Hüpoteegi ennetähtaegne tagastamine: tingimused, dokumendid

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2025-01-24 13:15

Kui otsustate laenu enne tähtaega tagasi maksta, peate tutvuma kõigi lepingu üksikasjadega. Pangad on kahjumlik ennetähtaegse tagasimaksmise hüpoteegid. Seetõttu näevad nad dokumentides ette piiravad tingimused.

Essence

Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine tähendab, et laen makstakse enne tähtaega tagasi. Seda nimetatakse täielikuks, kui klient deponeerib kogu summa korraga. Hüpoteeklaenu osaline ennetähtaegne tagastamine tähendab igakuiste maksete suurenemist 2-3 korda (olenev alt lepingu tingimustest). Teisel juhul koos võla vähenemisega muutub ka maksegraafik.

Skeemid

Võla ennetähtaegse tasumise võime sõltub laenusüsteemist: on annuiteet või diferentseeritud maksed. Kui võlga tasutakse kogu aeg võrdsetes summades, siis esimesed paar aastat suunatakse peaaegu kõik vahendid intresside tagasimaksmiseks. Nii maksimeerib pank oma kasumit ja minimeerib riske.

Kliendile kasulikum on diferentseeritud maksetega skeem. Esimesed maksed on väga suured, kuna need koosnevad laenusummast ja intressist, missaldo pe alt tasutud. Võla tagasimaksmisel summa järk-järgult väheneb.

Võlgnikuhüvitis

Kliendi jaoks on kõige atraktiivsem diferentseeritud skeem. Laenu surnukeha ja intressid tasutakse võrdsetes osades. Pole tähtis, mitu aastat (3, 5 või 10) võlgnik soovib laenu lõpetada. Ta peab lihts alt ülejäänud summa tasuma.

Annuiteediskeemil on vähem hüvitisi. Esimestel aastatel kasutatakse peaaegu kõiki vahendeid intresside tasumiseks. Selleks ajaks, kui klient otsustab võla lõpetada, on ta juba maksnud sellise vahendustasu, et ülejäänud summa kohe tasumine ei säästa pere eelarvet.

Kui võlgnik otsustab siiski hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta (näiteks Sberbankis), teeb krediidiasutus ümberarvestuse. Siis on kaks võimalust:

• kliendile jääb hüpoteegi esialgne tähtaeg, kuid kuumaksed vähenevad;
• lepingu tähtaega lühendatakse ja maksete summa jääb samaks.

Hüpoteeklaenu tagasimakse kalkulaatori leiate iga krediidiasutuse kodulehelt. Selle abil saate arvutada ligikaudse makse suuruse ja võrrelda kahte laenuskeemi. Kuid võite ise arvutada.

Näide

Klient soovib saada 1 miljoni rubla suuruse hüpoteegi. perioodiks 20 aastat (240 kuud) 12% aastas. Esm alt määrake kuumakse ja intressi suurus.

Vastav alt diferentseeritud skeemile:

1000: 240=4 166 tuhat rubla – laenu keha.

Intressi arvutamiseks korrutatakse jääk aastamääraga ja jagatakse väärtus 12 kuuga:

1000 x 0, 12: 12=10 tuhat rubla. – protsentuaalne summa.

Seega on tavalise kuumakse summa:

4 166 + 10 000=14 166 tuhat rubla.

Vastav alt annuiteediskeemile:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tuhat rubla. - annuiteedi makse suurus, kus:

• 0, 01=1:12;
• 240 – laenu andmise kuude arv.

Võrdluseks arvutame esimese makse protsendi:

1000 x 0, 12: 12=10 tuhat rubla.

T. e. 11 011 tuhandest rublast. esimesel kuul ainult 1011 rubla. kasutatakse laenu põhiosa tagasimaksmiseks ja ülejäänud osa intressideks.

10 aasta pärast maksab klient pangale: 11 011 x 120=1321,32 tuhat rubla.

Pärast sama perioodi maksab klient vastav alt diferentseeritud skeemile kuus:

4, 166 + (1000 – (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tuhat rubla

Diferentseeritud maksetega skeemi kasutanud hüpoteegi ennetähtaegne tagastamine on kasulik ainult lepingu esimesel poolel. Aastatega makse suurus väheneb, suurem osa intressidest on juba tagasi makstud.

Nüansid

Nagu praktika näitab, kui laenuvõtja ootab hüpoteegi ennetähtaegset tagasimaksmist, ei peaks ta mitte ainult kohe valima tulusama programmi, vaid tasuma ka suurema summa kuus.

Kasu pole, ainult siis, kui rahamida laenuvõtja plaanib laenuks kasutada, võib hetkel tuua rohkem tulu näiteks hoiustesse või muusse kinnisvarasse investeerides. Hoius võib muutuda tulusamaks, kui laenu tähtaeg on 25 aastat või rohkem, kuna kuumakse väheneb aeglaselt.

Tagasimakse protseduur

Pärast seda, kui laenuvõtja otsustab Sberbankis hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta, peab ta otsustama raha hoiustamise viisi. Parem on maksta igakuiseid osamakseid suuremas mahus kui perioodiliselt kahe- või kolmekordse summa sissemakse. Kuid esiteks ei saa klient alati sellises mahus raha hoiustada. Teiseks nägid pangad ise ette piirangud. Näiteks aktsepteerivad nad ennetähtaegset tagasimaksmist ainult raha debiteerimise päeval, nad nõuavad, et kõigepe alt taotleksite skeemi muutmist. Kui laenuvõtja siis ümber mõtleb, peab ta maksma trahvi. Seetõttu sõltub selle probleemi lahendus sellest, kas klient soovib kirjutada igakuise avalduse, minna panka uue ajakava järgi, muretseda ootamatute kulutuste pärast jne.

Hüpoteeklaenu tagasimaksmine rasedus- ja sünnituskapitaliga

Seadus näeb ette emakapitali kasutamise kinnisvara soetamiseks või ehitamiseks. Vahendeid saab kasutada sissemakse, põhiosa või intressi tasumiseks. Laenuvõtja jaoks on esimene skeem kõige ebasoodsam. Esiteks ei aktsepteeri iga pank emakapitali avansina ja teiseks tõusevad selliste programmide raames intressimäärad. Varem arvati, et kui klient seda ei teesaab iseseisv alt teha esimese makse, mis tähendab, et ta on maksejõuetu või ebausaldusväärne. Tänapäeval teevad pangad järeleandmisi, kuid lisaks kindlustavad oma riskid.

Enamasti maksavad võla põhisumma riiklikud vahendid. Intressina on mõtet raha üle kanda, kui maksja ei plaani laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Sel juhul maksab ta vahendustasu emakapitali arvelt, vähendades igakuist osamakset.

Hüpoteegi tagasimaksmiseks tuleb pangale esitada järgmised dokumendid:

• pass;
• tõend rasedus- ja sünnituskapitali saamiseks;
• laenu tagasimakse taotlus.

Pangatöötaja väljastab tõendi, mis sisaldab teavet allesjäänud võlasumma ja intresside kohta, omandiõiguse tõendi.

Pensionifond peab andma oma nõusoleku hüpoteegi tagasimaksmiseks rasedus- ja sünnituskapitali kaudu. Selleks peate koguma ja esitama järgmise dokumendipaketi:

• riigi vahendeid saama õigustatud isiku pass;
• sertifikaat;
• laenu tagasimaksmise kohustust kinnitavad dokumendid: hüpoteegi seadmise leping ja panga tõend;
• korteri omandiõigustunnistus, müügileping;
• avaldus pensionifondile laenuvõtja soovi kohta kanda vahendeid laenu tasumiseks;
• muud dokumendid nõudmisel.

PF-i töötaja peab väljastama dokumentide vastuvõtmise kviitungi ja märkima sellesse kättesaamise kuupäeva. Kuu aja jooksul tehakse otsus raha maksmise kohta panka või sellest keeldumise kohta.

Kindlustus

Hüpoteeklaenuprogrammi eeltingimus on võla- või varakindlustus ja mõnikord mõlemad. Pärast laenu ennetähtaegset sulgemist on kliendil õigus nõuda osa teenuse maksumusest hüvitamist. Korterikindlustuslepingu saab lõpetada ka ennetähtaegselt (kui see ei lähe vastuollu laenutingimustega), tasudes suurt viivist. Seejärel vähendatakse kuumakset kindlustussumma võrra.

Refinantseerimine

Klient saab taotleda teise panka hüpoteegi pikendamiseks: muuta makseviisi, programmi kestust, intressimäära ja muid tingimusi. Võlausaldaja muutmine ei tähenda koormise eemaldamist. Korter jääb endiselt pandituks, kuid juba teise asutusega. Vaatamata ilmsetele puudustele (uue dokumentide paketi kogumine, lepingu uuesti väljastamine, täiendavad vahendustasud) on see meetod asjakohane, kui klient soovib muuta laenu tagasimakse skeemi atraktiivsemaks.