Vabatahtlik pensionikindlustus - kirjeldus, süsteem ja funktsioonid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kohustuslik pensionikindlustus tagab nii Vene Föderatsiooni kodanike kui ka meie riigis elavate välismaalaste teatud õiguste realiseerimise. Vabatahtlik pensionikindlustus täiendab kohustuslikku pensionikindlustust, kuna viimane ei suuda tagada elanikkonna mis tahes sotsiaalsete rühmade materiaalseid huve. Mida see kõik tähendada võib? Uurime seda probleemi üksikasjalikum alt.

Vabatahtliku kindlustuse positiivsed küljed

Kui see puuduks, oleks meie riigi eakatel kodanikel raske olnud. Fakt on see, et suurem osa riiklikest pensionidest on väga väikesed ja sellise rahaga pole võimalik mugav alt ära elada. Vabatahtlik pensionikindlustus on perspektiivikas, kui kodaniku sissemaksete suurus pensionifondipõhimõtteliselt väike või puudub: kui puudub tööjõutulu, ametlikult registreerimata ettevõtlusega, hallide palkadega jne. Mis on selle kontseptsiooni olemus? Kuidas see erineb kohustuslikust? Seda arutatakse edasi.

Põhimääratlused

Kohustusliku pensionikindlustuse vabatahtlikud õigussuhted on tulevase pensioni moodustavate vahendite kogumise süsteem erinevate finantsorganisatsioonide kaudu. See põhineb põhimõtetel, mis on sarnased kohustusliku kindlustuse puhul kasutatavatele põhimõtetele. Vabatahtlik kindlustamine eeldab mõlema poole tahet. Selle aluseks on kokkulepe, mille kohaselt kehtestab kindlustusmaksete korra ja suuruse mitte riik, vaid otse hea pensioni saamisest huvitatud kodanik.

Vabatahtlik pensionikindlustus täiendab kohustuslikku kindlustust. Samal ajal koguvad raha erinevad kindlustus- ja finantsorganisatsioonid. Eelarvevälistel fondidel pole fondide moodustamisega mingit pistmist. Vabatahtlik kindlustus tagab kodanikule vanemas eas korralikud materiaalsed hüved. Kuna pension on minimaalse fikseeritud suurusega, muudab see pensioniealise kodaniku täisväärtusliku elu elamise ja enda vajaduste rahuldamise võimatuks. Loomulikult on sellest reeglist erandeid, kuid need on haruldased. Seetõttu loodi lisana vabatahtlik kindlustuskohustuslik. Selle kindlustusliigi alusel on kindlustatud isikule tagatud väärilised maksed vanaduses, olenemata kogutud tööpensioni suurusest.

Kindlustuskogemus väljaspool Venemaad

Kahe kindlustusliigi kombineerimise meetodit kasutatakse üsna laialdaselt Suurbritannias, Kanadas, Prantsusmaal, Saksamaal ja Ameerika Ühendriikides. Seetõttu unistavad kõik meie riigi tööinimesed nende riikide töötajate pensionidest. Tänu sissemaksetele vabatahtlikku pensionikindlustusse ei tunne Ameerika ja Lääne-Euroopa pensionärid millegi järele vajadust ning saavad endale lubada mööda maailma reisimist. See võimaldab igal töötajal iseseisv alt valida sobivate kindlustustingimuste ja tariifidega kindlustusandja. Vabatahtlik kindlustus tagab majandusliku stabiilsuse igale vanemas eas kodanikule, sõltumata välistegurite mõjust või riigieelarve süsteemi olukorrast.

Pensionikindlustuse funktsioonid

Kohustuslik ja vabatahtlik pensionikindlustus täidab olulisi funktsioone ja võimaldab:

- Eraldage kindlustatud isikutele vahendeid täiendava pensioni maksmiseks.

- Koguge pensionimakseid pensionifondi, vabatahtlikul kindlustusel on NPF-ides ja kindlustusseltsides vahendite kogumise tunnused.

- Kontrollige lepingus osalejatele rahaliste vahendite täielikku ja regulaarset maksmist.

- Suunake pensionisäästud ümber teistesse fondidesse vastav altkaastööliste avaldus.

Pensionikindlustuse üldine tähendus

Pensionifondid kogunevad tänu kindlustatud isiku poolt vabatahtliku kindlustuslepingu alusel tehtud sissemaksetele. Teatud perioodi jooksul tasutud sissemaksete alusel kujuneb väljamaksete suurus kindlustusjuhtumi toimumisel ehk pensioniikka jõudmisel. Seda nimetatakse lisapensioniks. Kindlustusandja kohustus on õigeaegne ja täielik kontroll kindlustatud isiku poolt kindlustusmaksete tasumise kohustuste täitmise üle.

Võetud kohustuste täitmata jätmisel, sh ka kodanikule nõutud säästude mittemaksmisel, on meie riigis vastutus ette nähtud. Kindlustusseltside ja mitteriiklike pensionifondide tegevust vabatahtliku pensionikindlustuse teenuste osutamisel Vene Föderatsioonis kontrollitakse väga rangelt. Siiski pole vaja lootusrikkaks jääda, kuna kindlustusturul on palju petuskeeme. Seetõttu peate enne oma säästude usaldamist ühele või teisele fondile hoolik alt analüüsima selle kohta saadaolevat teavet.

Kes on teema?

Selle kindlustusliigi kindlustusandjad on: mitteriiklikud pensionifondid (või NPF-id), samuti kindlustusseltsid. NPF-id on mittetulundusühingud, mille ülesanne on pakkuda vabatahtlikku kindlustustmitteriikliku fondi liikmed. Kindlustatuks võib lugeda iga füüsilist isikut, kui tema kasuks on sõlmitud pensionileping. Ta võib olla ka NPF liige, olenemata kodakondsusest. Hoiustaja tegutseb sellistes õigussuhetes kindlustatuna. See on isik, kes maksab kindlustusmakseid kas fondi pensionäri või osaleja kasuks. Kaasajad võivad olla:

- üksikisik (nii Venemaa kodanik kui ka välismaalane);

- registreeritud meie riigis või välisriigi juriidiline isik;

- täidesaatva valitsusvõimu struktuurid.

Pensionäriks ja osalejaks võib lugeda eraisikut, kes on korraga mitme fondiorganisatsiooni liige. Kuid see reegel ei kehti kaastöölistele.

Funktsioonid

Lepingut sõlmides tuleb olla väga ettevaatlik. Enamasti esitatakse leping tüüpvormina, kuid kui kliendile midagi ei sobi või mõni asi jääb talle arusaamatuks, tuleb kindlasti kõik olemasolevad küsimused selgeks teha.

Vabatahtliku pensionikindlustuse lepingus on alati selgelt kirjas tunnustatud kindlustusjuhtum – see on kindlustatu poolt pensioniea saavutamine. Lisaks on sätestatud sissemaksete sagedus ja summa. Kõige sagedamini on esialgne makse vahemikus üheksa kuni kakskümmend viis tuhat rubla. Pärast seda võib makse varieeruda kahesajast kuni tuhande rublani kuus. Mõned programmid võimaldavad teil teha makseid kord kvartalis, st kord kuue kuu või aasta jooksul.

Teine oluline detail on võimalus koostada selline leping mitte ainult endale, vaid ka teisele inimesele, olgu selleks siis tuttav kodanik või tema sugulane. Seega saab kindlustusjuhtumi korral lepingus märgitud isik pensionitõusu.

Kas lepingut on võimalik peatada?

Vabatahtliku pensionikindlustuse leping lõpetatakse järgmiste olukordade ilmnemisel:

- lepingus toodud tingimuste täitmine lõpeb;

- kindlustatu sureb;

- ettevõtte tüüpi kindlustuse panustaja juriidilise isiku likvideerimine;

- lepingus sätestatud ettenägematute asjaolude ilmnemisel;

- ühepoolsel lõpetamisel, kui klient lõpetab kindlustusmaksete tasumise;

- poolte kokkuleppel;

- kohtumenetluses, kui rikutakse lepingus ettenähtud tingimuste täitmist.

Üldiselt on hoiustajal õigus nõuda lepingu lõpetamist pärast selle sõlmimist. Leping ise kaotab aga oma jõu mitte hiljem kui kolm kuud pärast vastava taotluse esitamist. Lisaks võib hoiustaja avalduse esitamisega taotleda lepingutingimuste muutmist, kusjuures kindlustusandja kohustus on sellega arvestada.

Mis vahe on vabatahtlikul ja kohustuslikul kindlustusel?

Vabatahtlikul pensionikindlustusel on järgmised erinevused kohustuslikust:

- garanteeritud poolte kokkuleppel, mitte riigi poolt;

- eeldab osalejate tahet ja ei ole kohustuslik;

- võimaldab valida maksete järjekorda ja tariife, samas kui kohustusliku kindlustuse puhul kehtestatakse need kehtivate õigusaktide alusel;

- kindlustusvõtja saab iseseisv alt valida ettevõtte, kes tema pensionifonde kogub, erinev alt kohustuslikust, kus sissemakseid tehakse konkreetsetesse eelarvevälistesse fondidesse;

- NPF-id moodustavad oma eelarve investeeringutulust ning üksikisikute ja juriidiliste isikute sissemaksetest, riigi vahendite eelarve aga tööandjate ja konkreetsete tegevustega tegelevate üksikisikute sissemaksetest;

- vabatahtliku kindlustuse puhul on olulisem kindlustusskeem ja kohustusliku kindlustuse puhul - maksubaasi ja tariifi protsent.

Vabatahtlik kindlustus pensionisektoris täiendab kohustuslikku pensionikindlustust, seega nimetatakse sellise lepingu põhilisi makseid lisapensioniks.