Isikute hoiuste kindlustamine. Hoiuste kindlustamise seadus

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustus on kodanike rahaliste vahendite kaitsmise erimehhanism. Süsteemi põhiidee on tagada säästude asunud organisatsiooni tegevuse lõpetamise korral kiire makse sõltumatust finantsallikast (näiteks erifondist). Vaatleme edaspidi üksikasjalikum alt, kuidas toimub kohustuslik hoiusekindlustus.

Süsteemi eelised

Nagu enamiku majanduslikult arenenud riikide kogemus näitab, toimib hoiuste kindlustamine pankades tõhusa vahendina makromajanduslike ja sotsiaalsete probleemide lahendamisel. Ennekõike aitab säästugarantii süsteem ennetada kodanike paanikat. See omakorda tagab pangandussüsteemi stabiilse toimimise. Samas aitab CER kaasa kriisi tagajärgede likvideerimise sotsiaalkulude vähendamisele. Üksikisiku hoiuste kindlustamine tõstab muuhulgas avalikkuse usaldust finants- ja krediidi vastuorganisatsioonid. See loob eeldused erahoiuste pikaajaliseks kasvuks. Tänapäeval on avalik hoiuste kindlustus olemas 104 riigis üle maailma.

Füüsiliste isikute hoiuste kindlustamine Venemaal

See viiakse läbi vastav alt asjakohasele föderaalseadusele. Seadus "Hoiuste kindlustamise kohta" võeti vastu 2003. aastal, 23. detsembril. Selle sätted määravad kindlaks HTK toimimise, tagatiste andmise korra. Eelkõige kuuluvad föderaalseaduse kohaselt kaitse alla kõik kodanike säästud, mis on paigutatud Venemaal registreeritud pankade kontodele. Eraisikute hoiusekindlustus kehtib ka kaartidel hoitavatele rahalistele vahenditele (v.a krediitkaardid), kuna need toimivad ka tavakontodena. Hoiuste kaitsmine toimub kindlaksmääratud föderaalseaduse alusel. See tähendab, et garantiilepingut täiendav alt ei ole vaja sõlmida. DIA - hoiuste kindlustamise agentuur tegutseb Venemaa territooriumil. See korporatsioon asutati 2004. aastal jaanuaris. Süsteemi üle teostab järelevalvet ja haldab hoiuste kindlustusamet. Venemaal on DIS-is osalemine kodanike sääste meelitavate ja talletavate organisatsioonide tegevuse lahutamatu osa. Hetkel on kindlustussüsteemis üle 800 panga.

Hüvitise suurus

Kindlustusjuhtumiga seotud organisatsiooni hoiuste hüvitamine toimub 100% hoiuste summast, kuid mitte rohkem kui 1 400 000 rubla ulatuses. Välisvaluutakontodel hoitavad säästud arvestatakse ümber sündmuse toimumise hetkel kehtinud vahetuskursi alusel. Hüvitise maksimaalne summa - 1,4 miljonit rubla - koguneb ühes pangas erinevatel kontodel (või ühel) hoiustelt. Erinevates finantsasutustes hoitavaid sääste pakutakse üksteisest sõltumatult.

Tähtis hetk

Pärast kindlustushüvitise väljamaksmist rahuldatakse hoiustaja nõudeõigus tagatiste summat ületavate summade osas esmajärjekorras võlausaldajate pankrotimenetluses. Makstud hüvitise suuruse nõudeõigused lähevad üle DIA-le. Kui hoiustajale anti laen pangas, mille osas kindlustusjuhtum aset leidis, vähendatakse hüvitise suurust finants- ja krediidiorganisatsiooni vastunõuete summa võrra tema tegevuse lõpetamise kuupäeva seisuga.

Hüvitisjuhtumid

Seadus sätestab järgmised asjaolud, mille korral hoiustajatele hüvitist makstakse:

1. Litsentsi tühistamine (tühistamine).
2. Venemaa Panga poolt finantstehingute moratooriumi kehtestamine.

Hüvitiste väljamaksmine algab kolme tööpäeva jooksul alates dokumentide DIA-le esitamise päevast, kuid mitte varem kui kahe nädala jooksul alates ül altoodud asjaolude ilmnemisest. Hoiuste hüvitamine toimub kas ameti kontoris (kui hoiustajate kogusumma ja arv on väike) või ühes või mitmes volitatud osakonnas võikirja teel. Iga konkreetse olukorra jaoks kehtestatakse konkreetne hüvitise maksmise kord.

Erandid

Pole kindlustatud:

1. Notarite ja advokaatide kontodel olevad rahalised vahendid, kui need on avatud föderaalseadusega ettenähtud kutsetegevuseks.
2. Esitajahoiused.
3. Tehke raha üle ilma kontot avamata.
4. Hoiused kodumaiste pankade välismaa filiaalides.
5. Rahad isikupärastatud metallkontodel.
6. Säästud on üle kantud usalduslikule pangaorganisatsioonile.
7. Raha, mis on ette nähtud arveldamiseks ainult elektrooniliste maksete tegemiseks ilma finants- ja krediidiettevõttes kontot avamata.

Finantspõhimõtted

Isikute hoiuste kindlustamine toimub sõltumatu fondi toel. Selle suurus oli 7. mai 2014 seisuga 195,7 miljardit rubla. (miinus juhtumite esinemise hüvitise maksmiseks loodud reserv - 157,6 miljardit rubla). Fondi moodustamise peamised rahalised allikad on riigivara sissemakse - 7,9 miljardit rubla, samuti kindlustuspanga sissemaksed ja investeerimistulu selle fondidest. Osamaksed on kõikidele finants- ja krediidiasutustele ühesugused ning neid tuleb maksta kord kvartalis. Tariifi määrab DIA juhatus. Praegu on määr 0,1% eraisikute vastava kvartali keskmisest kindlustatud säästust.

Ajaloolinefaktid

Eraisikute hoiusekindlustuse toimimise hetkest on hüvitise suurus kasvanud 14 korda. Algstaadiumis oli see 100 tuhat rubla. Alates 2006. aasta augustist on maksed kasvanud 190 000 rublani, 2007. aasta märtsist kuni 400 000 rublani, 2008. aasta oktoobrist kuni 700 000 rublani. 2014. aastal võttis riigiduuma vastu muudatuse, mille kohaselt sai hüvitise maksimumsummaks 1,4 miljonit rubla. Kogu CER-i kehtivusaja jooksul on toimunud üle 180 kindlustusjuhtumi.

Lugege muudatuse kohta lisateavet

Hüvitise suuruse kahekordistamine oli tingitud hoiustajate paanikast. Pankurite hinnangul on see riigiduuma samm väga positiivne, kuid tõenäoliselt ei suuda see kaasa aidata hoiuste sissevoolule. Finantsturgude komitee otsustas seda projekti toetada. Kohtumine toimus ebatavalises režiimis ja oli ajakirjanike eest varjatud. Nagu märkis komitee juht Burykina, ei olnud muudatused sel ajal lõplikult vormistatud ja lahknevuste vältimiseks tuleks arutelu pidada ilma meedia esindajateta.

Koosoleku päevakord

Komisjon pidi arutama kahte seaduseelnõu. Esimene puudutas kindlustusmakse kahekordistamist ja teine fraktsioonidevahelise saadikurühma moodustamist, mis tegeleks olukorra stabiliseerimisega Venemaa finantsturul. Arutelu puudutas aga ka mitmeid muid aktuaalseid teemasid.

Hüvitamise suurendamise põhjused

Vajadus kiireloomuliste meetmete järele olikodanike rahaliste vahendite olulise väljavoolu tõttu rublakontodelt. Nii oli see alates 2014. aasta algusest umbes 216 miljardit rubla. Detsembris alanud finantskriisiga on väljavoolu oht oluliselt suurenenud. Pankurid viitavad venelaste tohutule soovile kanda oma raha välisvaluutakontodele ja investeerida kinnisvarasse. Ühenduse Rossija presidendi Aksakovi sõnul aitab kindlustussumma kasv kaasa raha sissevoolu kodumaistesse finantsettevõtetesse. Oma positsiooni tõestuseks toob ta 2008. aasta olukorra. Sel perioodil toimus hoiuste väljavool, mis moodustas 7%. Pärast kindlustussumma suurendamist 700 tuhande rublani. kodanike hoiuste maht kasvas oktoobris 10%.

DIA töö uutes tingimustes

Kindlustushüvitise suurendamise muudatuse vastuvõtmisega, nagu märgib Aksakov, fondi mahaarvamiste süsteem tõenäoliselt ei muutu. DIA reservi olulise vähenemisega saab ta taotleda laenu keskpangast. See võimalus on sätestatud THVde föderaalseaduses. Nagu Isajev (agentuuri juht) märkis, mõjutab otsus korporatsiooni tööd, kuid seni pole olnud vajadust keskpangaga ühendust võtta.

Täiendavad võimalused kodanikele

Nagu eespool mainitud, peavad pankurid kindlustusmaksete suurendamist väga positiivseks otsuseks. Praegu on elanike hoiuste keskmine väärtus 500 tuhat rubla. Selline suhteliselt väike arv on tingitud asjaolust, et paljud jagasid oma vahendeid ja vähendavadriskid avasid kontosid erinevates finantsasutustes. Kindlustusmaksete suurenemisega saavad hoiustajad võimaluse koguda ühte panka suuri summasid. Samas toimib hüvitiste tõus valitsuse lisatagatisena. See omakorda aitab koos muuga kaasa ka kindlustunde kasvule kodumaise finantssektori vastu. Samas vähendab muudatuse vastuvõtmine pankurite hinnangul litsentside tühistamise ja valiku määra, et vältida kindlustusfondi koormuse suurenemist.