Pangahoiuste tüübid ja nende omadused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Praeguse ülemaailmse kriisi kontekstis on meie riigis välja kujunenud väga raske majanduslik olukord. Kuid vaatamata sellele jätkab enamik inimesi säästmist, raha suurendamist, tulevikku investeerimist. Keegi kogub kaua ja kannatlikult raha, et oma unistusi ellu viia (näiteks uue auto ostmine), keegi võimalusel aeg-aj alt pisut säästa "vihmaseks päevaks". Pole saladus, et meie riigis on kõige levinum kogumisvahend olnud ja jääb pangahoiusteks ehk majanduslikus mõttes pangahoiusteks.

Mis on sissemakse?

Deposit (lat. depositum - "hoiustatud asi") - hoius pangas, teatud aja jooksul pangas hoitud vahendid, millelt on võimalus koguda sellelt summ alt intressi.

Alustades vanimast, peaaegu igale riigi täiskasvanud kodanikule tuttavast Venemaa Sberbankist, mis pakub elanikkonnale traditsioonilisi teenuseid kontorites (mis on isegi meie kodumaa kõige kaugemates külades) ja lõpetades hiljuti loodud uusi kliente teenindavaid pankueranditult eem alt (interneti kaudu) kasutavad kõik oma töös peaaegu identset tüüpi hoiuseid (hoiuseid).

Mis on hoiused?

On teatud kriteeriumid, mille järgi hoiused jagatakse tüüpideks ja alamliikideks. Pangahoiuseid eristatakse järgmiste parameetrite järgi:

• hoiuseid saab paigutamise perioodi järgi liigitada nõudmiseni ja tähtajalisteks hoiusteks;
• teatud kodanike kategooriate jaoks on olemas pangahoiuste tüübid (pensionäride hoiused, lastehoiused, teatud ettevõtete töötajate hoiused);
• hoiuste tüübid valuuta järgi, milles need on välja antud;
• hoiuste liigid intressi arvutamise meetodi järgi.

Tähtajalised hoiused

Alustuseks teeme kindlaks, et pangahoiust saab väljastada nõudelepingu alusel, st pank on kohustatud kliendile nõudmisel andma tema investeeritud raha. Kuna pank võttis kliendilt sissemakse tagasimaksetingimustel igal kliendile sobival ajal, võetakse selliselt sissemakse pe alt miinimumintressimäärad 0,1 kuni 1-1,5%.

Tähtajalised hoiused on erinevad. Selliseid hoiuseid paigutavad kliendid teatud perioodideks, mis on määratud pangahoiuse lepingus. Seal on hoiuste registreerimine üheks, kolmeks, kuueks kuuks või üheks kuni kolmeks aastaks. Panga poolt iga üksiku hoiuse puhul pakutav intressimäär tõuseb tavaliselt proportsionaalselt tähtaja pikkusega, st mida kauem krediidiasutus hoiab.sularaha deposiit, seda atraktiivsemat intressi see kliendile vastu pakub. Et aga kogu teatud perioodi jooksul kogunenud intressisumma kätte saada, peab klient hoidma raha hoiul kogu pangahoiuse lepingu kehtivusaja jooksul. Ennetähtaegse sulgemise korral saab klient senti soodustust - hoiuse intress on võrdne nõudmiseni hoiuse intressimääraga. Siin on õiglus, sest pank ei saanud kliendi raha kasutada täpselt pangahoiuse lepingus märgitud perioodi jooksul, mis tähendab, et jäi teatud kasumist ilma. Pangandussektoris kasvava konkurentsi tõttu pakuvad aga pea kõik pangad kliendi hoidmiseks lojaalsemat hoiuse ennetähtaegset lõpetamist (kehtib üle 6 kuu perioodiks avatud hoiuste puhul), nimelt pärast raha laekumist. on kontol seisnud üle 6 kuu, hoiuse sulgemisel saab klient 2/3 intressimäärast, mis oli algselt määratud pangahoiuse lepingus.

Tähtajalised hoiused jagunevad vastav alt rahaliste vahendite liikumise võimalusele hoiul eraldi alamliikideks: sääst, sääst, arveldus. Vaatleme igaühel üksikasjalikum alt.

• Säästud on lihtsaim tähtajaline hoius, "pane ja unusta". Sellist hoiust ei saa sellelt täiendada ega osaliselt välja võtta (mõnel juhul saab välja võtta ainult igakuist intressi), kuid pangad määravad sellistele hoiustele kõrgeimad intressimäärad. Kõige sagedamini teevad selliseid hoiuseid kliendid, kes on kinnisvara müünud või saanud ootamatultpärand – suure rahasumma omamine.
• Kumulatiivne - tagatisraha on lubatud täiendada kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Põhimõtteliselt tõmbavad sellised hoiused ligi kliente, kes soovivad järk-järgult koguda suure summa kalli ostu jaoks (auto, korter, puhkus välismaal).
• Arveldamine - seda tüüpi hoiuse puhul on kliendil suurim tegevusvabadus, ta haldab oma sääste talle sobival viisil: täiendab või võtab raha välja igal vajalikul ajal, nii tihti kui soovib. On lihtne arvata, et pank pakub sellele hoiusele tavaliselt madalaimat intressi.

Teatud kodanikekategooriate hoiuste liigid

Sissemakseid on erinevatele kliendikategooriatele.

• Pensionäride hoiused – reeglina pakub pank sellele kodanike segmendile hoiuseid väga soodsate intressimääradega ning soodsamate ja mugavamate tingimustega kui teistele eraisikutele.
• Lastehoius - sihthoius, mille avab lapse nimele 18-aastaseks saanud hoiustaja (ehk vanemad, eestkostjad, sugulased). Meie riigis kehtiva seaduse järgi võib 14-aastaseks saanud isik teha hoiusega mis tahes toiminguid, kuni selle hetkeni haldab hoiust hoiustaja. Sellised hoiused on kõige pikema tähtajaga, keskmiselt kuni 5 aastat, kuid see on nende eelis, sest see võimaldab säästa lapsele soovitud summa, ilma et vanematel tekiks kiusatus raha kulutada.
• Teatud ettevõtete töötajate hoiused – teatud tüüpi pangahoiused, tavaliselt kooskõrgem intressimäär kui teistel isikutel. Neid hoiuseid pakutakse panga palgaprojektide töötajatele või ettevõtete töötajatele - panga äriklientidele.

Valuutahoiused

Pangahoiuseid saab eristada selle valuuta tüübi järgi, milles need avatakse. Kaasaegsed pangad ei paku hoiule mitte ainult tavalisi valuutasid – USA dollarit ja eurot, vaid ka muid valuutasid, nagu Šveitsi frank, Jaapani jeen, Briti nael jne.

Võimalik on teha ka mitme valuuta sissemakse. Pank avab ühe konto, kuhu paigutatakse rahasumma korraga mitmes valuutas. Üks atraktiivsemaid fakte, mis julgustab klienti seda tüüpi hoiuseid avama, on hea lisatulu võimalus juhuks, kui valuuta järsku kasvama hakkab. Seejärel lisandub lisaks pangahoiuse lepingus märgitud intressimäärale ka teatud valuuta kursi tõus rubla ekvivalendis, mis võib hoiusummat mitu korda suurendada. Seetõttu on seda tüüpi hoiuse üheks riskiks rahaliste vahendite vähenemine vahetuskursi languse korral. Seetõttu avavad välisvaluutahoiuseid kõige sagedamini kliendid, kes on hoolik alt uurinud valuuta noteeringute kõikumist, jälginud hoolik alt huvipakkuva valuuta kursi tõusude/languste trende.

Hoiuste liigid intressi arvutamise meetodi järgi

Sõltuv alt hoiuse tüübist saab pank klientidele kõige sagedamini pakkuda kolme võimalustintressi arvutamine:

1. Arvutage igakuised maksed ja tehke kapitaliseerimine, mis tähendab intressi kandmist hoiuse summale. Sel juhul ei võeta intressi mitte ainult investeeritud vahenditelt, vaid ka intressilt end alt, mis annab kliendile suure kasumi.
2. Arvutage hoiusumm alt intressi kord kvartalis – kõige sagedamini hooajahoiuste (teisisõnu soodushoiuste) puhul suurendatakse hoiuse summat intressisumma võrra kord kolme kuu jooksul.
3. Arvesta intressi hoiutähtaja lõpus - seda tüüpi pangahoiuste hoiused avatakse reeglina aastaks või pikemaks ajaks, automaatselt ei uuene, kuid pank pakub neile ahvatlev alt kõrgeid intressimäärasid. Kõige sagedamini pakub pank nende hoiuste teostamist mis tahes pühade, näiteks võidupüha, uusaasta jne eelõhtul.

Järeldus

Seega, selles artiklis oleme käsitlenud pangahoiuste liike, nende kirjeldust ja tingimusi. Nüüd, kui teil on soov mitte ainult oma raha säästa, vaid ka seda suurendada, võite julgelt minna mis tahes panka, juba asjatundlikult spetsialistiga ühendust võtta ja valida teile kõige tulusam ja mugavam sissemakse.