Rikutud krediidiajalugu – mis see on? Kust saada laenu halva krediidiajalooga

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Paljud inimesed tunnevad mõistet "krediit". Enamikus peredes laenas finantsasutustelt raha vähem alt üks inimene. Kuid laenuvõtja ei hinda alati adekvaatselt oma võimalusi, mille tulemuseks on viivitused ja tasumata arved. Oma kohustuste täitmata jätmine toob kaasa rikutud krediidiajaloo, mis vähendab veelgi järgmise laenu kinnitamise tõenäosust. Lisaks on pangal õigus nõuda trahve ja sunniraha, need tuleb tasuda koos võetud summa ja intressidega.

Reis ajalukku

Laenamise ajalugu sai alguse 3. sajandil eKr. nt Vana-Egiptuses. Sel ajal võeti laenu vaid hädaolukorras ja kui võlga polnud võimalik tagasi maksta, langes laenuvõtja orjusesse.

Venemaal hakkasid rahalaenuandjad esialgu raha laenama, nende teenuste eest võtsid nad kõrget intressi, nende poole pöördusid nii talupojad kui ka vaesunud aadlikud. Sellise laenu tasumata jätmine võis kaasa tuua võlgade tekkimise ja talupojad olid sunnitud saama eluaegseteks töölisteks.

XVIII sajandil algastekkisid esimesed riigipangad, nende laenuintressid olid oluliselt madalamad kui liigkasuvõtjatel, kuid kõik ei saanud se alt vajalikku laenu. Eelistati maaomanikke ja kaupmehi. Samal ajal keelustas riik eralaenud, millel oli kasum. Ja alles sajand hiljem avati Talurahva Maapank, kus tavalised inimesed said maaomanikelt maa ostmiseks laenu võtta.

Mis on krediidiajalugu

Krediidiajalugu on isiku finantsregister. Igal kodanikul, kes vähem alt korra laenu võttis või taotles, kuid raha ei saanud, on see olemas. Mis on halb krediidiajalugu?

Esialgu, kui inimesel polnud laene, on see null. Pärast esimese laenu saamist ja oma kohustuste edukat täitmist muutub see positiivseks. Kui laenuvõtja viivitab regulaarselt maksetega või lõpetab maksmise, halveneb tema toimik.

1. Krediidiajalugu salvestab teavet kõigi tagasimakstud laenude ja hetkel saadaolevate laenude kohta. Nende andmete süstemaatiline kogumine Venemaal algas 2005. aastal.
2. Krediidibüroo registreerib kõik finantsasutustele esitatud taotlused ja taotluste kohta tehtud otsused.
3. Toimikus on ka teavet organisatsioonide kohta, kes taotlevad kliinilise uuringu läbivaatamist.
4. Igal laenul on üksikasjalik teave nõutavate maksete arvu, nende õigeaegse tagasimaksmise ja võlgnevuse kohta.
5. Lisaks sisaldab fail kodaniku täisnime, registreerimis- ja elukoha aadressi, passiandmeid ja telefoninumbreid.
6. Mõnikord sisaldab CI ka täitmata kohustusi eluaseme- ja kommuna alteenuste võlgade ning alimentide osas.

Organisatsioon pääseb krediidiajaloole juurde ainult laenuvõtja nõusolekul. Ja nõusolek kinnitatakse tavalise või elektroonilise allkirjaga.

Krediidibüroo

Keskpanga riiklikus registris on 2018. aasta juuli seisuga 13 Venemaa laenude kohta teavet koguvat organisatsiooni. Suurim ja populaarseim neist:

• NBKI;
• "Equifax";
• United Credit Bureau;
• "Vene standard".

Bürood võivad sisaldada puudulikku teavet inimese kõigi laenude kohta, sest iga pangandusorganisatsioon teeb koostööd erinevate institutsioonidega. Seetõttu võib juhtuda, et laenuandja ei näe laenuvõtja tasumata võlga. Kuid kõik krediidi- ja mikrokrediidiorganisatsioonid, kellel on riiklik litsents, peavad sisestama muutuva teabe 10 päeva jooksul alates konkreetsest hetkest.

Büroo säilitab krediidiajalugu 10 aastat pärast viimast muudatust.

Kuidas ma tean, kas mu krediidiajalugu on halb?

Finantsalane kirjaoskus on Venemaal endiselt madalal tasemel ja paljud laenuvõtjad ei tea, et nad, nagu laenuandjad, saavad teada oma krediidireputatsiooni. See õigus on kasulik selleks, et mõista, miks laenuandjad laenu andmisest keelduvad, või ebaõige teabe parandamiseks.

Igal isikul on õigus kord aastas saada oma toimik tasuta. Selle eest takõigepe alt peate välja selgitama, millises büroos seda hoitakse. Seda saate teha, võttes ühendust keskkataloogiga:

• Isik, olles saanud nõutava teabe, saab saata päringu Interneti kaudu keskpangale, kasutades selleks spetsiaalset PIN-koodi, mis toimib PIN-koodina.
• Infot on võimalik saada krediidi- ja mikrokrediidiorganisatsioonide, krediidiühistute ja notari kaudu. Sel juhul on teemakoodi sisestamine valikuline.

Paljud pangad ja rahaloomeasutused pakuvad oma ajaloo hankimiseks tasulist teenust. Seda protseduuri saab korrata nii mitu korda kui vaja. Mõnes krediidiasutuses tehakse seda isikliku konto kaudu.

On palju Interneti-vahendajaid, kes teatud tasu eest aitavad inimesel välja selgitada, kas tal on halb krediidiajalugu või mitte. Need saidid täidavad sama funktsiooni nagu pangad: nad saadavad päringu, kuid ei saa praegust olukorda kuidagi mõjutada.

Katkise CI põhjused

Rahaline maine on erinevatest asjaoludest erinev ja kõik need ei sõltu võlgnikust. Sa ei pea olema halb võlgnik, et omada halba krediidiajalugu. Selle parandamiseks peate teadma negatiivse oleku põhjust:

1. Rahaliste kohustuste täitmatajätmised on pidevad pikad viivitused ja võlad, mille eest ei maksta üldse.
2. Sagedased suunamised ja palju laenutaotlusi lühikese aja jooksul. Pangad näevad murettekitavat trendi, kuiklient taotleb pidev alt võlgades raha, kahtlustades, et tal on ebastabiilne majanduslik olukord ja vastutustundetu suhtumine rahasse.
3. Tihti ei võta krediidiorganisatsioonid isegi laenuvõtjat arvesse, kui mitu asutust on varem keeldunud.
4. Võla ennetähtaegne tagasimaksmine. Pankurid saavad laenatud rah alt intressi, mida kiiremini klient laenu tagasi maksab, seda vähem kasu saab lepingu teine pool. Mõnikord peavad võlausaldajad seda põhjust vastaspoole suutmatusest oma rahalisi vahendeid õigesti arvutada.
5. Suur krediidikoormus. Laenude mugavaks tagasimaksmiseks ei tohiks eraisik kulutada maksmisele rohkem kui 30–40% sissetulekust. Pangad ja MFO-d kontrollivad kliendi tegelikku finantsseisu, laenukoormus mõjutab negatiivselt krediidiajalugu.
6. Pankade rikutud krediidiajalugu. Tavaliselt mängib siin rolli inimfaktor - finantsorganisatsiooni juht unustas tagasimakse andmed üle kanda, laenujääk jäi õigel ajal maha kandmata jne. On olukordi, kus pangatöötajad tegid nime- või passiandmetes kirjavea, misjärel võlg registreeriti kõrvalseisjale.

Parandusvalikud

Mõnel juhul on võimalik kahjustatud krediidiajalugu parandada. Mida teha, öelge keeldumise põhjus. Kuid igas olukorras ei taastu maine kohe.

• Kui laenuandja keeldub pidevate hilinemiste tõttu, peate näitama oma parandus. See nõuab vähem altkuus kuud, et igakuised maksed õigeaegselt tasuda. Väikelaenu võtmine ja õigeaegne tagasimaksmine on vastuvõetav, kuid mitte ennetähtaegselt. Mõned neist laenudest loovad positiivse suundumuse kahjustatud krediidiajaloos.
• Paljude taotluste põhjus laheneb lihts alt – mõnda aega on parem hoiduda pangaasutustega ühendust võtmast.
• Pikaajalisi laene ei soovitata tagasi maksta varem kui kuus kuud pärast registreerimist. Kui vajate suurt võlga, on soovitatav esialgu võtta väikelaen pikaks perioodiks ja tasuda see vastav alt maksegraafikule.
• Finantskoormuse vähendamiseks tuleks enne rikkumist taotleda laenu refinantseerimist seda teenust pakkuv alt organisatsioonilt.
• Kui vea tegi pank, peate koostama probleemi kohta avalduse ja saatma selle posti teel krediidibüroole. See organisatsioon annab nõude üle võlausaldajale, misjärel lahendatakse probleem ühe lepingupoole kasuks.

Kuidas ja kust saada laenu halva krediidivõimega?

Finantsasutusi on palju, nad kõik võitlevad klientide pärast, nii et mõnikord on nad valmis leevendust andma isegi negatiivse krediidiajalooga laenuvõtjatele. Otsustavat rolli mängivad loomulikult selle staatuse põhjused. Kuid peaaegu alati leiate valiku.

Kust saab siis halva krediidiajalooga laenu inimesele, kellel on probleeme vastutustundega seoses oma kohustustega?

1. Väike ja noor pank. Sellistel organisatsioonidel on raske haidega konkureerida.finantssektoris, on nad oma klientidele lojaalsemad.
2. Krediitkaardi väljastamine. Suure limiidi kinnitamine on ebatõenäoline, kuid olles näidanud oma usaldusväärsust, võite aja jooksul loota selle suurenemisele. Pankadel on selle toote jaoks minimaalsed taotlemisnõuded.
3. Kaubakrediit. Kandideerimiseks on vaja ainult passi ja krediidiajalugu kontrollitakse punktide teel, seda täpsem alt ei uurita.
4. Mikrofinantseerimisettevõtted väljastavad kiireloomulisi laene ka kahjustatud krediidiajalooga klientidele. Maksejõuetuse risk on sisse ehitatud nende kõrgetesse intressimääradesse.
5. Laenumaaklerid pakuvad laias valikus finantsasutusi ja tooteid, sageli ka eralaenuandjatelt.

Mis on halva CI puuduseks

Kõige sagedamini kujuneb rikkumiste ja mittemaksete tõttu negatiivne krediidirekord noorte seas, kes ei võta võimalikke tagajärgi tõsiselt.

Mõnikord võivad nooruse vead tulevikku kahjustada. Tõenäoliselt soovivad vastvalminud abikaasad pärast täiskasvanuks saamist ja abiellumist eluaseme osta. Kahjustatud krediidiajalooga hüpoteeklaenule ei tasu loota, sest selliste taotluste kohta käivat teavet kontrollitakse väga rangelt.

Sama juhtub igas ettenägematus keerulises olukorras, mis nõuab raha – suur organisatsioon ei kiida laenu heaks.

On võimalus, et tööle kandideerides ei lase turvateenistus võlgnikku läbi, eriti kui ta kandideerib juhtivale või rahalistele vahenditele juurdepääsu võimaldavale ametikohale.

Ka kindlustusseltside poliitika ebaõnnestumiste protsent on suur. Ebausaldusväärne klient võib teeselda õnnetust või õnnetust.

Hoiduge petturitest

Olukorras, kus võlgnik on kõike proovinud, raha on vaja ja halva krediidiajalooga laenu saamine ei õnnestu, on suur oht sattuda petturitesse, kes kasutavad ära inimese kirjaoskamatust ja rasket olukord.

Petturid väidavad, et nad saavad CI-s muudatusi teha, või pakuvad abi laenu kinnitamisel, väites, et neil on pankades oma inimesed. Tõepoolest, mõnes mitte jooksvas olukorras saab keegi mõjutada krediidiasutuse turvateenistust silma kinni pigistama ja võlgniku läbi laskma. See aga tähendab, et laenuvõtja saab sama hästi seda ise proovida, ilma suurepärast tagasilööki maksmata.

Kõigil muudel juhtudel, kui neil palutakse dokumente saata või raha ette maksta, peaksite dialoogi kohe katkestama ja veelgi parem teavitama sellest politseid.

Kahjustatud CI-ga on võimalik laenu saada, kuid selleks peate suunama oma jõupingutused selle parandamiseks ja ootama. Seniks on kõige parem taotleda laenu sugulastelt, kes kindlasti intressi ei nõua.