Annuiteet on maksed, millega me igal pool silmitsi seisame

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-02 13:53

Tänapäeval tunnevad paljud annuiteedimakseid selle krediidikohustuste tagasimaksmise meetodi laialdase kasutamise tõttu. Annuiteet ei ole aga ainult pangatähtaeg. Seda leidub erinevates valdkondades – alates kindlustusest kuni pensionideni, kus seda kasutatakse regulaarsete maksete/maksete tähistamiseks. Algselt tähendas see sõna iga-aastast perioodilisust (ladina keelest "annuus" - "iga-aastane"). Tänapäevases tõlgenduses on aga selged piirid maha pestud ja annuiteet on mis tahes regulaarsed identsed maksed (päeva-, kuu-, kvartali- jne). Seda tüüpi maksete kaks peamist tunnust on makstud summa sagedus ja muutumatus.

Kuid mitte kõik annuiteedi komponendid ei ole püsivad. Võtame näiteks pangandusorganisatsiooniga sõlmitud lepingu. Seega kohustub laenuvõtja laenu taotlemisel tasuma laenuandjale regulaarselt (tavaliselt igakuiselt) teatud summa vahendeid (annuiteetmakseid) laenu tagasimaksmiseks. See väärtus sisaldab mõlematosa laenu põhisummast, samuti selle kasutamise intressid. Need on need, mis aja jooksul muutuvad. Esialgu (laenutähtaja keskpaigani) ületab tasutud intresside summa põhiosa tagasimakset, siis (pärast laenutähtaja keskpaika) olukord muutub kardinaalselt ning suurem osa annuiteedist on juba laenuvõtja võlg.

Kuidas arvutatakse sel juhul annuiteeti? Selgema selgituse saamiseks võtame näite. Oletame, et laenuleping sõlmitakse järgmistel tingimustel: laenu tähtaeg on aasta (28.11.2013 kuni 28.11.2014); intressimäär - 20% aastas; laenusumma (põhiosa) - 150 tuhat rubla. Meid huvitab igakuiste maksete suurus (annuiteet) ja laenu enammakse (laenatud vahendite hind). 28. detsembril (ja seejärel igal kuul) tasumisele kuuluv makse arvutatakse järgmise valemi alusel:

PA_postitus =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, kus}

PA_{post – laenusumma (või annuiteedi nüüdisväärtus on 150 tuhat rubla);}

R – kuumakse summa;

i – kuu intressimäär (20%/12=1,67);

n – laenuperioodide arv (12 kuud).

Seega on R (või annuiteet) väärtus, mis on võrdne:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubla.}

Nüüd on meie tingimustega lihtne kindlaks teha, kui suur on laenu enammakse:

1389812 – 150000=16776.

See on hind, mida peate panga raha kasutamise eest maksma. Excelis oleva valemi abil saate koostada tabeli, mis loetleb annuiteedimakse komponendid (intressid ja osa põhisummast, mida maksate iga kuu), meenutades, et need muutuvad. Neid pole keeruline arvutada, lihts alt igakuiselt tuleks põhivõlga vähendada juba makstud summa võrra ja korrutada intressimääraga (teatavasti arvestatakse seda täpselt võla jäägilt).

Loomulikult toob annuiteedimeetod pangale märkimisväärset kasu, sest esialgu maksab laenuvõtja peamiselt intressi ja alles siis algab põhisumma tagasimaksmine. Ja mida kauem klient laenu tagasi maksab, seda rohkem krediidiasutus teenib. Seetõttu ei meeldi pankadele väga, kui laen makstakse ennetähtaegselt tagasi (kuni viimase ajani võeti sellisel juhul sageli tasu, mis seadusega kaotati).

See annuiteedimaksete funktsioon (komponentide muutumine) on tüüpiline laenude puhul. Tavaliselt on annuiteet vaid kindel summa, mille väljamakseid tehakse etteantud sagedusega. Selle näide muudes valdkondades: üür, üür, pension, amortisatsioonimaksed, kindlustusorganisatsiooni regulaarsed maksed kindlustusvõtjatele või, vastupidi, kindlustusmaksed, aastamaks jne.