Laenu tagatise vormid: tüübid, pankade nõuded ja kontrollimeetodid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Inimene, kes võtab laenu, ei pruugi teada, et laenutagatisel on mitut liiki. See on tõsine lünk hariduses, sest selline teave on vajalik vähem alt plusside ja miinuste õigeks kaalumiseks. Et õpiksite enne laenu võtmist mõtlema, räägime teile kõik üksikasjalikult.

Definitsioon

Mis on laenutagatise vorm? Ei tea? Mis on otsetoetus? Ei tea ka? Siis peate kindlasti meie artiklit lugema.

Seega on tagatis omamoodi tagatis, mille saab omanikult tagasi võtta ja seejärel avatud oksjonil maha müüa. Kõik need toimingud leiavad aset, kui laenuvõtja ei täida oma kohustusi ehk ei maksa laenu tagasi.

Kui vaadata meie riigi seadusandlust, siis seal on kirjas, et laenu saab väljastada ainult teatud laenutagatise vormide alusel. Seda tehti nii, et ka laenuandjal oligarantiid, sest ta peab teadma, et isegi kui laenuvõtja midagi ei maksa, ei lähe raha kaotsi.

Tavaliselt võib laenu tagatist vaja minna, kui inimene soovib laenata suurt summat. Veendumaks, et kliendil on rahalisi vahendeid ja laenu väljastamine ei muutuks panga jaoks kahjumiks, sõlmitakse kahe poole vahel leping. Viimane annab pangale õiguse kasutada tagatist enda huvides.

Tagatise liigid

Niisiis, millised on laenutagatise vormid? Kõigi võimalike riskide minimeerimiseks nõuavad krediidiasutused taotlej alt enne laenu väljastamist maksevõime kinnitamist. See on tingitud asjaolust, et pank vajab tagatisi raha tagastamise kohta.

Mis saab olla tagatis?

1. Garantii.
2. Tagatisraha.
3. Nõuete loovutamine.
4. Muud kujundid.

Tõenäoliselt ei selgitanud loend kuigi palju. Lünkade täitmiseks käsitleme iga laenutagatise vormi eraldi.

Tagatisraha

Pledge on kõige populaarsem turvameetod. Laenuvõtja tuletab kohe meelde kõik oma kohustused pangandusorganisatsiooni ees. Kas südametunnistus ärkab? Ei, pigem saabub arusaam, et mittejärgimise korral võib ta mõnest varast ilma jääda.

See laenu tagasimakse tagatis on jagatud kahte kategooriasse:

1. Omandiõiguse pant.
2. Kinnisvara väärtuste pantimine.

Esimesel juhul räägime kõikvõimalikest õigustestvõlgnik, näiteks võivad need olla autoriõigused, kliendi lepingujärgsed õigused või üürniku õigused. Tundub lihtne, kuid sellel on mõned nüansid. Näiteks saab autoriõigusi pantida ainult siis, kui need ei too dividende ega kasu.

Teist kategooriat iseloomustavad luksusesemed, antiikesemed, väärisesemed, kinnisvara või hoiused. Selgub, et olukorras, kus laenuvõtja oma kohustusi ei täida, on laenuandjal õigus saada vara väärtus, mida on võimalik enampakkumisel müüa. Siis läheb müügijärgne raha võla tasumiseks ja pank ei kanna kahjumit. Tavaliselt valitakse laenu tagasimaksmise tagatiseks kinnisvara tagatis.

See tähendab, et laenuvõtja on teadlik, et sel juhul võetakse ta korter ära ja pannakse oksjonile. See hetk peaks stimuleerima maksejõuetajat ja näitama pangale, et inimene suhtub laenu tõsiselt.

Lisan, et tavaliselt valivad nii pangad kui ka nende kliendid tagatiseks mingi materiaalse asja. Selle põhjuseks on väljavaade müüa, sest mõnda eset või väärtust on palju lihtsam müüa kui millegi õigusi.

Kus hoitakse tagatisraha?

Selline pangalaenu tagatis, näiteks tagatis, võib jääda kliendi hoiule või üle minna panka. See küsimus põhineb mitmel teguril. Esiteks laenu suurus. Mida suurem summa, seda rahulikum on pank, kui väärtuslik asi on temaga kaasas. Teiseks pangandusorganisatsiooni poliitika.

Aga isegi kui juhtub, et asi jääb omanikule, siis vabadus seda kasutadasaab olema piiratud. Näiteks ei saa väärtust enam annetada ega müüa enne, kui laen on täielikult tagasi makstud.

Võlausaldaja õigused

Kuna tagatis on populaarne pangalaenu tagatis, on vastu võetud vastavad seadused. Näiteks võib laenuandja aeg-aj alt kontrollida tagatiseks jäänud väärtuse olemasolu või jälgida selle seisukorda. Kui tagatis on kahjustatud või kadunud, on pangandusorganisatsioonil õigus nõuda laenuvõtj alt laenu kiiret tagasimaksmist. Teine stsenaarium on tagatise asendamine teise vastu sama hinnaga.

Tagatis on laenu peamine tagatisvorm, mis tähendab, et see peab vastama teatud nõuetele. Millised on need nõuded?

1. Väärtus peab kuuluma laenuvõtjale. Muud omanikud peale võlgniku ei ole lubatud. Füüsilisest isikust ettevõtjat saab kinnitada vaid dokumentide abil, keegi ei usu sõnagi.
2. Kauba on hinnanguliselt teatud summas, mida kinnitavad vastavad dokumendid.
3. Väärtust ei kuvata omaniku muude laenude tagatisena.
4. Kauba peaks olema nõutud, kui äkki tuleb see maha müüa. Kõige sagedamini esitavad pangad selle tingimuse kohustuslikuks, sest nad on huvitatud kiirest müügist.

Garantii

Laenu tagatise peamiste vormide hulgas on tagatis. Mis see on? See on kolmanda isiku kirjaliku kohustuse nimi võlg tagasi maksta, kui laenulepingus osalej altei ole võimalik laenu saada. Huvitaval kombel ei kasuta seda turvameetodit mitte ainult üksikisikud, vaid ka organisatsioonid ja ettevõtted.

Tagatisraha vorm on selline, et tehing on kolme osapoole vahel. Pealegi peab kolmas osapool olema teadlik, et igas ebameeldivas olukorras langevad kõik kohustused talle. Samuti on käendaja kohustatud katma osa või kõik laenuvõtja maksed ning kontrollima kogu võla tagasimaksmise protsessi.

Kolmas isik kinnitab oma kohustusi kirjalikult lisaks tüüplaenulepingule. Kui peate dokumendis muudatusi tegema, peab pangandusorganisatsioon sellest kõigepe alt käendajat teavitama ja saama tema nõusoleku. Kui seda korraldust ei järgita, muutuvad kõik lepingu muudatused kehtetuks.

Lõpeta käendus

Garantii kui pangalaenu tagasimaksmise tagatis loetakse suletuks järgmistes olukordades:

1. Leping on aegunud.
2. Lepingu teksti tehti muudatusi, kuid käendajat ei teavitatud ja keegi ei küsinud tema nõusolekut.
3. Pangandusorganisatsioon sai kogu raha täielikult kätte ja tal pole pretensioone.
4. Võlg kanti üle teisele isikule. Selle oluliseks tingimuseks on käendaja teabe puudumine ja tema nõusoleku puudumine selliste muudatuste tegemiseks.

Pangagarantii

Teine krediiditagatis. Selle olemus on hoolik alt läbi viiakõik laenulepingu tingimused krediidistruktuuriga. Sel juhul on käendajaks finantsasutused, erinevad kindlustusteenuseid pakkuvad struktuurid. See punkt on sätestatud meie riigi tsiviilseadustiku artiklis 368.

Lihtsustatult öeldes on garantii ühesuunaline tehing, mille puhul käendaja esitab krediidiasutusele kirjalikud avaldused.

Käendaja peab näitama, et on valmis võlajäägi ettemaksuna tagasi maksma, kui laenuvõtja seda mingil põhjusel teha ei saa.

Garantiide klassifikatsioon

Tagatis on kaasaegne krediiditagatise vorm ja nagu igal kaasaegsel vormil, on sellel klassifikatsioon.

Need liigitatakse teatud parameetrite järgi:

1. Tagamata ja kaitstud. Teine võimalus hõlmab lihtsat kirjalikku kohustust, mis näitab võla tagasimaksmise tagatist, kui laenusaaja ei suuda mingil põhjusel oma kohustusi täita. Teise variandi puhul räägime teatud kinnisvaraga laenu tagatisest. Sel juhul on panga tingimuseks laenu ja tagatise samaväärsus.
2. Piiramatu ja piiratud. Piiramatud on need juhud, mil käendaja on kohustatud katma kogu võlasumma. Viimased hõlmavad garantii mõju mõnele võla osale. Muide, probleem lahendatakse lepingu allkirjastamise etapis.
3. ühistu. Me räägime peamise ettevõtte võlakohustustest seoses selle filiaalide ja osakondadega.
4. Isiklik. Kui garantiid annavad üksikisikud või rühmadisikud.
5. Osariik. Me räägime valitsuse laenukohustustest ettevõtetele, kogukondadele või ühiskondlikele organisatsioonidele.

Garantiipoliitika

Tagatis on laenu tagasimaksmise tagatis, mis tähendab, et selle väljastamisel kehtivad teatud reeglid. Need on seadusega reguleeritud ja neid ei saa rikkuda. Põhiline, mis seaduses kajastub, on see, et garantii hakkab kehtima lepingu sõlmimise hetkel. Kuid see reegel töötab ainult siis, kui käendajale maksti antud toetuse eest preemiat.

Komertspankade ja riigi poolt väljastatud laenude tagatise vormide analüüs on selline, mis võimaldab tehingu tühistamisel esile tuua teatud olukorrad. Need on järgmised:

1. Garantii lõppes ja pooled koostööd ei uuendanud.
2. Laenuvõtja on kogu võla krediidistruktuurile sulgenud. Oluline on, et viimasel ei oleks mingeid pretensioone seoses summa tagastamisega.
3. Krediidiasutus keeldus laenule lisatagatisi andmast.

Mööndus

Teine moodsates tingimustes laenu tagasimakse tagamise vorm on järeleandmine. Suurema mugavuse huvides nimetatakse seda vormi loovutamiseks. Mis see on? See on dokumenteeritud leping, mille kohaselt laenuvõtja esitab oma nõuded pangandusorganisatsioonile raha tagastamise tagatise kinnitamiseks.

Dokumendi järgi selgub, et pank saab raha kasutada ainultvõlgade tagasimaksmine. Kui laekunud summa ületab laenukohustusi, on pangal kohustus laenusaajale vahe tagastada. On kaks kontsessiooni vormi:

1. Avatud. Selle vormi järgi tuleb võlgnikku nõuete loovutamisest teavitada. See tähendab, et laenuvõtja maksab võla tagasi pangale, mitte laenuvõtjale.
2. Vaikne. Võlgnik ei tea, et nõuded on loovutatud. Ta maksab summad loovutajale ja viimane kannab raha juba pangandusorganisatsioonile. See meetod on laenuvõtjale kõige kasulikum, sest tänu sellele ei saa te oma mainet rikkuda.

Meetodid laenu tagasimaksmise tagamiseks

Iga pank püüab oma riske minimeerida ja selleks töötab välja teatud tööriistu, mis aitavad mitte ainult laenuvõtjat kontrollida, vaid ka teda mõjutada. Tavaliselt on sellised tööriistad ärisaladused, kuid siiski on mõned reeglid, mida pangandusorganisatsioonid kõige sagedamini kasutavad.

1. Püsiklientidele laenude väljastamine. Kui juhuslik inimene saab laenu, on see väga väike summa.
2. Laenutingimuste piirang. Mida lühem on laenutähtaeg, seda kiiremini saab pank oma raha tagasi. Seega riskib pank praeguses olukorras minimaalselt.
3. Maksevõime passiivne hindamine. Mis mõte sellel on? Esiteks antakse inimesele väikelaenud, misjärel vaikimisi võimaliku laenu summa suureneb.
4. Kui klient valib tagatise, valib pank pakutavad väärtused hoolik alt. Reeglina on kaubad, millel on defektid, madal likviidsus või nõudluse puudumine, pangal mittevõtab.
5. Mida rohkem laene, seda suurem tagatis. See on laenuandja ülesanne, sest ainult sel juhul saame rääkida väikestest riskidest.

Ebatavalised kujundid

Milliseid ebatraditsioonilisi laenutagatise vorme teate? Panustame mitte ühelegi. Me räägime teile mõnest.

Veidi ebatavaline tagatis on tagatisraha. Kui inimesel on hoius, mis ületab laenusumma, siis see võib toimida tagatisena. Veelgi suurem pluss on see, et hoius on pangandusasutuses, kus klient soovib laenu võtta.

Pangal on rumal sellisest võimalusest keelduda, sest sel juhul saab võlajäägi deposiitkontolt maha kanda. Viimaselt saab debiteerida ka kohustuslikke makseid, kui arvelduskontol raha pole.

See on ka laenuvõtjale üsna mugav, sest tagatisraha kinnitab maksevõimet. Kuid on ka miinus – klient ei saa kontol olevat raha vab alt käsutada ega deposiiti enne tähtaega sulgeda.

Vaid esmapilgul kaotamine ei kehti laenutagatise vormi kohta. Tegelikult on kõik palju lihtsam ja võimalik. Trahv on summa, mille võlgnik peab maksma, kui ta ei maksa tasuda. See võib olla karistuse või rahatrahvi vormis. Kuid see ei tähenda, et laenulepingu kehtivuse ajal saab kohaldada ainult ühte liiki trahvi. Seadus lubab erinevatel perioodidel kasutada erinevaid võimalusi.

Võib öelda, et karistus ei kehti täies mahus tagatisvormidele. Aga ta on omapäranemakse aja eest, mil pangandusorganisatsioon ei saanud intressi ja seega ka tulu.

Sellest tulenev alt võime järeldada, et trahv ei ole laenutagatis, kuid väikelaenu puhul sobib see suurepäraselt. Iga pank nõuab tõsise laenu saamiseks suuremat tagatist.

Tagatise kontrollimine

Oleme käsitlenud väljastatud laenude tagastamise tagatise vorme, kuid pole veel rääkinud, kuidas tagatist kontrollitakse. Arvame, et nüüd on õige aeg.

Seega töötas tšeki arvutamise vormi välja riigipank, võttes arvesse kommertspankade ettepanekuid.

Selle vormi alusel laenude tagatist kontrollivad kõik laenuvõtjad, sealhulgas äristruktuurid. Väikesed erinevused on, näiteks viimastes täidetakse vaid need ametikohad, mis vastutavad tegevuse iseloomu ja bilansi struktuuri eest.

Tagatisraha puudumisel nõutakse see kohe tagasi. Lisaks jätkub edasine laenuandmine, kuid uute lepingute sõlmimine on kahtluse all.

Kommertspangad on kohustatud kehtestama rangemaid nõudeid, sest nad on kohustatud toetama neid ettevõtteid, kes on välja töötanud tõhusad programmid kriisist ülesaamiseks, tootmise ümberprofileerimiseks või ümbersuunamiseks vajalike kaupade tootmiseks.

Kontrollimisel tuleb tõestada, et käibekapitali moodustamise peamisteks allikateks on organisatsioonide ja ettevõtete kasum või fondid väärtpaberite müügist.

Lisaks peaks pank mõtlema riskide vähendamiselevõla tasumata jätmine, mis tähendab hoolikat laenu väljastamist majandusasutustele, kes on avanud arvelduskonto teises pangas. Lepingu sõlmimisel tuleb kindlaks määrata mitte ainult võla, vaid ka intresside tagasimaksmise viis.

Kõige tulusamaks peetakse järgmist meetodit: laenusaaja kannab maksejuhise abil maksevahendi üle teatud aja jooksul. Kui laenuvõtja ei tasu mingil põhjusel võlgu, siis on pangal õigus järgmisel päeval (pärast maksetähtaja möödumist) pöörduda kohtusse.

Pandja kohustused ja õigused

Räägime sellel üsna tõsisel teemal. Milleks? Jah, sest isegi pärast kautsjoni mõiste dešifreerimist ei ole kõik inimesed teadlikud oma õigustest ja veelgi enam oma kohustustest.

Mida saab pandiandja teha:

1. Oma väärtus. Me räägime hüpoteeklaenust või autolaenust.
2. Kasutage panti. Jällegi räägime autost või kinnisvarast.
3. Laenuvõtja säilitab omandiõiguse.

Mida laenuvõtja peab tegema?

1. Pakkuge vajalikku salvestusruumi.
2. Kindlusta väärtust oma rahaga. Ja me räägime jälle autost või korterist.
3. Andke panditud vara üle.
4. Nõua vara tagasi, kui kolmandad isikud on selle ebaseaduslikult enda valdusesse võtnud.
5. Kontrollige väärtuse turvalisust ja kättesaadavust.
6. Nõua vara tagastamist, kui kohustus on nõuetekohaselt täidetud.
7. Nõudke järelejäänud summa tagastamist pärast laenu tasumist, kui pangaorganisatsioon kauba müüb.

Riskid ja kindlustuslaenud

Mis on krediidirisk? Asjaolu, et pank kannab kahju laenusaaja poolt laenu hilinenud tagasimaksmise tõttu või viimane keeldub täielikult kohustustest.

Laenutoiminguid ei peeta mitte ainult kõige tulusamaks, vaid ka kõige riskantsemaks. Kui mitu suurt laenu korraga pangale ei tagastata, siis võib see pankrotti minna. Pealegi ei ähvarda pankrot mitte ainult organisatsiooni ennast, vaid ka kõiki üksikisikuid, ettevõtteid ja muid seotud panku.

Millised on krediidiriski tasemed?

1. Risk eraldi kokkuleppel. Kui laenusaaja ei täida laenulepingust tulenevaid kohustusi.
2. Portfelli risk. Riskid kõigi laenuportfelli lepingutega.

Mis on krediidiriski suurus? See on summa, mis jääb saamata, kui makse hilineb või võlg on tasumata.

On olemas ka selline asi nagu maksimaalne potentsiaalne kahju. Sel juhul räägime võla täissummast, mida klient ei tasunud.

Oluline on mõista, et hilinenud maksed ei ole otsene kahju, vaid neid käsitletakse kaudsete kahjudena, milleks on intressikulud või kahjum.

Järeldus

Nagu näha, on laenu tagatiste teemal üsna palju nüansse. Peate neid kõiki teadma, et selgelt mõista, milleks te kavatsete.

Kui võtate mõtlematult palju laene ja ei tea, kuidas neid tagasi maksta, siis see taktika lõppeb väga-väga halvasti. Te mitte ainult ei jää rahata, vaid kaotate ka osa vara ja kasuhalb maine pangandusorganisatsioonide seas. Võib-olla saabub hetk, mil on ülioluline laenu võtmine, kuid see ei toimi mineviku probleemide tõttu.

Tänaseks on vastu võetud seaduseelnõu, mis keelab inimesel laenu võtta rohkem kui poole kuupalga ulatuses. Ja see on tõesti õige, sest muidu pole inimestel lihts alt millestki elada ja võlgu maksta.

Kas olete kohanud selliseid peresid, kus inimestel on suured võlad ja kohustused, samas kui pole midagi osta kasvõi papp piima? Kui jah, siis mõtle enne laenu võtmist hoolik alt läbi. Sa ei taha niimoodi elada, eks? Kõike rahaasjadega seonduvat tuleb mitu korda kontrollida, sealhulgas väljamaksmise võimalust.

Arvutage õigesti oma võimalused, nii rahalised kui moraalsed, ja ärge ajage end suurte võlgadega nurka ja siis on kõik hästi.