Hüpoteek: maksimaalne tähtaeg

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2025-01-24 13:15

Hüpoteek on paljudele meie riigi kodanikele ainus võimalus elamispinna soetamiseks. Seda peetakse pikaajaliseks pangatooteks, mis on seotud paljude riskidega. Tavaliselt väljastatakse hüpoteek 10-15 aastaks. Maksimaalne tagasimakseperiood on pangati erinev. Hüpoteegi täielikuks tasumiseks ilma viivisteta on vaja valida sobiv periood.

Konseptsioon

Mis on hüpoteeklaenu tähtaeg? See on kinnitatud ajavahemik, mille jooksul klient peab tasuma eluasemekulud koos intressidega. See teave on täpsustatud laenulepingus. Klient saab iseseisv alt valida perioodi, mille jooksul hüpoteegi väljastatakse. Maksimaalne tagasimakse tähtaeg on tavaliselt üsna pikk.

Pangandusreeglite järgi, mida lühem tähtaeg, seda väiksem on enammakse. Lühiajalised maksed on küll altki suured, mis tekitab laenusaaja rahaliste raskuste korral mittemaksmise riski. Isegi stabiilse sissetuleku korral peaksite hoolitsema selle eest, et võtaksite laenu pikaks perioodiks. Kui raha on piisav alt, saate hüpoteegi makstagraafikust ees, säästes intressidelt.

Mida pangad pakuvad?

Kui teil on vaja taotleda eluasemelaenu, peaksite teadma, kui palju Venemaa pangad laenu annavad. Mis on Sberbanki maksimaalne hüpoteegi tähtaeg? See võrdub 30 aastaga. Ja see on installitud peaaegu kõigisse programmidesse. Kui valite Sberbankis maksimaalse hüpoteegi tähtaja ja maksate ilma ennetähtaegse tagastamiseta, on enammakse suur. Seetõttu peaksite enne kandideerimist hoolik alt mõtlema.

Teistes pankades on seatud ka maksimaalne hüpoteegi tähtaeg. VTB 24 pakub eluasemelaene kuni 50 aastaks. Mitte iga krediidiasutus selliseid tingimusi ei paku. Programmid on mõeldud noortele spetsialistidele ja noortele vanematele vanuses 25-35, kuna need aitavad saada soodsa hinnaga summa kinnisvara ostmiseks.

Mis on maksimaalne hüpoteegi tähtaeg teistes pankades? Teised asutused pakuvad laenu väljastamist kuni 30-35 aastaks. Hüpoteeke väljastatakse ka Raiffeisenbankis ja Promsvyazbankis. Maksimaalne tagasimakse tähtaeg on seal 25 aastat. Rosselkhozbankis ja Gazprombankis on see 30 aastat.

Panused

Sõltuv alt tähtajast võib määr muutuda. Venemaa pankades jääb see vahemikku 11–16%. Selle suurus on suurem, kui sissemakset pole. Samuti on olemas kinnisvaraprogrammid, mille jaoks peate esitama minimaalselt dokumente. Siis võib määr olla alates 18%. Valitsusprogrammides osalemisega on võimalik saada hüpoteeklaen madala intressimääraga -8–14%.

Nõuded

Hüpoteegi taotlemiseks peate vastama teatud nõuetele:

• 21+;
• Vene Föderatsiooni kodakondsus;
• ametlik sissetulek;
• registreerimine enne pensioniiga;
• viimase osamakse makseperiood hiljem alt 75 aastat.

Nõuded võivad pangati erineda. Mõnikord peate kinnitama 6-kuulist kogemust viimasel töökohal. Kui kliendil on kinnisvara, aitab see korraldada hüpoteegi. Kinnistut kasutatakse tagatisena.

Pankade oluline nõue on positiivne krediidiajalugu. Kui laenud on varem välja antud, kuid määratud tähtaja jooksul tasumata, võib juhtuda keeldumine. Sellise ajaloo puudumine võib samuti põhjustada taotluse tagasilükkamise. Sageli on vaja käendajat, et mittemaksmise korral läheksid kohustused talle üle.

Ükskõik, milline termin on valitud, nõuavad paljud programmid sissemakset. See võib jääda vahemikku 10-25% kinnisvara hinnast. Sageli peab teil olema teatud sissetuleku tase, näiteks alates 25 tuhandest rublast. Mida kõrgem on palgatase, seda suurem on hüpoteegi saamise võimalus ja seda suurem on väljastatav summa. Arvesse lähevad ka muud tululiigid: ettevõtlusest, osalise tööajaga töödest, kinnisvara väljaüürimisest.

Minimaalne tähtaeg

Hüpoteeklaenud väljastatakse perioodiks 1 aasta. Praktikas ei kasutata iga-aastast laenu peaaegu kunagi. Põhjused on järgmised:

• suured maksed;
• kõrged panused;
• varuraha tagasi garantii.

Püsiva ja suure sissetuleku korral saad puuduoleva summa kättesaamiseks võtta tarbimislaenu. Lühiajalise lepingu miinuseks on ajagraafiku reguleerimise ja ennetähtaegse makse kasutamise keerukus. Laenuvõtja peab iga kuu maksma suuri summasid.

Kliendid, kellega arvestada:

• tulurisk;
• töökoha kaotuse tõenäosus;
• lisakulud;
• tulude kasvu puudumine;
• inflatsioon.

Nendel asjaoludel on maksete tegemine keeruline. Seetõttu tuleks seda lepingu koostamisel arvestada. Maksegraafiku rikkumine mõjutab krediidiajalugu, mistõttu on vähetõenäoline, et tulevikus avaldusi rahuldatakse. Riski vähendamiseks pakuvad pangad kindlustust.

Millist terminit valida?

See küsimus huvitab paljusid laenuvõtjaid. Keskmine periood on 10-15 aastat. Nagu statistikast näha, piisab sellest laenu tasumiseks. Võrreldes Lääne ja Ameerika klientidega, kes maksavad hüpoteeke pikka aega, eelistavad venelased võlgadest kiiremini vabaneda. Põhjused on enammaksed - USA-s on see määr 1-2% ja Venemaal 12-15%, seega saadakse suuri enammakseid 30 aasta jooksul. See on erinevates riikides hüpoteeklaenude puhul erinev.

Maksimaalne tagasimakseperiood võimaldab laenuvõtjal valida soovitud perioodi. Siin on mõned näpunäited, mida meeles pidada:

• Lühiajalise kuritegevuse risk on suur, kuirahaline olukord halveneb;
• pika perioodi valimisel saab laenu tasuda enne tähtaega osamaksetena, vähendades lõplikku enammakset;
• varajane makse tehakse nüüd enamikus pankades ilma trahvide ja vahendustasudeta.

Ülemakse erinevatel aegadel

Selgub, et maksimaalne hüpoteegi tähtaeg Venemaal on igas pangas erinev. Kui valite pikema perioodi, on enammakse suurem. Näiteks kui saate laenu 1 miljon rubla 5 aastaks 13%, siis on enammakse 360 000 rubla.

Kui leping on sõlmitud 15 aastaks, on enammakse suurus 1,3 miljonit rubla ja määr 13,5%. Seetõttu on parem võtta hüpoteek lühemaks perioodiks. Sel juhul tuleb enne hüpoteegi väljastamist arvestada oma rahalise olukorraga. Saate valida maksimaalse tagasimakse tähtaja, kuid peaksite proovima ennetähtaegselt maksta.

Varajane makse

Parem on tasuda enne tähtaega tähtaja alguses, kui intressi arvestatakse. Sel juhul peate põhivõla summat vähendama, kuna jäägilt võetakse intressi. Tagasimakse teisel poolel ei ole ennetähtaegne makse nii märgatav.

Kui on teada, et tuleb ennetähtaegne tagasimaksmine näiteks pärast sünnituskapitali saamist või noore pere toetuse saamist, siis on soovitav taotleda hüpoteek lühiajaliseks perioodiks. Maksetähtaeg tuleb määrata tegelikust rahalisest olukorrast lähtuv alt.

Maksegraafiku muudatus

Enamus intressidest võetakse registreerimise alguses ja seejärel makstakse põhiosa. Vene pangad väljastavad tavaliselt annuiteedimakseid. Kõigepe alt makstakse intressid ja seejärel võlg. Ennetähtaegse tagasimaksmise korral muutub võla suurus. Osalise makse korral maksegraafik muutub.

Tavaliselt pakutakse klientidele:

• vähendage laenu tähtaega, kuid makse jääb samaks;
• vähendage makset, jättes alles kuude arvu.

Mis on ennetähtaegse maksmise korral tulusam - kas tähtaja või summa vähendamine? Esimesel juhul igakuine koormus ei vähene ja intressid jäävad lühikese perioodi tõttu väiksemaks. Teine võimalus hõlmab igakuiste maksete vähendamist.

Millal on kasulik tähtaega lühendada?

50-100 tuhande rubla suuruse ennetähtaegse maksmise tõttu lüheneb tähtaeg mitme kuu võrra. Kui arvutad kõike laenukalkulaatoril, siis ühekordse ennetähtaegse tagasimaksega on kasulik tähtaega lühendada. Kuna maksesumma on sama, on enammakse väiksem.

Spetsialistid soovitavad taotleda hüpoteeklaenu maksimaalseks perioodiks ja võimalusel tasuda enne tähtaega. See võimaldab säästa eluaset, isegi kui maksate natuke rohkem. Otsustage, kuidas kõige parem hüpoteeklaenu tasuda, olgu see siis enne tähtaega või mitte, lähtuma teie olukorrast. Arvestada tuleb inflatsiooniga, sellega, kuidas raha odavneb. Kõrge intressimäära puhul on soovitatav mitte maksta laenu ennetähtaegselt, vaid osta kaup.

Millal on parim aeg varakult maksta?

Kui hüpoteek väljastatakse pikaks perioodiks, on parem valida varakulttagasimaksmine esimesel aastal. Nii säästate palju. Kui makseteks lisaraha pole, siis tasuks hüpoteek ära maksta nii, nagu olukord ja leping pangaga lubavad. Näiteks kehtestab Sberbank, et ennetähtaegne maksmine on võimalik 3 kuud pärast esimest makset, kuna see ei saa kiirest tagasimaksest kasu. Teistel pankadel võivad olla oma nõuded. Kuid mida varem oma võla tasute, seda rohkem saate intressidelt säästa.