Ärilaen on Väikeettevõtete laenamine. Pangalaen: laenuliigid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Täna pakuvad pangad palju erinevaid laenuprogramme. Laenu saab väljastada väikeettevõtluse toetamiseks ja muuks otstarbeks. Tänapäeval on enamikul inimestel pangalaen. Elanikkonna seas populaarseimad laenuliigid: hüpoteeklaenud, tarbimislaenud, autolaenud ja krediitkaardid.

Kõige kallimad laenud

On arvamus, et kõige kallimad laenud on tarbija- ja krediitkaardid. Selle põhjuseks on asjaolu, et nende vahendustasu on palju suurem, üldiselt võib see ulatuda kuni 50% aastas. Kõige kallim laen on aga hüpoteek. Enammakse ulatub sadadesse ja isegi miljonitesse rubladesse. Kuid vaatamata sellistele tingimustele on palju taotlejaid, kes sooviksid sellist pangalaenu võtta. Laenutüüpe käsitleme üksikasjalikum alt allpool.

Tarbijakrediit

Kõige populaarsem elanikkonna seas. Sageli võtavad inimesed selle kaasa suurte kodumasinate ostmiseks: külmkapp, teler, pesumasin jne. Samuti saate tänu sellele maksta teenuste eest teistes ettevõtetes, näiteks osta pilet reisibüroost. Laenu tähtajad ulatuvad mõnest kuust aastani. See jaguneb kahte kategooriasse: sihitud ja mittesihtlaenud. Näiteks peab klient ostma külmiku. Ta tuleb poodi, valib välja vajaliku toote ja panga, kes talle sihtotstarbelist laenu annab.

Teist tüüpi laenu väljastab pank ise. Klient koostab lepingu, võtab vajaliku summa ja kulutab raha oma äranägemise järgi. Järgmiseks maksab laenuvõtja pangale iga kuu kindla summa.

Hüpoteeklaen

Hüpoteeklaen väljastatakse kinnisvara ostmiseks. Omandatud eluase võib olla teisejärguline või asuda uutes hoonetes. Laenu tagasimakse tagatiseks on ostetud eluase või muu laenusaaja omandis olev kinnisvara. Seda teenust osutav pank peab tasuma esimese osamakse, mis on 10% kogusummast. Lisaks peab laenuvõtja kindlustama omandatud vara ja oma tervise. Kõik finantskulud katab laenusaaja. Hüpoteeklaenu tagasimakse tähtajad on vahemikus 10 kuni 30 aastat.

Autolaen

Autolaen väljastatakse uue või kasutatud auto ostmiseks. Sel juhul peab laenusaaja oma tervise ja autod KASKO programmi raames kindlustama. Laenu tagasimakse tingimused – mitu kuud või rohkem.

Krediitkaart

Krediitkaart on väga mugav maksesüsteem ja on väga populaarnepaljudest inimestest. Seda saab kasutada poes ostude eest tasumiseks. Pank kannab sellele kaardile raha. Krediitkaardi kasulikkus seisneb selles, et saate sooritada mis tahes oste ilma rahaliste vahenditeta. Kuid sellel on ka märkimisväärne puudus - see on väga kõrge intressimäär. Makse hilinemise korral järgneb tõsine trahv.

Pandimaja laen

Sel juhul väljastatakse vara, näiteks auto, pantimisel teatud summa. Sellise laenu peamiseks puuduseks on lühike tagasimakseperiood.

Kommertslaen väikeettevõtetele

Kommertslaen on otsene vahetus kahe organisatsiooni vahel. Esimene organisatsioon annab välja raha ja teine pakub neile toodet või teenust. Selline laen on parim võimalus väikeettevõtete rahaliseks toetamiseks.

Väikeettevõtete laenuandmine toimub enamasti kommertskrediidi kaudu. Seda tüüpi laenud ei kehti panga poolt väljastatud klassikalistele laenudele. Sellise laenu saab väljastada äriorganisatsioonide vahel. Laenu põhiolemus seisneb selles, et üks organisatsioon annab teisele raha toote või teenuse eest, samal ajal kui mõlemad pooled sõlmivad lepingu ja lepingu. Näiteks müüb üks firma teisele 20 tonni metalli. Ühe tonni maksumus on 4000 rubla. Lepingu tingimuste kohaselt toimub tagasimakse 7 kuud peale tehingu sõlmimist. Hilinemise korral organisatsioon, kes sailaenu, on kohustatud igakuiselt tasuma lisaks 5% müüdud metalli kogusest.

Kommertslaenu omadused

Mitte ainult ostjad, vaid ka müüjad võivad tegutseda laenuandjatena. Esimesel juhul maksab ostja kommertslaenu eest teatud rahasumma. See on ettemaks teatud toote või teenuse eest. Kui müüja tegutseb laenuandjana, siis laenu väljastamisel arvestatakse periood, mille eest ostja on kohustatud võlgnevuse tagasi maksma. Laen on võimalik ka osamaksetena tagasi maksta. Kuid sel juhul antakse intressimäär.

Kommertslaenu peamine eelis on protsent, mis on palju madalam kui tavapankades. Eeliste hulka kuulub asjaolu, et kommertslaen on kahe osapoole vajaduste rahuldamine korraga. Ostjale antakse võimalus osta täpselt see kaup, mille eest ta kohe tasuda ei saa. Ja müüja täiendab kliendibaasi. Tuleb märkida, et intressimäär on juba kauba hinna sees. Organisatsioon saab nii laenu pakkuda kui ka neid vastu võtta. See asjaolu võimaldab oluliselt säästa finantskulusid. Just tänu sellele toimub laenamine väikeettevõtetele väga soodsatel tingimustel.

Peamised puudused hõlmavad müüja piiratud kaubavarusid. Seetõttu kasutavad organisatsioonid oma võimaluste laiendamiseks arvutamisel sageli tšekke ja arveid. Samuti on teatud oht, et ostja võib lihts alt pankrotti minna jaei maksa laenu õigel ajal tagasi. Oluliseks miinuseks on laenu lühike tagasimakseperiood. Kuid mõned organisatsioonid võivad pakkuda oma klientidele maksete edasilükkamist.

Mis puudutab intressimäära, siis sel juhul lepitakse see iga ostjaga eraldi kokku. Kui lepingus on kirjas, et laenuandja annab laenuvõtjale mitte raha, vaid asju, siis intressimäär on välistatud. Kui laenuvõtja rikkus laenulepingut, on ta kohustatud tasuma trahvi. Ka trahvi suurus arvutatakse individuaalselt. Kui lepingus ei ole fikseeritud intressimäära ette nähtud, siis kasutatakse refinantseerimismäära. Kui laenuvõtja ei soovi intressimääras kokku leppida, siis saab ta samalaadse laenu võtta kommertspangast.

Kommertslaenu tüübid

Kommertslaen on laenuliik, mis jaguneb mitmesse kategooriasse: fikseeritud tagasimakseperioodiga, tasumine pärast kogu kauba müüki, avatud konto. Viimasel juhul saab organisatsioon laenu eelmise tagasimaksmiseks. Seda väljastatakse ainult nendele organisatsioonidele, kes on omavahel pikka aega koostööd teinud.

Milliseid muid kommertslaene on olemas? Samuti on olemas vekslilaen, mis näeb ette spetsiaalsete vekslidokumentide väljastamise. Nende dokumentide kohaselt on laenusaaja kohustatud tasuma organisatsioonile teatud summa ja kokkulepitud aja jooksul. Kui toimub uue toote müük ja nõudlust selle järele pole võimalik ennustada, siis kasutatakse sellist krediidikategooriat nagu partii. Sel juhul maksab ostja laenu tagasi alles pärast kogu kauba müüki. Vastasel juhul tagastatakse toode laenu andnud organisatsioonile.

On veel üks kommertskrediidi kategooria – hooajaline. Toodete tootja saab kokku hoida lao- ja ladustamiskuludelt ning ostja saab kauba hooajalise müügi ajal kasumlikult maha müüa. Kui ostja maksab laenu õigeaegselt tagasi, võidakse talle teha allahindlus. Kõige sagedamini on see 1-3%.

Leping

Väga sageli koostavad ärilaenu lepingu need, kes tegelevad ettevõtlusega. Laenutingimuste võimalikult kasulikuks kasutamiseks on vaja korrektselt vormistada leping. Kui laenutingimused on lepingus ebatäpselt sõnastatud, on organisatsioonilt kommertslaenu kasutamise eest tasu kogumine väga keeruline. Selle vältimiseks tuleks järgida järgmisi reegleid:

• Esiteks, kui lepingus on ette nähtud makse edasilükkamine, siis tuleb märkida krediidiandja organisatsiooni poolt laenuvõtj alt kommertslaenu andmise tasu võtmine.
• Teiseks peaksite täpsustama maksesumma ja seda, mis tingimustel see tehakse. See võib olla iga-aastane või igapäevane ja oleneb pakutavast summast.
• Kolmandaks on väga oluline, et punkt laenutingimustega lepingus asuks pärast osapoolte vastutust käsitlevat osa. Samuti tasub tähele panna, et laenu kasutamise tasu ei ole vastutuse mõõdupuu. Kui laenutingimused on osapoolte vastutuse rubriigis, siis sissekohtuvaidluse korral käsitletakse seda kirjet maksetrahvina. Selle tulemusena võidakse seda vähendada või kohus võib keelduda selle maksmisest.
• Neljandaks, lepingus on väga oluline punkt, et kommertslaenu kasutamise eest hakatakse tasuma hetkest, kui teatud tööd on tehtud või kaup lähetatud, mitte aga makse viivitamise hetkest. Kui seda klauslit rikutakse, määrab kohus kohtuistungi trahvi tasumiseks.

Eeltoodu põhjal võib tuua näite. Pooled sõlmisid lepingu tasumise ajatamise tingimuste kohta. See tähendab, et tarnijal on õigus nõuda ostj alt kommertskrediidi kasutamise eest teatud summa. Laenu eest tasumine algab kauba realiseerimise hetkest ja kuni määratud tagasimakse tähtajani. Intressimäär on 0,1% müüdud kauba väärtusest ja seda arvestatakse iga laenu kasutuspäeva eest. Lepinguliste kohustuste rikkumise korral ei ole see tasu vastutuse mõõdupuuks, see on tasu laenu kasutamise eest.