Hüpoteeklaenude andmise probleemid Venemaal

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Mõte "hüpoteek" ilmus vene keeles mitte nii kaua aega tagasi. Kuid vähesed teavad, et riigi elanikele eluaseme ostmiseks raha laenu andmise teenused on eksisteerinud alates 1917. aastast. Tasub öelda, et neil päevil olid sellised toimingud väga populaarsed, kuna sellised tehingud olid rangelt reguleeritud. Kui aga eluasemeid hakati jagama, kaotas see tava ja seda jätkati alles suhteliselt hiljuti.

Tänapäeval seostatakse selliseid tehinguid kodanike seas kahjuks kõige ebameeldivamate asjadega. See pole üllatav, sest praegu on hüpoteeklaenude küsimused Venemaal ja seda tüüpi teenuste arendamise väljavaated üsna teravad. Mis saab laenudest. Miks on need vähem populaarsed ja saavad praegu nii palju kriitikat?

Kodanike oma kinnisvara ja toetused

Esiteks saavad hüpoteeklaenu probleemid alguse sellest, et täna on vaid 10%-l kodanikest oma elamispind, mis kokku ületab 18 m² inimese kohta. Selle põhjal saab kinnisvara osta vaid 1% inimestestteenitud raha.

Lõppkokkuvõttes ei näe kodanikud muud väljapääsu, kuidas saada hüpoteek, ehkki kõige ebasoodsamatel tingimustel. Samas peaks majandusolukorrast lähtuv alt saama suurem osa laenuvõtjatest riigi toetust. See ei ole aga alati võimalik, kuna riigis on tohutult palju inimesi, kes soovivad saada valitsuse toetusi. Praeguseks soovib enam kui 20 miljonit Vene Föderatsiooni kodanikku saada hüpoteeklaenu. Nende hullude numbrite põhjal saab selgeks, et arendajatel on vaja pidev alt maju ehitada, mida on samuti peaaegu võimatu nii lühikese ajaga teha.

Venemaa hüpoteeklaenude andmise peamine probleem seisneb selles, et sellises olukorras suudab riik tagada kõigile abivajajatele sotsiaalprogrammide raames eluaseme vaid 26 aastaks.

Arvestada tasub ka sellega, et riigi hüpoteeklaenude õiguslik raamistik on veel üsna toores. Seega tekivad lisaprobleemid nii eluasemelaenu kui ka toetuste andmisega.

Inflatsioon

Tundub, milline on seos riigi paranenud majandusolukorra ja hüpoteeklaenude arengu probleemide vahel? Jah, tegelikult oli umbes 15 aastat tagasi osariigi olukord väga raske ja inflatsiooni tase selle sõna otseses mõttes langes skaalal. Täna tundub olukord palju positiivsem, kuid täielikust stabiilsusest on see siiski veel kaugel. Esiteks puudutab see ainepunktide süsteemi.

Ebastabiilse olukorra tõttuKodanikud lihts alt ei taha oma raha pankades hoida. Sellest lähtuv alt ei ole riigile kuuluvatel krediidiorganisatsioonidel lihts alt kusagilt võtta raha, et elanikkonnale laenu anda. See toob kaasa ka kõrgemad aastamäärad ja muud ebasoodsad laenutingimused.

Lõppkokkuvõttes ei muutu hüpoteeklaenud massitooteks, vaid teenuseks, mida kõik ei saa endale lubada.

Üldine majanduslik olukord

Kõik teavad, et hüpoteek on laen, mis tasub end ära üsna pika perioodi järel. Reeglina antakse sellist laenu perioodiks kuni 20-30 aastat. Sellest tulenevad probleemid hüpoteeklaenu andmisega Vene Föderatsioonis.

Fakt on see, et selliseid pikaajalisi laene pakkuvatel pankadel peab olema vähem alt teatud maksete tagatis, et mitte kaotada oma majanduslikku stabiilsust. Laenuvõtjad ise tahavad omakorda olla kindlad, et suudavad ära maksta eluaseme, mille eest nad on juba teinud üsna muljetavaldava sissemakse. Kuidas aga saada mingeid garantiisid, kui elanike sissetulek perioodiliselt muutub? See toob kaasa rahalisi tõuse ja mõõnasid, mis on omakorda tihed alt seotud üldise majandusolukorraga kogu maailmas.

Sellest lähtuv alt on krediidiorganisatsioonid sunnitud riskidega arvestama ja laenu mittemaksmise korral laenuvõtj alt trahve sisse nõudma. Seetõttu ei saa täna kõigil inimestel hüpoteeki võtta, kuna võetud laenu tagasimaksmisega hilinemise või suutmatuse korral peab inimene tagama muud vahendid, millega pank saab arvestada.tasumata võlg.

Kodanike madal maksevõime

Kui räägime hüpoteeklaenude arendamise probleemidest ja väljavaadetest, siis peate mõistma, et see tööstusharu sõltub otseselt riigi elanikest endist või pigem nende sissetulekute tasemest. Tänapäeval vajab elamistingimuste parandamist enam kui 60% elanikkonnast. Näib, et hüpoteek võib nende inimeste jaoks olla tõeline pääste. Kuid kahjuks ei saa kõik esitada pangale vajalikke sissetuleku taset kinnitavaid dokumente.

Vastav alt hüpoteeklaenu tingimustele antakse laenu isikule, kui kuumakse ei ole suurem kui 40% kodaniku ja tema lähedaste ametlikust sissetulekust. Seega, kui laenuvõtja maksab iga kuu umbes 30 tuhat rubla, siis peaks ta teenima vähem alt 75 tuhat rubla.

Tänapäeval keskmine palk selle tasemeni kahjuks ei küüni. See toob kaasa täiendavaid probleeme kodu hüpoteeklaenu andmisel. Paljud kodanikud, püüdes saada ihaldatud laenu, märgivad tunnistustele paisutatud palgad ja ei suuda seejärel laenukohustustega toime tulla.

Turu monopoliseerimine

Venemaa esmane eluasemeturg on endiselt "läbipaistmatu". Majade ehitamisega tegelevaid ettevõtteid pole nii palju ja seetõttu puudub ettevõtetevaheline konkurents praktiliselt. Tänu sellele saavad arendajad endale lubada kinnisvarahindade hoidmist üsna kõrgel tasemel, misviib virtuaalse monopoliseerimiseni ning laenude esialgsete ja järgnevate osamaksete kõrgemate intressimääradeni.

Sellest tulenev alt on hüpoteeklaenu probleemide ainus lahendus uute hoonete hindade alandamine. Et see juhtuks, on vajalik ehitusturu areng. Kui riiki tekivad uued arendajafirmad, ei vähenda see mitte ainult eluasemekulusid, vaid toob kasu ka elanikkonnale. Alles siis muutub hüpoteek avalikuks tooteks.

Investeerimismeetodid

Jätkates hüpoteeklaenu probleemide üle, tasub arvestada, et eraisikutelt pankadesse laekuvat raha hoitakse seal tavaliselt mitte kauem kui 1 aasta.

Riigieelarvel ja finantsasutustel lihts alt ei jätku raha soodustoetuste andmiseks. Elanikkonna eluasemelaenude toetamiseks riiklike programmide loomiseks on vaja stabiliseerida aktsiaturud. See tähendab, et hüpoteeklaenude andmise probleemid Venemaal lahenevad osaliselt pärast seda, kui hakatakse aktiivselt müüma ja ostma väärtuslikke aktsiaid ja pabereid.

See võib olla hea "sööt" finantsasutustele, kes annavad laenu kodu ostmiseks. Kuna sel juhul saavad pangad raha mitte eraisikutelt, vaid juriidilistelt isikutelt, siis hoitakse vahendeid (vastav alt ja pööratakse ümber) pikemaks ajaks.

Migratsioonipoliitika

Kõik teavad seda Venemaa pealinnas ja suuremates linnadeselu on palju parem kui piirkondades. Seetõttu pole üllatav, et inimesed eelistavad kolida kohtadesse, kus on jõukam ja stabiilsem olukord. Igal aastal tormab Moskvasse, Peterburi ja teistesse megalinnadesse tohutu hulk migrante üle kogu riigi. Sellega seoses kasvab ka nõudlus eluaseme järele, mis toob kaasa korterite veelgi suurema kallinemise. Sellest tulenev alt tõusevad ka laenuintressid ja elanikkond seisab silmitsi uute probleemidega hüpoteeklaenu andmisel.

Nende lahendamiseks tuleks võtta kõikehõlmavaid meetmeid, mis ei mõjuta mitte ainult ehitus- ja krediidiorganisatsioone, vaid on suunatud ka riigi mikromajanduse parandamisele. Muidugi ei saa selliseid globaalseid probleeme lahendada üleöö.

Sotsiaalprogrammide arv

Eluasemelaenud on üks tööriistu, mis on loodud hüpoteeklaenude probleemi lahendamiseks. Praeguseks on mitmeid tegevusi, mille eesmärk on parandada noorte perede, õpetajate, sõjaväelaste ja teiste elanikkonnarühmade tingimusi. Statistika kohaselt vajab enamik neist programmidest siiski tõsiseid täiustusi.

Juba töötatakse välja täiendavaid toetusi noortele arstidele ja lasterikastele peredele. Kuid halb uudis on see, et enamik finantsasutusi lihts alt ei ole sellistest programmidest huvitatud, kuna sel juhul nende sissetulek väheneb. Ainus olukord, kui pank läheb sotsiaalhüpoteeklaenu andma, on see, kui rahalised kahjud hüvitab riik ise.

Seega on Venemaa hüpoteeklaenu arengu probleemid tõepoolest globaalse iseloomuga ja neid on lihts alt võimatu hetkega lahendada. Sellest hoolimata võtab riik aktiivseid meetmeid eluasemelaenu intressimäärade alandamiseks.

Viimaste aastate jooksul on elanikele selliseid teenuseid pakkuvate pankade nimekirja kantud tohutult palju panku. Paljud neist pakuvad soodsamaid tingimusi ja inimestel on valida. See viitab sellele, et riik on hinnanud kõiki olemasolevaid hüpoteeklaenu probleeme ning nende lahendamise võimalused on juba välja toodud. Seetõttu muutub eluase Venemaa kodanikele peagi taskukohasemaks. Sotsiaalprogrammide arendamise ja uute ehitusettevõtete tekkimisega on olukord kinnisvara ostmisega järk-järgult stabiliseerumas.

Hüpoteeklaenude arendamise väljavaated

Kui rääkida eluasemelaenu tulevikust, siis kõik sõltub otseselt nõudlusest. Kuna tänapäeval pole alternatiivi, mis võiks hüpoteeklaenu asendada, on lihtne järeldada, et aja jooksul selle suuna populaarsus ainult kasvab.

Hüpoteeklaenu andmise probleemidest ja väljavaadetest rääkides teeb enamik eksperte üsna optimistlikke prognoose. Siiski on seni keskendutud peamiselt keskastmejuhtidele, kelle palk on stabiilsem.

Kui rääkida intresside kõikumisest, siis täna on need 5% inflatsioonimäärast kõrgemad. Nende järsu langusega tekivad pankadel finantsprobleemid, mis võivad kaasa tuuahüpoteeklaenuprogrammide nappus.

Arvestada tasub ka sellega, et nüüd on hüpoteeklaenuga finantsasutused kindlustatud võimalike riskide vastu läbi kinnisvaratagatise. See aga ei kaitse neid laenuvõtja võimaliku pankroti eest. Maksehäire korral katab laenu võtnud isiku kindlustussumma vaid osa laenu põhisummast. Sellest lähtuv alt riskib finantsstruktuur rohkem kui kodanik ise. Seetõttu on oluline arvestada kõigi krediidiriskidega ja töötada välja vastavad programmid.

Probleemide lahendamise viisid

Kui pangad on kindlad 100% võimalike kahjude hüvitamises, siis laenuvõtjatele ei kehti hüpoteegi saamise osas nii ranged nõuded ning sissemakset saab oluliselt vähendada.

Täna nõuavad finantsasutused laenuvõtjatelt oma varade kindlustamiseks osalist sissemakset eluaseme eest, mis tasutakse laenu taotlemisel ja moodustab umbes 30% kogu korteri maksumusest. Loomulikult ei saa kõik korraga sellist summat hoiustada. See sunnib kodanikke pikaajalise pangalaenu võtmise asemel kortereid üürima.

USA-s on see probleem juba lahendatud ja täna annavad Ameerika pangad laenu ilma sissemakseta ehk 100% korterite maksumusest. See sai võimalikuks vahetult pärast hüpoteeklaenuriskide süsteemi väljatöötamist. Kui see tava hakkab Venemaal toimima, siis mõne aja pärast hakkavad ka kodumaised pangad väljastama suuremaid laene.

Kõik pole siiski nii lihtne. Hüpoteeklaenu andmisest, probleemidest ja nende lahendamise väljavaadetest rääkides ei tohiks unustada tururiske. Fakt on see, et eluasemehinna järsu languse võimalus. Selline olukord mõjutab negatiivselt nii laenuvõtjat kui ka krediidiasutust.

Elupinda ostes tahavad kõik olla kindlad, et aja jooksul selle väärtus mitte ainult ei lange, vaid tõuseb märgatav alt. Tänu sellele saab 10 aasta pärast korterit müües päris hea tehingu teha. Selline olukord on kahjumlik ka pangale, kuna sel juhul on ta sunnitud aastaintressi alandama. Seega, kuni kinnisvaraturul pole stabiilsust, on selles valdkonnas optimaalseid laenutingimusi raske saavutada.

Lisaks tasub tähelepanu pöörata sellisele asjale nagu likviidsusrisk. See tähendab tõenäosust, et pank ei suuda olemasolevate varade tasakaalustamatuse tõttu oma kohustusi ettenähtud aja jooksul täita. Sel juhul ei piisa kohustustest vajalike maksete tegemiseks.

Sellised olukorrad juhtuvad seetõttu, et hüpoteeklaenud moodustavad lühiajalised laenud ja hoiused. Ja nemad omakorda ei taha kodanikke koostada.

Seega on hüpoteeklaenu valdkonnas võimalik stabiilsust saavutada vaid siis, kui see probleem on käsitletud kõigis ülalkirjeldatud suundades. Mida rohkem kodanikke võtab hüpoteeke, hoiuseid ja väikelaene, seda rohkem on finantsasutustel ressursse.organisatsioonid. Sama kehtib ehitusettevõtete ja ka valitsusprogrammide kohta, mis hakkavad aeglaselt arenema.