Kumulatiivne kindlustus Euroopas: ülevaated

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Igasugused kindlustusteenused on juba ammu ja kindl alt meie ellu sisenenud. Igal aastal kaitseme oma tervist poliisidega, kindlustame kindlasti auto ja vahel ostame lisaprogramme. Sihtkapitali kindlustus on üks väheseid teenuseid, millest valdaval enamusel venelastest pole õrna aimugi. Kui Euroopa riikides on selline poliitika tavaline ja teatud määral isegi vajalik. Paljude aastate praktika jooksul on inimesed harjunud sellisel viisil raha säästma. Pealegi kaitseb eluasemekindlustuspoliis kõige väärtuslikumat asja, mis inimesel on – tema elu ja tervist.

Kuigi inimelu on hindamatu, ei tähenda see sugugi, et seda pole vaja hinnata. Sellist mõtteviisi on umbes iga kolmas eurooplane. Tänu sellele on kogumiselukindlustus Euroopas arenenud juba aastaid.

Mis see on?

See poliitika sarnaneb natuke tagatisrahaga. NSJ –rahaliste vahendite pikaajaline investeerimine koos nende hilisema kogumisega ja investeerimine tulu ülejäägi saamiseks.

Sellise lepingu saate sõlmida 3 aastast kuni 35-40 aastani. Seda võib vaadelda kui omamoodi hoiupõrsast, mis lisaks kaitseb teid kulude eest surma, raske haiguse, vigastuse, puude ja muude võimalike riskide korral. Kui teiega juhtub midagi ül altoodust, maksab ettevõte teile kogu summa. Kui kõik läheb hästi, jätkub raha kogunemine.

Igakuised kogumiskindlustuse sissemaksed jagunevad kaheks osaks:

• võimalike riskide eest tasumiseks;
• hosupõrsa moodustamiseks.

Sääste saab investeerida erinevatesse finantsmudelitesse, et saada lisatulu. Pärast lepingu lõppemist saab klient iseseisv alt otsustada, kas ta soovib saada kogu kogunenud summa korraga või eelistab ühtlast väljamakset pensionitõusu näol.

Kui rääkida Venemaa seadusandlusest, siis võib väita, et sellised summad ei kuulu maksustamisele. Samuti ei saa neid kolmandate isikute kasuks sisse nõuda isegi kohtus. See tähendab, et vahendeid saab hallata ainult klient ise ja mitte keegi teine. Kindlustusel (kumulatiivsel) on Euroopas peaaegu samad eelised.

Mis vahe on riskikindlustusel ja kogumiskindlustusel?

Riskipoliitika all mõistetakse seda tüüpi lepingut, kui kindlustussumma makstakse 1 kord. Samas näeb leping ette üsnasuur summa, mis kindlustusjuhtumi toimumisel kliendile välja makstakse. Kui aga teiega enne lepingu lõppu midagi ei juhtunud, jääb hoiustatud raha kindlustusandjale.

Olukord näeb välja teistsugune, kui kindlustus on kumulatiivne. Euroopas ostsite poliisi või Moskvas, see pole oluline. See on koht, kus peate igakuiselt maksma. Kui teil on vabu vahendeid, saate selle summa kohe aastaks hoiustada.

Ettevõte investeerib pidev alt teie kontole kogunenud vahendeid ja püüab neid suurendada. Siin peitubki kindlustusandja sissetulek. Raha jagatakse ümber kahte tüüpi sissetulekuteks:

• Garanteeritud. Sissetulek on siin üsna väike, see võib varieeruda 3–5%.
• Valikuline. See osa sõltub sellest, kui eduk alt suutis ettevõte teie raha investeerida. See võib olla kas 2% või 15%.

Kindlustusjuhtumi toimumisel saab klient koheselt kätte kogu dokumendis märgitud summa. Pole tähtis, kui palju raha tal õnnestus deponeerida.

Näiteks sõlmisite HA lepingu 10 aastaks ja peate maksma 5000 USA dollarit aastas. Kuid kaks aastat hiljem juhtus teiega õnnetus, saite invaliidi ja kaotasite töövõime. Lepingu tingimuste kohaselt saate kõik 50 000 dollarit, hoolimata sellest, et teil õnnestus sissemakse teha vaid 10 000 dollarit. Kui teiega pole kõigi kümne aasta jooksul midagi hullu juhtunud, tagastab ettevõte teile kõik 50 tuhat ja võtab isegi intressi pe alt, kui see on lepingus ette nähtud. Seetõttu on kindlustus kumulatiivne. Euroopas on selline poliitika olnudiga kolmas. Vaatame, miks.

Ajalooline taust

Esimesed kindlustuspoliisid ilmusid Vana-Kreekas. Kuid Euroopas sai selline nähtus populaarseks alles 18. sajandi alguseks. Elukindlustuse teerajajaks oli James Dodson. Ta reisis isiklikult kõikidele Londoni kalmistutele ja kirjutas aasta tagasi kõikidele matustele elu- ja surmakuupäevad ümber. Nii arvutas ta välja keskmise londonlase umbkaudse eluea ja arvutas välja, kui suur võiks olla kindlustusmakse. Kuid alles 77 aasta pärast on kindlustus (kumulatiivne) Euroopas muutunud enam-vähem massiliseks. Sellest ajast peale on seda teenust pakkunud palju rohkem kindlustusseltse. Ja mõned neist töötavad ka täna.

Aktuaalsed sündmused

Umbes 70% kõigist maksetest tehakse täna Ühendkuningriigis, Saksamaal, Itaalias ja Prantsusmaal. Enamikul selle segmendi ettevõtetest on kindel maine ja suured kogemused. See on asjaolu, mis muudab elukapitalikindlustuse nii populaarseks.

Kindlustusseltsid katavad oma teenustega peaaegu kogu elanikkonna. Kaheksas peres kümnest on kõigil liikmetel, sealhulgas imikutel, poliitika. Mõnel eurooplasel on korraga mitu kindlustust erinevate kogumistingimustega. Eurooplased kulutavad keskmiselt kuni veerandi oma sissetulekust kindlustusprogrammidele. Siin on selline tööriist põhjus, miks koguda täiendavaid vahendeid lapse koolitamiseks ja pensioni suurendamiseks. Seetõttu rõõmsad vanavanemad, mööda maailma ringi reisimas ja rõõms alt klõpsimaskaamerad, ei imesta enam keegi. Nad saavad seda endale lubada.

Euroopa seadusandlus lubab investeerida klientide raha eranditult suurimate pankade kontodele või kasumlike ettevõtete aktsiatesse. IC vastutuse tagavad täiendav alt rahvusvahelised edasikindlustusseltsid. See tähendab, et klientide raha igal juhul kuhugi ei kao. Sellise usaldusväärsuse tasemega sarnaneb selline kindlustus väga tulusa sissemaksega.

Ühtne Euroopa kindlustusturg

Nagu te ilmselt aru saite, on kogumiskindlustus Euroopas väga vastutustundlik äri. Veel 20. sajandi keskel hakkasid mitmed Euroopa riigid moodustama ühtset kindlustusturgu. Keskne asutus kannab nime Euroopa Kindlustuskomitee ja selle peakontor asub Brüsselis. Sellise ürituse eesmärgid on üsna tõsised:

• ühiste standardite väljatöötamine kõigi kindlustusega tegelevate organisatsioonide tööks;
• kõige rangema kontrolli rakendamine väljatöötatud lepingutest kinnipidamise üle.

Nõuded organisatsioonidele

Kindlustusandjad peavad järgima järgmisi reegleid:

• keelatud on täiendav alt tegeleda mis tahes muu tegevusega, välja arvatud kindlustusteenuste osutamine;
• ettevõtete tippjuhid ja omanikud on kohustatud kandma täielikku kohustuslikku vastutust klientide kahjude eest, neil ei ole karistusregistrit ja nad peavad austama seaduse tähte;
• ettevõttel peab olema tagatisfond, mis on suutelinetagage kõik vajalikud maksed.

Täna saab iga kindlustusselts, kellel on ELi liikmesriigis kindlustusteenuste osutamiseks litsents, pakkuda sarnaseid teenuseid ka teistes selle liidu liikmetes riikides.

Populaarsed ettevõtted

Populaarseimate kogumiskindlustust pakkuvate Euroopa ettevõtete nimekiri (nende hinnangud on kõige positiivsemad) näeb välja umbes selline:

• München Re – Saksamaa;
• AXA – Prantsusmaa;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) – Poola;
• Assicurazioni Generali – Itaalia;
• Vienna Insurance Group – Austria;
• GRAWE – Austria;
• Allianz – Saksamaa;
• Juriidiline ja üldrühm – Ühendkuningriik.

Need ettevõtted pakuvad laia valikut programme nii täiskasvanutele kui ka lastele. Kasutades ühte neist, saate hõlpsasti säästa raha puude korral või mõne konkreetse sündmuse (koolitus, pulmad) jaoks.

Eelmise sajandi keskel hakkas Euroopas hoogu saama nn investeerimiskindlustus. Selle peamine erinevus meie poolt kirjeldatud akumulatiivsest seisneb selles, et kogu lepingu kehtivusaja jooksul saab klient vahendeid iseseisv alt hallata. See tähendab, et saate ise otsustada, kuhu raha investeerida ja kuhu mitte. Kuid on ka negatiivne punkt: vastutus otsuse eestkannab ka kindlustusvõtja.

Järeldus

Tõenäoliselt muutub akumulatsioonikindlustuse praktika Venemaal aja jooksul sama populaarseks kui Euroopas. Ja peagi hakkavad Venemaa kodanikud hindama väljendi "elu väärtus" sõnasõnalist tähendust.