Mis on pangakaardi kinnipidamine? Hoidmisperiood Sberbankis

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Artiklis vaatleme, mis on kinnipidamine. Kui inimene on harjunud oma pangakontoga tehinguid kontrollima (mugavam on seda teha internetipangas), siis kindlasti pööras ta tähelepanu sellele, et pärast kaardiga makse sooritamist on vastav summa raha ei debiteerita kontolt, vaid see külmutatakse (reserveeritakse) panga poolt ühe või mitme päeva jooksul.

Pealegi väheneb pangakaardi vaba saldo suurus täpselt külmutatud summa võrra. Kliendi kontol ajutiselt blokeeritud summat nimetatakse pangandusterminoloogias "kaardi ootel" ja selle broneerimise toimingut hoiustamiseks.

Põhimõisted

Inglise keele verb hoidma tähendab tõlkes "hoidma", "hoidma". See on teatud rahasumma broneerimine kliendi kaardikontol kuni finantstehingu kinnitamiseni või kinnituse puudumiseni panga poolt määratud tähtaegadel.

Ametikeeles nimetatakse sellist toiminguthoidmine ja plastkaartide omanike seas on levinud selle mõiste sünonüümid nagu: külmutamine, blokeerimine, ootel-ülekandmine, broneerimine jne. Kõige õigem oleks, kui kõiki neid sünonüüme kasutataks koos märksõnaga: ajutine. Seda protsessi võib nimetada erinev alt, kuid olemus jääb samaks.

Protsessi olemus

Enamik pangakaardi omanikke usub (või ei mõtle sellele üldse), et pärast seda, kui nad poes maksid kaardi pe alt POS-terminali kaudu rahaga, debiteeriti raha kohe nende arvelduskontolt. Tegelikkuses on maksmise fakt paljude toimingute algus, mida kombineerituna nimetatakse pangakaardil "tehinguks". See protsess hõlmab müügipunkti teenindavat vastuvõtvat panka (millele kuulub postterminal), kaardi väljastanud panka ja vahelüli - maksesüsteemi, mis ühendab ül altoodud pangad üheks "ahelaks".

Just tänu temale saab inimene oma kaardiga maksta kõikjal maailmas, kus on vastav varustus. Tuntuimad maksesüsteemid on MasterCard ja Visa. Kõigi nende toimingute lõpptulemuseks on kaardiga maksmise loa saamine kaardi väljastanud pang alt. Kohe pärast selle laekumist toimub tasumine ja toimingu summa broneeritakse (hoitakse) kaardil samal hetkel. Broneeritud summa on ootel olev raha.

Miks seda raha kohe ei debiteerita?

Kõik sõltub algoritmistkõigi tehingus osalevate pangaorganisatsioonide suhtlus maksesüsteemiga. Reeglina saadetakse teave kõigi kaupmehe kaardimaksete kohta tööpäeva lõpus vastuvõtvasse panka ning saadud andmete põhjal genereeritakse kliirimisfailid (debiteerimise andmed, mis toimivad tehingute finantskinnitusena) ja seejärel saadetakse need failid maksesüsteemi kaudu väljastanud panka. Alles peale seda kannab see finantsasutus arvelduskontodelt raha maha, st. pangakaardi kinnipidamine lõpetatakse.

Automaatne väljavõtmine

Kui väljastanud pank ei ole saanud konkreetse toimingu jaoks finantskinnitust, siis mõne panga määratud aja möödudes eemaldatakse kinnipidamine automaatselt – raha külmutatakse ja need muutuvad pangakaardi omanikule uuesti kättesaadavaks.

Seega on juba öeldud, et enamasti loeb kaardiomanik pärast ostu sooritamist ostetud kauba või teenuse eest tasumist lõppenuks, kuid praktikas tuleb ette ka ebameeldivaid olukordi, kus pangaklient peab leppima sellega, et selline hoidmine, põhjalikum alt.

Lõkse

Vastav alt maksesüsteemide poolt kehtestatud põhireeglitele on pangal kohustus teostada debiteerimine vastav alt saabunud arveldusfailides märgitud rekvisiitidele. Kui need ei ühti autoriseerimisandmetega, debiteeritakse kaarti kinnipidamise arvelt. Seega selgub, et makse debiteeritakse jarahalised vahendid blokeeriti. Ja pangaklient näeb bilansis soovi korral mõlema rahasumma miinust. Probleem laheneb alles aja jooksul, kui blokeeritud rahasumma ei leia kinnitust ja see on külmutatud.

Selline olukord võib tekkida siis, kui väljastanud pank saab kliiringufailid hilinemisega. Samas on osalus juba eemaldatud, kuid mahakandmise protseduuriks vajalike andmete laekumisel teeb pank kulutehingu. Kui kontol pole piisav alt raha, läheb kaardi saldo negatiivsele territooriumile ehk tekib nn volitamata arvelduskrediit. Sellise ettekavatsematu saldokaotuse vältimiseks ei tasu pangakontot kaardil täielikult nullida: see peaks alati sisaldama vaba rahasummat.

Mitte kulu, vaid broneering

Hoidmist ei peeta raha kulutamiseks – see on vaid ajutine broneering. Seega, kui ooteperiood lõppeb, siis raha "vabastatakse" ja saldot suurendatakse uuesti reserveeritud summa võrra.

Lisaks sellele võib ostmisel tekkida veel üks ebameeldiv olukord, kui üks rahasumma on blokeeritud ja kinnitusfailid saadetakse teisele, väiksemale või suuremale, siis täpselt see summa raha debiteeritakse arvelduskontolt. Tihti juhtub see konverteerimise iseärasuste tõttu, kui maksed sooritatakse pangakaardikontol näidatust erinevas valuutas (ostetakse välismaisest veebipoest või otsevälismaal). See on tingitud asjaolust, et vahetuskurss võib muutuda alates kinnipidamise algusest kuni raha täieliku mahakandmiseni.

Tingimused, millele on määratud hoidmisperiood

Tegelikult sõltub hoidmisperiood otseselt ül altoodud "arvestuskannete" teostamiseks vajalikust ajavahemikust ja selle maksimaalne kestus on reeglina 30 päeva, arvestades raamatupidamise norme. kehtivad õigusaktid ja IPU eeskirjad. Seega on igasugune summa broneerimine ajutine. Pangandusorganisatsioonid määravad hoidmisperioodiks kuni 30 päeva, enamasti 7–15.

Kui me räägime konkreetselt hoidmisperioodist Sberbankis, siis see on maksimaalselt 30 päeva.

Arvelduskonto või rahasumma ajutine broneerimine

See toiming on vastus küsimusele, mis on ootel. Samal ajal on see muutumas üsna populaarseks teenuseks, mida pakuvad üha rohkem panku. See on väga mugav tööriist, mis võimaldab teil kiirendada kontonumbri laekumist ilma pangandusorganisatsiooni külastamata ja dokumente edastamata. Venemaal on teenus tegutsenud suhteliselt hiljuti ja maailmas on selle järele pikka aega olnud suur nõudlus.

Pärast pangakonto broneerimist saadud number võib olla märgitud partneritega sõlmitud lepingu tekstis ja muudes dokumentides.

Ajutine summa reserveerimine võib toimuda veebipõhise avalduse vormis. Selle operatsiooni eesmärk onfinantsasutuse arvelduskonto andmete hankimine.

Pärast registreerimist määrab pank aja, mille jooksul klient peab tulema nõutud dokumentide paketi ülekandmiseks ja arvelduskonto saamiseks.

Selles artiklis käsitletakse kinnipidamist.