Pangavälised krediidiasutused: ülevaade ja omadused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Finantsaruannete avamisel võite sageli komistada litsentsi tühistamisega seotud uudiste otsa. Olenemata mainest, reitingust ja rahalistest eelistest, lõikab Venemaa regulaator halastamatult pead vasakule ja paremale. Samas võtab ta litsentsid ära mitte ainult pankadelt, vaid ka teatud vabaühendustelt. Antud juhul räägime mittepankadest krediidiasutustest. Mis need ettevõtted on? Mida nad teevad? Ja milliseid tegevusi nad teevad?

Organisatsioonide üldised omadused

Niisiis, MTÜ või pangaväline krediidiorganisatsioon on ettevõte, mis on üks lülidest Vene Föderatsiooni tohutus pangandussüsteemis. Reeglina teostab see teatud tüüpi pangaoperatsioone, mida rangelt reguleerib Venemaa Keskpank.

Need organisatsioonid tegutsevad seaduste piires ja tegutsevad kehtiva litsentsi alusel. Sarnaselt pankadega kontrollivad ka need ettevõtted regulaarset kontrolli. Erinev alt valitsusasutustest kehtivad mittepangandusasutustele aga leebemad nõuded.

Pangad ja mittetulundusühingud: mis vahe on?

Erinevus NCOde (mittepanga krediidiasutused) ja pankade vahel seisneb nende volitustes ja võimetes. Näiteks ei saa finantsasutus mitte ainult meelitada hoiuseid, vaid osutada ka arveldus- ja sularahateenuseid ning väljastada laene.

Kuid paljud eluasemelaenud hõlmavad muljetavaldavaid summasid ja tingimusi. Ja mittepangandusettevõtted saavad osutada ainult ühte tüüpi neid teenuseid, näiteks väljastada ainult laene või meelitada hoiuseid. Tähelepanuväärne on, et MTÜ-d teostavad oma tegevust mittepangandussektori krediidiasutustele kehtestatud korra alusel.

Paar sõna vabaühenduste tegevuse reguleerimise korrast

Kõik Vene Föderatsioonis tegutsevad krediidiasutused tegutsevad 3. veebruari 1996. aasta föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" alusel. Hiljem tehti selles seaduses teatud muudatusi. Eelkõige puudutasid nad erinevaid krediidifirmasid. Kehtestatud normide kohaselt võivad sellised ettevõtted olla ainult kolme tüüpi:

• Pankade krediidiorganisatsioonid (äri- ja valitsusasutused).
• Pangavälised asutused.
• Välispangad.

Kui uskuda ametlikult kehtestatud kontseptsiooni, siis krediidiasutused on kõik juriidilised isikud, kespangafinantstehingute teostamine Venemaa Pang alt saadud litsentsi alusel. Selliste organisatsioonide tegevuse lõppeesmärk on reeglina isikliku kasu saamine.

Krediidiasutuste õiguslik seisund

Sellised ettevõtted tegutsevad artikli 1 ja pangandusseaduse alusel. Vastav alt kehtestatud reeglitele teevad sellised organisatsioonid seaduse raames erinevaid panga- ja finantstehinguid.

Pangad on krediidiasutused, millel on õigus kaasata juriidiliste ja eraisikute hoiuseid. Elanikelt saadud raha paigutavad nad enda nimel ja oma kontodele, tingimusel et need tagastatakse, kiireloomulised ja tasutakse. Lisaks peavad pangad seadusega neid pangakontosid haldama.

Mittepangandusettevõtetel on õigus teha vaid väikest loetelu pangatoimingutest.

Mis tüüpi MTÜsid on olemas?

Pangavälised krediidiorganisatsioonid võib tinglikult jagada kolme rühma:

• Ettevõtted, mis pakuvad elanikkonnale arveldus- ja sularahateenuseid (CBS).
• Ettevõtted, mis pakuvad ülekandeteenuseid ja teevad erinevaid makseid (PNPO).
• Pangavälised organisatsioonid, mis meelitavad ligi hoiuseid ja väljastavad elanikkonnale mikrokrediite (NDCO).

Samal ajal pakuvad arveldusteenustele spetsialiseerunud ettevõtted järgmist tüüpi teenuseid:

1. Juriidiliste isikute finantskontode avamine ja pidamine.
2. Erinevate arvelduste teostamine juriidiliste isikute juhiste alusel (ülekandedpangakontod, vastajate pankade ja tarnijate arvete tasumine).
3. Inkassoteenuste rakendamine (arvelduskontode pidamine, töö vekslite ja muude maksedokumentidega).
4. Juriidilistele isikutele sularahateenuste osutamine.
5. Välisvaluuta ost-müük, selle vahetamine pangaülekandega.
6. Finantstehingute tegemine ilma kontot avamata (eraisiku nimel).
7. Väärtpaberiturul kauplemine.

Ühesõnaga, need ettevõtted saavad osutada ainult arveldus- ja sularahateenuseid. Kuid neil ei ole juurdepääsu teenustele elanikkonnale laenamiseks ja hoiuste meelitamiseks. Kuid krediidi- ja hoiustehingute teostamine on saadaval finantsasutustele.

Millised organisatsioonid on RNKO?

Arveldustele spetsialiseerunud mittepanganduslike finantsettevõtete ilmselgete esindajate hulgas on:

• Arveldusfirmad ja majad.
• Kaubelduskeskused.
• Arvelduskojad, millel on juurdepääs börsil kauplemisele.
• Siseriiklike ja rahvusvaheliste maksesüsteemide esindajad.
• Arvelduskojad mitmesuguste välisvaluutaga tehtavate rahaliste tehingute jaoks.
• UIF-id (ühisfondid).
• Maksesüsteeme teenindavad arvelduskeskused.
• Depositories.
• Arvelduskeskused ülekandesüsteemide teenusega (töötavad ilma pangakontot avamata).

Mittetulundusühingute üldised omadused ja omadused

MTÜ – enamasti on tegemist juriidilise isikuga, kellel on teostamisõiguskõrgelt spetsialiseerunud pangatoimingud. Erinev alt riigistruktuuridest on sellistel organisatsioonidel lihtsam finantspoliitika, samuti on levinud individuaalne lähenemine igale isikule, kes nende poole pöördub. Sellised ettevõtted ei võimalda väärtpaberitesse investeerimist ega hoiuste kaasamist.

Pangavälised krediidi- ja finantsasutused ei teosta välisvaluuta vahetamise, ostmise ega müügi toiminguid (sh sularahata makseid). Nad ei aktsepteeri makseid ega saa avada üksikisikutele pangakontosid.

Maksekrediidiorganisatsioonide (PNPO) iseärasused

Pangavälised maksefirmad saadavad ja maksavad tavaliselt raha välja, ilma et peaksid klientidele kontot avama. Maksesuunitlusega krediidiasutuste tegevus on reeglina otseselt seotud kitsa finantstehingute ringiga. Seega on enamik sellistes ettevõtetes pakutavatest teenustest seotud turvaliste maksetehingute tagamisega. Näiteks võib see olla rahaülekande saatmine või vastuvõtmine, mitmesuguste elektrooniliste maksete tegemine.

Selliste organisatsioonide hulgas on elektrooniliste maksesüsteemide, mobiilioperaatorite ja rahaülekandesüsteemide esindajaid.

Hoitelkrediidifirmad: millised organisatsioonid nad on

Vene Föderatsiooni pangavälised hoiu- ja krediidiorganisatsioonid on ettevõtted, kes tegelevad aktiivselt hoiuste kaasamisega, laenude väljastamisega, kuid arveldustoiminguid tegemata. Reguleerija võib aga selliste ettevõtete võimalusi piirata. Kuskindla limiidi saab määrata mitte ainult hoiuste summale ja tähtaegadele, vaid ka laenudele.

Millised on krediidihoiuste ettevõtete tegevused?

Hoiuste laenutegevusega tegelevate krediidiasutuste finantstehingud piirduvad tavaliselt järgmiste teenustega:

• Laenu väljastamine juriidilistele ja eraisikutele.
• Investeeringute ja hoiuste vastuvõtmine füüsilistelt ja juriidilistelt isikutelt.

Mõned organisatsioonid eelistavad töötada eranditult üksikisikutega. Teised laenavad juriidilistele isikutele. Ja on neid, kes pakuvad mõlemale finantsteenuseid. Üsna sageli on sellised ettevõtted börsil üsna aktiivsed ja viivad läbi mitmeid laenude andmise ja hoiuste vastuvõtmisega seotud toiminguid. Kontosid nad aga ei ava. Mittepangandussektori krediidiasutused saavad töötada ainult juba avatud pangakontodega.

Millised krediidihoiuste ettevõtted võivad olla?

Järgmisi organisatsioone saab liigitada krediidihoiustamisettevõteteks:

• Krediidiühistud ja ühistud.
• Erinevad vastastikuse abi fondid.
• Rahaloomeasutused või mikrokrediidiasutused.
• Liising- ja kindlustusfirmad.
• Iga tüüpi pandimajad.

Mis puudutab krediidiühistuid, siis need ei ole lihts alt organisatsioonid, vaid inimeste rühmitus. Need ettevõtted on loodud peamiselt laenu andmiseks ja oma liidu liikmetelt (aktsionäridelt) hoiuste kaasamiseks. Tavaliselt,selle ühingu esindajad kannavad igakuiselt või igal aastal teatud rahasumma (seda nimetatakse osaks või sissemakseks) organisatsiooni üldkassasse. Esmakordsel registreerimisel sellises ühingus tasutakse ka ühekordne sisseastumismaks.

Aja jooksul koguneb grupi kontole raha. Ja vajadusel võib iga selle liige oodata laenu, nagu pangas. Krediidiorganisatsioonil ja kontserni liikmetel endil on õigus kogutud sääste käsutada. Laenu saavad nad ise võtta või organisatsioon üksikutele huvilistele laenu väljastada (aga ühingu kehtivate reeglite raames).

Samas on selliste omapäraste laenude ja hoiuste intressimäärad tavaliselt palju kõrgemad kui pankades.

Aktsionäride arvamused krediidiühistute kohta

Paljudele krediidiühistu liikmeks saanud inimestele meeldib aktsionäridele laenu saamise võimalus. Mõned ei ole rahul olemasolevate laenutingimuste piirangute ja kõrgete intressimääradega. Seetõttu püüab enamik laenuvõtjaid neile väljastatud laenu võimalikult kiiresti tagastada.

Mis puutub sellistesse organisatsioonidesse tehtud hoiustesse, siis kuigi nende protsent on suurem, on ebatõenäoline, et saate nende pe alt suure summa teenida.

Mille jaoks olid investeerimisfondid?

Sellised organisatsioonid on avalikud. Need põhinevad inimeste ühendamisel võimalusega teha oma vabatahtlikku rahalist sissemakset. Sarnaselt investeerimisfondidele ja krediidiühistutele on ka investeerimisfondidel oma kogutud (organisatsiooni liikmete abiga) kapital. Samas liikmed sellisefond võis laenu võtta ilma intressideta.

Kui ajalugu uskuda, olid need organisatsioonid kunagi NSV Liidu ajal populaarsed. Lai alt levinud finantspettuste ja püramiidskeemide tõttu otsustasid vastastikuse abi fondid aga keelustada. Seetõttu on nende tegevus praegu seadusega keelatud.

Mikrofinantseerimisettevõtete omadused

Mikrofinantseerimisorganisatsioonid on mittepangandussektori finantsasutuste seas erilisel kohal. Tavaliselt on need väikesed ettevõtted, kes väljastavad väikeseid laenusummasid ja lühiajaliselt.

Laenuvõtjate sõnul on rahaloomeasutustele palju lihtsam taotleda kui pankadele. Esiteks on nad potentsiaalsetele laenuvõtjatele lojaalsemad. Seega võite võtta laenu ilma ametliku töösuhteta, halva krediidiajaloo, viivislaenu ja isegi ilma tagatiseta. Rahaloomeasutuste potentsiaalsete laenuvõtjate vanuse alampiir algab 18. eluaastast. Pankades võrdub see 21-23 aastaga.

Teiseks on ilma sissetulekutõenditeta ja ainult passiga laenu saamine väga mugav, kui vajate väikest summat ja kiiresti. Teine asi on see, et liiga kõrgete krediidiriskide tõttu on selliste laenude intress väga kõrge.

Kindlustus- ja liisingufirmade omadused

Liisingfirmad on ettevõtted, mis ühendavad suurepäraselt renditeenused (seadmed, sõidukid, masinad) ja pangalaenu. Selliste organisatsioonide poole pöördudes võite saada mis tahes kinnisvara rendilepingu alusel, kuid hilisema ostuõigusega. Ülevaadete kohaselt on selline laenuandmine juriidilistele isikutele kõige huvitavam.

Kindlustusseltsid on ka pangandusvälised finantsasutused, kuna nad saavad laenu anda kindlustatud isikute olemasolevate kogunenud sissemaksete abil. Kindlustusandjate juttude järgi tegutsevad laenuvõtjatena kõige sagedamini ettevõtjate ja töösturite esindajad.

Ja lõpuks pandimajade kohta

Pandimajad on ka pangandusväliste organisatsioonide esindajad. Nad väljastavad laene, kuid tagatisega. Näiteks saad laenu, kui sul pole mitte ainult kuldehteid, vaid ka autot. Laenaja seisukoh alt on sellist laenu mugav võtta. Teine asi on see, et selle pe alt võetakse intressi iga päeva eest. Selle tulemusena ei pruugi laenuvõtjal korraliku intressisumma kogumisel olla võimalik oma algset eset või tagatist lunastada.