Pangandussüsteemide elemendid. panganduse infrastruktuur

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Enamiku maailma riikide majanduse edukas areng sõltub riigi pangandussüsteemi toimimise efektiivsusest. Mis on selle eripära? Millised on vastava süsteemi infrastruktuuri elemendid?

Mis on pangandussüsteem?

Uurime esm alt vaadeldavate terminite olemust. Pangandussüsteemi all mõistetakse finantsasutuste kogumit - panku ja muid krediidiorganisatsioone, mis tegutsevad konkreetse riigi jurisdiktsioonis. Pangasüsteemide asjakohased elemendid liigitatakse tavaliselt kolme põhikategooriasse:

• riigipangad;
• föderaalsed kommertslaenuasutused;
• kohalikud finantskeskused (avatud piirkondades, omavalitsustes).

Võib märkida, et enamikus kaasaegsetes riikides, sealhulgas Venemaal, on asutatud 1 riigipank. Meie riigis täidab vastavat funktsiooni Vene Föderatsiooni keskpank. Osariigis võib omakorda olla palju kommertskrediidiasutusi. Kuid mis on mõlemat tüüpi finantsasutuste olemus, samuti eripärapangandussüsteemi nende elementide toimimine? Uurime seda probleemi üksikasjalikum alt.

Mis on riigipank?

Vaatame, kes juhib riigi kulla- ja valuutafondi. Riigipank ehk keskpank on enamiku maailma riikide majanduse finantssüsteemi võtmeorgan.

Selle funktsioonid on peamiselt reguleerivad. Neid seostatakse kõige sagedamini:

• riikliku valuuta emissiooniga;
• krediidipoliitika rakendamisega;
• rahaliste õigussuhete erinevate subjektide algatatud arvelduste võimaldamisega;
• järelevalvega mitteriiklike krediidiasutuste tegevuse üle;
• väljastatud laenude refinantseerimisega;
• riigi kulla- ja välisvaluutareservide käsutamisega.

Keskpanga nimetatud funktsioonid iseloomustavad Vene Föderatsiooni Keskpanga tegevust. Võib märkida, et Venemaa peamine pank on riigi omandis, kuid seda iseloomustab suhteliselt kõrge sõltumatus teistest föderaalstruktuuridest.

Seal on valdav alt erakeskpangad. Nende finantsasutuste hulka kuulub ka USA Föderaalreserv. Selle asutuse kapital moodustatakse kommertspankade poolt ülekantavate sissemaksete arvelt. Vaatleme seda tüüpi finantsasutuste eripärasid üksikasjalikum alt.

Mis on kommertspank?

Keskpanga kõrval on pangandussüsteemi teine võtmeelement kommertspank, mis on juriidiliselt riigi võimudest sõltumatu (aga samal ajal riigi osalusasjaomase finantsasutuse varade omandiõigus). Pank peaks ühel või teisel viisil olema kapitali juhtimisega seotud otsuste tegemisel sõltumatu.

Vastav alt asutuse tüübile pakuvad erinevaid finantsteenuseid. Kommertspank on krediidi- ja pangandussüsteemi element, mis:

• annab laenu kodanikele, organisatsioonidele, eelarvestruktuuridele, mõnikord ka teistele pankadele;
• refinantseerib laene;
• teostab erinevaid tehinguid, nt maksete pe alt osadelt füüsilistelt ja juriidilistelt isikutelt teistele, ülekandeid eelarvesüsteemi maksude ja tasude näol;
• pakub võimalusi hoiustamiseks;
• soodustab investeerimist erinevatesse varadesse.

Keskpank, nagu me eespool märkisime, täidab kommertsfinantsstruktuuride tegevuse üle kontrolli teostamise funktsiooni. Seega on viimaste tegevus piisav alt rangelt reguleeritud. Reeglina on kommertspanga asutamine võimalik ainult keskpanga väljastatud tegevusloa olemasolul ja ka riigi peamise finantsasutuse tšekkide edukal läbimisel.

Uurime nüüd üksikasjalikum alt, mis on meie poolt käsitletud pangandussüsteemi elementide tunnusjoon. Kõigepe alt on kasulik pöörata tähelepanu nende funktsioonidele seoses Venemaa majandusega.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi elementide funktsioonid

Venemaal on olemas kõik pangandussüsteemide põhielemendid: keskpank, föderaalse mastaabiga kommertskrediidiasutused, aga ka kohalikud finantsstruktuurid. Peamine suurimate volitustega organisatsioon on Vene Föderatsiooni Keskpank. Oleme välja toonud selle peamised funktsioonid. Nende hulgas on heitkoguste poliitika elluviimine, majanduse valuutaregulatsioon, finantsõigussuhete reguleerimine, erakrediidiasutuste tegevuse õigusnormide ja standardite kehtestamine.

Venemaa pangandussüsteemi järgmised peamised struktuurielemendid on föderaalsed erakrediidi- ja finantsstruktuurid. Nende hulgas on suurimad kaubamärgid nagu Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Nende ülesanneteks on teha olulisi otsuseid Venemaa Föderatsiooni pangandussektoris, mis on peamiselt seotud suurimate ettevõtete, eelarvesüsteemi institutsioonide ja rahvusvaheliste projektide laenuandmise ja teenindamisega.

Suurimatel föderaalbrändidel võivad olla piirkondlikud kontorid, mis tegutsevad Vene Föderatsiooni moodustavates üksustes ja omavalitsustes. Lisaks võivad piirkondadel olla oma finantsasutused, mis ei allu föderaalstruktuuridele. Need organisatsioonid täidavad kohalikke funktsioone. Regionaalpank, olgu selleks föderaalse kaubamärgi esindus või subjekti või omavalitsuse tasandil loodud organisatsioon, lahendab omakorda probleeme, mis on seotud vastavas piirkonnas tegutsevate ettevõtete ja eraisikute laenuandmise ja teenindamisega.

Võib märkida, et Venemaa Föderatsiooni subjektides teostavad ka keskpanga tegevust. Peamiselt lahendavad nad erapankade finantstehingute teenindamisega seotud ülesandeid, jälgivadkohalike finantsasutuste tegevus.

Pangandussüsteemi põhimõtted

Võttes arvesse pangandussüsteemi olemust ja elemente, saame uurida selle toimimise aluspõhimõtteid. Eksperdid määravad nende konkreetse nimekirja. Seega on põhimõtted:

• legaalne;
• institutsiooniline;
• funktsionaalne.

Uurime nende omadusi üksikasjalikum alt.

Pangandussüsteemide õiguspõhimõtted

Vastuva tüübi põhiprintsiibid on järgmised:

• finantstehingute standardimine;
• tagama hoiuste ja tehingute saladuse;
• hoiuste ja maksete kaitse.

Pankade tegevuste standardiseerimine põhineb finantsasutuste tegevuse normatiivsel regulatsioonil. Selle põhiteema on, nagu me juba teame, riigi riigipank. See töötab välja standardid ja reeglid, mille kohaselt peavad föderaalsed ja piirkondlikud eraüksused tegutsema.

Hoiuste ja finantstehingute saladuse tagamine on kõige olulisem põhimõte, mille järgi finantssüsteemi institutsioonid toimivad. Krediidiasutuse kliendil peaks olema õigus tagada enda, aga ka oma hoiuste ja muude tehingute, näiteks ettevõtte arvelduskonto teenindamise käigus moodustatud andmete konfidentsiaalsus.

Pangasaladuse põhimõte on kehtestatud ametliku õigusregulatsiooni tasemel. Sel juhul räägime õigusallikatest, millel on kõrgeim õiguslik jõud. Venemaal on needföderaalseadused. Niisiis on kõnealune põhimõte sätestatud föderaalseaduses nr 395-1, mis võeti vastu 2. detsembril 1990. aastal. Selle seaduse jurisdiktsiooni alla ei kuulu mitte ainult pangandussüsteemide vaadeldavad elemendid, vaid ka muud finantssektoris tegutsevad üksused. Näiteks hoiuste kindlustusamet, erinevad auditistruktuurid.

Teine oluline pangandussüsteemi toimimise õiguslik põhimõte on finantsasutuste klientide hoiuste ja maksete kaitse. Isik või organisatsioon, kes kasutab näiteks konkreetse regionaalpanga teenuseid, peab olema kindel, et tema raha sissemakse või makse näol on kaitstud volitamata juurdepääsu eest. Seda, kuidas pangad peavad selle kriteeriumi järgima, on samuti reguleeritud föderaalseadusega.

Lisaks saab osariigi keskpank lisaks föderaalallikatele välja anda määrusi, jälgida krediidiasutuste tegevust hoiuste ja tehingute turvalisuse tagamisel. See pankade toimimise aspekt on üks olulisi konkurentsieelisi turul. Klient eelistab pöörduda just sellesse krediidiasutusse, kes suudab tagada finantstehingute turvalisuse.

Põhiline meetod hoiuste ja maksete kaitse tagamiseks pankades on klientide tuvastamine. Selle teostamiseks on palju tehnoloogiaid. SestInterneti-tehingute aktiivse arendamisega saab riigipank pöörata erilist tähelepanu sellele aspektile klientide ja pankade suhetes nii erafinantsasutuste tegevuse jälgimisel kui ka asjaomaste organisatsioonide töö reguleerimisel.

Pangandussüsteemide institutsionaalsed põhimõtted

Järgmine rühm pangandussüsteemide toimimise põhimõtteid on institutsionaalsed. Nende hulka kuuluvad:

• riigi krediidi- ja finantssüsteemi juhtimise kahetasandiline korraldus;
• tsentraliseerige riigi pangaasutuste juhtimine.

Esimene põhimõte, nagu paljud teisedki, mis tagavad Venemaa finantssüsteemi toimimise, on sätestatud föderaalseaduste tasandil. See hõlmab Venemaa pankade liigitamist kaheks tasandiks: regulatiivne ja funktsionaalne.

Finantssüsteemi esimesel institutsionaalsel tasandil on keskpank ja sellele alluvad piirkondlikud struktuurid. Selle ülesandeks, nagu eespool juba selgitasime, on teiste riigis tegutsevate krediidiasutuste tegevuse regulatiivne reguleerimine. Viimased omakorda asuvad teisel tasandil. Praktikas täidavad nad pankadele iseloomulikke põhifunktsioone: laenu andmist ning elanikkonna ja ettevõtete teenindamist. Tegelikult käsitlesime seda aspekti ka ülalpool, näidates, kuidas pangasüsteemide elemente saab klassifitseerida.

Väärib märkimist, et ka Vene Föderatsiooni keskpank otsustabolulised funktsionaalsed ülesanded. Tõsi, nende olemus on paljudel juhtudel üsna kaugel nendest, mis iseloomustavad krediidiasutuste tegevust teisel tasemel. Seega laenab Vene Föderatsiooni Keskpank erapankadele, vajadusel refinantseerib neid, registreerib föderaal- ja piirkondlikud pangad ning väljastab neile litsentse. Kaubandusasutused seda tüüpi tegevustega ei tegele. Vene Föderatsiooni Keskpanga ainupädevusse kuulub ka paljude selliste ülesannete lahendamine, mis ei ole otseselt seotud pangandussüsteemi toimimisega. Nende hulgas: inflatsiooni reguleerimine, emissioon, valuutapoliitika. Need Vene Föderatsiooni Keskpanga pädevused on tegelikult juba seotud pangandussüsteemide funktsionaalsete põhimõtetega. Mõelge nende funktsioonidele.

Pangandussüsteemide tööpõhimõtted

Venemaa pangandussüsteemiga seoses arutatud peamiste põhimõtete hulgas:

• Vene Föderatsiooni Keskpanga monopolõigus väljastada sularaha;
• Vene Föderatsiooni Keskpangale alluvate organisatsioonide krediidi- ja finantstegevuse eksklusiivsus.

Seega, kuna ainult Vene Föderatsiooni keskpangal on volitused riigi majandust sularahaga varustada, on pangandussüsteemi legitiimsus ja stabiilsus tagatud. Seda soodustab ka asjaolu, et Venemaal tegutsevad pangandusstruktuurid tegelevad eranditult profiilitegevusega, töötavad ainult finants- ja krediiditoiminguid reguleerivate seaduste järgi. Pankade toimimine toimub spetsiaalse infrastruktuuri ressursse kasutades. Mõelge selle eripäradele.

Milline on pangandusinfrastruktuuri eripära?

Pangandusinfrastruktuur on riigivõimude, finantsasutuste toimimist tagavate sotsiaalsete institutsioonide, aga ka tehnoloogiliste ressursside poolt vastuvõetud õigusnormide kogum, mille kaudu tehakse erinevaid finantstehinguid.

Esimeste elementide hulka kuuluvad keskpanga ja privaatpangandusorganisatsioonide tegevust reguleerivad õigusnormid, üksikute finantsasutuste jurisdiktsioonis moodustatud haldusnormid, konkreetsete finantsstruktuuride poolt vastu võetud kohalikud määrused osakondade, kontorite tasandil.

Riigi pangandussüsteemi toimimist tagavaid olulisi sotsiaalseid institutsioone võivad esindada:

• eri tasandi majandusprotsesse juhtivad ametiasutused;
• õppeasutused ja personaliosakonnad, kes vastutavad pädevate pangandusspetsialistide koolitamise eest;
• uurimis- ja ekspertorganisatsioonid, kes tegelevad erinevate äriprotsesside uurimise ja optimeerimisega riigi pangandussüsteemi tasemel.

Finantsinfrastruktuuri moodustavaid tehnoloogilisi ressursse saab esindada mitmesuguste lahendustega:

• pangatehingute töötlemiseks loodud arvutid ja tarkvara;
• sideliinid;
• pankade põhivara – hooned, rajatised, sõidukid.

Kunipangandusinfrastruktuur oli tõhus, huvi tundsid kõik riigi finantssüsteemi subjektid – tegelikult võimud, keskpank, erakrediidiasutused. See, kuivõrd see on stabiilne, funktsionaalne ja tehnoloogiliselt arenenud, määrab suuresti ära riigi majandusarengu taseme, erinevate majandusüksuste vahel loodud partnerluste jätkusuutlikkuse. Pangandussüsteem on riigi jaoks väga oluline. Uurime seda aspekti üksikasjalikum alt.

Pangandussüsteemi tähtsus riigi jaoks

Seega oleme käsitlenud riigi pangandussüsteemi põhilisi struktuurielemente, vastava infrastruktuuri eripärasid ja finantsõigussuhete peamiste subjektide tegevusi erinevatel tasanditel. Milline on selle süsteemi tähtsus riigi jaoks?

Pangad, mis on esindatud erinevatel tasanditel keskpangast kohalike finantsasutusteni, tagavad enamiku riigi majandusõigussuhete toimimise. Panga staatusel on piiratud arv finantsstruktuure. Seda saavad ainult need organisatsioonid, kes vastavad seadusega kehtestatud kriteeriumidele ja nõuetele. Eeldatakse, et krediidiasutus suudab väljastada laene, vastu võtta hoiuseid ja tagada nende kaitse, teha era- ja juriidiliste isikute algatatud makseid.

Pangandussüsteem on riigi majanduse üks võtmeelemente. Mida stabiilsem see on, seda edukam alt areneb riigi majandus. pädevate asutuste loodud pangandussüsteemi elementide koostoime,tähendab seega kodanike, ettevõtete, eelarvestruktuuride ja välismaiste üksuste osalemist.

Finantsõigussuhteid peetakse majanduses peaaegu pidev alt. Poes ostu eest tasuv isik kasutab pangandussüsteemi tooteid - keskpanga väljastatud sularaha või plastkaarti, mille on esiteks väljastanud erafinantsasutus, mis tegutseb vastav alt Eesti Pangale. Vene Föderatsiooni keskpanga seadused ja korraldused ning teiseks kasutab ta omandava infrastruktuuri, mida haldab sama pank või partnerorganisatsioon. Selle poe müüjad maksavad osapooltelt kaupade tarnimise eest pangakonto kaudu, samuti teevad selle kaudu muid makseid palkade, sotsiaalkindlustusmaksete ja erinevate maksudena.

Seega suhtlevad kaasaegse pangandussüsteemi elemendid üksteisega pidev alt. Nende toimimine on reguleeritud ametlike õigusallikate, kohalike allikate tasandil. Krediidi- ja pangandussüsteemi elemendid töötavad spetsiaalse infrastruktuuri abil, mida esindab suur hulk komponente. Riik peaks olema huvitatud esmase toimimise kvaliteedist. See tähendab, et ametiasutuste huvides on tagada finantssüsteemi vajalike infrastruktuuri komponentide edukas arendamine. Loomulikult saame sel juhul rääkida erastruktuuride kaasamisest sellesse protsessi.

CV

Niisiis oleme uurinud pangandussüsteemide põhielemente, nende põhifunktsioone ja nende kasutatava infrastruktuuri eripärasid. Enamiku kaasaegsete riikide majanduse peamine asjakohane element on keskpank. Reeglina on tal kõige laiemad volitused valuuta emiteerimiseks, inflatsiooni juhtimiseks, pangandussüsteemi teise olulise elementide rühma - kommertskrediidiasutuste - tegevuse reguleerimiseks. Viimased mängivad üliolulist rolli ka riigi majanduses, tagades erinevate finantstehingute tegemise kodanike, organisatsioonide, valitsusasutustega.