Kindlustustooted on Kindlustustoodete loomise ja müügi kontseptsioon, protsess

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kindlustustooted on toimingud, mis kaitsevad süsteemis eraisikute ja juriidiliste isikute erinevaid huve, keda ähvardab oht, kuid see ei juhtu alati. Mis tahes kindlustustoote ostmise tõendiks on kindlustuspoliis.

Kindlustus

Kindlustussüsteem on erinevate ohustatud huvide kaitse. Samuti tähendab see huvi teatud inimese jaoks palju. Eraldi muutub oht iga inimese jaoks väikeseks, kuid kogu riigis muutub vara kaotamise korral kahjude suurus tohutuks. Seetõttu on vaja kindlustust ja kindlustustoote määratlust.

Iga inimene oma elus seisab silmitsi erinevate olukordadega ja need ei ole alati positiivsed. Paljud võivad ohustada tema ja tema lähedaste elu, tervist, vara. Oht, mille inimene ära tunneb ja mõistab, väljendub sõnas "risk".

Risk on sündmus, mis võib juhtuda ja millel on negatiivsed tagajärjed. See sündmus võib tekkida inimfaktori jalooduslikud tingimused. Tagajärgede ohjamiseks on olemas kindlustus. Näiteks kindlustas inimene oma maja kindlaks perioodiks "tulekahju" ohu vastu. Lepingu kehtivuse ajal toimus tulekahju, klient võttis ühendust kindlustusseltsiga ning laekus kahju ja lepingus märgitud kindlustussumma alusel raha. Kui kindlustusjuhtumit ei toimu, ei saa klient midagi.

Mis on kindlustus? Kindlustussüsteem eeldab solidaarset vastutust ühele tekitatud kahju eest. Sel juhul kasutatakse fondi üldisi vahendeid.

Funktsioonid

• Risklik. Kahju hüvitamise vastutuse ülekandmine kindlustusseltsile kindlustuslepingu alusel kindlustusmakse tasumisega.
• Hoiatus. Käimas on meetmed kindlustusjuhtumi vältimiseks ja kahjude minimeerimiseks.
• Juht. Fondi moodustamist kontrollitakse, vahendite kasutamist ainult sihtotstarbeliselt.
• Sääst. Elukindlustuses pakutakse kliendile kindlustus- ja säästmisteenust korraga.

Kindlustustooted

Kindlustustooted on kindlustusseltside poolt klientidele pakutavad teenused, olenev alt viimaste vajadustest. Igal kindlustustootel on oma objekt (mida kindlustatakse), risk (makse tegemise sündmuse toimumise hetk), maksimum- ja miinimumsummad (kulu), tariif (hind), tingimused ja makseperiood. Kindlustuspoliis on tõend, et klient on ostnudteenust kindlustusseltsilt. See leping muutub juriidiliseks dokumendiks, kuna sellel on teave kindlustatu, kindlustusandja, kindlustusobjekti, mõlema poole tingimuste, õiguste ja kohustuste kohta.

Kindlustusmakse (kliendilt saadud summa) on väiksem kui kindlustussumma. Summa ja sissemakse erinevus aitab enamikul inimestel kindlustusteenust soetada, st klient saab kindlustusjuhtumi korral rohkem raha, kui maksis. Kuid kindlustusseltsid ei kanna suuri kahjusid, kuna kindlustusjuhtumid ei juhtu kõigi kindlustusandjatega, kõik ei pea maksma. Kindlustussüsteemi eripära on see, et kindlustusjuhtumeid on alati vähem kui ettevõtte klientidel (v.a vääramatu jõud).

Kindlustusjuhtumite arvu pole võimalik ette kindlaks määrata ja seega ka kindlustusmaksete suurust teada. Seetõttu on rahaliste kohustuste tasakaal kindlustusandjate ja nende klientide vahel häiritud, ebaühtlane. Kuid toodete tariifide tase peaks olema keskmine, et klient saaks osta ning kindlustusselts saaks kindlustusjuhtumite korral kõigile välja maksta ja finantsturul püsida. Selleks kasutatakse iga kindlustusobjekti puhul eraldi baasmäärasid ja korrigeerimistegureid. Uued kindlustustooted tekivad seoses vajadusega teenust kindlustusandja poolt müüa, kuna klientide huvid ajas muutuvad. Teenuse müügikohustus sunnib hinda alandama, kasumi teenimise soov aga tõstma. Seetõttu on olemas kindlustuse analüüstooteid, uuendades ja muutes neid vastav alt pakkumisele ja nõudlusele.

Kindlustusklassifikatsioon

Kindlustustoodete rühmitus oleneb objektist, summast, tariifidest, riskidest, korraldusest jne. Toodete nimetus ja kogus sõltuvad tarbijate soovist. Kindlustustoodete liigid jagunevad kindlustusturu süsteemi sisenemisel kohustuslikeks ja vabatahtlikeks vormideks.

Kohustuslik kindlustus

Sundkindlustus puudutab iga kodanikku (objekt on seotud avalike huvidega), kuna selle määrab riik. Kindlustusliigid:

• meditsiin;
• riigiteenistujad;
• töötajad, kelle tegevus on seotud terviseriskidega;
• lennuki meeskonna tervis ja elu;
• reisijad;
• ehitajad;
• auto vastutuskindlustus;
• tuletõrje.

Vabatahtlik kindlustus

Vabatahtlik kindlustus teostatakse kliendi soovil ja jaguneb:

• privaatne;
• kinnisvara;
• tsiviilvastutuskindlustus.

Kellel on õigus saada kindlustus?

Kindlustustooteid, kindlustusteenuseid saavad sõlmida vaid kliendid, kellel on õigustatud huvi konkreetse objekti kindlustamiseks. Intressi määrab isiku ja konkreetse objekti õigussuhe.

Tsiviilseadustik määratleb kindlustuse jaoks lubamatute huvide loetelu:

• illegaalne;
• kaotused,saadud loterii mängimisel, panus;
• kindlustatud isiku kaotused pantvangi vabastamise tõttu.

Kinnisvarakindlustus

Varakindlustuse puhul on vajalik objekti kindlustamise huvi tõendamine omandi-, rendi-, ajutise ladustamise jms lepingute abil. Aga kui vara oli kindlustatud näiteks mitte omaniku poolt, siis kindlustusjuhtumi korral saab tasu objekti omanik.

Isikukindlustus

Isikukindlustusega saab iga inimene kindlustada oma elu, kindlustussumma valib ta ise, lähtudes rahalistest võimalustest. Vene Föderatsioonis saate kindlustada teisi inimesi, kuid ainult kindlustatud isiku loal. Mis huvid on isikukindlustuses? Need on kindlustustooted, mille riskideks on teatud asjaoludel surm, õnnetused, haigused, invaliidsus. Enne poliisi ostmist peate riskide loendi selgeks tegema. See on ettevõtteti erinev, kuna kindlustusandjad arendavad oma tooteid vastav alt seadusele.

Isikukindlustuse puhul on soodustatud isikuteks lepingus märgitud isikud. Kui neid ei täpsustatud, siis seaduse järgi pärijad. Lepingu kehtivuse ajal on kliendil õigus muuta soodustatud isikut, aga ka kindlustustingimusi, kui kindlustusselts seda võimaldab.

Pangakaartide kaitse

Pangakaartide kindlustamine on vajalik eelarve turvalisuse tagamiseks kolmandate isikute erinevate pettuste korral. Enamik panku pakubosta kaardikindlustus, kuid enne seda tuleb riskid selgeks teha. Peamised kindlustusprogrammiga kaetud riskid:

• Raha volitamata väljavõtmine kaardilt kaotuse, röövimise, röövimise, varguse tõttu, mis toimus 48 tunni jooksul (see tähendab, et pärast sündmuse toimumist peate kohe pangaga ühendust võtma).
• Raha vargus, mis leidis aset kahe tunni jooksul pärast seda, kui klient selle sularahaautomaadist kätte sai.
• Raha debiteerimine kaardikontolt (mis jäi omanikule) 48 tunni jooksul enne selle blokeerimist.
• Varastatud kaardi võtme taastamine;
• Kaardiga koos varastatud dokumentide taastamine;
• Kaardi väljastamine kahe nädala jooksul, konto säilitamine.

Pangakaardikindlustus on vabatahtlik. Kuid tehnoloogia arenguga muutub see enamiku klientide seas populaarseks, kuna paljud on sellise probleemiga kokku puutunud ja mõistavad selle vajalikkust.

Riskid:

• rööv väljavõtmise ajal;
• Interneti-pettus;
• kasuta kaarti pärast vargust ja kadumist;
• kaardi saamise kulud pärast kaotamist tagastatakse.

Kindlustustoodete müük

Vene Föderatsioonis on kindlustuskaitse lääneriikidega võrreldes madal. Kindlustusseltside eesmärk on tarbijate arvu kasvatamine. Selleks on vaja arvestada nende vajaduste ja huvidega. Esimene samm selle eesmärgi saavutamisel on kindlustustoodete arendamine. Ja siin ilmnevad esimesed raskused:

• kliendile ei meeldi tingimused;
• hind;
• vajadused erinevad pakkumisest.

Teenuse edukaks rakendamiseks on vaja pöörata tähelepanu kliendi huvidele. Ilma soovita toodet osta ei toimu ka müüki. Seetõttu võib uute toodete turule toomine kindlustusseltsides võtta kaua aega, sest tuleb turgu analüüsida. Kliendid erinevad sotsiaalse staatuse, elamistingimuste, huvide, elatustaseme poolest. Enamasti teevad nad selleks, et klient saaks ja tahaks toodet osta, individuaalse kalkulatsiooni, lülitavad kindlustuslepingusse riskid, mida ta vajab. Seetõttu on kindlustussumma ja kindlustusmakse erinevate klientide puhul erinevad.

Samuti on üldmüügiks mõeldud karbis olevad tooted. Nende erinevus individuaalarvutusest on see, et siin pole arvutusi, summad on võetud tabelist. Sellist süsteemi on lihtne müüa, kuna arvutustes pole teadmisi vaja. Milliseid kindlustusliike karbivaate abil müüakse? Tegemist on soodsa hinnaga suurele hulgale ostjatele suunatud kindlustustoodetega, näiteks maja, korter, tsiviilvastutus. Lepingus oleva tabeli järgi valib klient ise kindlustussumma ja määratakse ka kindlustusmakse.

Tavaliselt tegelevad suured kindlustusseltsid tootearendusega detailsem alt, nende valik on lai. See aitab enamikul klientidel leida neile sobivaima teenuse. Kuid müümisel on vahendajatel raskusi (kuna peate teadma iga toote keerukust,määrake kindlaks, millist teenust konkreetse ostja jaoks vaja on).

Kindlustustooteid reklaamitakse kahel viisil:

• Kiire algus, on kasutada kõiki võimalikke vahendeid tarbijani teabe viimiseks (reklaam, agentide töö, kindlustusseltside esindajad).
• Ettevaatlik käivitamine, mille käigus teenus tuuakse järk-järgult turule. See tähendab, et kindlustusandja ei tee reklaami, ei pinguta. Tavaliselt toimub müük teatud territooriumil, siis levib see klientide positiivse suhtumisega edasi. Lisaks on kindlustusseltsid hakanud kasutama reklaami ja muud tüüpi teavet.

Müügikanalid

Teenuste müümiseks kasutavad ettevõtted kindlustustoodete jaoks mitmeid müügikanaleid. Need on vajalikud elanikkonna katvuse maksimeerimiseks, olenev alt sotsiaalsest staatusest, vanusest, huvidest, elustiilist ja rahalisest olukorrast. Mitmed müügikanalid võimaldavad ettevõttel hankida püsikliente.

Otsemüük

Otsemüügis saab kindlustusselts protsessi juhtida, tehnoloogiat muuta, kõnekeskust kasutada, klientide soove kohapeal kindlaks teha. Kuid võib tekkida klientide kaotus, kuna kõik ei taha ettevõtte kontorisse minna. Samuti on kõrged kontorikulud.

Agent Müük

Agentuurimüügi eelisteks on madalamad algkulud, vahendajate kõrge motivatsioon ostjat meelitada, mugavus kohtumise koha ja aja valikul, kliendikontaktagent. Seda tüüpi müügi miinusteks on vähene kontroll toote pakkumise protsessi üle, võimalikud vead, mõnikord pettus, tõenäosus kaotada kliente pärast agendi vallandamist.

Müügimaaklerid

Maakleri töö on kõige professionaalsem, pluss ettevõtte jaoks on võimalus müüa teenuseid, kus pole võimalust toodet muul viisil müüa. Samuti tegelevad maaklerid keeruliste toodete ja suurte summade müügiga. Kuid kindlustusandja miinuseks on maakleri kõrge tasu, tõenäosus, et viimane töötab samaaegselt mitme ettevõtte jaoks, võimalikud on ka vead lepingutes. Kindlustusjuhtumite puhul on eksimustel suur tähtsus. Kuna viga võib viia kindlustatule maksmata jätmiseni, siis edaspidi peab klient seda kindlustusseltsi mitteprofessionaalseks ega kandideeri enam sinna.

Mis on kindlustus? See on võimalus erinevates olukordades rahalist abi vajavale inimesele kaitsta ennast, lähedasi, vara. Inimeste elus tuleb ette erinevaid sündmusi, need võivad olla meeldivad ja mitte eriti head. Näiteks haigused, surmad, tulekahjud, looduskatastroofid, õnnetused, laste sünd, pulmad, kinnisvara ostmine, puhkused. Et iga üritus suuri kulutusi kaasa ei tooks, saate eelnev alt valmistuda, valides endale soodsaima pakkumise.