Arvelduskrediit juriidilistele ja eraisikutele

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Arvelduskrediit on tulus finantsinstrument nii laenuvõtjale kui ka pangandusorganisatsioonile. See võimaldab teil saada puuduvad rahalised vahendid õigel ajal, andes samal ajal võlausaldajale püsiva, kuigi mitte liiga märkimisväärse sissetuleku.

Mis on arvelduskrediit?

Seda tüüpi laenud on sisuliselt täiesti tavaline laen, mida antakse ettevõttele mis tahes lepingute alusel ja etteantud tingimustel. See toode erineb tavapärastest laenuvormidest selle poolest, et jätab kliendile lihts alt võimaluse raha võtta. See tähendab, et standardskeemi kohaselt kantakse raha laenuvõtja või kolmanda isiku kontole kokkuleppel ettevõttega. Need on loetletud kohe ja täies mahus. Sellest hetkest alates on ettevõte kohustatud tagastama kogu raha koos intressidega kokkulepitud aja jooksul. Kuid arvelduskrediidi analüüs näitab, et seda antakse ainult siis, kui seda vajatakse. Tegelikult on see ettevõttele tulusam, sest intressi tuleb maksta ainult võetud summ alt, mitte saadav alt summ alt. Selliseid laene on palju ja erinevaid.

Sordid

Arvelduskrediit jaguneb nelja põhiliigi:

• tehniline,
• kogu jaoks,
• ettemaks,
• standard.

Esimene liik on laen, mida pakutakse kliendile ilma tema finantsaruannet ja peaaegu kõiki muid näitajaid arvesse võtmata. Peamine on siin käive ja tulu. Kui pangandusorganisatsioon näeb, et selle isiku kontodele laekub kadestusväärse korrapäraselt suuri summasid, saab ta pakkuda täpselt arvelduskrediidi tehnilist versiooni. See on riskantne, kuid kasulik mõlemale poolele.

Teine tüüp, millega saab aktsepteerida arvelduskrediidi laenamist, sobib suurtele jaekettidele või teistele ettevõtetele, kes annetavad regulaarselt raha pangale. See on töökindlam variant, mille puhul saab ettevõte raha kasutada juba enne, kui see päriselt arvele langeb ning pärast tulu üleandmist makstakse kogu võlg tagasi. Tuleb märkida, et siinsed kokkulepped võivad olla väga erinevad.

Kolmas laenuliik on ettemaksed. Pangale on see kõige vähem tulus, aga ettevõttele mugav. Seda laenu andmise võimalust kasutatakse kõige sagedamini juriidilise isiku teenindamiseks meelitamiseks.

Viimane, neljas, standardtüüp. See sobib kõige enam klassikalisele juriidilistele isikutele arvelduskrediidi andmise kirjeldusele. Selle olemus on lihtne. Klient lepib pangaga kokku, et teatud summasid saab ta kasutada omal soovil. Rahalineorganisatsioon omakorda näeb ette, kui kaua ja mis tingimustel ta raha kasutada saab.

Eraisikisikutele

Arvelduskrediit eraisikutele toimub kõige sagedamini plastikkrediitkaardi väljastamisega, millel on kliendile reserveeritud kindel summa, mida ta saab kasutada oma äranägemise järgi. Seda tüüpi laen on paljudele tuttav, arusaadav ja kättesaadav. Peamine probleem seisneb siin selles, et pank praktiliselt ei saa tagatist ning probleemide või mittemaksete korral muutub raha tagastamine äärmiselt keeruliseks. Põhimõte on see, et üksikisikutele pakutavad summad ei ole liiga suured ja keegi ei hakka nende pärast kohtusse kaevama, sest probleeme on rohkem kui kasu.

Ettevõtetele

Arvelduskrediit juriidilistele isikutele on juba tõsisem finantsinstrument. Siin on summad palju suuremad ja selliseid laene tagastatakse palju sagedamini. Paljud ettevõtted eelistavad seda laenuvormi kõigile teistele, kuna see on tulus, lihtne ja mugav. Tõsi, enamikul juhtudel pole summad liiga suured, kuid täiendavate vahenditena, mida saab ringlusse lasta, on see täiesti piisav.

Funktsioonid

Igal arvelduskrediidil on mitu peamist funktsiooni. Esimene on laenu eesmärgi puudumine. See tähendab, et enamasti on mis tahes laen mõeldud konkreetseteks, ettemääratud eesmärkideks. Ja siin on abiga saadud rahalised vahendidarvelduskrediiti saab reeglina suunata mis tahes sobivas suunas. Teine omadus on laenu tähtaeg. Enamasti on see vähem kui üks kuu. Mõnel juhul kaks või enam, kuid see on haruldane. See ei tähenda perioodi, mille jooksul kliendil on põhimõtteliselt võimalus raha võtta, vaid selle aja möödudes peab ta selle täielikult tagastama. Selliste laenude intressimäär on tavaliselt kõrgem kui tavalisel laenul, kuid nõutavate dokumentide arv on palju väiksem. Ja veel üks oluline punkt: enamasti ei nõuta turvalisust.

Arvelduskrediidi laenuleping

See dokument ei erine palju tavalisest laenulepingust. Peamised erinevused on tingimused, mis on tüüpilised ainult sellisele süsteemile nagu arvelduskrediit, aga ka jäik seos arvelduskontoga (juriidilistel isikutel). Paljud pangad näevad ette võimaluse võimaliku laenuvõtja kontolt raha sunddebiteerimiseks, kui ta ise ühel või teisel põhjusel oma võlga õigel ajal tagasi ei maksa. Leping on koostatud tüüpvormil, sisaldab mõlema poole üksikasju, selgelt sätestab emissiooni rahalise osa (kui palju, kus, kellele, millal ja nii edasi) ning sisaldab tõenäoliselt ka klausleid. vääramatu jõu ja raha mittetagastamise tingimuste kohta. Mõnikord on ka muud teavet, mida võidakse nõuda vastav alt kehtivatele seadustele, pangareeglitele, kliendi soovidele ja nii edasi.

Juriidilise isiku näide

Ettevõte laekub oma kontole pidev alt teatud ligikaudu võrdsetes ja stabiilsetes summades. Nende analüüsi põhjal pakub pank ettevõttele arvelduskrediidi avamist. Ettevõte saab pärast kokkuleppimist ja lepingu sõlmimist võimaluse kasutada lisaks kontol olevale rahale ka seda, mille pank talle andis. Oletame, et ettevõttel on võimalus sõlmida väga tulus tehing, kuid tal ei ole selle teostamiseks piisav alt omavahendeid (vajab kiiresti laienema, ostma materjale jne). Ja praegu saab ta reserveeritud raha võtta ja täita kõik tingimused ning seejärel saada täiendavat kasumit. Hetkel, mil laen on vaja tagasi maksta, laekub firma kontole juba suurenenud tulu, mille pank kokkuleppel koheselt võla tasumiseks saadab. See oli lihtsaim ja selgeim näide arvelduskrediidi andmisest.

Näide üksikisiku kohta

Tavaliste inimeste puhul tundub kõik veelgi lihtsam. Inimene saab pangast kaardi, mida saab kas kasutada või mitte kasutada. Seal on kindel summa. Klient tuleb poodi ja näeb toodet, mida ta tahtis juba ammu osta, aga polnud raha ega muid võimalusi. Ja nüüd müüakse seda, mida tahad, hea allahindlusega. Kui laenuvõtjal poleks arvelduskrediidi kaarti, oleks ta sunnitud raha veelgi säästma ja lõpuks ostma kauba pärast kampaania lõppu poest palju kõrgema hinnaga. Ja selle kaardi abil maksab ta kohe ostu eest jasäästab tõenäoliselt palju, eriti kui ta suudab oma võla lühikese aja jooksul ära maksta.

Viline

See on kõigi arvelduskrediidi ülemaailmne probleem. Tõsi, enamasti puudutab see inimesi, kes ei saa või ei taha varem saadud raha tagastada. Kui panga jaoks on summa ebaoluline, siis võib inimesel lihts alt vedada ja kui teda ei unustata, siis vähem alt probleemi lahendamine lükkub pikaks ajaks edasi (mille jooksul tekib väga suur huvi "tilguti"). Aga loomulikult tuleb see varem või hiljem ikkagi tagastada. Niipea kui pank mõistab, et summa on juba piisav alt suur, et kohtu ja inkassodega ühendust võtta, alustab ta menetlust ja saab kindlasti oma tahtmise.

Eelised

Arvelduskrediidi andmisel on mitmeid eeliseid. See hõlmab selliseid funktsioone nagu väike dokumentide pakett, tagatisraha puudumine, kliendi poolt kasutamata jäänud raha eest tasumine ja kohene kättetoimetamine. See tähendab, et isik või juriidiline isik võib olla huvitatud ühest või teisest elemendist (või kõigist korraga) ja seepärast võtab ta laenu. Panga jaoks pole see kõik eriti mugav ja kasumlik, kuid selline süsteem võimaldab kliente hoida, uusi meelitada ja isegi väikest kasumit teenida. Enamasti teenivad finantsasutused rohkem mitte laenudelt endilt, vaid erinevatelt nendega seotud teenustelt. Näiteks võib laenuvõtja nautida koostööd antud pangaga jata otsustab sinna paigutada hoiuse, võtta suurema laenu, saada selle kaudu töötasu, pensione või muid võimalusi vahenditeks. Selle tulemusena kasvab ühe laenu kogutootlus kordades ning paljudes pankades arvestatakse seda funktsiooni, mis võimaldab potentsiaalsetele laenuvõtjatele pakkuda arvelduskrediiti turuintressidest madalama intressimääraga. Loomulikult on see juba mugav klientidele, kellel on võimalus mitte ainult "odav alt" raha saada, vaid ka sobivas pangas kätte saada.

Puudused

Loomulikult on arvelduskrediitkaardil või sarnasel laenul mõned miinused. Peamine on äärmiselt lühike periood, mille jooksul saate raha kasutada. Erinev alt tavapärasest laenuvormist, mis näeb ette aasta või isegi mitme aasta, tuleb arvelduskrediit enamasti tagasi maksta kuu või mitme kuu jooksul, mis pole kuigi mugav. Ärge unustage teenuse kinnisideed. Mõned pangad avavad selliseid laene ka ilma kliendi teadmata, mis ärritab paljusid ja võib lõppkokkuvõttes kaasa tuua märkimisväärseid kahjusid. Muuhulgas kasutavad mõned petturid seda tüüpi laenude saamiseks võltsdokumente, kuna kliendilt ei nõuta spetsiaalset paberimajandust. Selle tulemusena ei kavatse nad midagi tagastada, dokumentide tegelikul omanikul pole sellega midagi pistmist, kuna see pole tema allkiri lepingul ja finantsasutus hakkab kandma kahju. Kõige vähem probleeme juriidiliste isikutega, sest alati saab summa maha kandavõlg ettevõtte arvelduskontolt. Kui aga bilansis raha pole ja seda ei oodata, siis on jälle probleem tagatiseta raha tagastamisega. Tuleb märkida, et paljudel pankadel on eriteenused, mis jälgivad laenuvõtjate kontol laekumiste summa muutumist ja annavad häirekella, kui olukord hakkab halvenema. Sel juhul võib finantsasutus lihts alt arvelduskrediidi sulgeda, jättes ettevõttelt täielikult ilma laenurahale juurdepääsu.

Tulemused

Vaatamata puudustele, on see süsteem üldiselt väga tulus ja mugav, eriti klientide jaoks. See võimaldab teil saada õigeaegselt nii palju raha, kui vajate, mis omakorda võimaldab üksikisikutel osta neile vajalikke kaupu ja juriidilistel isikutel investeerida oma tegevusse täiendavaid vahendeid, saades palju rohkem, kui nad peavad tagastama. hiljem isegi kogunenud intressi arvesse võttes. Peamine selle kõige juures on tagasimaksmise õigeaegsus. Isegi väike viivitus võib globaalselt rikkuda krediidiajaloo, mis ei võimalda teistest pankadest laenu saada ning trahvid, vahendustasud, intressid ja muud maksed, mis tuleb lõpuks ikkagi tagastada, võivad mitu korda ületada mõistlikud piirid ja isegi algne laenusumma.