Lisakapitalisatsioon on Pankade täiendava kapitaliseerimise seadus

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pank loob vahendeid, mis suudavad probleemide korral tagada tema finantsstabiilsuse ja kohustuste täitmise. Omavahendite suurus peab ületama kapitali adekvaatsuse määra normiväärtust. Viimane on omamoodi kliendikindlustus. See näitab, et pank on huvitatud normaalsest tegevusest turul. Lõppude lõpuks, kui aktsionärid investeerivad oma vahendeid, on rohkem garantiisid, et neid investeeritakse vajaliku ettevaatusega. Kuid laenuportfelli kvaliteedi järsu halvenemise korral võib kapitali adekvaatsuse määr jõuda piirväärtusteni. Sel juhul riskib pank oma litsentsi kaotamisega.

Välju

Kriitilise olukorra ärahoidmiseks võtab keskpank kasutusele meetmed organisatsiooni finantsseisundi stabiliseerimiseks. Täiendav kapitaliseerimine on Venemaa Panga poolt krediidiasutustele allutatud laenu andmine. See on osa täiendavatest rahastamisallikatest. See tähendab, et organisatsiooni pankroti korral täidetakse kohustused keskpanga ees viimasena. Seadus deklareeribriigi selles protsessis osalemise tase ja kord. Selliseid laene ei tohi väljastada otse, vaid kindlustushoiuste agentuuri (DIA) kaudu föderaalsete laenuvõlakirjade (OFZ) vormis. Sarnast skeemi kasutati 2008. aasta finantskriisi ajal.

Viimased uudised

Venemaa president kirjutas 2014. aasta detsembris alla pankade täiendava kapitaliseerimise seadusele kokku 1 triljoni rubla eest. “Õnnelike” nimekirja avaldas DIA 2015. aasta veebruaris. Laenud antakse mitte ainult OFZ-de, vaid ka tavaliste allutatud laenude kaudu. See aitab DIA-l lahendada pankade kapitaliseerimise probleemi. Programmis osalejad peavad saatma oma nõusoleku ameti poolt kohustuste võtmiseks enne 01.06.2015 ja keskpang alt – esitada nõuded konkreetsele asutusele.

Tingimused

Pank peab 36 kuu jooksul suurendama hüpoteeklaenude, väike- ja keskmise suurusega ettevõtete laenude mahtu rohkem kui 1%. Lubatud on ka rahavoogude suunamise võimalus olulisematesse majandusharudesse. Teine nõue on põhikapitali suurendamine 50% aktsionäride kasumist või investeeringutest laekuvate vahendite summast. Samas ei saa pangad järgmise 36 kuu jooksul töötajate palku tõsta. Viimane tegur takistab juhtkonda suuremal määral tegemast programmis osalemise otsust. Täiendav suurtähtede kasutamine on abi, mida osutatakse väga rangetel tingimustel.

Protsessi olemus

Industrialiseerimiseksmajandus vajab olulisi süste riigi tootmisvõimsusse. Samas tuleks piirata Lääne investorite mõju. Pangad peavad väljastama suuri sihtlaene. See on osaliselt kapitaliseerimise eesmärk. Organisatsioon ei saa "elus" raha, vaid OFZ. Sama summa peab ta aga ise koguma. Saate vaid veerandi juba olemasolevast omavahendite summast, mis omakorda ei tohiks ületada 25 miljardit rubla. See tähendab, et täiendav kapitaliseerimine on meede piirkondlike pankade tugevdamiseks, mis võivad tulevikus võtta turul stabiilse positsiooni ja areneda iseseisv alt. Seda kinnitavad ka programmi tingimused: organisatsioonid peavad iga kuu suurendama oma laenuportfelli 1% või rohkem.

Rahvusvaheline kogemus

2009. aasta kriis näitas selle meetodi tõhusust. Seejärel eraldas USA valitsus ilma sanktsioonideta triljoneid dollareid krediidiasutuste finantsseisundi taastamiseks. 4 aasta pärast rahastas Euroopa Pank Kreeka institutsioone 50 miljardi euro ulatuses. Pärast olukorra stabiliseerumist saab investor organisatsiooni puhaskasumi. Sellepärast on nii oluline, et viimane oleks olek.

Krediidiasutuste omavahendite maht väheneb seoses keskpanga reservide moodustamise nõudega. Osa vahenditest ilmub ainult paberil: ülehinnatud põhivara, seadmed, hooned ja muud väärtesemed, mida ei saa finantseerimisallikana kasutada. Olukorra kontrollimiseks keskpankseab eristandardid ja kontrollib, kas organisatsiooni tegevus vastab kapitali võimalustele.

Selleks korraldatakse stressitestid. Riskianalüütikud arvutavad välja, kuidas keerulised majandusprotsessid võivad asutust mõjutada. Teoreetiliselt peaks selline kontroll toimuma kord kvartalis. Ukrainas viidi see viimati IMFi tellimusel läbi 2014. aastal. Eksperdid arvutasid toona välja, kuidas kapital reageerib hoiuste väljavoolu ja võla suurenemise korral. Testide tulemuste põhjal tehti otsus täiendava suurtähtede kasutamise kohta.

Hüpoteeklaenuturu arenguväljavaadete kohta

Rahandusministeerium loodab, et pangad suudavad kinnisvaralaenamist 15% võrra suurendada. See on veel üks eesmärk, mille saavutamiseks on suunatud täiendav suurtähtede kasutamine. Mida see tähendab? Pangad ei saa kasutada vahendeid välisvaluuta ostmiseks, nagu see oli 2008. aastal. See on hea uudis. Kuid laenude mahu suurendamine nõutavateni on väga keeruline. Peame alandama intressimäärasid ja võtma osa kohustustest. Kõik organisatsioonid ei nõustu sellega. Kuna täiendav kapitaliseerimine on vabatahtlik, on VTB24 ja Rosbank juba keeldunud programmis osalemast, väites, et neil on juba piisav alt kasumit.

Potentsiaalset koduostjat mõjutavad paljud tegurid: laenutingimused, korterite hinnatõusud, kindlustunne stabiilse sissetuleku vastu. Väike intressilangus võib ollahüvitatakse muude kuutasudega. Seetõttu on ebatõenäoline, et selline meede suurendaks nõudlust selle teenuse järele. Madala intressimääraga hüpoteeke saavad väljastada vaid ideaalse krediidiajalooga laenuvõtjad. Selline panga seisukoht on igati õigustatud. Ja pealegi ei saa iga laenuvõtja olla kindel, et tema maksevõime 10-15 aasta jooksul ei halvene.

Eksperdid ennustavad, et kui tulemus on positiivne, toob täiendav kapitaliseerimine kaasa intressimäära languse, nõudluse kasvu majandussegmendis, kus hüpoteegitehingute osakaal on 80%. Intressi vähenemine on kasulik inimestele, kellel on terav probleem korteri ostmisega. Ülejäänud ostjad ootavad tõenäoliselt krediidihinna olulist muutust. Hüpoteeklaenutehingute osakaal premium segmendis ületab harva 20%. Seetõttu ei mõjuta intressimäära muutus tõenäoliselt nõudlust. Enamik luksuskinnisvara ostjaid maksavad osamaksetena individuaalsetel tingimustel.

Panga rekapitaliseerimine: mida hoiustaja peab teadma

1. Seda meedet kasutatakse varade suurendamiseks või kahjumi katmiseks. Aktsionärid saavad protsessi algatada. Antud juhul räägime raha kogumisest uute laenude väljastamiseks.

2. Probleemide olemasolu pangas ei tähenda, et ta vajab raha. Võib-olla vaatas keskpank standardid üle ja krediidiasutusel ei jätkunud eelmiste aastate kogunenud kasumit kavandatud eesmärkide saavutamiseks. Kuigi Ukraina pankade täiendav kapitaliseerimine 2014. aastal oli suunatud katmiselekaotus.

3. Esiteks pöördub asutus aktsionäride poole. Kui neil puudub võimalus organisatsiooni finantseerida, hakatakse otsima kolmandatest osapooltest investoreid. Pankade täiendava kapitaliseerimise seadus näeb ette, et kõik põhikapitali muudatused tuleb registreerida keskpangas. Pärast raha deponeerimist kontodele saab neid kasutada nagu kõiki muid varasid.

4. Kui laenukapitali ei olnud võimalik kahjumi katteks kaasata, siis peab pank kas tegevusmahtusid kärpima või likvideerima.

5. Suurtähtede kasutamine on soovitus, mitte nõue. Kapitali suurendamine ei taga organisatsiooni rahalist usaldusväärsust. Kui aktsionärid on ebaausad, saab vahendeid kasutada laenuportfelli täiendamiseks. Sel juhul on tõenäoline, et mõne aja pärast vajab organisatsioon taas rahalist abi.

Järeldus

Üks viise, mida saab kasutada krediidiasutuste finantsseisundi stabiliseerimiseks, on täiendav kapitaliseerimine. Mis see on? Pangale finantsabi pakkumine aktsionäride, keskpanga või muude rahvusvaheliste institutsioonide poolt. 2014. aasta lõpus allkirjastas Venemaa president seaduse, mille alusel saavad allutatud laenu 27 piirkondlikku institutsiooni. Soovijaid on aga vähe, kuna laenu andmise tingimused on väga karmid.