Hüpoteek: kust alustada. Registreerimise tingimused, kord, vajalikud dokumendid, nõuanded

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

"Ma tahan saada hüpoteeklaenu! Kust alustada?" - seda küsimust küsivad paljud, kes on otsustanud nii keerulise ja vastutustundliku ettevõtmise kasuks nagu laenuga korteri ostmine. Tõepoolest, küsimusi on alati palju, eriti kui see kõik on esimest korda. Kuidas maksta, millal, kellele? Millal dokumendid valmis saavad? Millal saab korter eraomandiks? Proovime kõigi nende nüanssidega toime tulla. Niisiis, kust alustada hüpoteegiga korteri ostmist.

Mis on hüpoteek

Enne kui mõtlete välja, kust alustada hüpoteeklaenuga kodu ostmist, oleks tore teada saada, mis see on. Muidugi on suurem osa elanikkonnast seda juba ammu ja omast käest teadnud, kuid ilmselt on ka neid, kes selles asjas liiga aru ei saa.

Niisiis, hüpoteek on tagatise vorm. On võlgnik – inimene, kes soovib osta kinnisvara, kuid tal ei jätku raha. On olemas võlausaldaja – pank, kes subsideerib võlgnikku selle sündmuse jaoks. Olemas korter - mille eest nõutakse raha.

Pank väljastab nõutud summa ja võlgnik kohustub selle loomulikult koos intressidega tagastama. Kogu aeg, mil ta võlga maksab, on eluase juba tema valduses, kuid kui ta mingil põhjusel igakuise summa maksmise lõpetas, on pangal õigus korterit oma äranägemise järgi käsutada: eelkõige müüa saada tema raha tagasi.

Seega on korter pangale panditud, vaatamata omanikupoolsele tegelikule kasutamisele. See on garantii, et pank tagastab kindlasti oma rahalised vahendid.

Lühike põike hüpoteeklaenude ajalukku

Kust alustada vestlust? Muidugi koos definitsiooni päritoluga. Mõiste "hüpoteegi" pole kaugeltki uus - see on eksisteerinud palju sajandeid. Juba kuuendal sajandil eKr kasutasid selle terminiga iidsed kreeklased. Nad kasutasid seda võlgniku maa tähistamiseks ja kujutas visuaalselt sammast, mis oli sellele maale kaevatud. See oli tema hüpoteek ja helistas. See tähendas "panti", "hoiatust". Postil oli ka silt, et territooriumi omanik maksab laenu tagasi.

Meie riigis tekkis esimene hüpoteegipank XVIII sajandi lõpus. Hiljem "pood" aga suleti ja kõik algas uuesti pärast Nõukogude Liidu lagunemist – eelmise sajandi üheksakümnendatel.

Hüpoteegi omadused

Need, kes on huvitatud sellest, kuidas saada hüpoteeklaenu ja kust alustada, peaksid kõigepe alt mõistma mõnda seda tüüpi laenu põhipunkti. Nii näiteks väljastavad nad seda reeglina pikka aega (kuigi mittesee on muidugi keelatud ja võla varasem tagasimaksmine - kui maksja seda suudab) ja intressimäär on tavaliselt madalam kui muudel krediidiliikidel.

Võla tasumiseks on mitu võimalust, millest peaksite teadma ka enne, kui mõtlete, kust alustada hüpoteegi võtmist:

1. Iga kuu saab anda summa, mis maksab võrdsetes osades tagasi nii laenu enda kui ka intressid (näiteks kogu makse on 10 tuhat, millest viis läheb laenu tasumiseks ja viis tasumiseks intressid).
2. Saate teha ka makse, mida nimetatakse diferentseeritud. See on siis, kui algul läheb suurem osa rahast intresside maksmiseks ja siis vastupidi. Näiteks kui makse on 20 tuhat, siis sellest võib viisteist minna intressideks ja ainult viis laenuks. Kuid järk-järgult suhe muutub (kui intresse makstakse üha rohkem ära) ja siis, vastupidi, minimaalne osa maksest läheb intressideks.

Hüpoteek: kust alustada?

Niisiis, kui kõik poolt- ja vastuargumendid on kaalutud ja otsus tehtud, mida tuleks kõigepe alt teha? Kuidas alustada hüpoteeklaenuga?

Kõigepe alt peaksite otsustama, millisest pangast soovite raha saada. Meie riigis on tänapäeval palju panku, hoolimata asjaolust, et paljudele on teada ainult juhtivad pangad - Sberbank, VTB ja teised sarnased. Mitmeid sedalaadi asutusi tuleks hoolik alt uurida.

Miks on see esimene koht hüpoteeklaenu võtmiseks? Jah, sest erinevatel pankadel on erinevad tingimused. kus-siis on protsent madalam, kuskil pakutakse soodusprogrammi ja kusagil mujal - midagi muud. Seetõttu on oluline välja selgitada mõned pakkumised, võrrelda neid ja valida endale sobivaim.

Finantsid laulavad romansse?

Üldiselt on peamine asi, kust alustada hüpoteegi võtmist, saavutada lõplik kindlus finantsaspektidega:

• summaga, mida soovite laenata;
• raha osaga, mida saab sissemaksena tasuda.

Erinevates pankades on ka sissemakse tasumiseks kuluv protsent erinev, kuigi erinevused pole kuigi kolossaalsed. Kusagil on see kümme protsenti kogusummast (kuid tuleb kohe märkida, et selliseid panku on vähemus) ja kusagil - viisteist. Tõsi, enamasti räägime kahekümnest või enamast protsendist (see võib olla madalam ainult teatud tingimustel – näiteks on soodustused noortele õpetajatele või noortele peredele).

Mõistes, kui palju saate ise hoiustada, saate arvutada vajaliku laenusumma. Seetõttu on see kõik oluline samm hüpoteeklaenu korteri küsimuses: kust alustada selle registreerimist.

Hüpoteegi arvestamise periood on samuti üsna oluline punkt vaadeldavas küsimuses. Summa, mida tuleb igakuiselt tagasi maksta, sõltub otseselt aastate arvust.

Reeglina võtab eluasemelaenu viieks aastaks harva - ainult need, kes on oma võimetes tõeliselt kindlad ja on valmis iga kolmekümne päeva tagant tõsist raha andma. Tavaliselt krediitvälja antud kümneks, viieteistkümneks ja isegi kahekümneks aastaks. Siin tuleb aga meeles pidada: mida kauem hüpoteeki makstakse, seda rohkem intressi antakse. Seega, kui laenasite pangast kaks miljonit, peate olema valmis selleks, et peate kõik neli tagastama.

Kui teil on küsimusi

Küsimused hüpoteeklaenu saamisel – kust alustada ja kuidas seda õigesti teha – pole sugugi haruldased. Neid leidub igal teisel taotlejal (kui mitte igal esimesel). Seetõttu on asjakohane ja soovitav abi ja/või nõu küsida hüpoteegispetsialistilt. Seda saab teha nii juba valitud pangas kui ka lihts alt minnes ükskõik millisesse mugavasse panka, kus on sarnane konsultant. Ta vastab kõigile küsimustele ja täpsustab vajalikku teavet. Vähem alt muudab see seni väga ebamäärase asja selgemaks.

Nõutavad dokumendid

Muu hulgas tuleb hüpoteegi taotlemiseks koguda ka dokumendid. Kust alustada siit:

1. Kõigepe alt peate tegema oma passist ja kindlustustunnistusest koopiad (roheline plastpaber).
2. Tellige töökohal sissetulekute tõend (reeglina on see 2-inimese tulumaks).
3. Mehed võivad vajada ka sõjaväetunnistust ja koopiat.
4. Lisaks on vaja haridust tõendavat dokumenti, töölepingu koopiat.
5. Kui isik oli või on abielus, vajate selle või selle lõpetamise tõendit.
6. Laste olemasolul on vaja avaldusele lisada järglase sünnitunnistuse koopiad.

Juhul kui ootamatult on vaja lisaks ül altoodud loetelule ka muid dokumente, peab panga konsultant sellest kindlasti teavitama.

Jah, muide, igale taotlejale määratakse oma konsultant, kes teeb temaga edaspidi koostööd ja soovitab kõik sammud hüpoteegiga korteri saamiseks: millest alustada ja mida edasi teha.

Järeltegevus

Õppisime ja arutasime, kuidas alustada hüpoteegi võtmist. Mida pärast kõiki neid samme edasi teha? Jah, kõik on lihtne: taotlege.

Varem sai seda teha ainult isiklikult, valitud panka tulles, otsesuhtluses spetsialistiga. Tänapäeval, kaasaegsel tehnikaajastul, on selline protseduur saadaval ka elektroonilisel kujul. Sel juhul ei pea te kuhugi minema. Peate lihts alt istuma monitori ees, skannima kõik oma dokumendid, täitma avalduse, märkides ära kogu vajaliku teabe enda kohta, lisama sellele saadud skaneeringud ja klõpsama nuppu "Saada".

Kaalumine toimub üsna kiiresti – juba mõne tunni jooksul tuleb mingi vastus kindlasti. Muide, saidil, kasutaja isiklikul lehel, kuvatakse kõik selle päringuga toimuvad protsessid. Kas töötlemine on pooleli, keelatud, heaks kiidetud – kõike seda saab veebis näha.

Kui teile keelduti hüpoteekist

Oluline punkt: võib juhtuda, et taotlus lükatakse tagasi (kõik põhjused tuleb selgitada). Keeldumisel võib olla palju põhjusi:

• valesti täidetudväljad;
• halvasti loetavad skaneeringud;
• vajalike dokumentide puudumine ja nii edasi.

Kõik need probleemid on lahendatavad. Ja pärast nende kõrvaldamist peate taotluse uuesti saatma ja uuesti ootama.

Keeldumise põhjuste hulgas võib olla ka juhtum, kui pank kahtleb inimese võimes laenu tagasi maksta. Talle võib tunduda, et taotleja sissetulek on laenu võtmiseks liiga väike. Seejärel tuleb kliendil väljastada ka käendaja, st kaaslaenaja. Ehk siis isik, kes garanteerib kannatanu maksejõulisuse kinnisvara omamisel ja kellelt pank saab talle kuuluva raha ära võtta juhul, kui taotleja ise mingil põhjusel selgub olla rahaliselt maksejõuetu.

Käendaja taotlemisel peate märkima ka kogu tema kohta vajaliku teabe, eelkõige esitama andmed hariduse, sissetulekutõendi jms kohta.

Kas pankades on erinevusi?

Inimesed küsivad sageli, kas hüpoteeklaenude menetlemisel on pankades erinevusi. Näiteks VTB-s, Sberbankis või Rosselkhozbankis… Ja kui taotlete näiteks Sberbanki hüpoteeklaenu, siis millest alustada?

Tegelikult pole vahet. Teil on vaja kõiki samu dokumente, peate läbima kõik samad protseduurid. Mõned väikesed detailid võivad erineda. Kui midagi läheb valesti, räägib hüpoteeklaenu spetsialist teile kindlasti sellest. Millest alustada olemasolevate puuduste parandamist, ta kindlasti ka vihjab ja annab nõu. Suures plaanistaotleja ei pea üldse millegi pärast muretsema - selleks on konsultant. Kui kõik on õigesti raamitud, jääb üle vaid oodata otsust. Ja siis rõõmustage positiivse vastuse üle ja tormake korterilepingut sõlmima!

Mõned näpunäited uute võlgnike abistamiseks

Asjade lihtsustamiseks annavad laenuhaldurid tavaliselt nõu. Siin on mõned:

1. Sa pead jääma mõistusega inimeseks ja hindama oma ressursse kainelt. Asjatundjate sõnul peaks laen olema selline, et iga kuu jagataks mitte rohkem kui kolmekümne protsendiga pere eelarvest – muidu teeb see taskule haiget.
2. Eraisikud eelistavad võtta hüpoteeklaenu mitte rublades, vaid mõnes muus valuutas, et olla säästlikum. See pole hea mõte, sest alguses võib see olla säästlikum, aga kunagi ei tea, mis rajaga viie minuti pärast juhtub. Ja kui see järsku hüppab, peavad need, kes soovivad raha säästa, pingutama.
3. Lugege kõik dokumendid enne allkirjastamist hoolik alt läbi. See reegel tuleb sõna otseses mõttes pähe õppida! Ja erilist tähelepanu tuleks pöörata kõigele, mis on väikeses kirjas kirjas. See hõlmab ka vajadust esitada kõik küsimused korraga ja selgitada kõik arusaamatud punktid.
4. Teine soovitus, millest sai ka varem juttu, on nõuanne mitte jääda rippuma ainult ühe panga peale, vaid tutvuda eelnev alt mitme finantsasutuse pakkumistega. Kaaluge kõike hoolik alt, mõelge läbi, võib-olla arutlegekellegagi teisega ja alles siis tehke otsus. Tihti on paljude probleem selles, et inimesed lähevad panka vaid seetõttu, et kuulsid oma tuttavatelt, kes kunagi paar aastat tagasi seal laenu võtsid, et seal on hea. Kahjuks pole see näitaja ja võib ette tulla suuri pettumusi. Ja rong, nagu öeldakse, on juba läinud. Muide, hea "nimega" ja pika ajalooga suure panga ja väikese, turule tulija panga vahel kõikudes tuleks alati teha valik esimese kasuks.
5. Te ei tohiks kohe püüda jõuda "k altsukast rikkusesse" ehk teisisõnu seada eesmärgiks mitmetoalised korterid. Vähem on parem!
6. Laen on kõige parem võtta võimalikult lühikeseks perioodiks – siis on enammakse väiksem.
7. Alati tuleks püüda hoida raha "varus" ehk elada nii, et oleks vahendeid, et paariks kuuks hüpoteeklaenu tasuda. Eksperdid peavad ideaalseks, kui alati on raha kolm kuud ette maksta.
8. Mõned inimesed elavad lootusega, et neile laenu andnud pank läheb ootamatult pankrotti ja siis hävib nende võlg ise. See ei ole tõsi. Jah, tõepoolest, seda juhtub aeg-aj alt, pangad kuulutavad end pankrotti. Kuid ka sel juhul on neil õigusjärglane ehk see, kellele kõik "pärimise teel" üle läheb – ka hüpoteegivõlad. Seetõttu peate ikkagi tagastama selle, mille olete võtnud. Isegi kui mitte sellele, kellelt nad selle võtsid.

Midagi hüpoteekidest

Lõpuks mõned huvitavad faktid:

• Esimesessajandil eKr Vana-Rooma alistas Kreeka. Koos paljude teiste trofeedega tulid vallutajatele ka hüpoteegid. Vana-Rooma laen oli kohutav alt tulus: seda väljastati vaid viis protsenti aastas.
• Kaheksateistkümnenda ja üheksateistkümnenda sajandi Venemaal võis laenu saada oma pärandvara pantimisega (jutt on muidugi maaomanikest, talupoegadel polnud midagi hüpoteeki panna).
• Hüpoteegid kadusid Venemaal bolševike esiletõusu ja Nõukogude Liidu tekkimisega.
• Kõige tulusam koht hüpoteeklaenu võtmiseks on Prantsusmaal: raha tuleb tagasi maksta vaid kolm protsenti aastas!
• Kõige kallim kinnisvara on Šveitsis (ja ka Londonis ja Monte Carlos), aga hüpoteeke antakse siin riigis kuni sajaks aastaks (Venemaal võrdluseks maksimum kolmekümneks aastaks).

• Üheksa aastat tagasi osteti Ameerika Ühendriikides aasta jooksul rohkem kodu kui abielusid.
• Šotlaste seas on huvitav traditsioon: kui nad maksavad oma hüpoteeklaenu täielikult ära, värvivad nad oma maja ukse punaseks.
• Samasugune traditsioon on ka ameeriklastel. Ainult nad ei värvi ust, vaid riputavad selle kohale lendava kotka – vabaduse sümboli.
• Räägime USA elanikest: ainult 30 protsenti neist elab ilma hüpoteeklaenuta.
• Keskmine hüpoteeklaenu makse kogu maailmas on kuus protsenti aastas.

Artikkel toob välja kõige olulisemad nüansid, mis vastavad küsimustele, kuidas saada hüpoteeklaenu ja kust seda tähtsat protseduuri alustada.