Hoius on Mõiste määratlus, tingimused, intressimäär

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Hoius on viis raha paigutamiseks finantseerimisasutusse, milleks võib olla kommertspank, investeerimisfond või mikrofinantseerimisasutus. Investeeringute tegemisel võetakse arvesse kolme peamist tegurit: süsteemi ohutus, paljunemine ja läbipaistvus. Hoiuse paigutamise tingimused on ette nähtud finantsasutuse ja füüsilise (juriidilise) isiku vahelises erilepingus.

Lepingulised kohustused täpsustavad lepingu eseme, intressi arvestamise viisi, intressi suurust, täiendamise võimalust ja palju muid nüansse. Tähtaja lõpus peab vahendite omanik saama esmase sissemakse, samuti hoiuse suurendamise. Milliseid nüansse tuleks arvesse võtta, millele tähelepanu pöörata, käsitleme artiklis hiljem.

Põhimääratlused

Pangahoiuste olemuse mõistmiseks on see vajalikkäsitleda põhimõisteid. Viimased on toodud allpool:

1. Hoius on rahaliste vahendite vabatahtlik paigutamine äriorganisatsiooni pangaintresside vormis hüvitiste saamiseks. Intressimäära täitmise tagamiseks peab struktuur need vahendid teenima tulusama investeeringu pe alt. Seetõttu investeerivad pankurid teiste kommertspankade või Venemaa Föderatsiooni Keskpanga väärtpaberitesse soodsama intressimääraga. Pange tähele, et hoiuseid eraisikutele ega ettevõtetele laenamiseks praktiliselt ei kasutata. See on seotud suure riskiga.
2. Intress on tasu hoiusevahendite kasutamise eest, mille klient teeb pangale. Mida kõrgem on määr, seda soodsamad on suhtlustingimused. Tuleb märkida, et tänapäeva praktikas kasutatakse liht- ja liitintressi. Esimesel juhul osutub summa tegelikult fikseerituks, teisel juhul suurendatakse mitte ainult põhi-, fikseeritud summa, vaid ka eelmise perioodi suurenemise (kapitaliseerimine). Intressimäär võib olenev alt pangast, valuuta tüübist ja paigutuse tähtajast erineda.
3. Paigutustähtaeg on periood, milleks raha panka paigutatakse. Praegu jagatakse tagasivõetavateks ja tühistamatuteks hoiusteks, mis erinevad vahendite enneaegse väljavõtmise võimaluse poolest. Nagu eespool märgitud, sõltub sellest intressimäär, kuna panga jaoks on mitmeid riske.

Sellest piisab keerulises ja üsna ainulaadses süsteemis navigeerimiseks.

Miks me vajame hoiuseid

Sissemakse –see on võimalus rikastada tehingu mõlemat poolt. Eraisikul või juriidilisel isikul - intressimäär, mida pank lubab. Ja finantsstruktuuri jaoks sama tulu, kuid vähem likviidse investeeringu puhul ja suure protsendiga. Pange tähele, et selline toimimine on kasulik mitte ainult pangatöötajatele ja tavakodanikele, vaid ka riigile. Ahel aitab reguleerida mõningaid makromajanduslikke näitajaid:

• reguleerida rahapakkumise ringluse kiirust turul;
• raha nõudluse ja pakkumise muutustest tingitud inflatsiooniprotsesside korrigeerimine;
• ressursside kogumine üksikute riiklike või eraprogrammide jaoks elanikkonnale, ettevõtetele laenamiseks;
• Intressimäära korrigeerimine investeerimisettepaneku jaoks.

Riigi rahapoliitikat peetakse üheks kõige vastuvõetavamaks ja mugavamaks juhtimisvahendiks ning hoius on osa ühtsest tervikust.

Kuidas süsteem töötab?

Pankade teenuste kasutamiseks piisab saadaolevate pakkumiste kaalumisest. Definitsiooni põhjal on peamised erinevused intressimääral, pikaajalisel paigutusel ja tagasivõtmise võimalusel. Mõned struktuurid loovad hoiustajatele kunstlikud tõkked minimaalse hoiusesumma näol.

Pärast saadaolevate pakkumiste kaalumist on vaja avada deposiit. Selleks koostatakse leping, kus on ära toodud peamised seisukohad suhtlemise osas. See dokument määrab ette kohustuste täitmisepank.

Tuleb märkida, et paljud inimesed arvavad ekslikult, et finantsasutused kasutavad kõiki klientide raha oma äranägemise järgi. See pole täiesti tõsi, sest mõned äristruktuuride tingimused dikteerib keskpank. See määrab kõigi vastuvõetud hoiuste protsendi, mida tuleb selles väljastamiskeskuses hoida. Ülejäänud vahendid suunatakse kõige sagedamini investeerimisprojektidesse, üliharva laenatakse eraisikutele ja juriidilistele isikutele.

Peamised hoiuste liigid

Sissemakse hoius on üsna lai mõiste, millel on erinevaid variatsioone ja liike. Täieliku pildi saamiseks kaaluge põhirühmi:

1. Lühiajaline ja pikaajaline. Need erinevad sõltuv alt vahendite pangandusstruktuuri paigutamise perioodist. Tavaliselt peetakse praktikas lühiajaliseks perioodiks kuni aastat, selle perioodi jooksul aga pikaajaliseks. Mida pikem on periood, seda kõrgem on intressimäär. Pangal on kasulikum kaasata pikaajalisi laene, kuna ka nendest saadav tulu on suurem.
2. Valuuta tüübi järgi: välja antud riigi- ja välisvaluutades. Intressimäär erineb sõltuv alt konkreetsest tegurist, kuid võib oluliselt erineda. Seda seostatakse nii pangatähtede stabiilsuse kui ka riigi poliitikaga.
3. Fikseeritud ja ujuv intressimäär. Sageli pakuvad pangad ujuvat intressimäära, mis sõltub keskpanga muudatustest. Eriti sageli väljendub viimane pikaajaliste investeeringutega ja allapoole. Lugege hoolik alt lepingulisi kohustusi.
4. Väljavõtmise või täiendamise võimalus. Lepingus on selged erisused, mis on sätestatud teenuste osutamise tingimustes. Enamik panku tervitab sissemakseid, kuid mitte väljamakseid. Kuigi juhtub ka vastupidist.
5. Eraisikutele või ärilistele isikutele. Ettevõtjate ja tavakodanike tingimused erinevad oluliselt. See kehtib ka investeeringute suuruse ja pankroti korral tootluse võimaluse kohta.

Võttes arvesse peamisi hoiuste liike, saame liikuda edasi erinevate pankade kasutatavate intressimäärade juurde.

Huvitüübid

Intressimäärasid on kahte peamist tüüpi. Esimesel juhul tähendab tavaline teatud summa fikseeritud viit. Lõplikku maksumust ei korrigeerita kapitalisatsiooni vormi muutuste tõttu, kuna seda lihts alt pole. Sageli tagastatakse intressid alles pärast aegumiskuupäeva.

Teist tüüpi nimetatakse liitintressimääraks ja see hõlmab raha kogumist iga päev, nädal, kuu või muul perioodil. Levinuim on deposiitkonto igakuine täiendamine. Esitatud valikut peetakse kliendi jaoks vastuvõetavamaks, kuna see võimaldab teil vahendeid eksponentsiaalselt suurendada.

Lihtsad intressid

Hoiuste intressi nimetatakse lihtsaks, kui viitlaekumised tehakse üks kord aruandeperioodi lõpus. Sageli määravad pangad aastamäära ja kasutavad seda. Arvutamiseks peate leidma tagatisraha esialgse maksumuse suuruse kasvuprotsendi ja seejärel lisama selle. Pange tähele: kui arvutus on tehtud päevades, nädalates või kuudes, tuleb intressimäär jagada perioodide arvuga aastas (365, 52, 12).

Lihtsate intresside arvutamise näited

Tänapäeval kasutatakse seda tüüpi hoiuseid harva, mis on seotud konkurentsiga finantsteenuste turul. Klienti on vaja meelitada, et ta investeeriks sellesse konkreetsesse pangandusstruktuuri ja mitte kuhugi. Mis puudutab näidet, siis see on järgmine:

• hoiuse paigutamise periood - 3 aastat;
• lihtne intress - 10%;
• deposiitsumma - 5000 rubla.

Kui palju raha 3 aasta lõpus välja antakse? Tegelikult saab klient 1500 ja kogusumma on 6500 tuhat rubla.

Liitintress (kapitalisatsioon)

Kaasaegsete hoiusekontodega kaasneb kõige sagedamini liitintressi kasutamine. Selle põhjuseks on vajadus turul konkureerida, meelitada ligi rohkem pangatähti. Valem on spetsiifiline, saate seda hinnata ülaloleval pildil. Pange tähele, et suurendamine toimub eksponentsiaalselt ja sõltub deposiidil raha hoidmise perioodide arvust.

Liidintressi arvutamise näide

Lähemaks vaatamiseks hindame järgmist probleemi:

• paigutusperiood - 3 aastat;
• kompleksne tekkemäär, määr - 10% kapitaliseeritakse kord kuus;
• deposiitsumma - 5000 rubla.

Mis summa pärast kliendile antakse3 aastat? Hoiustaja saab 6655. Kasu on ilmne! Arvutamiseks on parem kasutada spetsiaalseid kalkulaatoreid.

Kas pankadesse investeerimine on tulus?

See on üsna keeruline küsimus, millele on raske vastata. On mitmeid funktsioone, mis võivad pangateenuste kasutajale tuua nii positiivseid kui ka negatiivseid mõjusid. Positiivne on see, et klient säästab raha amortisatsioonist ehk pangatähed ei kaota oma ostujõudu.

Erinevatel tingimustel võite võita vahetuskursi erinevuse, mis tekib välisvaluuta vahetuskursi muutumisel riigi omaks. Kui inimene investeeris raha dollaritesse, mille kurss sanktsioonide tõttu oluliselt tõusis, siis sai ta tegelikult palju rohkem rublasid. See juhtub vastupidi, sest inimene võib hoida raha kodumaistes pangatähtedes.

Nagu mõned eksperdid märkisid, ei peeta eraisikute hoiuseid väga likviidseks ja kasumlikuks instrumendiks. See võimaldab säästa ainult raha, sõltudes majanduse stabiilsusest. Selles valdkonnas on liiga palju riske.

Kuidas sissemakset avada?

Selleks võite kasutada lihtsat ja arusaadavat toimingute jada:

1. Valige finantsasutus. Seda tehakse spetsiaalsete saitide – teabegeneraatorite kaudu.
2. Külastage panga ametlikku veebiressurssi ja veenduge, et intressikandvate hoiuste paigutamiseks oleks soovitud valik.
3. Külastage panka ja tehke sissemakse koos lepingu allkirjastamisegakohustusi. Mõnel juhul saate sissemakse avada veebis.

Sellest piisab isikliku konto avamiseks. Edaspidi jälgige tulemusi internetipangas ja saate tähtajaks raha tagasi.

Sberbank: hoiused

Praegu peetakse Sberbanki riikliku plaani suurimaks kommertspangaks. Just siin paigutab enamik kodanikke pidev alt hoiuseid, mis võimaldab teil oma vahendeid tagada ja saada garanteeritud protsenti. Parimate hoiuste hulgas tuleks esile tõsta järgmist:

1. "Ilma passita." Tegemist on uue ainulaadse sissemaksega, mida saab teha läbi internetipanga süsteemi. Minimaalne summa on 50 tuhat rubla, kuid ilma väljavõtmise võimaluseta. Paigutuse tähtaeg on 5 või 12 kuud, intressimäär on 7%.
2. "Salvesta". Veel üks hea võimalus kogunenud raha säästmiseks. Intress on 5,15%, samas kui sissemakse suurus on 1 tuhat rubla. Pange tähele, et esitatud sissemaksevõimalust ei saa täiendada, määr on fikseeritud.
3. "Täiendage". Omamoodi tagatisraha madalama protsendiga - ainult 4,7%, kuid täiendamise võimalusega. See aitab järk-järgult lisada sularaha, et saada korralik väljund.

Sberbanki hoiused ei piirdu sellega. On ka teisi võimalusi, mille leiate otse panga ametlikult veebisaidilt.

Järeldus

Sissemakse on investeeringeraisikud või juriidilised isikud erikontodele pankades või muudes finantsasutustes, et saada hüvitisi viitlaekumiste kujul intressimäärade alusel. Kaasaegsel turul on pakkumiste jaoks erinevad tingimused, mis erinevad mitme teguri poolest: paigutuse kestus, valuuta tüüp ja nii edasi.

Kõiki hoiustatud vahendeid haldavad asutused, mis on iseseisv alt rikastatud üksikutesse instrumentidesse ja väärtpaberitesse investeerimisega. Mis puudutab CB-sse investeerimise eeliseid, siis kõik sõltub summast, perioodist ja muudest ülalmainitud omadustest. Tänapäeva reaalsuses on riskid suured ega võimalda inflatsiooniprotsesse vähendada.

Passiivse sissetulekuna ei ole pangahoiused ideaalsed. Parem on kasutada tühistatavaid lühiajalisi lahendusi, mis võimaldavad saada vastavat kasu, vähendades samas riskiprotsesse.