Kuidas krediitkaardiintresse arvutatakse: arvutamise reeglid, valemid ja näited

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Krediitkaardi intressi küsimus on lihtne ja samal ajal keeruline. Tänapäeval on sellised tooted lai alt levinud, kuid sageli ei mõista nende omanikud nende kasutustingimusi täielikult. Selles artiklis vaatleme lähem alt, kuidas krediitkaardilt intressi arvutatakse.

Krediitkaartide intresside arvutamise mehhanism

Alustuseks arvestatakse laenulepingus märgitud intress. Need arvutatakse võlasumma, mitte antud krediidilimiidi alusel.

Sündmused võivad areneda kahel viisil:

1. Inimesed maksavad ostude eest krediitkaardiga. Sellises olukorras hakkavad intressid kogunema alles pärast ajapikendusperioodi lõppu. Praegu pakuvad neid peaaegu kõik pangandusorganisatsioonid, mis väljastavad krediiti.
2. Inimene võttis konto kaudu raha välja või tegi muid deebettehinguidkrediitkaardid. Sel juhul lisandub järgmisel päeval võlasummale intressisumma. Vaid harvadel juhtudel jätavad pangad klientidele võimaluse kasutada pärast sularaha väljavõtmist intressivaba perioodi.

Palju jääb selgusetuks

Tihti tekivad pärast krediitkaartide väljastamist ebameeldivad olukorrad. Inimene näib protsendist aru saavat, aga kust võlasummad tulevad, pole selge. Ja maksete ümberarvestus näitab, et enammakse on suurem kui algselt deklareeritud summa. Kuidas sellisel juhul krediitkaardi intressi arvestatakse? Oluline on meeles pidada kindlustust, mis on kohustusliku elemendina peaaegu vaikimisi omistatud kõikidele pangatoodetele, mis hõlmavad sularahalaenu.

Enne krediitkaardi saamist on vaja hoolik alt läbi lugeda kõik lepingus kajastuvad punktid, et selliseid üllatusi ei tuleks. Kliendil on alati õigus kindlustusest keelduda, kui pakutud tingimused talle ei sobi. Kui pangandusorganisatsioon pole sellisteks mööndusteks valmis, saate valida mõne teise kindlustusandja, kelle tingimused on vastuvõetavamad.

Kuidas kogunevad krediitkaardiintressid?

Esiteks peaksime esile tõstma sellise mõiste nagu aruandekuupäev. Kõigi klientide puhul on see individuaalne, sellega algab aruandeperiood. See määratakse kolmel viisil:

1. Esimene krediitkaardi väljavõtmine.
2. Kaardi aktiveerimine kliendi poolt.
3. Krediitkaardi väljastamise kuupäev (tavaliseltmärgitud ümbrikule, milles PIN-kood väljastati).

Pank valib, millist lähenemist kasutada. Mõnel juhul ajapikendusaega ei pakuta või see on juba lõppenud. Sellisel juhul tuleb kliendil lisaks kasutatud rahale tasuda ka lepingus ettenähtud intressid.

Olgu kuidas on, pangad määravad igakuise makse miinimumsumma. Reeglina on see 5% või rohkem olemasolevast võlast. Isegi kui kaardiomanik on kasutanud väga väikese summa, peab ta maksma ettenähtud miinimumi.

Algoritm

Analüüsime nüüd algoritmi üksikasjalikult. Intressimäär korrutatakse aruandekuupäeval olemasoleva võlasummaga. Saadud tulemus jagatakse päevade arvuga aastas ja korrutatakse laenu päevade arvuga.

Näide: kui kulutate 30 tuhat rubla krediitkaardilt, mille intressimäär on 25%. Siis: (30 tuhat rubla25%) / 36530 päeva=616,44 rubla. Nii palju peate maksma ühe kuu 30 tuhande rubla kasutamise eest.

Kuidas krediitkaardi intressi arvutatakse allolevate näidete põhjal.

Krediitkaartide efektiivse intressimäära (EPR) arvutamise protseduur

Esiteks peaksite mõistma efektiivse intressimäära mõistet. Lihtsam alt öeldes viitab see mõiste enammakse protsendile krediidivahendite kasutamise eest. Vastav alt uuele pangandusalasele seadusandlusele asendati EPS-i mõiste PSK-ga(laenu kogumaksumus). Seda muudatust reguleerib artikli 353-FZ artikkel 6, mis on seotud tarbijalaenamisega.

Väärtus ei ole ainult panga teatatud protsent. Arvesse lähevad ka kaasnevad maksed, mis on kliendile teada laenulepingu sõlmimise hetkel:

1. Krediitkaardi teenindamise kulu.
2. Kaardi väljastamise hind.
3. Kindlustus.
4. Makse sisse- ja väljamaksetehingute eest.
5. Muud lepingus ettenähtud maksed.

Kui palju kaardiomanik kasutab ja mis perioodi jooksul ta võla tasub, pole ette teada. See on sätestatud keskpanga määrustes.

Tõhusa intressimäära õigeks arvutamiseks eeldame, et laenuvõtja kasutas kogu krediidilimiiti korraga. Sel juhul koosneb maksegraafik samadest igakuistest summadest.

See lähenemine on kahtlemata vastuoluline ja vähesed inimesed kasutavad krediitkaarti sel viisil. Pangaklient kasutab seda reeglina juhul, kui tekib vajadus lisaraha kasutada. Pealegi kustutatakse tekkinud võlg lähiajal. See lähenemisviis on kaardiomaniku jaoks kõige asjakohasem, kui pank on andnud oma tootele ajapikendusperioodi.

Üks asi, millega tuleb kokku leppida, on see, et sel viisil arvutatud efektiivne intressimäär ei ole tegelikust väiksem. See tähendab, et parem on kohe öelda halvim variant, laenu kasutamine ei maksa rohkem.

Ajapikendus on hinna sees

Tõele lähemal on krediitkaardile kogunenud intressi arvutamine, võttes arvesse ajapikendusperioodi kasutamist. Kui vaadelda näidet 30 tuhande rublase krediidilimiidiga kaardiga, mille väljastamine maksis 650 rubla, siis selgub, et EPS on vaid 3,2%. Seda eeldusel, et kindlustus puudub, klient ei võtnud raha välja sularahas, mobiilipanga teenus on tasuta ning kõik võlad kustutatakse intressivaba perioodi jooksul.

Üsna hiljuti olid kõik pangad kohustatud klienti teavitama krediitkaardi või laenu eeldatavate enammaksete suurusest. Finantsasutused peavad selle teabe lehtedele märkima koos võla tagasimaksegraafikuga.

Intressi arvutamine krediitkaartidelt raha väljavõtmise eest

Oluline on eelnev alt uurida, kuidas krediitkaardilt intressi arvestatakse, kui võtate sularahaautomaadist välja. Pangad võtavad reeglina 5% väljavõetud summast, kuid mõnikord võib see protsent olla suurem. Üks peamisi lõkse seisneb selles, et sularaha väljavõtmise eest tuleb maksta ka vahendustasu umbes 200 rubla (mõnikord rohkem). Esmapilgul tundub selline summa klientidele ebaoluline, kuid kui järele mõelda, on 1000 rubla väljavõtmisel lisakulu 20%. Kahtlemata, kui võtate krediitkaardilt välja suuri summasid, ei jää see väärtus eriti märgatavaks.

Tihti ei paku finantsasutused võlgade tagasimaksmiseks ajapikendusaega, kui klientkrediitkaart võttis raha välja või tegi ülekandeid. Kui sellegipoolest on vajadus selliste toimingute järele tekkinud, siis ärge kasutage nende jaoks esimesi ettetulevaid sularahaautomaate. Soovitatav on otsida kaardi väljastanud panga või selle partneriks oleva finantsasutuse iseteenindusseadmeid.

Ainult üks on selge – krediitkaartidelt raha väljavõtmine on klientidele kahjumlik. Selliseid toiminguid tuleks vältida.

Erinevate pankade krediitkaartide intressimäärade ülevaade

Krediitkaartide hulgas on pakkumised, mis võimaldavad saada kasutamise eest boonuseid, teatud soodustuste komplekte erinevates kauplustes, pikendatud intressivaba perioodi. Erinevate kaartide intresside paremaks mõistmiseks ja sellise mitmekesisuse mõistmiseks peaksite kaaluma erinevate finantsasutuste pakutavaid tooteid.

Alfa-Banki krediitkaardi intressi arvutamine on järgmine:

1. Pank võtab raha väljavõtmise eest üsna suurt vahendustasu - vähem alt selline toiming maksab 500 rubla, suurte summade väljavõtmisel peate maksma alates 6,9%.
2. Pank võtab oma laenudelt tasu keskmiselt 23,99–38,99% aastas.
3. Erineb soods alt pikima (võrreldes teiste pankadega) ajapikendusperioodi kasutamise võimalusega, mis on 100 päeva. See tähendab, et esimese kolme kuu jooksul ei võta pank krediidivahendite kasutamise eest intressi. See pank pakub kaja muud plastist laenutooted 60-päevase ajapikendusega, mis on ka pikem kui muudel juhtudel.

Tinkoff Bank

Paljusid huvitab küsimus, kuidas Tinkoff Banki krediitkaardilt intressi arvutatakse:

1. Selle panga kaardi intress sõltub sellest, kuidas klient seda kasutab - võtab sularaha välja või maksab ostude eest. See näitaja kõigub vahemikus 24,9–45,9% aastas.
2. Krediidiasutus võtab aastas teenindamise eest 590 rubla.
3. Raha väljamaksmine maksab 290 rubla pluss 2,9% väljavõetud summast.
4. Selle pangaasutuse toodete ajapikendusperiood on 55 päeva ja mitte rohkem.

Need krediitkaardid on populaarsed ja lai alt levinud, hoolimata asjaolust, et pangal puuduvad kontorid ning klienditeenindus toimub kaugjuhtimisega Interneti kaudu.

Hoolimata asjaolust, et Tinkoffi krediitkaartide intressid on tavaliselt kõrgemad kui konkurentidel, saavad kliendid mitmeid eeliseid:

1. Kaardi kojutoomine.
2. Lihtne disain.
3. Odav krediitkaarditeenus.
4. Lai partnerpankade võrgustik.

Arvestamine Sberbankis

Nüüd vaatame, kuidas Sberbanki krediitkaardilt intressi arvutatakse:

1. Sberbanki krediitkaartide keskmine intressimäär on 25,9=33,9%.
2. Sularaha väljavõtmine maksab vähem alt 390 rubla ehk 3%.

Tuleb märkida, et pakkumised Sberbanki krediitkaardilt intressi kogumiseks tava- ja privilegeeritud klientidele ei erine. On olemas Momentumi krediitkaardid, mida eristab kiire töötlemine ja väljastamine. Kuid need saavad ainult panga kliendid ja ainult eripakkumisega. Raha väljamaksmine sellise toote eest on odavam – vähem alt 199 rubla iga toimingu eest.

VTB 24

Kuidas arvutatakse VTB 24 krediitkaardilt intressi?

1. Selle panga krediitkaartide intressimäärad võivad olla erinevad - 22, 26, 28%. Selle panga pakutava klassikalise toote intress on 33%.
2. Ajapikendus – 50 päeva.
3. Raha väljamaksmine maksab vähem alt 300 rubla ehk 5,5%.

Moskva Pank

Sellel pangal ei ole palju krediitkaardipakkumisi, kuid igal tootel on intressivaba periood 50 päeva. Kaartidel on protsent 29,9–36,9%. VIP-kategooria kliendid saavad panga eripakkumise alusel saada 16% intressimääraga kaardi. Sularaha väljavõtmiseks peate maksma vähem alt 500 rubla ehk 6,9% sularaha väljamakstud summast.