Finantsriskide kindlustamine: liigid, reeglid, tingimused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Väga sageli saavutab inimene äritegevuse käigus või oma rahalisi vahendeid suurendades vastupidise efekti. Äri on tihed alt seotud riskiga. Need on välised ja sisemised ning võivad tekkida mis tahes tegevusetapis.

Finantsriskikindlustus: liigid, reeglid, tingimused

Finantsturgude areng on mõjutanud kõiki maailma riike. See tõi kaasa globaliseerumise ja liberaliseerimise protsesside kiirenemise, mis mõjutas otseselt kõiki ülemaailmse finantssektori osalejaid. Iga ärimees tunneb ühel või teisel viisil nende tegurite mõju, mistõttu on ta sunnitud astuma samme, et kaitsta oma rahalisi vahendeid ebasoodsate olukordade eest.

Finantsriskide kindlustamine selles kontekstis on muutunud igale finantsturgudel osalejale vajalikuks meetmeks, kuna nüüd on riskitegureid oluliselt rohkem. See on tingitud uute rahastamisvahendite, süsteemide ja meetodite rakendamisest. Uuenduste juurutamine on ideaalis kavandatud riskide vähendamiseks, kuid see tekitab teistsuguseid probleeme.

See pilt rõhutab riski rollijuhtidele, samuti nende võimele õigeaegselt reageerida toimuvale ja teha adekvaatseid otsuseid. Ainus õige asi sel juhul on raha säästmisele suunatud kindlustus- ja riskimaandamisinstrumentide kasutamine. Õigest valikust sõltub peaaegu kogu ettevõtte tulevik.

Finantskindlustus Venemaal

Sama tendents on omane ka Venemaale. Hiljutised muutused rahandusmaailmas on sundinud ärimaailma esindajaid oma vaateid äritegevusele täielikult ümber vaatama. Finantsriskide kindlustamine koos kogu tööstuse arendamise vajadusega on muutunud riigi tähtsaimaks ülesandeks. Majandustsüklite järjepidevus sõltub sellest, kui eduk alt see ülesanne on lahendatud.

Sellele vaatamata pole riigi mõjusüsteem erakindlustussektorile veel välja kujunenud. See pilt on riigi majandusreformidega seotud sisemiste tegurite otsene tagajärg. Märkimist väärib ka kindlustuse teoreetilise baasi puudumine üle riigi. Finantsriskide klassifikatsioon spetsiaalselt Venemaa segmendi ja selle tunnuste jaoks on tegemata.

Funktsioonid

Finantsriskikindlustus on meede, mida rakendatakse ettevõtte või investori varade kaotamise korral. Võtmesõnaks on "kahjujuhtumid". Need tegurid võivad olla erineva iseloomuga: raha võidakse ebaõnnestunult investeerida, kaotada positsioone väärtpaberiturul või lihts alt varastada.

Üldiselt peetakse silmas kõige riskantsemaid valdkondi finantsmaailmasfinants-, krediidi- ja vahetussektorid. Kuid esimene variant võimaldab broneerida: tarbimis- või sarnaseid väikelaene võib pidada riskiks laenuandmise valdkonnas, kus kindlustatuks on eraisik – käendaja. Vahetusturul sellist instrumenti pole.

Riskitüübid

Nende hulka kuuluvad:

• Võltsväärtpaberid.
• Maksedokumentide võlts: maksekorraldused, kassatšekid või garantiid.
• Väärtpaberite kaotus.
• Võltsingu käibetegur.
• Võltsitud pangatähed jõuavad pangaringlusse.
• Pangatöötajate osalemine petuskeemides.
• Pangas hoitava vara ja raha vargus, kahjustamine või hävitamine.
• Sama kehtib ka raamatupidamisdokumentide, tarkvara ja juurdepääsu kohta panga serveritele.

Eelnimetatud riske nimetatakse finantsriskideks, kuid neid võib liigitada ka vara hulka. Olenemata nende nimest pakub finantsturg sobivaid finantsriskikindlustuse liike. Mõelge neile üksikasjalikult.

Kindlustusliigid

Võttes arvesse õigussubjektide rahaliste vahendite ja vara säilitamise äärmist tähtsust, pakutakse järgmisi kindlustusliike:

1. Börsiriskid. Valuutaturgu võivad eelkõige mõjutada sellised tegurid nagu suutmatus tehingute eest tasuda, maaklerfirma suutmatus saada tehingutelt komisjonitasusid, ebaõnnestunud tehingud väärtpaberitega.
2. Kaudsed riskidmuutuvad aktuaalseks, kui ilmnevad sellised olukorrad nagu ettevõttest mitteolenevatel põhjustel saamata jäänud tulu, ettenägematud lisakulud, ajutise ja täiendava kasumi kaotus.
3. Krediidikindlustust praktiseeritakse hoiuste (kindlustatud panga või hoiustaja poolt), kommertslaenude või vekslite puhul. Krediidikohustuste hilinenud tagasimaksmine on pangas kindlustatud.
4. Kindlustus riiklike järelevalve- ja reguleerivate asutuste volitamata tegevuse vastu. Sel juhul vaadeldakse protsessi Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku erinevate sätete seisukohast ja see hõlmab tervet rida meetmeid. Kindlustus võib olla suunatud kahju osalisele või täielikule hüvitamisele. Kindlustusjuhtumiks loetakse antud kontekstis tootmisprotsesside seiskumist ettevõttes. See võib olla täielik või osaline. Lõpptulemuses arvestatakse tekitatud kahju fakti. Lisaks tekitab ettevõtte tegevuse seiskumine töötajatele ja mitmetele töövõtjatele riske, mis väljenduvad töökaotuses, kohtuvaidlustes ja sellega seotud kuludes, partneritega sõlmitud lepingutingimuste rikkumises ja muudes negatiivsetes tagajärgedes.

Ajalugu ja tegelikkus

Vene Föderatsiooni finantsriskide kindlustamise reeglid alluvad föderaalseadusele 4015-1, mis kehtib alates 1992. aastast. Selle dokumendi järgi on kindlustus teatud tingimustega hüvitamise kord. Kindlustusobjektiks on finantsvara ja vahendkaitse on kindlustusfond, mis moodustub kinnisvaraomanike igakuistest sissemaksetest. Juriidiliste isikute kindlustuse puhul kehtib kord mitte ainult majanduslike tegurite, vaid ka erineva päritoluga vääramatu jõu asjaolude suhtes.

Mis puudutab tavakodanike finantskindlustust (võrreldes uue Venemaa teenusega), siis siin võib kindlustusjuhtumiks pidada saamata jäänud kasumit, ettenägematut kahju või kohtuvaidlust, millega kaasnevad finantskulud.

Samamoodi on kindlustatud aktsionäride riskid. Selle teenuse asjakohasus on seotud suure hulga petetud aktsionäridega, kes on sattunud hoolimatute ehitusettevõtete ohvriteks. See pole aga ainus riskitegur. Samuti võib kindlustusjuhtumiks lugeda järsku turutingimuste muutumist, hinnamuutusi või maksejõuetust. Kõikidel juhtudel on kahju hüvitamise käendajaks kliendi ja kindlustatu vahel sõlmitud finantsriskide kindlustusleping.

Lepingutingimused

Kindlustustingimusi Vene Föderatsioonis reguleerib Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Protseduur koosneb mitmest konkreetsest etapist. Finantsriskide kindlustusleping tuleb vormistada kirjalikult, kuid seda saab teha ka suuliselt. Küsimuse sellisel lahendusel on ka juriidiline jõud, kuid teatud tingimused peavad olema täidetud, millest tuleb juttu allpool.

Kui seda tüüpi suhe viitab kohustuslikele riikliku kindlustuse liikidele, väljastatakse kodanik ainultkindlustuspoliis, mis põhineb tema suulisel nõudmisel. Sellisel poliisil on täielik juriidiline jõud ja seda kasutatakse kahju hüvitamiseks. See võimalus on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 930.

Kirjalik leping

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 940 sätestab, et mõnel juhul tuleb kliendiga sõlmida kirjalik leping, olenemata sellest, kas finantsriskid või muud äriinstrumendid on vabatahtlikult kindlustatud.

Lisaks on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 941 kohaselt lubatud kasutada üldisi poliise, kui tegemist on homogeense vara mitmekordse kindlustamise vajadusega. Näiteks võib see olla kohaletoimetatav kaup. Sellisel juhul saab kliendi soovil erinevate inimeste nimel väljastada mitmeid üldpoliise.

Suulised lepingud

Finantsriskikindlustuse tingimused on poolte tahet väljendavate sätete kogum. Suuline leping omandab juriidilise jõu, kui selles on arvesse võetud kõiki selle toimimise asjaolusid ja poolte seisukoht on üksmeelel. Kirjalikult sõlmitud lepingutel on teatud eripärad. Näiteks on see dokumendi avalikustamine. See funktsioon eeldab, et kindlustatu peab sõlmima lepingu mis tahes õigussubjektiga, mis talle meeldib, omal soovil ja on võimeline tasuma kindlustusmakseid. Kindlustusvaldkonna riigihankelepingute aegumistähtaeg ei ületa 2 aastat.

Õigusvaldkonna finantsriskide kindlustamise meetodid võimaldavad sundlepingu sõlmimist kohtu kaudu, kui kindlustatukeeldub seda tegemast. Selle aluseks on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 426 ja 445. Lisaks peaksid kindlustushinnad olema kõigile klientidele ühesugused. Viide seadusele – Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 426.

Nõutavad tingimused

Selleks, et kindlustusleping oleks juriidiliselt kehtiv, peab see sisaldama järgmisi elemente:

1. Kindlustusjuhtumi määratlus.
2. Kindlustuslepingu kehtivusala.
3. Kindlustusobjekt.
4. Kindlustussumma.
5. Kahju hüvitamise kord ja tingimused.
6. Lepingu tähtaeg.
7. Kindlustusvõtja vastutusperiood.
8. Kindlustusmaksete summa ja tasumise viis.
9. Kas ma saan muudatusi teha.
10. Meetmete liigid ühe poole kohustuste vältimiseks.
11. Kuidas vaidlusi lahendatakse.

Samuti võib leping sisaldada üksikuid tingimusi, mille pooled on eelnev alt suuliselt kokku leppinud.

Lepingu sõlmimise kord

Varakahjudega seotud finantsriskide kindlustuse valdkonnas on erinevaid süsteeme, mis erinevad tariifide ja pakutavate teenuste loetelu poolest. Te ei tohiks panustada kindlustusandjale, kes on valmis pakkuma madalaid kindlustusmakseid. Selle põhjuseks võib olla pakutavate teenuste piiratud loetelu.

Praktikas on sagedased juhud, kui kindlustusseltsid kasutavad kahjude hüvitamise vältimiseks erinevaid nippe. Tõeline usaldusväärsuse näitaja ei ole ettevõtte kogemus ja mitte klientide ülevaated, vaid finantsstabiilsuse näitajate hinnang, kohtsõltumatud reitingud ja tariifi arvutamise meetodid.

Mõned ettevõtted pakuvad valmistariife, teistega saab seda küsimust eraldi arutada. Vara- või riskikindlustuse kaskokindlustust peetakse kõige usaldusväärsemaks meetodiks. Lepingu sõlmimise üksikasjalik kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikliga 48.

Kindlustusjuhtumi määratlus

Tsiviilseadustik pöörab erilist tähelepanu mitte ainult kindlustatule, vaid ka kannatanule. Vene Föderatsiooni kehtivate õigusaktide alusel on kahju hüvitamise kord ette nähtud:

1. Kindlustusjuhtumi tuvastamise protsess.
2. Lepingus sätestatud tingimustele vastavuse kindlaksmääramine.

Tõendibaas

Lepingu järgi on kindlustatu kohustatud tegema otsuse kahju hüvitamise kohta, kui eelnevas etapis on tuvastatud selle juhtumi toimumise fakt. Aluseks tuleks võtta järgmised dokumendid:

• Ohvri avaldus koos kindlustusjuhtumi kirjeldusega.
• Hävitatud, varastatud või kahjustatud vara loend. Finantsriskide kindlustussüsteem hõlmab sel juhul dokumentide ja muude rahalist kahju tõendavate dokumentide esitamist.
• Kindlustusakt.

Kui varakindlustuse puhul on akti andmise kord selge, siis finantsvaldkonnas võib see tekitada mitmeid küsimusi. Rahalise kahju osas võivad need olla raamatupidamisdokumendid, mis fikseerivad laenu mittemaksmise fakti, õiguskaitseorganite tõend raha kahjustumise, varguse või hävimise kohta jne. Dokumendi vormistamiseksAega on eraldatud 3 päeva.

Makseprotseduur või keeldumine

Kui kindlustusjuhtumi fakti kohta on algatatud kriminaalasi, siis võib kahju hüvitamise küsimuse edasi lükata kuni protsessi lõpuni. Kui juhtum ei ole kindlustus, siis hüvitist ei maksta. Ohvrile saadetakse selle kohta kirjalik teade.

Ettevõtte finantsriskikindlustus võimaldab tulemust, kus kohus selgitab välja rahalise või varalise kahju põhjustaja. Sel juhul tehakse kahju hüvitamise otsus selle isiku poolt ning kindlustusandja vabaneb osaliselt või täielikult hüvitise maksmise kohustusest.