Kuidas arvutada diferentseeritud laenu?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Laenutooted on elanike seas populaarsed. Pangakontorid pakuvad erinevaid tingimusi, kuid igal juhul peab potentsiaalne klient tagastama mitte ainult laenusumma, vaid ka kogunenud intressi. Ühest küljest tundub, et kõik on lihtne. Kuid mitte kõik kliendid ei tea, mis vahe on annuiteedil ja diferentseeritud laenul. Pealegi ei süvene paljud lepingutingimustesse ega tea isegi, kuidas maksed tehakse. Määrame vahe.

Annuiteet

Selle laenu tagasimaksmise meetodi eripära on see, et kogu laenuperioodi vältel jääb maksete summa muutumatuks. Tegelikult tähendab see, et klient maksab oma võla tagasi võrdsete maksete summana, mis sisaldab osa laenust,samuti kogunenud intressid.

Nagu diferentseeritud laenul, on ka annuiteetlaenul teatud eelised. Eelkõige seisnevad need selles, et kogu perioodi jooksul peate maksma sama summa. See säästab klienti täiendavate arvutuste tegemisest. Lisaks saab laenuvõtja kasutada automaatse tagasimakse teenust, kaotades vajaduse tähtpäeval raha hoiustada.

Diferentseeritud laen

See on uskumatult haruldane toode. Vaid vähesed tarbijalaenu turul tegutsevad organisatsioonid on valmis seda oma klientidele pakkuma. See on tingitud asjaolust, et see toob potentsiaalsetele klientidele teatud rahalist kasu, kuid samal ajal vähendab pangandusorganisatsiooni kasumit.

Laenu diferentseeritud tagasimaksmisel on oluline omadus. See seisneb selles, et iga kuu maksesummat vähendatakse. Sellest lähtuv alt langeb suurim rahaline koormus kliendile tagasimakse alguses. Küll aga väheneb iga kuu laenukoormus. Sarnane omadus on seotud võla intressi arvutamise põhimõtetega. Arvutustest räägime aga allpool.

Funktsioonid

Igal pangatootel on oma omadused. Diferentseeritud laenu arvutamisel saab selgeks, miks maksete summa kuude lõikes muutub.

Selle põhjuseks on asjaolu, et maksate põhivõla tagasi võrdselt sageli. Ja summade erinevuson seotud kogunenud intressi muutusega. Iga järgmise maksega teie võlg ju väheneb. Koos sellega ka kogunenud intressisumma. Klient peab halastamatult järgima maksegraafikut või võtma ühendust pangaga. Diferentseeritud laen muudab pidev alt tagasimakse suurust. Klient peab täpselt teadma, kui palju sissemakse teha.

Krediidikoormus

Kui valitakse sarnane intressi arvestamise meetod, peab potentsiaalne klient olema kindel oma rahalistes võimalustes. Maksed on muljetavaldavad. Reeglina on esimestel kuudel need kakskümmend või enam protsenti suuremad kui annuiteediskeemi alusel määratud maksed.

Samas muutub olukord tasapisi kliendi kasuks ning rahaline koormus väheneb ja on väiksem kui annuiteetlaenu puhul. Seetõttu võib mõne kliendi jaoks eelistada eristamist.

Sarnasused ja erinevused

Nagu näete, on nii annuiteedil kui ka diferentseeritud maksetel palju ühist. See saab selgeks, kui süveneda igaühe ülesehitusse. Mõlemad maksed sisaldavad osa põhivõlast ja ka kogunenud intressi. Siiski on palju erinevusi.

Annuiteetmaksed hõlmavad laenuvõtja poolt võla tagasimaksmist võrdsete osamaksetena. See võimaldab laenukoormust kogu perioodiks ühtlaselt jaotada koos põhiosa ja ka kogunenud intresside järkjärgulise tagasimaksmisega. See eelis on aga tegelikultmuutub laenuvõtja jaoks oluliseks puuduseks. Annuiteedi tagasimakse skeemi puhul on enammakse palju suurem. Selle põhjuseks on asjaolu, et põhivõla tagasimaksmine on uskumatult aeglane, mis on kasulik pangandusorganisatsioonile, kuid mitte võlgnikule.

Diferentseeritud laenumakse on võlgnikule kasulikum. Kuid see on pangandusorganisatsioonidele hästi teada, nii et sellistel tingimustel väljastatakse laene äärmiselt harva. Lisaks peate mõistma, et laenu tagasimaksmise algperioodil on laenuvõtjal suurenenud koormus. Selle põhjuseks on asjaolu, et kuumakse sisaldab fikseeritud osa põhivõlast, aga ka kogunenud intressi, mis iga osamaksega väheneb.

Olge valmis selleks, et enamik olemasolevaid pangandusettevõtteid pakub teile annuiteetlaenu makseskeemi. See on tingitud asjaolust, et selline skeem lubab suuremat kasumit ja loob ka arvutuste mugavuse. Kuumakse suurus jääb ju kogu laenuperioodi jooksul muutumatuks.

Kumb on parem?

Väärib märkimist, et diferentseeritud laen on pangandusorganisatsioonidele vähem kasumlik kui annuiteetlaen. Selle põhjuseks on asjaolu, et võla tagasimaksmise alguses teeb klient makseid, mis koosnevad suures osas kogunenud intressidest. Samas toimub põhivõla tagasimaksmine üliaeglases tempos. Seega, mida suurem on võlg, seda rohkem intressi saab nõuda.

Annuiteetlaen võimaldab pang alteenida rohkem kui diferentseeritud krediiti. Seetõttu pakub valdav enamus tarbijalaenu turul tegutsevaid ettevõtteid seda tagasimakseviisi.

Mida valida?

Nüüd teate, mis on eristatav laenumakse, ja saate seda eelistada. Praktikas olge aga valmis selleks, et enamik panku keeldub teile sellistel tingimustel laenu väljastamast.

Lisaks ärge arvake, et enammakse sellise skeemi puhul on alati väiksem. Valiku tegemisel tuleb eelkõige arvestada konkreetse pakkumisega. Võimalik, et annuiteetlaen suudab pakkuda teile kõige soodsamat intressi.

Sama oluline on arvestada ka oma võimetega. Iga potentsiaalne klient ei tule ju suurenenud krediidikoormusega toime. Sellepärast peaksite järgmise lõigu eelnev alt läbi lugema.

Kuidas arvutada diferentseeritud laenu?

See on oluline küsimus potentsiaalsetele laenuvõtjatele, kes kavatsevad seda tagasimaksekava kasutada. Peab ütlema, et diferentseeritud maksete arveldusskeem ei ole lihtne. Proovime selle välja mõelda.

Peamine omadus on see, et iga järgmise makse puhul peate summa ümber arvutama. Lõppude lõpuks muutub see pidev alt. Arvutusvalem koosneb kahest osast.

Põhisaldo / perioodide arv + põhisaldo Intressimäär / 10012

Kõigepe alt arvutame välja esimese osa. Selleks on vaja teada võla jääki, samuti järelejäänud makseperioodi või õigemini tehtavate maksete arvu.

Oletame, et võla jääk on 10 000 rubla, mis tuleb tasuda kümne kuu jooksul. Siis on arvutuste tulemus 1000.

Seejärel arvutame pärast andmete täpsustamist valemi teise osa. Sel juhul on vaja ainult intressimäära, kuna põhivõla jääk on meile juba teada. Kuumakse arvutamiseks on olemas numbrid 10012.

Niisiis, kui intressimäär on tingimuslik kümme protsenti, siis on seda lihtne arvutada diferentseeritud laenuvalemi teise osa abil.

10 00018/10012

Arvutuste tulemuste põhjal saame 150. See on kogunenud intressi summa.

Jääb vaid kokku liita mõlema osa tulemused. Lisame 1000 ja 150. Selle tulemusena saame teada, et jooksva makse summa on 1150 rubla. Tuleb meeles pidada, et see summa ei ole konstantne ja järgmine makse on veidi väiksem. Siiski tuleb see uuesti arvutada.