Kuidas hoiustega raha teenida? Pangahoius igakuiste intressimaksetega. Kõige tulusamad hoiused
Kuidas hoiustega raha teenida? Pangahoius igakuiste intressimaksetega. Kõige tulusamad hoiused

Video: Kuidas hoiustega raha teenida? Pangahoius igakuiste intressimaksetega. Kõige tulusamad hoiused

Video: Kuidas hoiustega raha teenida? Pangahoius igakuiste intressimaksetega. Kõige tulusamad hoiused
Video: Tee aastast 2021 oma parim aasta! // Miks sa oma eesmärke kunagi ei täida? + Notioni template 2024, Märts
Anonim

Kaasaegses maailmas, absoluutse ajapuuduse tingimustes, püüavad inimesed endale passiivset lisasissetulekut kindlustada. Peaaegu kõik on praegu pankade või muude finantsasutuste kliendid. Sellega seoses kerkib palju õigustatud küsimusi. Kuidas pangahoiustega raha teenida? Millised investeeringud on tulusad ja millised mitte? Kui riskantne see sündmus on?

Sissemakse ja sissemakse

Sõna laiemas tähenduses on hoius raha, väärisesemed või muu vara, mis on paigutatud finantseerimisasutusse. Inglise keeles puudub sõna "panus" üldse ja kliendi panustatud väärtusi nimetatakse lihts alt deposiidiks. Kuid vene keeles on mõlemad mõisted ja nende tähenduste tõlgendamisel on erinevusi. Venekeelses ruumis on deposiit rahasumma, mille klient on pannud teatud või tähtajatult panka. Pangandusorganisatsioon laseb selle raha sisseravi ja vastutasuks selle eest saab hoiustaja oma intressi.

Deposiiti (vene mõistes) ei saa väljendada mitte ainult rahas, vaid see võib olla mis tahes väärtuslik vahend ja seda ei saa paigutada ainult panka. Kui näiteks rahasumma kantakse tolliorganisatsioonile üle mis tahes kohustuste tagamiseks, nimetatakse seda ka tagatisrahaks.

Kuidas pangad hoiustega raha teenivad?

Pangad annavad elanikkonnale intressiga laenu. Kuid kõigepe alt on laenu väljastamiseks vaja kaasata madalate intressimääradega raha hoiustajatelt (ajutiselt finantsasutuse valduses olevate vahendite omanikelt). Neid laenatud vahendeid kasutatakse laenude väljastamiseks, kuid kõrge intressimääraga. Pangahoius väljastatakse praegu 6-8% aastas, laenuintress jääb aga vahemikku 15-18% aastas. Sellest erinevusest saavad pangad oma kasumi.

On ka finantsasutusi, kes panevad klientidelt kogutud raha erinevatesse projektidesse, mis võimaldab neil ka sellest tulu teenida. Põhimõtteliselt on need investeerimisfondid. Sageli on pangad vahendajad ka rahaülekandesüsteemides, näiteks Western Union. Selle toimingu eest võetakse saatj alt tasu.

Muud teenused, sealhulgas valuuta konverteerimine, erinevad maksed, pankadevahelised ülekanded, on samuti tasulised. Pangad teenivad raha ka sellega, et pakuvad juurdepääsu kauplemisplatvormidele, kus nad kauplevad aktsiate, võlakirjade ja muude väärtpaberitega. Seda kõike kaei pakuta tasuta. Need funktsioonid on tavaliselt väikeste, kuid püsivate tasudega.

Kasum pangahoiustelt

See on üks lihtsamaid viise lisaraha teenimiseks. Kuidas hoiustega raha teenida?

Kui kliendi käsutuses on mõni vaba summa, mille saab mõneks ajaks kõrvale panna, siis on üsna mõistlik paigutada see pangahoiusele ja saada sellest tulu näiteks 1% kuus, ilma muid pingutusi tegemata.

Aga me peame arvestama ühe ebameeldiva hetkega inflatsiooni näol. See protsess vähendab hoiuse maksumust ligikaudu 0,5% kuus (mitte summat, vaid selle väärtust). Selgub, et reaalne kasum jääb kuskil poole protsendi kanti kuus investeeritud summast. See tähendab, et kui klient teeb ühe miljoni rubla suuruse sissemakse, saab ta kuus umbes 11-12 tuhat.

Kuid peale inflatsiooni on ka ostujõud. Ja kui hoiustaja ei võtnud aasta jooksul raha välja ega kasutanud seda, saate aastas 120 tuhat rubla miljoni kohta (12% aastas) osta kaupu (mille hind on juba tõusnud) umbes summas. 100 tuhat rubla (see tähendab, et 120 tuhandest rublast lahutatakse 7% inflatsioonist).

Aga arvestada tuleb ka sellega, et kaasaegne tehnoloogia odavneb konkurentsi tõttu üsna kiiresti. Näiteks telekas odavneb kindlasti aastaga 20%, kuid tagatisraha suurus on jäänud samaks, mis oli 120 tuhat rubla. Vaatamata inflatsioonile säästab ostja selle teleri ostmisega 20% kauba maksumusest.

Taganemine: sissemakse on kõige lihtsam ja turvalisempassiivse sissetuleku valik.

Hoiuste liigitamine eesmärgi järgi

Hoiused jagunevad vastav alt nende sihtotstarbe kategooriale. Investeeringu õigeks määramiseks peab klient kõigepe alt aru saama, millist eesmärki ta seda tehes taotleb.

Sõltuv alt sellest on hoiused: säästud, säästud või arveldus. Kui klient valib kogumiskonto, siis ei saa ta sellelt sissemakseid teha ja raha välja võtta. Sellistelt hoiustelt koguneb kõrgeim intress ja need on reeglina kõige tulusamad hoiused. Kui eesmärk on lihts alt raha säästa, sobib fikseeritud intressimääraga tagatisraha. Sellised tingimused lubavad mõnikord täiendavaid sissemakseid, lõppsumma sellest ainult kasvab.

Kogumishoiused on mõeldud klientidele, kes kavatsevad lepingu kehtivuse ajal hoiust täiendada. Need sobivad suure summa säästmiseks.

Arveldushoius jätab kliendile võimaluse kontrollida oma raha, hallata sääste, teha sissetulekuid või deebettehinguid.

Klassifikatsioon aja järgi

Oluline pole mitte ainult see, kui palju investeeritakse, vaid ka kui kauaks – see sõltub sellest, kui palju saate hoiustega teenida. Pankades on kahte peamist tüüpi hoiuseid:

  • nõudmisel;
  • tähtajalised hoiused.

Esimene sobib eelkõige neile, kes soovivad kaitsta ennast ja oma kapitali inflatsiooniriski eest. Sellise sissemakse tingimuste kohaselt saab raha kontolt välja võtta igal sobival ajal.

Mõnel pangal võib olla mitupiirata sularaha väljavõtmist, kehtestades minimaalse saldo või vahendustasud. Kuid sellise hoiuse pe alt on vaev alt võimalik raha teenida, kuna antud juhul on intressimäär väga madal.

Tähtajalise hoiuse tegemisel (tähtajaliseks perioodiks) kohustub klient teatud perioodi jooksul kontolt raha mitte välja võtma.

fikseeritud hoiuse pilt
fikseeritud hoiuse pilt

Kui klient otsustab seda lepingupunkti rikkuda, jätab pank ta intressid ilma. Kuid see ebamugavus tasub end ära sellise hoiuse kõrgete intressimääradega, mis katavad inflatsiooniriski ja võimaldavad teil saada väikest, kuid garanteeritud sissetulekut.

Investeeringu kestuse kriteeriumi tuleb hoolik alt kaaluda. Kui lähiajal suuri väljaminekuid pole, on parem investeerida aastaks või 9 kuuks, kuna nende perioodide intressimäärad on maksimaalsed. Kui aga plaanite veel raha kulutada, on parem investeering teha 1, 3 või 6 kuuks. Kuna kontolt raha ennetähtaegsel väljavõtmisel arvestatakse intressimääraks nõudmiseni hoiuse määr (0,01% aastas) ning makstud intress arvatakse lepingu lõppemisel kogusummast maha. Sel juhul ei saa te raha teenida: nagu teate, mida lühem on investeerimisperiood, seda madalam on tulu intressimäär.

Seetõttu on väga oluline valida pank, mis ei sea hoiuse ennetähtaegsele lõpetamisele rangeid piiranguid. Finantsasutuste vahelise suure konkurentsi tõttu on praegu piisav alt panku, kes ei kohalda lepingu lõpetamise eest trahve.

Arveldusviisprotsenti

Venemaal on pankade intressid rublades hoiustelt 3,5–7,15% aastas. Enne dokumentide vormistamise alustamist peate hoolik alt läbi lugema erinevate pankade pakkumised ja pöörama erilist tähelepanu intressimäärade suurusele, samuti tutvuma kõigi võimalike intresside arvutamise meetoditega.

Pangad pakuvad reeglina programmi, mille järgi arvutatakse intressi suuruse määramine peale investeeringu aegumist. Kuid on ka alternatiivne võimalus - pangahoius igakuiste intressimaksetega. Selle skeemi kohaselt toimub kogunemine kord kuus või kvartalis ja igakuise kapitaliseerimisega.

See tähendab, et kuu lõpus lisandub vara kogusummale intressisumma, mida klient ei saanud ja et järgmise kuu eest arvestatakse juba päevaarvestust eelmise kuu eest lisatud intressid. Selle põhimõtte kohaselt tõuseb kogumäär veel 0,8-1,2% võrra ja see ei sõltu taganemisperioodist.

illustratsioon igakuine intressimakse
illustratsioon igakuine intressimakse

Pangad kindlustussüsteemis

Kaasaegsed pangad on peaaegu kõik kaasatud hoiuste kindlustussüsteemi, kuid on ka neid, mida seal pole. Lepingu sõlmimisel läheb kindlustus automaatselt üle. Kui pangaga on tekkinud kriitiline olukord (hävimine), maksab kindlustusfond kliendile 12 päeva jooksul kuni 700 tuhat rubla pluss kogunenud intressid.

Siin on üks peensus: sissemakse kuni määratud summani peab olema ainsuses ja väljastatud ühele isikule. See tähendab, et kui üks klienton 2 või enam hoiust 500 tuhat rubla, siis makstakse ainult 500 tuhat pluss intressi, kui tagatisraha on 100 miljonit rubla, saab klient kindlustusagentuurilt ikkagi 700 tuhat koos intressidega.

Sellest järeldub lihtne järeldus: kui raha on rohkem kui 700 tuhat rubla, siis tuleks see summa panna mitte teie nimele, vaid teie sugulaste või inimeste nimele, keda võite tingimusteta usaldada.

hoiusekindlustus
hoiusekindlustus

Oluline on ette näha veel üks detail – iga hoiuse jaoks peab teil olema ristvolikiri, et saaksite alati oma varaga manipuleerida. Volikirja saab reeglina väljastada samas pangas tasuta. Kui ei ole sugulasi, kellele saaksid oma raha üles kirjutada, tuleb raha panna erinevatesse pankadesse enda nimele. Sel juhul töötab kindlustussüsteem igas pangas ül altoodud skeemi järgi (700 tuhat pluss intress inimese kohta).

Samuti tuleb olla ettevaatlik, kui pangahoiust pakutakse kõrge intressimääraga, näiteks üle 10% aastas. Selline tehing on väga küsitav.

pilt ole ettevaatlik
pilt ole ettevaatlik

See organisatsioon võib olla seotud riskantsete finantstehingutega.

Põhimõtteliselt, kui kliendi rahalised vahendid selle panga kõikidel kontodel ei ületa 1 miljonit 400 tuhat rubla, võite riskida lepingu sõlmimisega, sest see on maksimaalne investeeringusumma, mille puhul makstakse 100% kindlustusmakseid. garanteeritud panga maksejõuetuse korral.

Mitmevaluutalised hoiused

Kui rahaturul on torm, teevad seda paljud inimesedkasum muudes valuutades hoiustelt. Inflatsiooni ajal on sellised hoiused kõige tulusamad. Finantsharidusega inimesed otsustavad mitme valuuta hoiuste kasuks, et kaitsta oma sääste võimalike riskide eest.

Saad paigutada ühele deposiidile raha erinevates valuutades ja vajadusel kanda neid ühest valuutast teise. Selle meetodi abil on kliendil võimalus oma säästudega kiiresti manipuleerida, konverteerides need omavahel ilma juba olemasolevat huvi kaotamata. Tavaliselt juhtub see järskude hinnakõikumiste ajal.

Aga sellise plaani edukaks elluviimiseks peate teadma valuutaturu konjunktuuri, teadma, kuidas mitme valuuta deposiidiga raha teenida. Näiteks kui dollar tõuseb, konverteerivad arenenud turuosalised valuuta osaliselt rubladeks ja, vastupidi, ostavad pärast rubla stabiliseerumist dollareid. Seega saab investor lisaks intressitulule kasumit teenida intressimäärade vahe pe alt.

Praktiliselt kõik mitme valuuta hoiused on mõeldud klassikalise triaadi jaoks: rubla, euro ja dollar. Mõne panga teenusevalikus on võimalik investeerida ka Šveitsi frankidesse ja naelsterlingitesse.

mitme valuuta hoiuse illustratsioon
mitme valuuta hoiuse illustratsioon

Mitme valuutaga vara võimaldab ka sissemakseid, pikendusi ja ennetähtaegseid väljamakseid. Makske intressi tähtaja lõpus või iga kuu.

Mitmevaluutahoiuste intressimäärad on tavaliselt rublades 1-2 protsendipunkti võrra madalamad ja välisvaluutas 0,3-1 protsendipunkti võrra madalamad kui rublahoiused. See on tingitud selliste investeeringute üldisest vähesest arvust. Võib vähendada investorite kasumitsularahata konverteerimiskulud. Pangad konverteerivad valuutasid oma, mitte keskpanga kursi järgi. Seetõttu ei ole vahetuskursi väikeste kõikumiste korral mõtet raha konverteerida.

Sissemakse täiendamine, intressikonto

Üks põhikriteeriume on intressi ülekandmise koht.

Kliendil oleks tore, kui nad läheksid eraldi kliendikontole ja neid saaks kasutada oma äranägemise järgi. See on lepingu oluline tingimus.

protsentuaalne illustratsioon
protsentuaalne illustratsioon

Raha ja väärisesemete hoiustamiseks on hoiukast tegelikult igas pangas, kuid selle tasumise tingimused on igal pool erinevad, sellega tuleb arvestada. Ja ärge unustage, et lahtri kasutamine on sageli lisatud deposiidiboonusena, mille tingimused on seda leebemad, mida suurem on sissemakse summa.

Väga oluline protseduur on ka hoiuse täiendamine, kuid paljud suured pangad ei soovi seda teha, pakkudes samal ajal täiendavate tehingute sõlmimist, mis on kliendile kahjumlik, kuid tavaliselt ei teki sellega probleeme. seda väikestes ja keskmise suurusega pangandusorganisatsioonides.

Mõnusad pisiasjad

Hoiustega raha teenimiseks on ka teisi võimalusi. Näiteks deposiiti avades saad kena kingituse. Mõnikord on pankadel ergutussüsteemid, mis pakuvad üsna väärilisi boonuseid: need võivad olla erinevad allahindlused, "kuldsed" krediitkaardid, kallid mündid, reisid ja palju muud, kuid see sõltub investeeritud summast. Klient ei tohiks häbeneda talle sobivate tingimuste valimisel.

Kõik tuleb hoolik alt hääldadateeninduspersonal, kuna nende ülesanne on klienti hoida.

juhi pilt
juhi pilt

Öeldut kokku võttes võime järeldada, et see on üsna reaalne – hoiustega raha teenimine. Nii pangad kui ka teised finantsasutused pakuvad tänapäeval hoiuste tegemiseks mitmesuguseid tingimusi. Kliendil tuleb enne lepingu sõlmimist läbi mõelda oma investeeringu eesmärgid ja tingimused, hoolik alt tutvuda intressi arvestamise reeglitega, veenduda, et valitud pank on usaldusväärne ja osaleb kohustusliku hoiusekindlustuse süsteemis. Ühesõnaga, uurige hoolik alt kõiki lepingu punkte ja nüansse, et mitte millestki ilma jääda.

Soovitan: