Finants-supermarket: tegevuse tunnused ja arenguväljavaated

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Finantsteenuste sektor on tulus, kuid tiheda konkurentsiga keskkond. Siinsed ettevõtted püüavad pakkuda klientidele täielikumat ja ajakohasemat teenuste valikut. Pankade pakutavaid võimalusi ei peeta täna enam ammendavaks. Populaarsust kogub uus korraldusvorm – finantssupermarket. Artiklis analüüsime, mis see on, millised on selle omadused, milliseid teenuseid pakutakse. Arutame, kas Venemaal on väljavaateid selliste finantsvormide arendamiseks.

Mis see on?

Finantssupermarket – krediidi-, finantseerimisasutuse osakond, mis pakub täielikku valikut finantsteenuseid ja -tooteid. Pangandus on esikohal. Kuid peale nende on saadaval ka investeerimine, nõustamine ja kindlustus.

Finantskaupluste peamine eesmärk on hõlbustada kodanikel finantstoodete ja -teenuste hankimist. Samuti soovivad loojad muuta klientide viibimise sellistes organisatsioonides võimalikult mugavaks: lühendada ooteaega, vähendada kulutatavat raha.

Klassifikatsioon

Kuigi finantssupermarketid tutvustavad enduniversaalsed institutsioonid, on maailma praktikas asjakohane jagada need tegevusvaldkondade kaupa:

• Investeerimistoodetega töötamine.
• Tööhõive kindlustussektoris.
• Jaepangandusteenused.

Jagamine toimub reeglina universaalse ettevõtte valitseva vektori järgi.

Loomise eesmärgid

Finantskauplused luuakse kindlatel eesmärkidel:

• Hankige hästitoimiv ühendus, suur finantstooteid pakkuv ettevõte.
• Vahetage kliendiandmebaase sellise supermarketi erinevate tegevusvaldkondade vahel.
• Säästke raha suurendades. Näiteks dubleerivate teenindusfunktsioonidega tööde arvu vähendamiseks.
• Reklaamikulude ja uute turusegmentide uurimise minimeerimiseks. Finantssupermarketi puhul saab selle asutaja reklaamida korraga mitut teenust ja toodet.

Tekkivad trendid

Miks ilmusid Tinkoffi finantssupermarketid ja muud sarnased? Kõik on seotud ülemaailmsete trendidega:

• Tihenev konkurents finantsasutuste vahel. See on eriti märgatav panganduse kõige kasumlikumates segmentides.
• Finantsasutuste püsimajäämise vajalik tingimus on nende konsolideerimine.
• Paljude riikide seadusandliku sfääri lihtsustamine. Eelkõige varasemad seadusedmitmed osariigid keelasid krediidiasutustel kommertsteenuste osutamise.

Mis maailmas toimub?

Seega ei tekkinud ETP GPB (Gazprombanki elektroonilised kauplemisplatvormid) finantssupermarketid juhuslikult, vaid asjaolude mõjul. Täna peavad pangad looma võimsad integreeritud finantsvahendajad, kes suudavad pakkuda elanikkonnale laia valikut finantstooteid ja -teenuseid. Samal ajal valitakse jaekaubanduse arendusprogramme intressimarginaali vähendamiseks ja suurettevõtete klientide meelitamiseks.

Sellised finantsvahendajad püüavad köita klientide tähelepanu, nimetades end universaalseteks finantssupermarketiteks. Nad suudavad pakkuda terviklikku ja individuaalset lähenemist. See tähendab, et need suurendavad pangandus- ja mittepangandustoodete ühismüügi mahtu maksimaalselt.

Tänapäeval arendavad sellised finantsasutuste mudelid kiiresti oma jaekette, parandavad klienditeeninduse kvaliteeti, laiendavad pakutavate teenuste loetelu ja uurivad uusi tegevusvaldkondi.

Siin tegutsevad kõige arenenumad finantssupermarketid:

• USA.
• Beneluxi osariigid.
• Lõuna-Euroopa.
• Jaapan.

Organisatsiooni põhivormid

Sellise finantskorralduse vormi nagu finantssupermarket on tekkinud ja arenenud ka mitu peamist vormi:

• Ühisettevõte. Selline organisatsioon koosneb pangast, kindlustusseltsist ja investeerimisühingust.
• See institutsioonimudel põhineb strateegilisel liidul, turustuslepingul. Siinne pank hakkab toimima teatud standardtoodete müügikanalina. See võib olla OSAGO, investeerimisfondide aktsiad jne.
• Pank on teatud määral investeerimis- või kindlustusseltsi omanik.
• Pank moodustab uue kindlustusseltsi.
• Moodustatakse kvalitatiivselt uus finantssupermarket. Sellel on võimalus pakkuda laia valikut finantsteenuseid ja finantstooteid ühe kaubamärgi all.

Koht kaasaegses majanduses

Tundub, et finantssupermarket on pangandussüsteemi uus arenguetapp. Kuid samal ajal usuvad paljud juhtivad majandusteadlased, et selline mudel on praegustes majandusarengu tingimustes vastuvõetamatu.

Peamine raskus selle rakendamisel on seotud just pakutavate teenuste laiendatud valikuga. Organisatsiooni, mis on samal ajal investeerimis-, kommertspank, kindlustusselts, riskifond, on raske juhtida. Üsna raske on leida režissööri, kes suudaks nii paljusid vektoreid täielikult hallata, neid juhtida.

Pärast esimeste finantssupermarketite käivitamist ilmnes see probleem, tekkis mõte palgata mitu juhti korraga – iga tegevuse jaoks. Kuid samal ajal peaksid nad olema teadlikud üksteise asjadest, ühistest asjadestkoosolekuid probleemide lahendamiseks. Praktikas on see skeem aga üsna ebaefektiivne.

Modelli ajalugu maailmas

See fraas võeti kasutusele 1980. aastatel. Kuid esimesed finantssupermarketid ilmusid 1920. aastatel Ameerika Ühendriikides. 20. sajandi esimene pool oli sellisele organisatsioonivormile ebasoodne – Ameerika seadused keelasid krediidiasutustel ühendada finants- ja äritegevust. Piirang tühistati alles 1999. aastal.

Euroopas tunnustati finantskrediidi supermarketeid veidi varem – 1980ndatel.

Mudeli ajalugu RF-is

Venemaal tekkis huvi selle finantskorralduse mudeli vastu 1990. aastatel. Näiteks "Finam" määras endale sellise vormi peamiseks 1997. aastal. 2002. aastal teatas Uralsib avalikult üleminekust finantssupermarketite mudelile. Teine suur kodumaine pank VTB järgis eeskuju.

Kuid sellegipoolest on finantssupermarketid Venemaal alles oma moodustamise algfaasis. Neid finantsorganisatsioonide vorme, mis praegu Vene Föderatsioonis eksisteerivad, võib sellele mudelile omistada üsna tinglikult. Fakt on see, et iga selle segmendi esindaja mõistab mõistet "finantssupermarket" pigem individuaalselt. Levinud on järgmised tõlgendused:

• Holding, mis koosneb mitmekesistest finantseerimisasutustest. Need võivad olla haldus- ja maaklerfirmad, pangad, erapensionifondid, kindlustusseltsid jne.
• Mitme ühendatud ettevõtte esindajad.
• Eraldi pangad,mida nimetatakse finantssupermarketiteks, kuna nad pakuvad samaaegselt maaklerteenuseid, usaldusfondide haldamist ja investeerimisfondide osakuid oma esindusskeemide alusel.

Pole harvad juhud, kui erinevad krediidiasutused panevad endale sellise nime "punase sõna" pärast, ahvatlevat reklaami.

Siiani pole Kirovis, Moskvas ja teistes Venemaa linnades ühtegi finantssupermarketit, mis põhineb selle sõna traditsioonilisel arusaamal. On universaalpanku, mis võivad pakkuda mitmesuguseid finantstooteid ja -teenuseid.

Institutsioonilised hüvitised

Finantsmarketite loomine toob asutajatele kaasa järgmised eelised:

• Müügikasv tänu jaekettide igakülgsele arengule.
• Suurenenud komisjonitasud.
• Klientide arvu kasv.

Selliste organisatsioonide külastajatele on eelised järgmised:

• Lai valik teenuseid ja tooteid, suur valik.
• Keeruline, individuaalne lähenemine.
• Kõigi teenusevektorite jaoks ühtsed kvaliteedistandardid.
• Aja ja raha kokkuhoid.

Kaasaegsete finantssupermarketite probleem

Esimesed finantssupermarketid Kirovis, Moskvas ja teistes Venemaa linnades ei ole selle mõiste algses tõlgenduses sellised.

Esmapilgul lubab see mudel ainult plusse – mitmekülgset finantsteenuste valikut, kiiret klienditeenindust,säästes raha ja aega. Kuid kaasaegsed Venemaa finantssupermarketid seisavad silmitsi paljude raskustega:

• Elanike umbusaldamine. Venemaa kodanikud suhtuvad endiselt kahtlustav alt võimalusesse avada pensionikonto, võtta laenu ja kindlustada oma vara ühes kohas.
• Selliste finantsorganisatsioonide mudelite tegevus sobib suurtele föderaallinnadele. Kuid mis puutub väikeasulatesse, maapiirkondadesse, ühe tööstusega linnadesse, siis siin ei muutu finantssupermarketid niipea. Sellise ettevõtmise edu sõltub suuresti elanike sissetulekust, nende võimest selliseid finantstooteid soetada.
• Kvalifitseeritud töötajate puudus. Finantssupermarketid pakuvad isikupärastatud teenust. Sellest lähtuv alt tuleb iga siinse vektori jaoks valida kvalifitseeritud spetsialist, oma ala äss. Ja selliste organisatsioonide juhtide teadmiste valdkondi tuleks mitu korda laiendada. Nad peavad ju korraga juhtima mitut erinevat tegevusvaldkonda. Siit ka tagajärg - "kvaliteetsete" töötajate puudumine, kes suudaksid tagada vajalikul tasemel müügi.
• Moskva finantssupermarketid koolitavad ümber peamiselt panku. Selline asutus peab korraldama seni ainult pangandussektoris töötanud töötajate ulatusliku ümberõppe. Sama võib öelda kindlustusandjate, investeerimisühingute töötajate kohta.
• Vene Föderatsioonis ei ole ühtegi makroregulaatorit, mis suudaks finantssupermarketite tegevust kontrollida. Pangandustegevusreguleerib keskpank, investeerimisasutused - föderaalne finantstegevuse talitus, kindlustusandjad - föderaalne kindlustusjärelevalve talitus.

Venemaa arenguväljavaated

Uuringute järgi ei ole ükski Vene Föderatsiooni territooriumil tegutsev finantssupermarket selle sõna täies tähenduses, võrreldes sarnaste välismaiste struktuuridega.

Kuid seda tüüpi finantsasutuste arendamiseks Venemaal on veel tulevikku. Kuid nagu eksperdid ütlevad, nõuab selle arendamine vähem alt 10 aastat investeeringuid. Siis on võimalik saada maksimaalse teenustevalikuga finantssupermarketeid, millele kehtivad ühtsed kvaliteedistandardid. Venemaa jaoks on sobivaim mudel suurte pankade ühendamine oluliste mittepanganduslike vahendajatega.

Teised eksperdid ütlevad, et finantssupermarketid on hukule määratud. Ja organiseerimisvormina ammendavad nad end varsti läänes. Samal ajal ei pruugi asjad isegi Vene Föderatsioonis täiel määral areneda.

Ühel või teisel, kuid teatud riikides on tänapäeval olemas täieõiguslikud finantssupermarketid. Venemaal töötatakse selline korraldusmudel tinglikult välja. Seda esindavad ettevõtted on ainult osaliselt finantssupermarketid.