Mitu korda saab hüpoteeklaenu võtta: piirangud ja seaduslikud võimalused, hüpoteegi tingimused

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2025-01-24 13:15

Enamik meie riigi kodanikke on sunnitud kodu ostmiseks hüpoteeklaenu võtma. Paljude jaoks on see oma kodu ostmise võimalus ainus võimalus. Eluasemestatistika ütleb, et 7 korterit 10-st ostetakse hüpoteeklaenuga. Samas tekib sageli loogiline küsimus: "Mitu korda saab hüpoteeklaenu võtta ja mida on vaja selle ümberregistreerimiseks?"

Pangapositsioon

Esialgu eeldati, et ühel kliendil ei saa olla rohkem kui üks laen. Uute pankade avamise ja konkurentsi suurenemise tõttu püüab aga iga finantsasutus endale kliente saada ja pakub mitmeid krediidiliine. Laenajal on õigus võtta mitu laenu, kui tema sissetulekute tase seda võimaldab. Küll aga tuleks selles mõttes vahet teha tavalisel tarbimislaenul ja hüpoteeklaenul. Viimane väljastatakse rangematel tingimustel.võla suuruse ja aja pikkuse alusel. Selliseid taotlusi kaalutakse hoolik alt ja panus ei ole tagatisel, vaid kliendi maksevõimel.

Levinud põhjused uuesti laenamiseks

Mõned laenuvõtjad täpsustavad, mitu korda saab üks inimene enne algse võla tasumist hüpoteegi võtta. Sellel on mitu põhjust:

• Inimesel või perekonnal on piisav sissetulekute tase ja vanus võimaldab soetada kinnisvarasse teise elamispinna.
• Teine põhjus, miks selgitada, mitu korda võite hüpoteeklaenu võtta, on abielu. Sel juhul on kaaslaenaja abikaasa.
• Laenuvõtja kasutab varem ostetud ruume ärilistel eesmärkidel sissetulekuallikana ja saab materiaalset kasu.
• Panga klient määrab, mitu korda saab hüpoteeklaenu võtta ka siis, kui plaanid ostetud eluaset kasutada üürile andmiseks ja tulu teenimiseks.

Kinnisvara üürimine negatiivse tegurina

Laenusaajal ei ole õigust ilma tema nõusolekuta üürida panga poolt panditud kinnisvara. Vastasel juhul hindab pank selle teguri negatiivseks ja teist hüpoteeki ei kinnitata. Kui täpsustate, mitu korda saab teise toa väljaüürimiseks võtta hüpoteegi, siis tuleb ka see küsimus lepingu sõlmimisel eelnev alt läbi rääkida.

Disaini kriteeriumid

Kui mõtlete sellele, mitu korda saate hüpoteeklaenu võtta, peate pöörama tähelepanu mitmele tegurile:

• Kõige olulisem näitaja on laenuvõtja sissetulekute tase. Igal pangal on oma klientide võlakordaja. Pärast kuumakse tasumist peaks kliendile jääma 40-60% sissetulekust.
• Töölugu, jälgitav sissetulek ja usaldusväärne tööandja. Pangad usaldavad oma palgakliente rohkem. Pangad on soodsad ka avalikus sektoris töötavatele organisatsioonidele.
• "Puhas" krediidiajalugu. Veel üks oluline tegur, millele hüpoteeklaenu vormistav finantsasutus tähelepanu pöörab. Kõigepe alt vaadatakse maksegraafikut ja hilinemiste puudumist.
• Käendaja olemasolu. Veel üks hüpoteegi ümberregistreerimise eeltingimus enamikus pankades. Sel juhul ei piisa ainult inimese kaasamisest, kes on valmis teie eest käendama. Teisel isikul ei tohiks olla aktiivseid laene teistes pankades ja "valget" krediidiajalugu.
• Teise hüpoteegi sissemakse võib ulatuda kuni 40%ni ostetud ruumi maksumusest ja rohkemgi.
• Pank võtab ostetud ruumid kindlasti pandiks. Laenuvõtja minevikku ei loeta tagatiseks.

Kui esimest hüpoteeki ei maksta

Panga seisukohast on peaaegu mõttetu mõelda, kui mitu korda saab hüpoteeklaenu võtta, kui esimest hüpoteeklaenu ei maksta. Kuid veel on võimalus saada heakskiit. Selleks peate meeles pidama mitmeid tegureid:

• mõlemad sissetulekud nagunii laenuvõtja kui ka kaaslaenaja peavad saama hüpoteeklaenu makseid teha;
• hüpoteeklaenuleping koostatakse ärilist tüüpi kinnisvara jaoks, mis toodab laenuvõtjatele tulu;
• Esimene hüpoteek võeti kinnisvara väljaüürimiseks ja tulu teenimiseks.

Erandid

Finantsasutus võib kaaluda laenuvõtjate taotlemist individuaalselt. Pered, kellel on täiendav sissetulekuallikas või jõukas kaaslaenaja (näiteks üksikettevõtja), võivad saada pang alt heakskiidu. Sõjaväe hüpoteeke käsitletakse eraldi.

Sõjaline hüpoteek

Mitu korda saate sõjalise hüpoteegi võtta? Igal töötajal on õigus väljastada uus hüpoteeklaen, kui lepingu sõlmimise hetkel on esimene hüpoteegi võlakohustus tasutud ja sõdur ei ole vanem kui 42 aastat. Võlg makstakse tagasi laenatud või isiklike vahenditega, samuti sünnituskapitali abil.

Teise sõjaväe hüpoteegi taotlemise sammud

Teine kord, mil sõjaväe hüpoteek väljastatakse mitmes etapis:

• pärast esimese hüpoteegi tasumist peab ametnik kirjutama avalduse teise laenu saamiseks;
• programmis osaleja saab NIS-i (akumulatiivse hüpoteeklaenu süsteemi) sertifikaadi, allkirjastab eluasemelaenu keskse lepingu (sihtotstarbeline eluasemelaen);
• pärast seda võite hakata uut elamispinda ostma.

Teise sõjaväe hüpoteegi nüansid

Isegiet sõjaväe valitsuse programm lubab teist hüpoteeki, on tingimused siin erinevad:

1. Teise hüpoteeklaenu tähtaeg on lühem kui esimese.
2. Teine laen väljastatakse esimesega võrreldes väiksema rahasumma eest.
3. Pärast sihtotstarbelise eluasemelaenu tagasimaksmist läheb raha ametniku – akumulatiivse hüpoteegi süsteemis osaleja – kontole. Mõne aja pärast piisab summast sissemakseks.

Riiklikest vahenditest makstav sõjaline hüpoteek. Kui ametnikul on rahasumma sihtotstarbelise eluasemetoetuse tasumiseks, muutub teise hüpoteeklaenu võimalus reaalsemaks.

Sõjaväe hüpoteek ja tsiviillaen

NIS ei keela sõjaväe hüpoteegi väljastamist, kui eluaseme ostmiseks on olemas tsiviillaen. Otsuse teeb laenu väljastav pank. Finantsasutus võtab riske ja esitab seetõttu mitmeid nõudeid:

• tsiviilhüpoteeklaen suletakse 80–90%;
• ohvitser ei ole jõudnud ajateenistuse vanusepiirini;
• ametnikul ei ole võlgu muude laenude pe alt.

Teine hüpoteek kindlustuslepingu alusel

Teine hüpoteek väljastatakse tavaliselt kindlustuslepingu alusel. Eraldi ei tehta midagi. Punkt sõlmitakse hüpoteegi seadmise lepingusse. Kindlustuse olemasolu mõjutab positiivselt intressimäära väärtust. Ilma selleta võib intressimäär olla laenuvõtja jaoks taskukohane. See kehtib mitte ainult korteri, vaid ka toa kohta.

Dokumendid

Teise hüpoteeklaenu saamiseks vajalikud dokumendid:

• passi originaal ja koopia;
• koopia ja originaal TIN;
• sissetulekutõend

Üks või mitu panka

Mitu korda saab hüpoteeklaenu võtta, ma näen, aga kuidas on lood pankadega? Teoreetiliselt on võimalik taotleda teist hüpoteeklaenu teisest pangast, kuid praktikas on see kahjumlik mitmel põhjusel:

• kui teil ei olnud laenuvõlgnevusi ja esimeses pangas esimese hüpoteeklaenu andmisel oli "valge" krediidiajalugu, suurendab see võimalust, et taotlus rahuldatakse samas finantsasutuses, kuna olete teeninud hea laenuvõtja maine;
• "valge" krediidiajalooga klientidele saab pank teha järeleandmisi, pakkuda madalamat intressi või muid soodsaid tingimusi;
• kahe laenu teenindamine ühes pangas on mugavam ja hoiab kokku kliendi aega.

See loetelu ei sisalda olukordi, kus koostöö pangaga kliendile ei sobinud või mõni teine pank pakub soodsamaid krediiditingimusi.

Kui vastus on ei

Mitu korda elu jooksul võite hüpoteeklaenu võtta, otsustab klient. Kui aga pank keeldus laenu väljastamast, saate tehingu sõlmida koos käendaja või kaaslaenajaga. Äärmuslikel juhtudel on võimalus võtta ühendust teise pangaga.

Hüpoteegi uuesti võtmise miinused

Seaduslikult ei ole täpset arvu, mis ütleks, mitu korda saate eluasemele hüpoteegi võtta. Aga kui sa lähedkoostage uuesti pangaga leping, peate arvestama mitme punktiga:

• Esimene hüpoteek väljastatakse võimaliku osalemisega sooduslaenuprogrammides (näiteks "Noor pere") ja pangatöötajad valivad kliendile soodsaimad tingimused. Teine hüpoteek ei näe ette programmides osalemist.
• Laenu väljastav pank võib esitada üsna karmid tingimused ja endale soodsa intressimäära.

Mõeldes sellele, mitu korda saate hüpoteeklaenu võtta, lähenege sellele küsimusele ratsionaalselt, et uus laenuleping ei muutuks teie jaoks probleemiks.