Kuidas arvutada hüpoteegi igakuist makset: valem, näide

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Olete kindlasti juba ammu unistanud oma privaatse nurga olemasolust ja kujutasite end sageli ette oma korteris või majas. Kuid kinnisvarahinnad on kõrged ja pidev alt kasvavad, igaüks ei suuda sellist summat ostuks kiiresti koguda. Aga kuidas on unenäost? Ja siin ei tohiks te ärrituda! Sberbanki hüpoteek aitab teie unistust teoks teha.

Mulle kerkib pähe kohe palju küsimusi ja väike hirm tundmatu ees. Tegelikult pole midagi karta, tuleb lihts alt nüansid eelnev alt selgeks teha ja oma võimalused välja arvutada.

Selles artiklis vaatleme, kuidas arvutada igakuist hüpoteeklaenu makset. Heitkem valgust kõigile hüpoteeklaenudega seotud pisiasjadele ja analüüsime üksikasjalikult selliseid punkte nagu:

• sissemakse;
• laenusumma;
• kuumakse;
• hüpoteeklaenuintress;
• ennetähtaegne tagasimakse.

Võtke näiteks järgmised näitajad:

1. Kinnisvara hind – 2 400 000 rubla.
2. Intressimäär – 10,5% aastas.
3. Krediiditähtaeg – 10 aastat või 120 kuud.
4. Varajane makse – 200 000 rubla.

Sissemakse

Enne arvutustega jätkamist peate välja selgitama Sberbanki hüpoteegi sissemakse minimaalse protsendi. Laenu saamiseks peab teil olema summa, mis võib olla nõutavast miinimumist suurem või sellega võrdne. Kui lahutame selle kinnisvara hinnast, saame laenusumma. Sberbankis algab hüpoteegi esialgne makse 15%, hea pakkumine ja üsna saavutatav tulemus.

Näiteks: 2 400 00015%=360 000 rubla – sissemakse.

Hüpoteegi summa

Laenusumma või puuduv summa, millest on maha arvatud Sberbanki hüpoteegi sissemakse, on laenusumma.

Näiteks: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubla – hüpoteegi summa.

Maksetüübid

Enne kui alustame kõikvõimalikke arvutusi, mõtleme välja, mis on maksed. Hüpoteeklaenu maksete arvutamist saab rakendada annuiteedi või diferentseeritud skeemi järgi.

Annuiteetmakse tähendab püsivat makset, mille korral igakuised maksed on võrdsed kogu laenusaaja laenukohustuse perioodi jooksul panga ees. Kõige tavalisem skeem, kuna see on laenuandjale majanduslikult kasulik. Laenuvõtjate jaoks on ka pluss - iga kuu on summa sama ja maksetes on raske segadusse sattuda.

Diferentseeritud tähendab muutuvaid makseid, misigakuine mine laenu tagasimaksmiseks vajaliku summa vähendamiseks. See skeem on üsna töömahukas, mis nõuab maksegraafiku arvutamiseks palju aega. Diferentseeritud süsteemiga saab laenuvõtja enammaksmiselt palju raha säästa, kuid pankade jaoks suurendab see riske oluliselt, mistõttu on vähem tõenäoline, et nad selliseid süsteeme pakuvad.

Teabe loendamine

Mõtlesime välja maksete tüübid. Ei jõua ära oodata, millal õpime oma igakuist hüpoteeklaenu makset arvutama. Selleks on vaja arvesse võtta mitmeid tegureid:

1. Kinnisvara hind – mida kõrgem see on, seda suurem kuumakse.
2. Laenu tähtaeg - mida pikem see on, seda väiksem on igakuine osamakse, kuid laenu kasutamise eest tuleb intressi maksta kauem.
3. Laenuvõtja maksevõime – arvatakse, et kuumakse suurus ei tohiks ületada 40% sissetulekust.
4. Laenuintress - täpse intressimäära leiate pärast laenupakkumises taotlemist või võtke panga keskmine intressimäär.

Annuiteetskeemi alusel makse arvutamine

Venemaal on selline makseviis muutunud väga populaarseks oma püsivuse ja stabiilsuse tõttu, mis on soodne nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale. Nagu eespool mainitud, on see laenuandjale majanduslikult kasulik, kuid laenuvõtjal on lihtsam oma kulusid planeerida, kuna tasu suurus on kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul sama.

Kuidas arvutada hüpoteegi igakuist makset? Allolevad valemid aitavad teil individuaalselt arvutada ja otsustadalaenusumma.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kus:

x on igakuine annuiteedisumma.

S – hüpoteegi summa.

p – kuu intressimäär, kui intressimäär on aastane, siis võta 1/12 osa ja jaga 100-ga.

n – laenu kestus kuudes.

K – annuiteedi suhe.

Näiteks: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubla.

Maksegraafik

Periood	Minimaalne makse	Põhivõla tasumine	Makse %	Järelejäänud põhivõlg
0	2 040 000
1–30 päeva	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2–30 päeva	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3–31 päeva	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4–31 päeva	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5–30 päeva	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Arvutamiseks on veel 2 lihtsat viisi. Esimene on kasutada laenukalkulaatorit intressipanga ametlikul veebisaidil. Mõelge teisele meetodile, kuidas arvutada igakuist hüpoteeklaenu makset. Seda saate teha tabelis. Excel. Avage uus fail, minge vahekaardile "Valemid", seejärel "Finants" ja valige "PLT". Ilmub aken, kus esimesel real märgime intresside arvu jagatud 12 kuuga (näiteks 10,5% / 12/100), teisel - kuude arvu ja kolmandal - intresside summa. laen.

Arvuta intressi

Annuiteedi maksegraafikut vaadates märkad, et igakuiselt väheneb intress, suureneb põhivõla tasumise summa. Allpool on valem, kuidas arvutada hüpoteeklaenu intressi.

% Hüpoteek=(ODRpäevade arv kuupäevade vahel) / num. aasta päevad.

• OD - põhivõlg arvelduskuul;
• P – aastamäär jagatud 100-ga;
• päevade arv kuupäevade vahel – praeguse ja eelmise osamakse kuupäevade vahe;
• päevade arv aastas – jooksev aasta.

Näiteks: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubla.

Makse arvutamine diferentseeritud skeemi järgi

Kuidas arvutada hüpoteegi kuumakse diferentseeritud maksesüsteemi alusel? Selline makseviis sisaldab kahte komponenti: põhivõlg, mis väheneb kogu laenuperioodi jooksul, ja laenuintress, mis samuti vähenevad kogu laenuperioodi jooksul.

Sissemakse suurus koosneb kuumakse põhimaksest ja põhivõla jäägi intressist. Analüüsime valemeid, kuidas arvutada põhimakset ja kuidas arvutada hüpoteeklaenu intressi diferentseeritud süsteemi järgimakse:

Makse põhivalem:

b=S / n kus:

• b – igakuine põhimakse;
• S – hüpoteegi summa;
• n – laenu kestus kuudes.

Kogunenud intressi arvutamise valem:

p=SnP, kus:

• p – kogunenud intress;
• P – aastane % määr / 12 / 100;
• Sn – võla jääk perioodil.

Arvutage perioodi võla jääk, Sn väärtus:

Sn=S - (b n), kus:

• S – hüpoteegi summa;
• b – igakuine põhimakse;
• n – möödunud perioodide arv.

Selle süsteemi maksete arvutused tehakse igal perioodil, tavaliselt iga kuu.

Näiteks: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubla;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubla;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubla

Diferentseeritud makse=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubla

Maksegraafik

Periood	Järelejäänud põhivõlg	Põhimakse	%	Maksesumma
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Varatähtaegne tagasimaksmine

Selline hüpoteegi tagasimakse skeem on laenuvõtjale üsna kasulik, kuna enammakset intressi näol võetakse vähem. Arvutuste erinevus on ainult hüpoteegi jäägi arvutamisel, kus ei võeta kuumakse põhimakset, vaid planeeritud osamakse ja kogunenud intressi vahe.

Kui maksate hüpoteeklaenu kuumaksest rohkem, võivad ülejäänud võlgnevused ja laenuintressid muutuda. Mõtleme välja, kuidas kõiki neid summasid arvutada.

Kõigepe alt tuleb välja selgitada jooksva perioodi hüpoteeklaenu jääk, koostades välja antud laenuliigi maksegraafiku või vaadates panga poolt antud graafikut. Kõik meie arvutused lähtuvad sellest summast.

Oluline teada:

• .
• Summ alt, mille soovite hoiustada, läheb osa vahenditest intressi maksmiseks, nagu eespool kirjeldatud, ja ülejäänud osa põhiosa tasumiseks.

Siin on kaks näidet iga laenutüübi kohta.

Näiteks annuiteediskeemi alusel maksti 3 perioodi ja 10 päeva pärast viimast makset otsustasite hoiustada 200000 rubla

Annuiteedi suhe jääb samaks ja võrdub 0,01349.

Võlajääk on 2 010 580,66 rubla.

Nüüd peame arvutama, kui palju 10 päeva intressi peate pangale maksma ja kui palju läheb võlga.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubla

Põhivõla tasumise summa=200 000 - 5783,9=194 216,1 rubla.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubla - võla jääk.

Pidage meeles, et järgmisel arvelduspäeval võetakse teilt intressi perioodi ülejäänud 20 või 21 päeva eest.

Teine juhtum on erinevat tüüpi laadimise jaoks. Makssite 4 perioodi ja 5. maksepäeval otsustasite sissemakse teha 200 000 rubla

Sn=2 040 000 – (17 0004)=1 972 000 rubla.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubla.

Põhivõla tasumise summa=200 000 – 17 255=182 745 rubla.

Sn=2 040 000 – (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubla.

Niisiis, teades kõiki põhitõdesid ja arvutusi, saate hõlps alt hinnata hüpoteeklaenu summat, mida on lihtne maksta. Vastutasuks omandate kinnisvara, kus loote koos perega oma koduse mugavuse. Koht, kus tähistate uut aastat ja tähistate sünnipäevi.