Vastutuskindlustuse mõiste ja liigid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Enamiku kodanike ja ettevõtete juhtide jaoks on saanud tavaks sõlmida elu-, auto- ja varakindlustuslepinguid. Seistes silmitsi sellise kategooriaga nagu "vastutuskindlustus", ei mõista paljud seda tüüpi kaitse vajadust. Kuigi, nagu näitab praktika, võimaldavad olemasolevad vastutuskindlustuse liigid tänapäeva maailmas kaitsta end võimalike ettenägematute kulutuste eest erinevate tegevuste tegemisel ja isegi autoga sõitmisel. Tsiviilõiguse normidest lähtuv alt eristavad nad lepingujärgset ja seadusest tulenevat vastutust.

Seadusejärgne vastutus

Lepinguväline ehk deliktivastutus või seadusejärgne vastutus ilmneb siis, kui kahju tekitatakse isikule, kes ei ole lepingulises suhtes sündmuse algatajaga. Seda tüüpi vastutus tekib sõltumata allkirjastatud lepingu olemasolustõigussuhted.

Selliste riskide kindlustamine hõlmab teatud tingimusi:

• kindlustatud on kindlustatu enda või muu osaleja, kes võib olla ka vastutavaks isikuks, vastutus;
• kindlustusdokumendis peavad olema märgitud kõik osalejad, kes võivad oma tegevusega kahju tekitada;
• kasusaajaks võivad olla nii kindlustusvõtja kui kindlustatud osalejad, aga ka kolmandad isikud, kui see on kindlustuslepingus märgitud;
• Kahjustatud isikul on õigus nõuda kahju hüvitamise summa otse kindlustusseltsilt, kui poolte vahel sõlmitud kindlustuslepingus on sellised tingimused ette nähtud.

Lepinguline vastutus

Lepingujärgne vastutus tekib poolte vahel sõlmitud lepingus sätestatud kohustuste täitmata jätmise, ebakvaliteetse täitmise korral. Seda tüüpi vastutuskindlustus nõuab ka teatud tingimusi:

• vastutus on ette nähtud kehtivate seadusandlike dokumentidega;
• kindlustatud on ainult kindlustusvõtja vastutus, kõik muud lepingud loetakse tühiseks;
• kindlustuslepingu alusel soodustatud isik märgib poole, kellega kindlustusvõtja on sõlminud lepingulise suhte.

Arvestades kindlustusorganisatsiooni ja tema klientide vahel tekkivat õigussuhet, võtab kindlustusandja endale kohustuse hüvitada kolmandatele isikutele tekitatud varaline või tervisekahjustusisikud.

Kohustused

Vastav alt kindlustusseadusandluse nõuetele määravad vastutuskindlustuse objekti kindlustatuga ja tema tegevusest mõjutatud isikutega otseselt seotud varalised huvid. Õigusnormid määratlevad selgelt, millised kindlustusliigid on vastutuskindlustusega kaetud.

Selle eest on olemas vastutusliikide klassifikatsioon:

• halduslik – tekib haldusõiguserikkumise või rikkumise toimepanemisel;
• materjal - kohustab töötajat hüvitama kehtivate seaduste eiramise või rikkumise tõttu organisatsioonile tekitatud kahju;
• tsiviilõigus - ilmneb õigustloovate aktide tsiviilõigusnormide rikkumisel ja sellega kaasneb kolmandate isikute subjektiivsete õiguste mittejärgimine;
• professionaalne - esindab spetsialiseerunud spetsialistide huve võimaliku materiaalse kahju eest nende tööülesannete täitmisel või lepingus sätestatud teenuste loetelu osutamisel.

Peamised vastutuskindlustuse liigid, nagu tsiviil- ja kutsekindlustus, pakuvad finantsturule huvi.

Avalikvastutuskindlustus

Tootmisettevõte, nagu ka tavakodanik, võib talle pandud tootmisülesannete täitmisel või igapäevaelus oma tegevusega kahjustada kõrvaliste isikute vara või kahjustada nende tervist. Seaduse järgi peavad kurjategijadtekitatud kahjud hüvitama. Selliste kulude minimeerimiseks on kindlustusseltsid heaks kiitnud tsiviilvastutuskindlustuslepingute tüübid.

Kindlustuspoliisi sõlmimisel tuleb meeles pidada, et tsiviilõiguslikud kohustused on eranditult varalist laadi. Olemasolevad tsiviilvastutuskindlustusliigid pakuvad võimalikud kahjud kindlustusandja kanda. Samas tuleb mõista, et sellise kokkuleppe olemasolu ei vabasta kindlustusvõtjat võimalikust haldus- või kriminaalvastutusele võtmisest.

Kindlustusalaste õigusaktide normide alusel eristatakse järgmisi tsiviilvastutuskindlustuse liike:

• sõidukiomanikud;
• kaubavedaja;
• tööstusettevõtete omanikud, organisatsioonid, mis oma tegevuse tulemusena on liigitatud kõrgendatud ohuobjektideks;
• veevärgi omanikud või üürnikud.

Ametialane vastutuskindlustus

Mõned elukutsed liigitatakse ohtlikeks tegevusteks, kuna töötaja võib oma tegevusega klienti kahjustada. Teenuste ebakvaliteetse osutamise või tööde tegemisel, ametiülesannete ebaausal täitmisel on võimalik varalist kahju tekitada. Klientidele tekitatud materiaalse kahju saab kindlustusselts hüvitada, kui süüdlasel on poliis.

Olemasolevad kindlustusliigidametialane vastutus on seotud kindlustusseltsi tulevase kliendi ametiga. Kutsetelt nagu notar, eraarst, tollimaakler, hindaja, audiitor on nõutav lubade hulgas kindlustusdokument, tänu millele nihkub vastutus tulevaste vigade ja puuduste eest kindlustusandjale.

Autoomanike vastutus

Olemasolevatest tsiviilvastutuskindlustusliikidest on enim nõutud kohustuslik liikluskindlustus. See leping annab juhile õiguse sõidukit juhtida. Kindlustusseltsid pakuvad nii vabatahtlikku kui ka kohustuslikku vastutuskindlustust. Vabatahtlikult võib kindlustusseltsi klient liiklusjuhtumi korral kindlustusandja vastutuse suurust suurendada.

OSAGO lepingu olemasolul "kahju otsese tasaarvestamise" süsteemi jõustumisel on õigus saada oma kindlustuselt kindlustushüvitist mitte ainult ettevõtte süüdlasel, vaid ka kahjustatud kliendil. ettevõte.

Kindlustusmakse laekumine toimub juhul, kui õnnetuse süüdlaseks sai kindlustusdokumendi omanik. Seda tüüpi kohustuslik tsiviilvastutuskindlustus hõlmab mitte ainult kahjustatud vara (autod, majad, elektripostid, aiad), vaid ka reisijate või teiste liiklussündmuses osalejate tervisekahjustuste eest tasumist.

Kindlustushüvitise saamiseks või kannatanule maksete kogumiseks,mitmed tingimused:

• autot juhib kindlustuslepingus märgitud isik;
• tagastamatu moraalne kahju;
• sõidukit ei kasutata rallil, õppetööl ega võistlustel;
• kindlustatu tahtlik ebaseaduslik tegevus;
• joobes juhtimine, uimastite või opiaatide mõju all.

Tuleb märkida, et autoomanike kohustuslikku tsiviilvastutuskindlustust on kahte tüüpi: riigisisesed ja rahvusvahelised lepingud. Välismaale sõitmiseks on sõiduki juhil kohustus kindlustada ka oma vastutus. Selleks on sõlmitud rohelise kaardi leping, tänu millele toimib ühtne kindlustuspoliis 31 riigi territooriumil. Kindlustusseltsi võetud kohustuste suurus sõltub riigist, mille territooriumil hädajuhtum aset leidis. Kindlustusleping kehtib kõigile isikutele, kes juhivad poliisil märgitud autot.

Hindaja vastutus

Teine kohustuslik tsiviilvastutuskindlustuse liik, mis on juriidiliselt kinnitatud, on hindaja vastutus. Hindamistoiminguid teostades võib ta tahtmatult oma klientidele materiaalset kahju tekitada. Selle kutseala kahjude minimeerimiseks tuleb hindamistegevuse läbiviimiseks loa saamisel sõlmida kindlustusleping spetsialiseerunud finantsettevõttega.

Selle kohustusliku vastutuskindlustuse liigi kindlustushüvitise maksmine toimub kohtu otsusega. Kliendi tekitatud kahju on võimalik hüvitada ka juhul, kui kindlustusandja nõustub, et kindlustusjuhtum toimus tegelikult ilma kohtutoimingut ära ootamata. Kindlustussumma makstakse välja kolmandale isikule. Makse suurus sõltub tegelikust materiaalsest kahjust, kuid see ei tohi ületada finantsettevõtte kindlustuskohustust sõlmitud lepingu tingimustes.

Vedaja vastutus

Olemasolevatest kohustusliku vastutuskindlustuse liikidest tuleks tähelepanu pöörata kaubavedajate maantee-, mere- ja õhutranspordi vastutuskindlustusele. Peamised reguleerivad dokumendid, mis määravad kindlaks kindlustusvastutuse ja tasude suuruse, on rahvusvahelised kaubaveo konventsioonid ja siseriiklik õiguslik raamistik.

Seda tüüpi vedaja vastutuskindlustus on kohustuslik, et kaitsta kaubasaajaid või reisijaid võimalike rikkumiste eest, mis tulenevad lasti või pagasi kohaletoimetamisest või nende tervise kahjustamisest. Kindlustushüvitist makstakse kannatanutele või soodustatud isikutele tegelikult kantud varalise kahju, ravikulude või surma korral.

Ettevõtete vastutus – suurenenud ohu allikad

Mõnede ettevõtete ja organisatsioonide tegevus kujutab endast esialgu ohtu, lähtudes nende tehtud tööst. Jah, täidised.kütused, määrdeained ja gaas võivad bensiinilekke või mahutite plahvatuse tagajärjel tekitada hädaolukorra. Tuuma- ja elektrijaamad on samuti tingimata sellised ohtlikud rajatised. Selliste ettevõtete omanikel peab olema kindlustusleping profiiliettevõttega, kes võttis endale vastutuse otseselt kindlustatu tootmistegevusega seotud kahjude eest.

Praeguse tsiviilseadustiku kohaselt on ohtlikud allikad järgmised:

• mehaanilised seadmed, seadmed, mille tööd ei saa täielikult kontrollida;
• aatomi-, tuuma-, elektrienergia, tule- ja plahvatusohtlike ainetega seotud tööstuslik inimtegevus.

Seda tüüpi vastutuskindlustuse lepingu olemasolu võimaldab ohtliku objekti juhil kanda kahjusumma kindlustusseltsile üle järgmistel juhtudel:

• vara kahjustamine või hävitamine;
• ei saa planeeritud kasumit;
• varaline kahju;
• haigestunud inimeste tervis või surm;
• kulu kindlustusjuhtumi tulemuste kõrvaldamiseks.

Maakleri vastutuskindlustus

Toliesindaja töö tegemiseks on vajalik tingimus potentsiaalse maakleri kandmine tolliesindajate registrisse. Kindlustusseltsid kinnitatud kohustusliku kindlustuse liikide aluselvastutada, pakkuda kindlustuslepingu täitmist, ilma milleta ei saa tollimaakler end registris registreerida. Selle olemasolu on kohustuslik.

Kindlustusorganisatsioonid võtavad endale kohustuse katta varalised kahjud, mille on põhjustanud tolliesindaja oma tegevuse või teatud tööde teostamisega seotud tegevusetusega. Lisaks varakahjule võib kindlustusdokument katta advokaatide ja kutsutud ekspertide kohtuvaidluse kulud.

Kindlustusjuhtum loetakse toimunuks maakleri kliendi poolt varaliste nõuete esitamisel, mis on otseselt seotud teenuse ebakvaliteetse osutamisega, nimelt:

• tollidokumentide esitamise tähtaegadest mitte kinnipidamine;
• valed tollimaksude arvutused, mida maksti ülepaisutatud summas;
• trahvid tollivormistusprotseduuride rikkumise eest;
• ärilise või muu konfidentsiaalse teabe avaldamine.

Auditori vastutuskindlustus

Teine vastutuskindlustuse liik on audiitori kindlustus. Audititegevuse läbiviimiseks näeb kehtiv seadus ette kohustusliku lepingu olemasolu kindlustusseltsiga. Erinevat tüüpi vastutuskindlustuslepingud, mida kindlustusorganisatsioonid pakuvad oma klientidele, sisaldavad ka audiitorite kohustuslikku vastutuskindlustust.

Ajaloma tegevust teostades võivad spetsialistid oma tahtmatu tegevusega tekitada varalist kahju või kahju teenuse klientide tervisele. Kindlustusjuhtumite hulka kuuluvad:

• viga tegevuse hindamisel ja selle regulatiivsetele dokumentidele vastavuse hindamisel;
• auditi tulemuste vale tõlgendamine;
• ei tuvasta olulisi puudusi finantsdokumentides;
• kinnitatud raamatupidamis- ja aruandlusstandardite, maksuseaduste mittejärgimine;
• finantsdokumentide (nt rahakorraldused, deklaratsioonid, tšekid, maksuarved ja arved) juhuslik kaotsiminek või kahjustumine.

Sellise vastutuskindlustuse liigi puhul hüvitab kindlustusandja määratud trahvisummad. Tasumisele kuuluvad ka teise audiitorfirma teenused, kui kahju põhjustas audiitori ebaprofessionaalne tegevus, kelle vastutus on kindlustatud. Dokumentide kaotsimineku korral hüvitab kindlustusselts uute dokumentide, notariaalselt tõestatud ärakirjade registreerimise kulu. Lisaks, kui sündmuse asjaolude selgitamise käigus kulutatakse rahalisi vahendeid, kuuluvad need kulud hüvitamisele ka kindlustussumma arvelt.

Finantsteenuste turg, nagu kogu kindlustussektor, on väljatöötamisel. Ja kui varariskid või isegi vastutuskindlustuse üldine mõiste ja liigid, nagu OSAGO, on enamikule tarbijatest tuttavad, siis vabatahtlik vastutuskindlustus on lähedal.silmitsi vaid kitsa spetsialistide ringiga. Kuigi sellise lepingu olemasolu võimaldab kaitsta end lepingus märgitud sündmuse korral täiendavate materiaalsete kulude eest.