Keskpanga intressimäär: omadused, arvutusreeglid ja huvitavad faktid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Paljud venelased pöörduvad keskpanga poole. Hüpoteek, mille intressimäär on kahjuks üsna kõrge, on tänapäeval üsna populaarne. Paljude noorte perede jaoks on see ainus viis oma korteri või maja ostmiseks.

Analüüsime mõnda sellise finantsorganisatsiooni nagu keskpank teoreetilisi küsimusi. Kaalutud keskmisi intressimäärasid reguleerib föderaalseadus "Vene Föderatsiooni keskpanga kohta" (Venemaa Pank).

Pangaintressi omadused

Laenuvõtja maksab krediidiasutusele teatud summa intressi. Keskpanga laenu intressimäära määravad täna mitmed tunnused:

• kliendilt pangakasumi saamine tema raha kasutamise eest (laenuintress);
• finantsasutuse võimaluse eest kasutada kliendi raha (hoius%);
• Keskpanga intressimäär, millega teistele pankadele laene väljastatakse (registreerimine);
• intress laenu väljastamisega seotud riskidelt(allahindlus).

Igaüks neist on vajalik konkreetsete funktsioonide jaoks: reguleerimine, säästmine, ümberjagamine. Venemaa keskpanga intressimäära arvutamisel võetakse arvesse paljusid tegureid.

Arvutuste teoreetilised omadused

Praegu kasutab Vene Föderatsioon klassikalist valemit, mille järgi arvutatakse deposiidikonto maksete summa. Nende parandamiseks peate mõistma, millised tegurid seda väärtust mõjutavad.

M=D(1 + r/100 t/360), kus:

• M - summa, mille klient saab pärast hoiuperioodi lõppu;
• D – sissemakse summa;
• r - finantsasutuse intressimäär;
• t – päevade arv, mille eest pank kliendilt raha saab.

Finantsasutustes on üldiselt aktsepteeritud, et igas kuus on 30 päeva.

Praktiliste intresside arvutamise näide

Analüüsime konkreetset võimalust. Klient kavatseb panna panka 10 000 rubla 3% aastas. Nad valisid perioodi, nimelt kuus kuud. Millist summat võib ta hoiuse sulgemisel oodata?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

See valem kehtib ainult siis, kui hoiuse kogumine toimub üks kord. Millised muud pangaintressi võimalused on võimalikud? Peatume sellel teemal üksikasjalikum alt.

Huvitavatest iseärasustest

Selleks, et mõista pangahoiuse tasuvust, peate teadma mitte ainult selle hoiuse intressimäära, vaid ka pangaintressi arvutamise võimalust. Keskpanga intressimäär põhineb liht- ja liitintressil.

Esimesel juhul toimub tekkepõhine kogumine korraga, enne pangahoiuse sulgemist.

Pange tähele, et märgitud on kõikide hoiuste keskpanga aastane intressimäär. Arvutuste tegemiseks muudel ajaperioodidel võite kasutada spetsiaalset valemit. See sisaldab järgmisi parameetreid:

• keskpanga aastane intressimäär, R;
• kogusumma, Fv;
• hoiuse summa päevades, Td;
• päevade arv aastas, Ty;
• esialgne sissemakse summa, Sv

Arvutuste valem on järgmine: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Olulised punktid

Kui me räägime liitintressidest, siis need on kapitaliseeritud. Seda mõistet mõistetakse tavaliselt kui põhihoiusele intressi lisamist ja selle arvessevõtmist järgmistes arvutustes.

Liitintressi rakendatakse perioodiliselt, sõltuv alt valitud pangahoiuse spetsiifikast. Tavatarbijal on raske "näha" lepingus konkreetse sordi mainimist. Ainus, mida saab uurida, on keskpanga intressimäär teatud hoiustelt.

Kui lepingus on kirjas, et laekumine toimub alles tähtaja lõpus,seetõttu kasutatakse lihtsat intressi. Kapitaliseerimise puhul on märgitud, et hoiuste summad kogunevad aastas, kvartalis, kuus.

Pangariski valikud

Finantsasutustele omaseid riske on tavaks eristada kahte tüüpi: pangandus ja üldine. Oma toimimise osana seisab struktuur silmitsi arvukate probleemidega, mistõttu on riske üsna raske eristada. Need on teoreetiliselt rühmitatud finantstehingute järgi:

• pangandus (kehtib kõikidele panga tegevusega seotud võimalustele);
• krediit (ilmub pangalaenu saavate ettevõtete või üksikisikute võlgade tõttu);
• valuuta (esineb vahetuskursi järskudel "hüpetel");
• intress (keskpanga intressimäära alandamine taandub raha kasutamise eest suurenenud% maksmisele).

Pangahoiuse valimise reeglid

Kui hoius sisaldab liitintressi, arvestatakse seda mitme perioodi jooksul. Loomulikult räägime iga kord suuremast summast, mis on investorile tulusam. Hoius (pangahoius) on teatud rahasumma, mille finantsasutus võtab kliendilt vastu tähtajaliselt (või tähtajatult). Vastav alt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule on pank kohustatud kliendi nõudmisel tagastama hoiustatud rahasumma, samuti tasuma tagatisrah alt kehtestatud intressi.leping.

Kui finantsasutus keeldub kliendile raha tagastamast, peab põhjus olema väga hea. Näiteks uurimise all oleva kliendi leidmine ebaseadusliku tegevuse tõttu, kodaniku poolt pangaga lepingu sõlmimisel valeandmete esitamine.

Vene Föderatsioonis kehtivate õigusaktide kohaselt kuuluvad üksikisikute hoiused, mille summa ei ületa 1,4 miljonit rubla, kindlustushüvitist. Kui panga tegevusluba tühistatakse, on hoiustajale garanteeritud ainult see summa.

Tee kokkuvõte

Vene Föderatsioonis on keskpangal finantsstruktuuris võtmekoht. Erinevate laenude kaalutud keskmised intressimäärad määrab tema ise. Et saada täpset teavet kõigi laenude kogumaksumuse kohta, võeti kasutusele ATP (kaalutud keskmine intressimäär) mõiste. ATP-d peetakse organisatsiooni võetud laenude keskmise intressimäära peegelduseks.

Selle arvutus põhineb aritmeetilisel keskmisel. Näiteks kui ettevõte on võtnud kolm laenu, mille intressimäärad on 14, 12 ja 16, siis saate määrata nende keskmise väärtuse: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Rahastajad märgivad, et saadud arv ei ole organisatsiooni laenuportfellile iseloomulik.

Laenu taotlemise maksumus sõltub selle suurusest, seetõttu on ettevõttel, kelle laenuportfellis on suure summa ulatuses madalama intressiga laene, laenukulu oluliselt väiksem. Seetõttu ei võeta laenude kogumaksumuse arvutamisel aluseks keskmistintressimäär, kuid kaalutud keskmine, määratakse iga laenu jaoks eraldi.

Vaatamata erinevatele nüanssidele laenude menetlemisel Vene Föderatsioonis, suureneb statistiliste uuringute tulemuste kohaselt laenude arv igal aastal nii üksikisikute kui ka ettevõtete (väike- ja keskmise suurusega ettevõtete) poolt. Põhjuseks soov osta teatud kaupu, seadmeid, tasuda õpingute, ravimite, reisimise eest.