Kindlustussumma ja kindlustusväärtus

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Sõltuv alt vara kindlustusväärtusest arvutatakse sissemakse ja hüvitise suurus. Kuid kohustuslikel tüüpidel on juba oma hinnabaas.

Poliisi allkirjastamisel on oluline eelnev alt teada, kui palju ettevõte kliendilt nõuab ja kas see vastab turu tegelikkusele.

Kindlustusliigid

Kindlustus on tänapäeval eraldiseisev majandusvaldkond. Ettevõtte klient maksab selle eest, et viimane kohustub oma riske võtma. Siis saab kindlustusvõtja rahulikult magada ega muretse võimalike hädade pärast.

Saate kindlustada kõike:

• kinnisvara;
• ehted;
• autod;
• elu ja tervis;
• äri- ja finantsriskid;
• reisikindlustus;
• immateriaalsed väärtused (kunstiteosed);
• maa, muu.

Kindlustatul ja tema kliendil on tehingust vastastikune kasu. Ja kui ettevõte järgib oma turul kehtivaid "mängureegleid", siis üha rohkem klienteinvesteerib sellesse. Peaasi, et hüvitise suuruse osas saavutataks konsensus mõlema poole vahel. Selle õigeks arvutamiseks on vaja vara hinnata ehk määrata kindlustusväärtus.

Kindlustusväärtuse ja kindlustussumma mõisted. Erinevused

Venemaa Föderatsiooni õigusaktide kohaselt on kindlustusandjal kohustus poliisil märgitud õnnetuse korral väljastada kliendile teatud summa. See summa on lepingu sõlmimise võtmehetk, selle arvutab välja ettevõte ja see sobib pärast kliendiga kokkuleppimist isiku- või varakindlustuse lepingusse. See on kindlustussumma.

Kindlustussumma ja kindlustusväärtus ei ole siiski identsed mõisted. Kindlustusväärtus võib olla võrdne summaga, kuid praktikas on kliendil käepärast saadav rahasumma väiksem kui objekti tegelik turuväärtus. Kindlustussumma ei tohi ületada kulu, mis on kehtestatud artikli lõikes 2. 10 kindlustustegevuse korraldamise seaduse, kuna kindlustus on mõeldud kahju hüvitamiseks, mitte kapitali suurendamiseks.

Mis on kindlustusväärtus? See määratakse pärast vara hindamist või kindlustusseltsi poolt enda pealevõetava riski hindamist. Enamasti on see turuväärtus.

Tuleb tähele panna, et ainult vabatahtliku kindlustuse puhul on hüvitise suurus kokkuleppel. Juhul, kui poliisi allkirjastamine on kohustuslik, kehtestatakse summa seadusega.

Kindlustussummal on mõnikord kindel summa. AGAmõnikord määratakse see teatud protsendi alusel kulust.

Kindlustuskulude liigid

Kõige levinum kindlustus – vara. Varakindlustuse maksumus, nagu juba mainitud, arvutatakse erinevate meetodite abil. Selle meetodi valiku alusel eristatakse järgmisi kindlustusväärtuse liike:

• Täiskindlustus. Kindlustusobjekti maksumus võrdub hüvitisega.
• Proportsionaalne.
• Objekti asendamine uue ja töötava vastu. Kasutatakse kodumasinate müümisel.
• Asenduskulu. Hüvitatakse summa, mis on vajalik objekti remondiks.

Sõltuv alt tariifiarvestuse tunnustest eristatakse individuaalset kindlustusriski ja massiriski. Massiriski liigi all peame silmas kindlustust loodusõnnetuste vastu. Siin arvutatakse kindlustusväärtus eraldi tariifide järgi.

Kindlustusväärtuse arvutamine

Kindlustusmaksumuse määramiseks tuleb esm alt valida kindlustusobjekti hindamise meetod. See võib olla võrdlev, tulu või kulu. Enamasti kasutatakse võrdlevat meetodit. Maksumus tuletatakse eelnevate tehingute ja turuolukorra analüüsi põhjal. Pärast seda määratakse hüvitise suurus.

Kindlustushüvitise arvutamise valem proportsionaalse arvutussüsteemi kasutamisel on igal pool sama. Muutub ainult hind.

Valem näeb välja selline: Q=T S/W.

Kindlustusväärtuse arvutamiseks asendame algnumbrid selle valemiga:

• S – summakindlustus;
• W – vara tegelik väärtus;
• T on seda tüüpi riski jaoks valitud koefitsient.

Varakindlustuse maksumus. Riskid

Kinnisvara hindamine toimub tavaliselt Rostekhinventarizatsiya osakonnas või mis tahes eraomandi hindamisettevõttes, millel on litsents.

Kuluhinnangut mõjutavad mitmed tegurid:

• riskikategooria;
• tõeline väärtus;
• kindlustuse kestus;
• kindlustusobjekti tüüp.

Väga oluline punkt – riskikategooria. Kindlustusselts kahjumiga ei tööta. Kõiki tehingu sõlmimisega seotud riske kontrollivad kõrgeimad professionaalid – kindlustusandjad. Need on isikud, kes vastutavad kindlustusportfelli eest. Nad klassifitseerivad riskitüübid ja otsustavad, milliseid aktsepteerida ja milliseid tagasi lükata. Peamised riskikategooriad on:

1. vara vargus;
2. varakahju sissetungijate poolt;
3. erinevat laadi õnnetused;
4. elementidega seotud katastroofid (üleujutused, maalihked, muu).

Sellega seoses analüüsitakse paljusid parameetreid. Kui kinnisvara on kindlustatud, siis kontrollitakse selle hoone asukohta ja riknemisastet. Kindlustusväärtuse arvutamisel analüüsib hindaja ka vara inventari- ja katastriväärtust.

Ettevõtluskindlustuse hindamine

Kui juriidiline isik on kindlustatud, valitakse tariif ettevõtte suuruse alusel. Keskmise jaoksettevõtted kasutavad ühte tariifi, suurtel - teisi. Hindamise käigus võetakse arvesse kõike: põhivara, käibekapital, laovarud ja isegi nende hoonete maksumus, mis ei ole valmis.

Riskide analüüsimisel kasutatakse kogu olemasolevat teavet, kuna selle kindlustusliigi summad on suured. Võtke kindlasti arvesse kogu teiste ettevõtete statistikat.

Venemaal ei ole äririskide kindlustamine kuigi levinud. Ebastabiilne majandusolukord muudab selle ebaatraktiivseks.

Kas ma saan pärast poliitika allkirjastamist hinda muuta?

Pärast poliitika allkirjastamist ei saa selle tingimusi muuta. Kuid on mõned nüansid. Kindlustussumma võib vaidlustada kindlustusselts ise või maksuamet, kui tekib kahtlus kindlustusväärtuse arvutamise õigsuses. Ja kui kindlustusandjal õnnestub kohtus tõestada, et teda peteti, on tal õigus hüvitist vähendada.

Teine nüanss on aktsepteerimine – sisekontroll kindlustusseltsis. Kui kontrolli käigus selgub, et hüvitise summa on liiga suur, teavitab kindlustusandja klienti aktsepteerimisest ning leping kirjutatakse ümber ja läbi räägitakse uuesti.

Kahtlemata on poliisi sõlmimisel eeliseid. Pärast kindlustamist saab üksikisik või organisatsioon raha tagasimaksmise garantii. Kuid arvutuspõhimõtted on liiga segased ja enamik kindlustusandjaid ei saa sellest süsteemist aru. Seetõttu peaks riik kindlustust kontrollima.