Laenu tagasimakse viisid: liigid, määratlus, laenu tagasimakse viisid ja laenumaksete arvutused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pangas laenu tegemine on dokumenteeritud - lepingu vormistamine. See näitab laenusummat, perioodi, mille jooksul võlg tuleb tasuda, samuti maksegraafikut.

Laenu tagasimaksmise viise pole lepingus täpsustatud. Seetõttu saab klient valida endale sobivaima variandi, kuid ilma pangaga sõlmitud lepingu tingimusi rikkumata. Lisaks saab finantsasutus pakkuda oma klientidele erinevaid võimalusi laenu väljastamiseks ja tagasimaksmiseks.

Võla tüübid

Nende kohta tuleks öelda paar sõna. Pank võimaldab kliendil valida isiklikult sobivatel tingimustel pangalaenu tagastamise viisi.

Laenatud raha saab tagasi maksta:

1. Annuiteedi korras. See tähendab, tagastades kogu perioodi jooksul võlasumma ja intressid võrdsetes osadeslaenamine.
2. Erinev alt. Ehk siis laenusumma järkjärgulise vähenemisega. Sel juhul on iga järgmine makse väiksem kui eelmine.

Annuiteedimaksed

Valides selle võla tagasimaksmise võimaluse, peab klient tasuma iga kuu võrdselt. Neid ei muudeta enne lepingu lõppemist.

Kui laenuvõtja tagastab laenu annuiteedi korras raha, siis deponeeritakse raha sama sagedusega – iga kuu kindlal kuupäeval ning maksesumma on fikseeritud ega vähene enne kehtestatud perioodi lõpp.

Kuid summad tunduvad ainult samad, erinevus nende struktuurses komponendis on siiski. See muutub aasta jooksul, seega on esimene ja viimane makse erinev.

Annuiteedimakse näide

Klient võttis hüpoteeklaenu perioodiks 15 aastat, summaks oli 3 miljonit rubla ja aastaintressiks 10. Panga arvestuse järgi peab klient tagasi maksma 32 238 rubla kuus. Summa jääb samaks, kuid struktuur on erinev.

Põhivõlga panga ees nimetatakse "laenu kehaks". Kui laenuvõtja teeb esimese makse, läheb laenusumma tagasimaksmiseks umbes 8000 rubla ja ülejäänud summa kuulub intressidele. Ja nad ei vähenda laenu põhivõlga.

Esimese kuue kuu jooksul teeb klient laenule makse, mis on suunatud intressimaksetele. Kuid kuus kuud hiljem hakkab raha liikuma põhivõla tasumiseks.

Funktsioonon selline, et klient maksab enne intressi. Alles mõne aja pärast hüvitab "laenu keha". Järk-järgult väheneb intressimakse ja suureneb põhivõlg. Seega toimub muutus laenu struktuuris, kuid maksesumma jääb samal ajal muutumatuks. Klient ei ole alati nendest võlgade muutustest teadlik. Tema jaoks on reeglina oluline maksesumma muutumatus.

Kui laenuvõtja on mitu aastat pidev alt pangakontole raha sisse kandnud ja selle tulemusena on võlasumma veidi vähenenud, tähendab see, et ta maksis kogu aeg tagasi intressisummasid, mitte põhiosa.

Põhivõla tagasimaksmise kiireks liikumiseks võite kasutada laenu ennetähtaegse tagastamise meetodit. Kuid see ei sobi igale võlgnikule.

Samas ei ole vaja laenu tagasimaksmise säästmiseks lepingut täielikult sulgeda. Spetsialistid märgivad, et piisab, kui teha võimalik summa, mis on suurem kui põhimakse summa ning hilisem ümberarvestus vähendab intressimäära ja kogumakset.

Rahad tasub hoiustada võimalikult vara enne tähtaega. Kuna mida rohkem aega on möödunud laenu tagasimaksmise algusest, seda vähem tulusam on ennetähtaegne makse. Kui selline makse sooritada võla tagasimakse esimeses osas, siis saab intresse ja kuutasusid oluliselt vähendada. Hilisem ennetähtaegne enammaksmine ei suuda sellist kasu tuua, kuna tagastatakse suur intressisumma.

Annuiteetmakse arvutamine

Laenu taotlemiselPank hoolitseb kõigi maksete eest. Kuid kui klient soovib veenduda maksete arvutamise õigsuses, saab ta iseseisv alt teha arvutusi järgmise valemi abil:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Siin:

X - iga kuu tehtava makse summa;

P - intress (1 kuu eest). Et teada saada, mis on P, tuleks põhimäär jagada aastaga. Täpsem alt 12 kuuks;

С – laenutähtaeg.

Arvutamise käigus tuleb põhivõlale ("laenu kehale") lisada kogu perioodi intressid ja summa jagada aastate arvuga. Peamine on seda tüüpi laenu puhul see, et erinevatel aegadel on laenu ja intressimaksete suurus erinev. See võimaldab pangal igal juhul kasu saada. Isegi kui klient soovib võlga enne tähtaega tagasi maksta, saab laenu andev pool ikkagi head sissetulekut.

Annuiteetmakse plussid ja miinused

Sellel laenu tagasimakse meetodil on mitmeid eeliseid:

1. Lihtne maksete arvutamine, igakuise võla tasumise kulu saab ette planeerida.
2. Riiklike valuutade odavnemise korral vähendatakse makset.
3. Summa on fikseeritud ja muutumatu kogu perioodi jooksul.

Kuid igal süsteemil on omad puudused, ka sellel. Nende hulka kuuluvad:

1. Suur enammaksete summa intresside ja lepingu kestuse tõttu. Mida pikem on laenutähtaeg, seda märgatavam on enammakse.
2. Kliendil on raske iseseisv alt annuiteedisüsteemi järgi summat arvutada.
3. Tagasi ennetähtaegseltlaen on tulus ainult makseperioodi esimesel poolel, sest algselt lähevad laenuvõtja tagastatud vahendid intresside tagasimaksmiseks ja seejärel laenu põhiosasse.

Kas see võlgade tagasimaksmise viis sobib kliendile või mitte, on tema enda otsustada.

Diferentseeritud maksed

See on teine viis laenu tagasimaksmiseks. Peamine erinevus sellise makse ja annuiteedi vahel on igakuiste osamaksete suuruse muutus. Mida kauem laenuvõtja laenu maksab, seda väiksem on makse. Kuid koostise poolest pole need erinevad: "laenu keha" ja intressid.

Põhivõla suurus jääb muutumatuks kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Intressi kandev võlg jääb aga väiksemaks. Seoses intresside vähenemisega muutub ka sissemakse suurus.

Diferentseeritud makse näide

Laenutingimused on samad, mis võla tagasimaksmise annuiteetmeetodil. Võrreldes esialgse ja viimase sissemakse struktuuri, on näha suur erinevus - summa vähenes.

Viimasel maksel erinev alt esimesest intressi peaaegu puudub. Peamine laenukoormus jääb võlgade tagasimaksmise esimestesse etappidesse, seejärel väheneb see järk-järgult. Seetõttu ei sobi diferentseeritud laenu tagasimaksmise viis kõigile. Mitte iga maksja ei saa teha suuri esialgseid makseid.

Kui võrrelda kahte võla tagasimaksmise meetodit omavahel, näeme, kui palju summad erinevad. Samadel lepingu algtingimustel: annuiteedi maksete summaaasta lõpus on 5 867 344 rubla ja diferentseeritud - 5 262 501 rubla. Sest see on kõige tõhusam viis laenuintressi tagasimaksmiseks. Erinevus on tohutu.

Diferentseeritud maksete arvutamine

Seda tüüpi maksete arvutamine on palju lihtsam kui annuiteedi arvutamine. Arvutuste tegemiseks on vaja kogunenud intressidele lisada võla "laenu keha" põhisumma. Seejärel jagatakse laenusumma laenu kuude arvuga.

Näide. Laenuvõtja võttis hüpoteegi 3 miljoni rubla eest kümneks aastaks, intressimäär oli 12 protsenti.

3 000 000 RUB / 120 kuud=25 000 rubla. Protsent muutub pidev alt, seetõttu näeb poole summa (1 500 000 rubla) maksmisel edasine arvutus välja järgmine: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubla

Diferentseeritud makse plussid ja miinused

Selle laenu tagasimakseviisi eelised:

1. Laenu enammakse on oluliselt vähenenud. Selle põhjuseks on madalamad intressimäärad kogu laenuperioodi jooksul.
2. Lihtne makse arvutamine.
3. Makse suurus väheneb iga kuuga, mis vähendab laenuvõtja krediidikoormust ja muudab võlakulude ülekandmise psühholoogiliselt lihtsamaks.

Sellise makseskeemi puhul on ilmselgete eelistega ka puudusi:

1. Automaatmakset ei saa aktiveerida, kuna iga kuu on erinevad võlasummad.
2. Võite hoiustada vähe raha ja saate viivituse, nii et peate alati võtma ühendust ajakava või pangaga, et selgitada järgmiseid asjumakse.
3. Algul on laenusummad väga suured.

Soodsaim laenu tagasimakse liik valitakse kogu laenusumma ja tagasimaksetingimuste hulgast. Tuleb märkida, et valitud meetodit ei saa kogu lepingu kehtivusaja jooksul muuta.

Sularaha tagasimakse viis

Laenu eest on võimalik maksta sularahas, kuid see on äärmiselt ebamugav, sest raha on vaja kassasse sisse panna. Selleks peate isiklikult harukontorisse tulema.

Kassa kaudu tasub tasuda, kui:

• järgmise makse tegemiseks on jäänud vähe aega;
• klient ei soovi ülekandetasusid maksta;
• laenajal ei ole kindlustunnet raha õigesse ülekandmisse.

Ainult eraisikud kasutavad sularahameetodit, see on ettevõtetele ebamugav ja vastuvõetamatu.

Sularahata laenu tagasimakse viis

Kui inimene väärtustab oma aega, siis kiireim võimalus makse sooritamiseks on sularahata makse.

Pangaülekande tüübid:

1. Ülekandmine plastkaardilt pangakontole.
2. Tagasimaksmine läbi raamatupidamise. Kui palk kantakse töötaja kaardile, debiteeritakse laenumakse summa automaatselt.
3. E-rahakottide ja multikassettide kasutamine.
4. Postiülekanne.

Võimalik teha kiiresti sularahata ülekanne, kuid siin on raha ülekanne kontolevõib kuluda veidi aega. Seetõttu on parem selle eest eelnev alt hoolt kanda.

Pangad võimaldavad oma klientidel valida laenu tagasimakse järjekorra ja viisid. Laenuvõtja ise otsustab, kuidas talle maksta – annuiteet või diferentseeritud makse, sularaha kassas sissemakse või sularahata ülekande tegemine.

Igal juhul peab klient enne laenu taotlemist eelnev alt otsustama võla edasise tagasimaksmise üle. Ja kui tal õnnestub esmane laenukoorem suuremas mahus tõmmata, tasub enammaksete arvelt säästmiseks valida kahanevate maksetega tagasimaksesüsteem.