Kuidas valida pangalaenu, et mitte üle maksta

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Praegu pakuvad pangad laias valikus laenutooteid sõltuv alt eesmärgist, tagatise saadavusest, taotluse menetlemise ajast, laenutingimustest jne. Kuidas valida selline toode ja mitte maksta intressimääradega üle? Mõelge pangalaenule ja selle liikidele.

Laenu andmise põhiprintsiip: mida suurem on võla mittemaksmise risk, seda suurem on laenuintress. Riskideks on laenusaaja saamata jäänud töötasu, sissetulekuallikas, kaotus, vargus, tagatise kahjustamine, käendaja puudumine, pikk laenutähtaeg, laenusaaja kõrge või liiga noor vanus jne. Seetõttu püüab pank enne pangalaenu väljastamist oma riske minimeerida, nõudes sissetulekutõendit, tööraamatu koopiat, tagatise registreerimist, ühe või mitme käendaja kaasamist, laenuvõtja elu- ja tervisekindlustust (eriti kui pikaajaliste laenude väljastamine), tagatise kindlustamine.

Kõige levinum pangalaen on laen tarbija vajadusteks. Välja antudkodumasinate, ehitusmaterjalide, elektroonika, autode jms ostmine. See jaguneb siht- ja mittesihtotstarbeliseks. Sihtotstarbelist tarbimislaenu väljastatakse eranditult teatud toote või kinnisvara ostmiseks, näiteks auto, maja, kodu remondiks, õppeks. Sihtlaenu puhul on intressimäär madalam kui mittesihtotstarbeliste laenude puhul, kuna panga riske saab vähendada ostetava või remonditava vara pantimisega.

Kui vajate raha hariduseks, pöörake tähelepanu sellisele laenamise suunale nagu õppelaenud riigitoetustega (üldmäär - 11,25%, millest laenuvõtja maksab ainult 5,06% õppeperioodi eest kuni 10. aastat) ja ilma subsideerimiseta (12% aastas kuni 11 aastat). Hariduslaenu doteerimise programmis osalevate ülikoolide nimekirja kinnitab Haridusministeerium. Haridusintressid on palju madalamad kui teistel tarbimislaenudel. Lisaks kehtib ajapikendus põhiosa ja intresside tagasimaksmiseks.

Pangalaen auto ostmiseks (autolaen) erineb tarbimissihtlaenust auto ostmiseks selle poolest, et see eeldab auto registreerimist pandina. Tagatisraha kaotamise riskide minimeerimiseks nõuavad pangad, et auto oleks kindlustatud mitte ainult OSAGO, vaid ka KASKO alusel. Ostetud auto omandiõigus ja registreerimistunnistuse koopia jäävad panka kuni võla täieliku tasumiseni. Sel viisil pangariskide minimeerimine võimaldab määrata madalamaautolaenu intressimäärad (alates 14,5% aastas). Minu arvates tuleks volitatud edasimüüj alt uue auto ostmisel valida autolaen koos hilisema pandiga. Peamised põhjused: madalam laenuintress ja madalad KASKO intressid uuel autol. Selle KASKO auto esimesel kasutusaastal tuleb see osta mitte ainult sellepärast, et see on panga eelduseks, vaid ka rahuliku une ja sõidu nimel. Kui auto on ostetud kasutatud, müüja on naaber või tuttav, tuleks tagatiseta auto ostmiseks taotleda tarbimislaen. Intress on veidi kõrgem kui tagatisega autolaenul. Antud pangalaenu raames on seatud nõuded auto tootmisaastale: see ei tohi olla “mitte vanem kui” 5-8 aastat (igal pangal on oma laenutingimused, mina annan levinumad). Pärast ostu peab pank tõendama, et ostsite auto ega kulutanud raha millegi muu peale. Sõiduki registreerimistunnistus ja sõiduki registreerimistunnistus tooge panka, pangatöötajad teevad dokumentidest koopiad, originaalid tagastatakse teile. Kui ostate auto, mis eeltoodud nõuete alla ei lähe, ei jää muud üle, kui väljastada tavaline tarbimislaen või laen kiireloomulisteks vajadusteks. Selle laenutoote intressimäär on 17–18% aastas, olenev alt käendaja olemasolust.

Kõige nõutum ja enamiku Venemaa elanike jaoks raskemini kättesaadav on tagatisega pangalaenkinnisvara (hüpoteek). Selle põhjuseks on asjaolu, et nende intressimäärad ei erine nii palju tarbimislaenudest (alates 12% aastas). Hüpoteeke antakse pikaks perioodiks, laenuvõtja maksevõimele ja vanusele on seatud ranged nõuded. Hüpoteeklaenuagentuuri (AHML) andmetel võtavad venelased hüpoteeklaenu keskmiselt 17 aastaks ja maksavad selle tagasi 10 aastaga. Kuid isegi laenu ennetähtaegse sulgemise korral on enammaksmine astronoomiline. Hüpoteeklaenu kohustuslikud tingimused: alalise töökoha olemasolu, soetatud kinnisvara pant, kinnisvara hindamine ja kindlustus, esmane sissemakse 10-15%.

Kui soovite pangaintressidelt säästa, peaksite hoolitsema oma krediidiajaloo eest, tasuma igakuised maksed õigel ajal, proovige taotleda laenu ühes või kahes pangas, kus teie krediidireputatsioon kujuneb. Pangad pakuvad tavalistele ja usaldusväärsetele laenuvõtjatele laenudele soodusintresse ja leebemaid laenutingimusi. Krediidiajalugu saate alustada, avades avatud laenutingimustega usaldusväärse panga krediitkaardi, ilma varjatud tasudeta. Sellise kaardiga saate perioodiliselt tasuda jooksvate ostude eest ja tasuda võlgu ajapikendusperioodil, ilma intressi maksmata kuni 50 päeva. Paljud pangad "kingivad" esimese aasta kaarditeenust tasuta.

Veel üks nõuanne neile, kes soovivad pangalaenu pe alt raha kokku hoida – proovige need võtta pangast, kuhu teie palk kantakse. palgateatis jaPank ei nõua teilt kindlasti tööraamatut ja pealegi pakub paljudele laenudele soodusintressi.