Kust saab hüpoteeklaenu ilma sissetulekutõendita?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Venemaal on majanduse varisektor umbes 30%. See tähendab, et ligikaudu sama osa elanikkonnast töötab mitteametlikult, jättes end ilma sotsiaalpaketist ja võimalusest oma sissetulekuid tõendada. Selline vajadus tekib panga poole pöördudes. Kas neil on võimalus saada finantseering ilma ihaldatud üksikisiku tulumaksutõendita?

Kust saab hüpoteeklaenu ilma sissetulekutõendita?

Hüpoteek on paljude jaoks ainuke viis oma eluaseme soetamiseks. Kuid pangad on konservatiivsed: nad esitavad taotlejale ranged nõuded ja keelduvad halastamatult nendest, kes on nõuetest isegi pisut väljas. See pole aga ainus tagasilükkamise tegur. Täiendavad põhjused on taotleja ebapiisav maksevõime ja ostetud objekti halb kvaliteet.

Statistika ütleb, et venelastel ei puudu finantsteenused. Aasta-aast alt suureneb pankade ja teiste krediidiasutuste arv ning inimeste arv, kesikka ei õnnestunud saada pangakliendi staatust, ei vähene. Mis on konks?

Pankade ümber asuv teabeväli

Kas ma saan hüpoteeklaenu ilma sissetulekutõendita? Mõned pakkumised on väga atraktiivsed ja tingimused on vastuvõetavad. Kuid see on ainult esmapilgul. Olukorra läbi ja lõhki mõistmiseks peaksite kaaluma kõiki hüpoteegi küsimuse nüansse. Tehingus osaleb vähem alt kolm osapoolt: müüja, pank ja ostja. Kaaluge mõlema poole seisukohta ja tema kohustusi. Tavatehingu puhul on kõik väga selge: ostja ja müüja tulevad notarisse või registreerimiskambrisse, sõlmivad müügilepingu, lepivad kokku ja lähevad laiali. Mille poolest erineb panka hõlmav tehing?

Müüjale

Eluaseme müüja ei ole kellelegi midagi võlgu, kuid kui potentsiaalsed ostjad otsustavad tema eluaseme kasuks valida, on neil kohustus teatada, et kavatsevad osta panga kaudu. Hüpoteegi saamiseks peab ostja esitama eluaseme dokumentide koopiad. Kinnisvaramaaklerid on selles osas väga abiks. Kui nad teevad korteri omanikuga koostööd lepingu alusel, siis on neil kõik vajalikud eksemplarid käepärast.

Vaheldusettevõtete eeliseks on ka see, et nad saavad aidata teil leida panga nõuetele vastavat likviidset eluaset. Ostja peab eelnev alt otsustama makseviisi küsimuse: sularahas või sularahata. Samuti on vaja arutada arvelduste korda: pärast õiguste registreerimist riigiorganites või enne.

Panga jaoks

Pank on finantsasutus,huvitatud rahatehingutest kasumi teenimisest. Üks peamisi teenuste liike on hüpoteek. Finantseerides eraisikute kinnisvaraostu, kavatseb pank saada kasumit, mis ületab praegusel ajal eraldatava summa. Kogusumma, mille taotleja peab tagastama, jagatakse valitud perioodiga kuude kaupa.

Pangad, kes annavad hüpoteeke ilma sissetulekut tõendamata või muude dokumentide alusel, riskivad oma rahaliste vahenditega ja sellest laenust saadava võimaliku tuluga. Oletame, et kui taotleja ei maksa õigeaegselt, jääb pank kahjumisse kahes punktis: omavahendite ja oodatava tulu osas. Seda tulemust arvestades on võlausaldajal õigus nõuda taotlej alt tagatist. Need on peamiselt ostetud eluase.

Alternatiiv:

• muu eluase, mis ei ole koormatud kolmandate isikute õigustega;
• käendaja maksejõulise isiku isikus taotleja poolt;
• muud kinnisvaratüübid: autod, ärikinnisvara, kullakangid;
• hoiukonto pangas, kus on piisav alt raha laenu katmiseks.

Lisaks peab taotleja tõendama, et taotleja igakuine sissetulek katab maksete summa pluss pereliikmete põhivajadused. Just sel põhjusel on haruldane, et keegi võtab hüpoteeklaenu ilma sissetulekutõendita.

Ostjale

Intressitingimustel kolmandate isikute vahendeid kaasates maksab ostja eluaseme eest märkimisväärse summa. Kõik oleneb hetke hinnatasemest ja turutrendidest. Kui ostate eluaseme hinnatõusu kõrghetkel hüpoteeklaenu andmiseks, on enammaksmine märkimisväärne, kuid arvestades suurte linnade trendi, kus eluasemehinnad ainult tõusevad, võib hüpoteeklaenud olla ainuke kindel viis eluasemeprobleemi lahendamiseks. Sellest vaatenurgast on hüpoteek ilma sissetulekutõendita paljude kodutaotlejate unistus.

Selline tõsine samm nagu hüpoteek tuleks ette planeerida. Kui on ebaseaduslik sissetulek, on vaja see legaliseerida. Kui taotleja saab palka "ümbrikus", peate mõtlema selle legaliseerimise viisidele. Tuleb meeles pidada, et ametlikku sissetulekut pole vaja ainult hüpoteeklaenude jaoks. Legaalse tulu puhul tasutakse üksikisiku tulumaks, millest saab maha arvata eluaseme, ravi või hariduse. Saate jätta selle PFR-i kontole ja koguda kindla pensioni.

Milliseid dokumente vajate?

Panga nõuded kujunevad eeltoodud aspektidest, seega on enamus nõutavatest dokumentidest suunatud tehingu usaldusväärsuse tõendamisele. Standardne dokumentide pakett sisaldab järgmisi pabereid:

• taotleja riigipass;
• abikaasa pass;
• abielutunnistus;
• töötõend;
• sissetulekutõend;
• omandi dokumendid;
• korteri hindamine;
• plaan;
• käendajate dokumendid ja teave nende finantsolukorra kohta.

Sõltuv alt panga individuaalsetest nõudmistest saab seda loendit täiendada. Aga nagu jubaMainiti, et sellise süsteemi alusel rahastatakse vaid neid, kes saavad ametlikult sissetulekut kinnitada. Järgmisena räägime hüpoteegi saamise võimalusest.

Kes ei saa sissetulekut kontrollida?

Põhjus, miks ilma sissetulekutõendita hüpoteegid on muutunud populaarseks, on asjaolu, et mõned kodanikud teenivad ühel järgmistest viisidest:

• kaugvabakutseline;
• ametlik palk on väike, teine osa väljastatakse “ümbrikus” või “mööda kassast”;
• töö varimajanduses;
• ei ole ametlikult töökohas registreeritud.

Mõnede kodanike kategooriate sissetulek on korralikul tasemel ja katab täielikult eluasemelaenu igakuise makse tagasimakse, kuid pangad ei suuda endiselt oma nõudeid tegelikkusega täielikult kohandada. Siiski pole kõik veel kadunud.

Kas on võimalust?

Mida teha, kui kallihinnalist 2 isiku tulumaksu tõendit pole ja sissetulek võimaldab planeerida suuri oste? Selle kategooria klientide jaoks kasutavad mõned pangad süsteemi nimega "Hüpoteek kahele dokumendile ilma sissetulekutõendita". Arvatakse, et see on nõuete lihtsustatud versioon, kuid kas see on tõesti nii?

Kliendi esimene ülesanne on leida sellist süsteemi kasutav pank. Jah, esmapilgul ettepanekutest piisab. Kuid need, kes tehingu tegelikult läbi teevad, on veendunud, et valdav enamus olemasolevast teabest on midagi muud kui turundustrikk. Tingimuslik sõnastus pealkirjaga "Kahe dokumendiga hüpoteek ilma sissetulekut tõendamata" nõuab alternatiivsed viisid maksevõime tõendamiseks.

Millised tingimused ootavad, kui kinnitust pole?

Pangandussektor on konservatiivne. Vaatamata suurele konkurentsile on nende teenused, mis tõesti võimaldavad suuri plaane ellu viia, kättesaadavad väga piiratud ringile. Laenuandja mõistab, et need kliendid, kes taotlevad hüpoteegi sissetulekut tõendamata, kujutavad endast rahastamisele suurt ohtu. Seetõttu esitatakse neile rangemad nõuded.

Täpsem alt:

• Pikem laenutähtaeg: kuni 25 aastat. Nagu teate, mida pikem tähtaeg, seda kallim on tehing.
• Kõrgemad intressimäärad: kui standardsüsteemis lubab pank 10–12%, siis ilma sissetuleku- ja töötõendita hüpoteeklaenude intressimäärad on 15–17% või rohkem.
• Kõrge sissemakse lävi: alates 40% või rohkem, erinev alt tavaskeemist alates 10%.
• Garantide olemasolu: võib-olla mitte üks, vaid kaks või kolm maksevõimelist isikut, kes on valmis riske jagama.
• Kindlustuskohustus: pank nõuab taotleja vara, elu, tervise ja sissetulekute kohustuslikku kindlustamist.

Kaardiomanikud või hoiustajad on erikategooria

On ekslik arvata, et ilma sissetulekutõendita taotlevad pangast hüpoteeklaenu ainult madala sissetulekuga inimesed. Kõik võib olla ka vastupidi. Näiteks väljateenitud pensionil olev inimene ei tööta või on päritud väike varandus.

Panganduskeskkonnasteatud tüüpi kaartidele ja hoiustajate kategooriatele pakutakse eriteenust. Neil on suurimad võimalused, kuna ilma sissetulekutõendita hüpoteegi taotlemisel saavad pangad nende olukorrast teada spetsiaalselt väljavõttelt. Võimalused lähenevad 100%-le, kui kaardiomanik vastab järgmistele nõuetele:

• Kehtib sama panga kohta, kus hoitakse tema sääste või hooldatakse tema kaarti.
• Rahasumma kontol on võrreldav taotletud rahasummaga või rohkemgi.
• Taotleja on valmis tasuma sissemakse rohkem kui 50% objekti väärtusest.

Samuti kehtib erisäte erinevates pangaprogrammides osalejate kohta, kuid nendes osalemise tingimuseks on tavaliselt ametliku töökoha olemasolu.

Kui taotleja on üksikettevõtja?

Praktikas rahastatakse üksikettevõtjaid tõenäolisem alt kui stabiilse palgaga ametlikult töötavaid üksikisikuid. Kuid ainult ühel tingimusel: omandivorm ei ole formaalne ja äritegevus toimub tegelikult.

Neil kodanikel, kes ei soovi töötada "onu heaks", kuid oluline on sotsiaalpakett ja ametliku sissetuleku soodustused, on soovitatav mõelda üksikettevõtja registreerimisele. Aruandlussüsteem on lihtne ning õigusi ja võimalusi on palju rohkem. Kui osutub vajalikuks võtta hüpoteek ilma sissemakseta ja ilma sissetulekutõendita, on eduka tulemuse tõenäosus üsna suur.

IP eelised

Isikisikettevõtjal on võimalus võita mitmel punktil korraga:

1. Positiivne krediidiajalugu on enamikule ettevõtjatest algstaadiumis omane.
2. Sissetulekute läbipaistvus, kuna sissetuleku suurust ei määra miski ja see võib olla ükskõik milline. Peaasi on neid maksuaruannetes aus alt kajastada.
3. Arvab regulaarselt maha makse, sh üksikisiku tulumaksu, mille deklareerimist peetakse juba võimsaks tõendavaks dokumendiks.
4. Maksusüsteemi saab lihtsustada või UTII-ga – nii nagu see on subjektile endale mugav.
5. Sõltuv alt ettevõtja tegevusperioodist peetakse tema sissetulekut suhteliselt stabiilseks. Aastaajad ei ole takistuseks.

Lisaks peab üksikettevõtjal olema arvelduskonto. Konto väljavõte on suurepärane viis oma maksevõime tõendamiseks.

Tegelikud pakkumised

Hea uudis on see, et pangad liiguvad aeglaselt klientide poole, kes ei saa sissetulekuid kontrollida. Näiteks kodumaise finantsturu liider Sberbank pakub programmi, mille järgi saad rahastuse vaid kahe dokumendi alusel.

Sel juhul tuleb tasuda vähem alt 50% eluaseme maksumusest. Hüpoteek ilma sissetulekutõendita Sberbankis on valmis kaaluma taotlust mis tahes summa kohta, mis ei ületa 15 000 000 rubla. Tagastatav summa erineb algselt väljastatud summast 10-11% võrra ülespoole, välja arvatud töötlemiskulud, krediidivahendustasu ja muud sellega seotud kulud.

VTB-24 pakub sarnast süsteemi. Kõneka nimega programm "Võit formaalsuste üle" on valmis arvestama kõigi üle 25-aastaste kodanike avaldusi, kes on kindlad oma maksevõimes. Sellised isikud võivad arvestada rahastamisega kuni 30 000 000 rubla ulatuses. Sel juhul peab omanik tasuma pangale vähem alt 40% kulust. Hinnad algavad 12,6%.

Moskva Pank paistis silma eriti lojaalse suhtumisega, olles valmis andma mis tahes summat. Tõsi, intressimäärasid laiale ringile ei avaldata, kuid kui klient taotleb laenu minimaalsete dokumentidega, siis intressi enammakse ei ületa 0,5%. Teil peab olema kaasas vähem alt 40% objekti väärtusest.

Järeldus

Ükskõik, kas sissetulekut on võimalik tõendada või mitte, võib hüpoteek olla hea viis oma kodu hankimiseks. Viimase paari aasta jooksul on hinnad kinnisvaraturul mõnevõrra langenud. Aeg-aj alt on tuulevaikus, kuid põhimõttelisi hinnamuutusi on vaev alt oodata.

Sobivate tingimustega panga leidmiseks tuleks juhinduda teiste klientide kogemusest. Nendel eesmärkidel on soovitatav lugeda hüpoteeklaenude arvustusi ilma sissetulekutõendita. Nad ütlevad, et pangad vastavad üha enam oma klientide vajadustele ja on valmis iga olukorda individuaalselt kaaluma. Võib-olla on intressimäärad veidi kõrgemad või tähtaeg pikem.

Näiteks klientide tagasiside põhjal otsustades on Gazprombank valmis rahastamauusehitis sissemaksega 40%. Baasmäär algab 11,5%-st ja on kõrgem, kui taotleja loobub isikliku riskikindlustusest.

"Delta Credit" on valmis andma hüpoteeklaenu eramaja ostmiseks intressimääradega 8,75 kuni 10,25%. Taotleja peab tasuma vähem alt 50% eluaseme maksumusest.

Delta panga kliendid valisid mitmesuguste hüpoteeklaenupakkumiste hulgast lihtsustatud tingimustel laenu ja pank nõustus neile individuaalselt vastama: sissetuleku kinnitamise asemel pakkusid nad pantida samaväärse kinnisvara.

Paljud pered ei otsusta hüpoteegi kasuks, kuna pole oma võimetes kindlad: ilma sissetulekutõendita ootab neid kurnav ringijooksmine ja dokumentide kogumine. Kuid tingimused muutuvad ja kui olete Sberbanki deebetkaardi omanik, on võimalus saada hüpoteek minimaalse pingutusega.

Arvestades positiivset trendi, võib öelda, et kõigil on võimalus soetada endale eluase hüpoteeklaenu abil. Tõsi, peate rihmasid pingutama ja töötama vahetpidamata. Kuid nagu eespool mainitud, on eluase kõige kallim vara, mis inimesel võib olla ja see on kindlasti seda pingutust väärt.