Mis on hoiupank? Mis aastal tekkis esimene hoiukassa?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Tänapäeval ei kasutata enam laialdaselt väljendit "hoiupank" ja me isegi ei arva, et riigi juhtiv pank - Sberbank - sellest nähtusest välja kasvas. Kust see finantsnähtus alguse sai ja kuidas see toimib? Artiklis räägime sellest, mis aastal tekkis hoiupank, kes selle mehhanismiga esimesena välja tuli ning kuidas hoiupankadest kujunesid kaasaegsed krediidiasutused.

Säästu kontseptsioon

Niipea, kui inimesel tekkis materiaalsete väärtuste ülejääk, hakkas ta mõtlema nende säästmisele edaspidiseks kasutamiseks. Nii sündis kokkuhoiu idee. Algul laienes see protsess ainult toidule – näljahäda korral oli alati tavaline, et inimesed varusid toitu. See on täiesti instinktiivne tegevus, kuna meie keha salvestab liigsed kalorid rasvavoltidesse ja inimene loob nagu valk näiteks varusid.edaspidiseks kasutamiseks.

Aga säästmise mõiste on seotud just raha säilimisega. Esimest korda tuli inimestele tulevikuks raha kogumine pähe mitukümmendsada aastat tagasi. Näiteks Hiinas oli kombeks panna mündid "vihmaseks päevaks" savist suletud pottidesse kõrvale. Se alt oli võimalik raha välja võtta vaid alust lõhkudes. Aastasadu inimesed lihts alt säästsid raha, tulu nad ei toonud ja alles siis, kui tekkis idee, et need säästud võiks ringlusse lasta, tekkis hoiukassa.

Hoiupanga kontseptsioon

Aegamööda kujunes välja spetsiaalne finantsmehhanism, mis võimaldas luua sääste ja samal ajal se alt tulu saada. Hoiupank on organisatsioon, mis meelitab neid elanikkonna hulgast ja maksab hoiustajatele intressi. Kapitali suurendamise võimaluse annab soovijatele ajutiseks kasutamiseks mõeldud säästude väljastamine (krediit), mille eest nemad omakorda tasuvad kassasse.

Tänapäeval on hoiupangad ja pangad iga osariigi majanduse oluline osa. Elanike säästumäärade näitajad on isegi olemas, mis tagavad majandussüsteemi stabiilsuse. Samuti on säästetud kapitali maht hea kriteerium riigi üldise olukorra hindamisel. Sest inimesed hakkavad säästma alles siis, kui neil on piisav alt.

Hoiukassa toimimise põhimõtted

On juba olemas traditsiooniline viis raha kogumiseks elanikkonna hilisemaks tarbimiseks – seehoiupank. Inimeste hoiused toovad neile sissetulekut, mis on peamine motiveeriv tegur finantsasutuse poole pöördumisel oma reservfondide loomiseks, mitte aga müntide kodukappi klaaspurki panemisel. Aga kust see kasum tuleb?

Inimestele intressi maksmiseks saab kasutada kahte mehhanismi. Esimest tuntakse finantspüramiidina: investorid saavad intressi äsja meelitatud klientidelt, kes on oma raha toonud. Sellisel skeemil on suur ebaõnnestumise oht, kuna igasugune hoiuste massiline väljavõtmine viib kokkuvarisemiseni ja mõned kliendid ei saa mitte ainult intressi, vaid ka hoiustatud raha.

Ja teine mehhanism on keerulisem. See tähendab, et raha saab tulu teenimiseks laenata intresside eest või investeerida mõnesse muusse tulutoovasse mehhanismi. Hoiupangad töötavad peamiselt täpselt skeemi "hoius-laen-intress" järgi, investeerimata.

Hoiupankade tekkimise ajalugu maailmas

Esimest korda sõnastas rahalise kokkuhoiu mehhanismi põhimõtte kirjanik D. Defoe, kes mõtles, kuidas arendada elanikkonna ettenägelikkust. Tema ideedele tuginedes avas kohalik ettevõtja 1778. aastal Hamburgis kontori, mis võttis vastu 3% sularaha sissemakseid, mille sai sissemaksja esimesel soovil tagastada. Kuid siis sai idee ainult kohaliku teostuse.

Hoiupankade buum algab Inglismaal 18.–19. sajandi vahetusel. Siis tulid esimesed säästudkassa, mis garanteeris investeeringute tasuvuse ja intresside laekumise. 1817. aastal võeti vastu esimene Briti seadus selliste finantsasutuste kohta. Neile tehti ülesandeks paigutada kaasatud raha ainult usaldusväärsetesse fondidesse ja riigivõlakirjadesse. Nii sai alguse hoiupankade ja riigimajanduse koostoime. Ta sai lisaraha ja motiveeris elanikkonda sääste looma.

Algselt olid hoiupangad mõeldud elanikkonna madalaima sissetulekuga rühmadele. Seetõttu määrati sissemakse maksimumsummaks 150 naela. See võimaldas vaestel luua rahaline "turvapadi" ootamatuks sündmuseks, mis oli kasulik ka riigile ja suurkapitalistidele, sest vabastas nad vajadusest hoolitseda vaeste eest, kes kaotasid töö või haigestusid. Alates 19. sajandi algusest hakkasid paljudes Euroopa riikides ja USA-s tekkima hoiupangad.

Esimesed hoiupangad Venemaal

See buum ei läinud mööda ka Vene impeeriumist. Esimene hoiupank meie riigis tekkis 1839. aastal keisri määrusega. Need olid talupoegade hoiu- ja abipangad – nii alustas riik ettevalmistusi pärisorjuse kaotamiseks.

1841. aastal avati tsaari käsul Moskvas ja Peterburis taas esimesed linnahoiukassad. Algul oli minimaalne sissemakse 50 kopikat ja maksimaalne - 300 rubla, hiljem neid arve suurendati. Esimesed sellised asutused loodi ettevõtete ja riigi juurdeteenused ning alates 1880. aastast hakati avama kassasid riigipanga filiaalides, postkontorites ja raudteejaamades.

Lisaks nõudmiseni hoiustele võeti siin vastu ka "tingimuslikke" hoiuseid. erilistel, teatud tingimustel, samuti hoiused väärtpaberites. Kassatöötajad tegutsesid seega vahendajana kodanike ja riigi vahel. Hiljem ilmus elukindlustusteenus. Alates 19. sajandi lõpust on kassast saanud ka riigivõlakirjade müügi, aga ka võidulaenude hoidmise tööriist. Tasapisi muutus kassadest multifunktsionaalne laenu- ja krediidiasutus.

Nõukogude hoiupangad

Pärast 1917. aasta riigipööret kuulutas uus valitsus esm alt elanike hoiused puutumatuks ja kuninglikud laenud – tühistati. Järk-järgult viis inflatsioon hoiuste tegeliku odavnemiseni. Pärast Esimest maailmasõda ja kodusõda kuulutati välja uus majanduspoliitika ja ilmus uus finantsinstrument - NSV Liidu hoiupank.

Need institutsioonid olid finantsreformi vahend, nende peamine ülesanne oli kaitsta töötajate palku inflatsiooni ajal. Aja jooksul usaldati neile ka elanikkonna kindlustamise ülesanded. 1925. aastal asutas valitsus NSV Liidu riiklikud tööjõu-hoiukassad. Nende kaudu võimaldati erinevat tüüpi hoiuseid, valitsuse laene ja võidetud võlakirjade müüki.

1933. aastaks rohkem kui50 tuhat hoiupanka. Teise maailmasõja ajal külmutas valitsus elanike hoiused ja sellest rahast sai oluline abi riigi kaitse tagamisel. Pärast sõda viidi läbi rahareform ja hoiukassade moderniseerimine. Hiljem kasutas riik aktiivselt nende asutuste võimalusi elanikelt siselaenuks.

Kuna 60-70ndate NSVL-i majanduslik olukord oli spetsiifiline: elanikel oli raha, kuid sageli polnud seda millegi peale kulutada, julgustasid võimud inimesi investeerima riigivõlakirjadesse ja moodustama hoiukontosid. Just siis ilmus selline populaarne loosung: "Hoia raha hoiukassas!". Majandusliku kursi muutumisega 90ndatel toimus elanike hoiuste tegelik külmutamine ja osaline tühistamine. Riik maksab mõnele elanikkonnarühmale endiselt kasinat hüvitist. Seni pole selle protseduuri lõppu näha.

Hoiupangad täna

Tänapäeval eksisteerib paljudes riikides jätkuv alt selline finantsnähtus nagu riiklik hoiupank. Nende asutuste eesmärk on meelitada elanikkonn alt väikeseid hoiuseid. Kuid ikkagi on kassad arenenud majanduste kaasaegsest finantssüsteemist väga väike osa. Nii on näiteks Itaalias vaid 87 hoiupanka, USA-s moodustavad need vaid mõne protsendi riigi kogu finantskäibest. Nende institutsioonide selline vähenemine oli ülemaailmse pangandussüsteemi arengu tagajärg.

Hoiupangad ja nende eripära

Aja jooksul muudeti paljudes osariikides hoiupangad hoiupankadeks. Mida see keskmisele tarbijale tähendab? Need asutused pakuvad rohkem teenuseid. Siin saate mitte ainult avada erinevat tüüpi hoiuseid, vaid ka võtta laenu mis tahes vajadusteks, lahendada investeerimisprobleeme, teha tehinguid valuutade ja muude väärtuslike varadega.

Pangad teevad sularahatehinguid, pakuvad kindlustusprogramme. Tänapäeval läheneb mõiste "hoiupank" üha enam "kommertspanga" mõistele. Erinevus jääb peamiselt vaid asutajates – kõige sagedamini on hoiupankades üks juhtivaid asutajaid riik.

Venemaa Sberbank

Omal ajal NSV Liidus oli peamiseks finantsloosungiks, nagu me juba mainisime, lause: "Hoia raha hoiupangas." Seda loosungit kasutab Vene Föderatsiooni Sberbank ja mitte ilma põhjuseta. 1988. aastal reorganiseeriti riiklikud tööjõu-hoiukassad ja muudeti need Hoiupangaks (Sberbank). Ja siiani on inimestel kange tunne, et tegemist on riigipangaga, kuigi 90ndatel muutus see erakapitali kaasamisel aktsiaseltsiks. Kuid riik säilitab oma osa Sberbanki põhikapitalis ja toetab seda aktiivselt, kujundades oma positsiooni riigi peamise pangana.

Hoiupanga toimingute tüübid

Esialgu võttis iga keskne hoiupank vastu allolevate elanike hoiuseidnõudmiseni intressid, siis tulid tähtajalised hoiused ja võlakirjade müük. Hoiupangad pakuvad täna ka arveldus- ja sularahateenuseid, valuutavahetust, hoiustamisteenust, samuti laenu andmist ja investeerimist. Lisaks pakub Sberbank sularaha inkassoteenuseid, tööd väärtpaberite ja muude varadega, hoiusekindlustust, elu- ja varakindlustust.

Hoiupanga funktsioonid

Hoiupanga kõige olulisem ülesanne oli elanikelt raha kogumine. Selles mõttes jätkavad hoiupangad seda traditsiooni – nad on peamine vahend säästude mobiliseerimiseks ja riigi reaalmajandusse kaasamiseks.

Need finantsasutused on majanduse oluline osa, kuna nad tagavad kapitali liikumise ja stimuleerivad ka elanikkonda sääste looma, mis mängib olulist rolli ka riigi finantssüsteemis.