Kuidas parandada oma krediidiajalugu: tõhusad viisid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Tarbimislaenu taotledes seisavad kliendid sageli silmitsi pangast keeldumisega halva krediidiajaloo tõttu. Enamiku laenuvõtjate jaoks tähendab see negatiivset otsust 9-l laenu võtmise katsel 10-st. Need, kes ei kavatse laenuraha saamise võimalusest keelduda, peaksid teadma, kuidas kahjustatud krediidiajalugu parandada.

Laenuvõtja reiting: kuidas see moodustatakse?

Pärast laenu taotlemist võtavad juhid BKI – krediidibürooga ühendust. Organisatsioon kogub ja analüüsib teavet maksjate kohta. Kogu teave moodustub kliendi aktiivsuse hindamisel.

Andmeid analüüsitakse kindla ajavahemiku, nt 2 aasta jooksul. Kui maksja tegi kindlaksmääratud perioodil viivitusi, vähendatakse tema reitingut BCI-s mitme punkti võrra. Krediidiajaloo büroo teabespetsialistid saavad teavet kõigilt laenudega seotud finantsasutustelt.

Madal reiting on üks peamisi laenu andmisest keeldumise põhjuseid. Teavet mittemaksjate kohta säilitatakse aastaid: andmete uuendamise periood CBI-s kestab vähem alt 5 aastat. Kui laenuvõtjal on hädasti raha vaja, peaks ta püüdma oma krediidiajalugu võimalikult kiiresti parandada.

Teave BCI-s: kas võib esineda vigu?

Teabeportaalid, mis koondavad andmeid maksjate ja nende suhete kohta pangaga, tegutsevad föderaalseaduse nr 218-FZ “Krediidilugude kohta” alusel. Analüütiline osakond töötleb ja kontrollib laenuandjate esitatud teavet automaatselt.

Kuid isegi suurimates keskustes, näiteks "National Bureau of Credit Historys", esineb perioodiliselt vigu. Panga poolt valesti edastatud teabe tagajärjeks on kliendile laenu andmisest keeldumine laenuvõtja halva reitingu alusel.

Vead võivad tuleneda maksja andmete valest sisestamisest (näiteks täisnime, vanuse või sünnikuupäeva kirjutamisel) või tehnilisest rikkest. Esimesel juhul peaksid laenuvõtjad, kes on kindlad oma usaldusväärsuses, pöörduma BKI poole avaldusega ajakohase teabe sisestamiseks.

Teisel juhul ei pea kliendid oma krediidiajaloo parandamise pärast muretsema: teabekeskus edastab uue teabe pärast veaotsingut panka.

Kuidas saada teavet maksja reitingu kohta?

Kui laenu andmisest keeldutakse arvuk alt kehva krediidiajaloo tõttu, võib laenuvõtja taotledaviiteteabe hankimine nii CBI-st kui ka pangast.

Vastav alt seadusele nr 218-FZ "Krediidilugude kohta" on laenusaajal õigus tellida kord aastas tasuta väljavõte ühest büroost. Soovitatav on võtta ühendust suurimate keskustega: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Pangad pakuvad laenuvõtjatele ka teabeteenuseid. Näiteks Sberbankis saavad Interneti-panganduses kliendid iseseisv alt tellida CBI-st tasulise väljavõtte. Teenuse nimi on "Krediidiajalugu".

Mida sisaldab BKI teave?

Enne uue laenu võtmist, lootes finantsasutuse lojaalsusele, peaks laenuvõtja teadma, mida krediidiajalugu sisaldab.

Omades teavet BKI-st ja teades teavet suhete kohta pankade ja teiste laenuandjatega, saab maksja hõlpsasti otsustada, kuidas parandada Sberbanki, VTB, Sovcombanki ja teiste finantsasutuste, näiteks mikrokrediidiorganisatsioonide (MFI) krediidiajalugu).

Laenuvõtja reiting koosneb mitmest näitajast:

• aktiivsete ja tagasimakstud kohustuste arv;
• võlgnetavad summad;
• hilinenud maksed;
• teave ennetähtaegselt makstud summade kohta;
• maksja teave (vanus, elukoht, sugu).

Kuidas parandada krediidiajalugu, kui see on kahjustatud: nõuanded laenuvõtjatele

Põhinebandmed reitingu kujunemise kohta saavad maksjad suhteid pankadega parandada kuue kuuga. Uue laenu saamise võimaluste suurendamiseks on soovitatav kasutada järgmisi võimalusi:

1. Olemasolevate laenude tagasimaksmine.
2. Laenude ennetähtaegse kustutamise tagasilükkamine.
3. Krediitkaardi aktiivne kasutamine maksevahendina.
4. Laenu taotlemine kaupade ostmiseks "järelmaksuga".
5. Mikrolaenude saamine oma krediidiajaloo parandamiseks.
6. Planeeritud krediidikohustuste suurendamine.

Käesolevad ja tagasimakstud laenud ning nende mõju krediidiajaloole

Laenuvõtja reitingus on kõige olulisem teave laenulepingute kohta. Krediidibüroolt andmeid saades pööravad pangad tähelepanu eelkõige tagasimakstud laenude arvule.

Kolme või enama aktiivse laenukohustuse olemasolu vähendab kliendi maksevõimet. Arvesse lähevad kõik laenud, eriti suurte summade puhul: alates 250 000 rubla ja rohkem.

Lihtsaim viis oma krediidiajaloo parandamiseks on vabaneda olemasolevatest kohustustest. Lepingute õigeaegne tasumine mitte ainult ei suurenda laenuvõtja maksevõimet, vaid võimaldab tal (vajadusel) väljastada soodsatel tingimustel uut laenu.

Varasemad maksed: miks pangad vihkavad kiirlaenu tagasimakseid?

Teades, kuidas olemasolevate kohustuste tasumisel oma krediidiajalugu parandada, ei ole soovitatav teha makseid enne tähtaega. Enammaksmine mõjutab tingimuste muutumistlaenuleping.

Varasemateks makseteks loetakse igakuist osamakset ületavad maksed. Soovitatavast väärtusest suuremate vahendite hoiustamine vähendab laenuvõla summat.

Pangad ei saa osa intresside kasumist, mistõttu laenuvõtja reiting väheneb. Kliendid, kes laenavad korduv alt finantsasutusest ja maksavad laenu tagasi kolme kuu jooksul pärast väljastamist, ei saa edaspidi heakskiitu.

1–3 ennetähtaegse debiteerimise olemasolu summade puhul, mis ei ületa igakuist osamakset rohkem kui 300%, ei mõjuta tõsiselt laenuvõtja krediidiajalugu. Kui klient soovib oma reitingut BCI-s tõsta, on soovitatav olemasolevad kohustused tasuda ilma maksegraafiku muutmist segamata.

Muidugi mängib krediidibüroos punktide arvutamisel ennetähtaegne tagasimaksmine väiksemat rolli kui viivitused, kuid BKI analüütikud ei soovita panga usaldust kuritarvitada. Juhtumid, kui kliendid taotlesid hüpoteeklaenu ja maksid selle kohe tagasi, praktiliselt ilma finantsasutusele enammaksmata, võtavad laenuvõtjatelt tulevikus 90% ulatuses võimaluse saada sellest pangast sihtlaenu.

Ajapikendus – laenuvõtja abi reitingu taastamisel

Üks tõhusamaid ja mittetriviaalsemaid viise krediidiajaloo parandamiseks, kui see on kahjustatud, on tegevus pangalimiidiga kaardil. Arvelduskrediidiga krediit- või deebetkaart võib olla abiline. Võimaluse eelised - vahendustasu puudub javõimalus saada boonuseid emiteeriv alt pang alt.

Kuidas see töötab? Ajapikendusperioodi jooksul krediitkaardiga oste sooritades võtab maksja teoreetiliselt intressivaba laenu. Kogu limiiti pole vaja kulutada: piisab, kui teha 2-5 päeva jooksul 1000-3000 rubla suurune kulutus ja tasuda võlg ajapikendusperioodi jooksul. Kasvõi väikese summa eest oste sooritades avaneb uus rahaline kohustus ja kogu kaardil olevale krediidivahendite jäägile.

Pangaülekandega maksmine on pangale kasulik: väljastaja saab omandamise tõttu vahendustasu. Lisaks julgustab enamik krediidiorganisatsioone omanikke terminali kaudu makseid tegema, kogudes kaardile boonuseid või raha tagasi (teatud protsendi kulutatud raha tagastamine). Näited: boonusprogramm "Aitäh Sberbankilt", rahatagasiga krediitkaardid Vene Standard- ja Tinkoffi pankades.

Selle meetodi puuduseks on krediitkaartide kõrge intressimäär. Kui kliendil ei olnud aega ajapikendusperioodi jooksul kõiki kulutatud vahendeid deponeerida, on ta kohustatud tasuma pangale vahendustasu vahemikus 19,9% kuni 33,9% aastas.

Järelmakse: "peidetud" laen soodsatel tingimustel

Kodumasinate, karusnahkade ja mobiiltelefonide ostmine ilma algkapitalita on venelastele juba tuttavaks saanud. Mobiiltelefonipoed, kaubanduskeskused, butiigid propageerivad aktiivselt võimalust saada kaupa kätte ilma raha taskus: piisab järelmaksu korraldamisest, et ostu nautida ilma enammaksmata.

Järelmaksu all tähendab kaubale intressivaba laenu registreerimist. Kuumakse suurus määratakse vastav alt ettevõttes toimuvale edutamisele. Näiteks soovib külastaja osta mobiiltelefoni järelmaksuga. Poe kampaania kohaselt antakse enammakseteta laenu ainult skeemi "0-0-24" järgi, mis tähendab, et 24-kuulise järelmaksu taotlemisel ei ole intressi (0 rubla - esimene sissemakse, 0% - enammakse summa).

Kauba järelmaksuga ostmist pakkuvad ettevõtted teevad koostööd teatud võlausaldajatega, näiteks "Cetel", "Kodukrediit", "OTP pank". Kauplused teenivad kasumit kaupade müügist ja pangad - saadud komisjonitasust. Kauplus maksab järelmaksu intressi. Kliendi jaoks on see meetod suurepärane võimalus ühendada kauaoodatud ost ja parandada olukord laenuga.

Kuid mitte kõik osamaksetüübid ei tähenda intressivaba laenulepingu sõlmimist. Kas krediidiajalugu on võimalik parandada ilma poest laenu taotlemata? Kahjuks ei ole järelmaks tavaliste osamaksetena müüja kontole ilma laenulepinguta vahend suhete parandamiseks pankadega.

Pöördumine rahaloomeasutuste poole: kuidas mikrokrediit on kasulik

Võlakohustustel on maksja reitingu kujunemisel suurim mõju, seega on mikrolaenud tõestatud viis oma krediidiajaloo parandamiseks.

Esiteks on mikrokrediidiorganisatsioonid laenuvõtjatele lojaalsemad. Erinev alt nõudlikest pankadest väljastavad rahaloomeasutused laeneisegi klientidele, kellel on võlgnevused ja kellel puudub ametlik sissetulek.

Teiseks väljastatakse krediidiajalugu parandavaid laene väikeste summade eest: 1000–10 000 rubla. See vähendab raha mittetagastamise riski.

Kolmandaks edastatakse rahaloomeasutuste teave kõikidele krediidibüroodele. Tänu väljakujunenud andmete koondamise süsteemile saavad kliendi reitingu tõusust teada kõik finantsasutused, kes taotluse esitamisel CBI-le päringuid teevad. See on kiireim viis oma krediidiajaloo parandamiseks riigi kõige nõudlikuma laenuandja Sberbanki juures. Kuid see pole veel kõik.

Kuidas mikrolaenu abil krediidiajalugu parandada?

BCI-s reitingu saamise protsess mikrolaenude abil koosneb mitmest etapist:

• Laenuandja valimine. Soovitatav on pöörata tähelepanu ettevõtetele, mille laenuintress on minimaalne ja klientide hinnangud on positiivsed.
• Tootevalik. Mõnikord soovitavad rahaloomeasutused ise maksjatele, kuidas parandada oma krediidiajalugu, pakkudes eritüüpi laene.
• Ankeedi täitmine. 8 finantsasutust 10-st nõuavad kontaktteavet, sissetulekute ja kohustuste teavet.

• Valige, kuidas raha vastu võtta. Kõige populaarsem on ülekanne pangakaardile, millele järgnevad veebipõhised rahakotid, kontod, mobiiltelefonid ja rahaülekandesüsteemid.
• IFI otsuse ootamine. Asjata ei positsioneeri mikrokrediidistruktuurid end sellisena"kiirlaenud". Keskmine laenutaotluse läbivaatamise aeg ei ületa 20 minutit. Kui see on heaks kiidetud, kantakse raha kliendile 10 minuti kuni 24 tunni jooksul.
• Laenu tagasimaksmine. Pärast mikrolaenu saamist on soovitatav laenutähtaja lõpus kohustused tagasi maksta: rahaloomeamet saab intressidest kasumit ja maksja parandab krediidireitingut.

Krediidikohustuste mahu kasv: mida see võib kaasa tuua

Kliendid, kes taotlevad regulaarselt tarbimislaenu, suurendavad 90% juhtudest iga järgneva laenuga kohustuste suurust. See on veel üks viis oma krediidiajaloo parandamiseks.

Kuid eelmist limiiti ületava summa kinnitamiseks ei tohiks laenuvõtja maksevõime pangas kahelda. See valik sobib ainult neile, kes on laenuga hilinenud kuni 10 päeva mitte rohkem kui 5 korda.

Maksevõime tõestuseks mitmesugused laenutooted

Rahalise võimaluse korral on soovitatav mitte ainult laenusummat suurendada, vaid ka toote tüüpi muuta. Näiteks taotle tavalise laenu asemel tagatisega laenu. Tagatud laenud kiidetakse heaks 33% sagedamini kui muud taotlused.

Kui laenulimiidi suurendamise eest ei ole vaja enam maksta, on alternatiivina võimalik tellida soovitud summaga krediitkaart ja kasutada ajapikendust.