BKI on Teie krediidiajaloo kontseptsioon, määratlus, pakutavad teenused, kontrollimine, genereerimine ja töötlemine

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kõik, kes vähem alt korra elus pang alt või mikrokrediidiorganisatsioonilt laenu taotlesid, pidid tegelema krediidibüroode tööga. BKI on äriettevõte, mis kogub ja töötleb andmeid laenuvõtjate kohta. Sellisest ettevõttest saadud teave aitab laenuandjatel teada saada, kas eraisikule laenu väljastamisel on riske. Klienti puudutava teabe põhjal teevad pangad otsuse tarbimislaenu heakskiitmise või sellest keeldumise kohta.

Krediidibüroo – mis see on?

Kommertsorganisatsioonid, mis koondavad teavet laenuvõtjate kohta, on Venemaal tegutsenud alates 2000. aastate algusest. Varem säilitati maksjate andmeid ainult pankade arhiivides. Kui klient soovis saada tarbimislaenu, pidi juht iseseisv alt arvutama finantsasutuse võimalikud riskid.

CBI tulekuga said pangad 5 minuti jooksul uurida laenuvõtja andmeid, mis moodustati kõigi kliendi kohustuste alusel. Krediidibüroode teave sisaldab teavetkogutakse maksja kõigi laenulepingute analüüsi käigus.

BKI-s on ajalugu säilinud 15 aastat. Laenuandja võib kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul keelduda laenuvõtjast, kes on maksetega korduv alt võlgu.

Mitu krediidibürood on Venemaal?

2017. aasta lõpus registreeriti Vene Föderatsioonis ametlikult 18 BKI-d. Need on ettevõtted, kes on esitanud teabe krediidiajaloo keskkataloogi registrisse.

Kuid kõigil büroodel pole litsentsi. 2018. aastal sai maksjaandmete analüüsi õiguse vaid 4 CBI-d. Need on National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (Russian Standard Banki teabeorganisatsioon), United Credit Bureau CJSC (OKB) ja Equifax Credit Services LLC (EKS).

Kuidas büroos taotlus esitatakse?

Teabe saamiseks laenuvõtja suhete kohta võlausaldajatega saadavad pangad (või rahaloomeasutused) BKI-le päringu. See ei võta rohkem kui 10 minutit. 9-l 10-st finantseerimisasutusest on leping teatud bürooga, mis edastab andmed kiiresti.

Kui kliendi kohta info puudub, tähendab see, et laenuvõtja pole kunagi laenu võtnud või tema ajalugu on uuendatud. 90% puhul on andmed erinevates büroodes samad, kuna laenu või krediitkaardi taotlemisel saadavad kõik ettevõtted infot korraga mitmesse büroosse.

Laenuandjate seas on kõige populaarsemad suurimad ettevõtted, näiteks BKI "Russian Standard" või OKB.

Krediidibüroo teenused – pankadele või eraisikutele?

Eraisikud saavad oma ajalugu vaadata ka BKI-s. Teenus on populaarne, eriti hilinenud klientide seas. Et teada saada, miks nad laenu ei anna, saavad maksjad nii büroodes endas kui ka mõnes pangas (näiteks Sberbank of Russia PJSC) ja mikrofinantseerimisorganisatsioonides.

Vastav alt 30. detsembri 2004. aasta föderaalseadusele "Krediidilugude kohta" N 218-FZ võib kodanik kord aastas saada büroolt tasuta väljavõtte. Kui ettevõtte koostatud aruanne kliendile ei sobinud, saab ta uuesti esitada taotluse teisele organisatsioonile ärilistel alustel.

Teenuse hind sõltub ettevõttest. Väljavõtte tellimine maksab laenuvõtjale keskmiselt 390–1190 rubla.

Krediidibüroode sertifikaat: dokumendi põhiosad

Teabekeskuste väljavõtted koosnevad mitmest jaotisest:

1. Teave laenuvõtja kohta.
2. Kohustuste andmed.
3. Taotluste ajalugu.

BKI esimene plokk sisaldab kliendi täisnime, aadressi, passiandmeid, SNILS-i, kontaktteavet, teavet pereliikmete ja sissetulekute kohta. Kõige olulisem osa on kohustused. Siin loeb kõik:

• laenutaotlused;
• jooksvad ja tasutud laenud, krediitkaardid, hüpoteegid;
• garantiilepingud;
• teave maksja koguvõla kohta päringu kuupäeval;
• võlgnevused, ennetähtaegne tagasimaksmine, ümberstruktureerimine.

Viimane plokk sisaldabandmed kõikidelt pankadelt (ja teistelt võlausaldajatelt), kes CBI-le päringu saatsid, ning kliendi enda taotluste arv.

Laenuvõtja hinnang krediidibüroos: mõiste, määratlus

BCI-s olevaid andmeid töötlevad ja genereerivad automaatselt analüüsiosakonna spetsialistid. Saadud teabe põhjal koostatakse laenuvõtja reiting. See on näitaja, mis iseloomustab selle usaldusväärsust ja kajastab võimalikke finantsriske panga jaoks.

Mida kõrgem reiting, seda suurem on võimalus kliendil laenu heaks kiita. Punktisüsteem on mugav nii võlausaldajatele kui ka maksjatele: reitingu tekke/debiteerimise info kuvatakse BKI väljavõttes. Büroo hindab laenuvõtja ajalugu, esitades lühikirjelduse.

Halba krediidiga klientidel on probleeme laenu saamisega. Olenev alt viivismaksete arvust võivad pangad selliste maksjate maksmisest keelduda 5-10 aastaks.

Krediidibüroo andmete usaldusväärsus: kas on põhjust tulemustes kahelda?

Paljude laenuvõtjate halb krediidiajalugu tuleb üllatusena. Kliendid keelduvad uskumast, et CBI-d säilitavad andmeid aastaid, mistõttu nad nõuavad ajakohast teavet.

Analüütilise büroo töötajate tegevuses tasub aga kahtluse alla seada vaid juhul, kui laenuvõtjal on tõendeid vea kohta. Näiteks saadud tõendil on maksja sünniaeg valesti märgitud. Suurtes linnades (Moskva, Peterburi, Novgorod) võib nende elanike arv, kelle täisnimed täielikult ühtivad.jõuda sadade inimesteni. Viga passiandmetes või teabes laenuvõtja enda kohta ähvardab saada teavet teise isiku kohta.

Sel juhul on laenusaajal õigus saata büroole uuesti taotlus küsimustiku parandamiseks. Praeguse info põhjal ei ole pangal õigust kliendile uut tarbimislaenu taotlust tagasi lükata.

Mõnikord ei sisalda teave BCI-s teavet kohustuste kohta, kui nende andmete uuendamise periood on alla 2 nädala. Näiteks maksab maksja hüpoteegi tagasi ja tellib väljavõtte samal päeval. Krediidibüroo tõendis märgitakse hüpoteeklaenuleping kehtivaks, kuna pank pole seda teavet CBI-le veel edastanud.

Laenuvõtja reitingu korrigeerimine

Büroo väljavõtte madal skoor sunnib laenuvõtjaid otsima võimalusi selle suurendamiseks. Vastupidiselt mõne maksja arvamusele ei paranda BKI krediidiajalugu.

Teabeasutuse kohustus on andmeid erapooletult koondada. Büroo spetsialistidel ei ole õigust muuta klientide krediidiajalugu paremaks või halvemaks. Katse mõjutada laenuvõtja suhteid võlausaldajatega käsitletakse andmete manipuleerimisena, millega kaasneb ettevõtte maine kaotus. Kui kahtlustatakse töötajate tahtlikke rikkumisi, võib laenuvõtja esitada büroo tegevuse peale kaebuse Rospotrebnadzorile või pöörduda hagiavaldusega kohtuasutuste poole.

5% juhtudest seostatakse "must" krediidiajalugu pangandusegaviga. Näiteks laenuvõtja tasus õigeaegselt laenulepingust tulenevad kohustused, kuid laenuandja ei uuendanud süsteemis olevat infot. Selle tulemusena on võla tagasi maksnud maksja BKI andmebaasis kirjas laenuvõtjana pika viivitusega.

Kui madala maksja reiting on tingitud panga süül, peab klient olukorra parandamiseks ühendust võtma krediidiandjaga. Juhid saadavad BKI-le kirja palvega sisestada laenuvõtja kohta uusi andmeid. Krediidiajaloo uuendamise tähtaeg korrigeerimise tegemisel on ca 30 päeva. Pärast määratud perioodi on soovitatav esitada BKI-le uus päring, et veenduda probleemi lahendamises.