Keskpanga tarbimislaenu kogumaksumuse keskmine turuväärtus: kust teada saada, kuidas arvutada

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Vene Föderatsiooni Keskpanga tarbimislaenu kogumaksumuse keskmine turuväärtus on sunnitud meede laenuintresside reguleerimiseks krediidiasutuste seas. Uuenduse eesmärk on vähendada laenuvõtjate koormust, kohustades panku piirangutest kinni pidama. Hoolimata asjaolust, et selline meede on eksisteerinud juba mitu aastat, ei tea paljud inimesed vähe, mis see on, miks seda vaja on ja millised on selle rakendamise tagajärjed.

Mis on

Tarbimislaenu täismaksumuse keskmine turuväärtus on kõigi võlgniku poolt laenu kehtivusaja jooksul tehtud maksete summa. See väärtus sisaldab lisaks võlasummale ja selle maksumusele ka paberimajanduse, komisjonitasude ja hoiusekindlustuse kulusid.

Peamine ülesanne, mida Keskpank sel viisil lahendab, on vältida üksikisikute orjastamist erinevate krediidiorganisatsioonide poolt, mis elanikkonna madala finantskirjaoskuse ja ebatäiusliku konkurentsi tingimustes tarbimislaenuturulosutus võimalikuks.

Kuidas arvutada

Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmise turuväärtuse arvutamise aluseks on keskpank umbes saja panga andmed. Igal krediidiasutuse tüübil on aga oma väärtused. Arvutamisel võetakse arvesse ka laenu väljastamise eesmärke.

Seega autode ostmisel (autolaen) määratakse üks väärtus, tarbeelektroonika ostmisel laenuga - teine. Arvutamisel võetakse arvesse laenu suurust ja väljastamise tähtaega ning maksete sagedust. Laenuvõtja saab om alt poolt teha arvutuse ise, kasutades järgmist valemit:

TCP=laenusumma + töötlemiskulud, kindlustus + laenu enammakse.

Kui laenuvõtja tegi arvutuse ja selgus, et pank või mõni muu organisatsioon, kellelt ta laenu võttis, ületas keskpanga veebisaidil märgitud limiiti enam kui kolmandiku võrra, on tal õigus taotleda kas panka või kohtusse laenulepingu tingimuste ülevaatamise nõudega. Kõik finantsasutused peavad järgima Venemaa Panga laenu kogumaksumuse keskmist turuväärtust, kui nad soovivad oma tegevusluba säilitada ja jätkata tööd.

Kust seda teada saada

Aktsepteeritud väärtuse suuruse leiate perioodikast (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) ja panga veebisaidilt. Need avaldatakse ka kommertspankade ressursside kohta, kuid selline teave võibtekitada kahtlust, arvestades, et need finantsasutused saavad sageli kasu laenuvõtjate finantskirjaoskamatusest.

Sait sisaldab iga krediidiorganisatsiooni tüübi normväärtusi. Kursused arvutatakse ümber kord kvartalis. See tähendab, et Venemaa keskpank avaldab oma veebisaidil iga nelja kuu tagant andmed lubatud maksimumväärtuse suuruse kohta.

Nii range kontrolli põhjused

Vajadus rangelt reguleerida laenu kogumaksumuse keskmist turuväärtust tekkis kuritarvituste tõttu laenuandmise valdkonnas. Pankade poolt laenuvõtjatele varjatud lisatasude, vahendustasude, kindlustus- ja muude maksete kehtestamine toob kaasa laenu maksumuse suurenemise.

Kahaneva ostujõu keskkonnas suurendavad sellised tegurid laenuvõtja maksejõuetuse riski. Tasumata maksete kasv on üks peamisi ohte pangandussüsteemi stabiilsusele. Venemaa Pank pidi selliste karmide regulatiivsete meetmetega piirama krediidiasutuste "isusid".

Mikrofinantseerimisorganisatsioonidele tuli kehtestada kõige karmimad piirangud. Venemaa finantsturu jaoks on seda tüüpi krediidiasutused üsna uudsed, mistõttu pööratakse neile keskpanga erilist tähelepanu. Ja kuigi Vene Föderatsiooni Keskpang alt antud laenu kogumaksumuse keskmine turuväärtus seda tüüpi krediiditeenuste puhul on kõrgem kui teiste sarnaste organisatsioonide puhul, kehtivad neile mitte ainult täiendavad piirangud.intressi suuruse osas, aga ka aasta enammaksete summa, lähtudes laenu suurusest.

Õigusliku regulatsiooni iseärasused

Peamine regulatiivne õigusdokument on tarbijakrediidi seadus. Vastav alt seaduse tekstile tuleb seda parameetrit arvutada kord kvartalis iga krediidiasutuse liigi kohta.

Tulemused avaldatakse ametlikul veebisaidil või bülletäänis. Kommertslaenu andvad asutused on omakorda kohustatud järgima dokumendis sätestatud standardeid. Selle seaduse kohaselt ei ole pankadel õigust ületada keskpanga tarbimislaenu kogumaksumuse keskmist turuväärtust rohkem kui 1/3 võrra keskpanga veebilehel märgitust. See tähendab, et kui väärtuseks on seatud 30%, siis maksimaalne hälbe protsent ei ületa 10%. Nende hulka kuuluvad laenuvõtja kulud kindlustusele, komisjonitasud ja muud sellega seotud maksed. Seadus kehtib igat tüüpi krediidiasutustele. Igal neist on oma protsendikoridor.

Mida see laenuvõtja jaoks tähendab

Laenuvõtja jaoks tähendab see ka seda, et ta võib arvestada sellega, et tema võetud laenu kogusumma ei ületa isegi hilinemise korral keskpanga kehtestatud teatud summat. Ta võib olla kindel, et pangal ei ole õigust tem alt välja nõuda teenuseid, mille suurus koos põhivõlaga ületab keskpanga tarbimislaenu kogumaksumuse keskmist turuväärtust. See tähendab aga ka seda, et pangad karmistavad laenuvõtjatele esitatavaid nõudeid suurema tõenäosusega,mille tulemuseks võib olla, et võlgnik, kellel on mitu laenu ja soovib võtta veel ühe laenu, lükatakse tagasi.