Kuidas krediidikindlustust tühistada: juhised, nüansid, soovitused ja ülevaated

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Viimasel ajal seisavad tulevased laenuvõtjad üha sagedamini silmitsi vajadusega osta kindlustuspoliis ja mõnikord mitu korraga. Pank püüab seega kindlustada end tagastamata laenatud vahendite vastu ja suurendada oma tulusid. Laenuvõtjad omakorda ei taha pealesunnitud teenuse eest enam maksta ega taha saada petta. Seetõttu tuleb enne laenu taotlemist endale selgeks teha, kas krediidikindlustusest on võimalik keelduda. Nüansid erinevate valikute kaalumisel võivad erineda. Vaatame, millal ei tasu kindlustuspoliisi sõlmida ning millal on parem ennast ja oma rahaasju kindlustada.

Mis on krediidikindlustus?

Kindlustuspoliis tagab pangast võetud raha tagastamise laenuvõtja kindlustusjuhtumi korral.

Esimene põhjus, miks pangal on kasulik kindlustusorganisatsioonidega koostööd teha, on kindlustuspoliiside müük ja agentuuri maksete laekumine alateskindlustusseltsid, kui nad müüvad oma tooteid laenuvõtjatele.

Teine põhjus on see, et kindlustusselts paigutab kindlustusreservid pangahoiustesse. Finantsasutuste rahastamine toimub vastutasuks teatud arvu kindlustatute kaasamise eest kindlustusorganisatsiooni. Vahetus toimub vahekorras 7:1, kus iga müüdud kindlustuse 7 rubla eest saab pank kindlustusseltsilt hoiuste vormis 1 rubla.

Miks teil kindlustust vaja on?

Kellelegi pole saladus, et pankadel ei ole õigust teostada klientide kohustuslikku kindlustamist. Aga see on teoorias. Praktikas, et mitte hätta jääda, on vaja laenuleping väga hoolik alt läbi lugeda, et hiljem ei tekiks küsimust, kuidas krediidikindlustusest keelduda ja nõudeavaldusi mitte kirjutada. Kohus selgitab igal juhul välja, kas laenusaaja laenu saamine sõltub kindlustuspoliisi ostmisest ning kas panga positiivset otsust mõjutab peamiseks teguriks kindlustuslepingu puudumine või vastupidi. Tõepoolest, vastav alt tarbijaõiguste kaitse seaduse ühele artiklile on keelatud seada teatud teenuste ost sõltuvusse teiste kohustuslikust ostmisest.

Aga kohustusliku kindlustuse vajadust laenu saamise tingimusena pole muidugi laenulepingus kirjas. See fraas on maskeeritud kui "tagatis laenuvõtja poolt panga ees võetud kohustuste täitmiseks". Selgub, et pank on seaduse ees puhas.

Kas kindlustust on võimalik tühistada?

Tegelikult kehtestavad krediidihaldurid laenu taotlemisel kindlustuse. Aga kuidas krediidikindlustust tühistada? Juhend koosneb ainult kahest etapist.

Samm 1. Kindlustus ülesütlemine toimub kohe pärast laenulepingu sõlmimist. Kuid peate veenduma, et kindlustuslepingu lõpetamisega ei kaasne iga-aastase laenuintressi tõusu ega muid pangapoolseid "karistusmeetmeid".

Samm 2. Pärast seda kirjutatakse kindlustusorganisatsioonile avaldus ning teatud aja möödudes tagastatakse kindlustusmakse täielikult või osaliselt (seda võib kindlustuslepingu lõpetamisel ette näha).

Mõned laenuametnikud räägivad oma klientidele õigest viisist laenukindlustuse tühistamiseks. Selleks piisab igakuiste maksete õigeaegsest ja täielikust tasumisest 6 kuu jooksul alates laenulepingu sõlmimise kuupäevast. Pärast kuuekuulise perioodi möödumist tuleb kindlustuslepingu lõpetamiseks pöörduda kirjalikult panga krediidiosakonna poole. Miks on vaja 6 kuud oodata? Kindlustusleping sõlmitakse vähem alt kuueks kuuks. Laenuvõtjat ei tasu imestada, kui pärast kindlustuslepingu lõppemist võetakse põhivõla jäägilt kõrgendatud protsent ning kasvavad kuumaksed. Seega kompenseerib pank kaotatud raha ise.

Veel üks võimalus keeldudakrediidikindlustus, on esitada kohtule avaldus. Nõudeavaldusele tuleb lisada krediididokumendid ja võimalusel panga kirjalik keeldumine.

Kohtupraktika

Tuginedes kohtustatistikale, asub kohus 80% juhtudest laenuvõtja poolele, sundides laenuandjat sunniviisiliselt lepingu lõpetama, kindlustust maksma ja põhiosa ümber arvutama.

Krediidikindlustus: kuidas tarbijakrediidikindlustusest keelduda?

Reeglina iseloomustab tarbijalaenu lühiajalisus, tagatiste puudumine ja kõrge intressimäär. See hõlmab juba vaikimisi kõiki riske, mis pangal võivad tekkida.

Kuid mõned finantsasutused pingutavad kõvasti, et kindlustada oma laenuvõtjate elu ja tervis. Töökaotuskindlustust kasutatakse laialdaselt. Ja kui esimene kindlustusliik end veidi õigustab, siis teisest kannab laenuvõtja otsest kahju. Ja seda kõike sellepärast, et kindlustusjuhtumina käsitletakse töö kaotamist mitte omal tahtel, vaid seoses ettevõtte likvideerimise või töötaja vähendamisega. Kuid nagu Venemaa praktika näitab, paneb tööandja ühe sellise hetke ilmnemisel oma töötaja omal soovil avalduse kirjutama, et mitte maksta talle hüvitist. Samuti lisab pank laenu taotlemisel vaikimisi kindlustustasu põhisummasse ning sellelt summ alt arvestatakse aastaintressi.

Tasub teada, et kindlustusjuhtumi mõiste on lepingus väga segaselt sõnastatud. Väga sageli on kindlustusmomendi saabudes kindlustatul praktiliselt võimatu hüvitist saada. Ja selle näiteks on kindlustuslepingu punkt, mis ütleb, et "väikseima terviseseisundi muutumise korral on kindlustatud isik kohustatud sellest kindlustusandjat teavitama." Kuid tegelikkuses raputab enamus lihts alt lepingut, laskumata detailidesse ja sellest tulenev alt seda tingimust järgimata. Mida kindlustusandja kasutab maksmisest hoidumiseks. Sellisel juhul on krediidikindlustusest loobumise kaalumisel vastus laenulepinguga hoolik alt tutvuda.

Autolaen

Autolaenu taotlemisel on laenuvõtja kohustatud ostma kaks kindlustuspoliisi: elu + tervisekindlustus ja KASKO. Aga samas ütleb üks kindlustuslepingu punkt, et tagatist pole vaja kindlustada. Näide: VTB pank pakub oma laenuvõtjatele autolaenu ilma KASKO poliisita. Kuid samal ajal tõuseb aastaprotsent, mille eest laenu väljastatakse, 5-7,5 punkti võrra. Seetõttu oleks antud juhul õigem see poliitika väljastada.

Kas mul on elukindlustust vaja?

Aga parem on igal laenuvõtjal ise otsustada: keelduda VTB laenu kindlustusest ja saada kõrgendatud aastaprotsent või otsida paremate pakkumistega panka. Kuid elu- ja tervisekindlustusega tasub arvestada: autolaenu tähtaeg on 2-5 aastat ning kui laenuvõtja saab autole laenu nooruses jaei armasta kiiret sõitu, siis on kindlustusjuhtumi tõenäosus väike.

Pangalaenukindlustus – kuidas hüpoteegi andmisest keelduda?

Siin ei pääse te kindlustusest eemale. Seadus kohustab sõlmima kindlustuslepingu "Tagatisvara kadumise ja kahjustumise eest" ("Hüpoteegiseaduse" artikkel 31). Veel kaks kindlustusprogrammi, mida laenuvõtja saab oma äranägemise järgi kasutada, on omandiõiguste lõpetamine ja piiramine (omandikindlustus), samuti elukaotus ja invaliidsus. Aga kui ta keeldub, siis on pangal õigus intressimäär ülespoole revideerida. Üldjuhul on üliharva leida panku, mille intressitõus ei sõltu kindlustuspoliisi vormistamisest.

Ja kui omandikindlustusest keeldumisel tõuseb aastamäär 1,5 punkti võrra, siis kahe poliisi (omandi- ja elukindlustus) väljastamisest keeldumine toob kaasa protsendi tõusu kohe 10 punkti võrra.

Kindlustusintressi arvutamine on järgmine

• Panditud vara väärtus on 0,5% kindlustussummast.
• Omatuse kindlustus on vahemikus 0,1–0,4%.

Aga elukindlustus tõmbab juba 1,5% kindlustussummast. Kuid võttes arvesse Venemaal hüpoteeklaenu väljastamise tingimusi, on hüpoteeklaenu soovijatel omandikindlustuse ja elu + tervise vajadus vältimatu.

On hüpoteegiprogramme, mis kindlustavad ainult tagatise. Neid programme kasutab Sberbank-krediit. Kas ma saan teiste kindlustusprogrammide raames kindlustusest loobuda? Jah, kuid omandikindlustusest loobumine suurendab aastaprotsenti 1 punkti võrra.

Panga kasu, nagu eespool mainitud, on agenditasu, mille finantsasutus saab kindlustusseltsilt poliiside väljastamisel. Seetõttu on krediidiasutusel äärmiselt kahjumlik juhtida laenuvõtja tähelepanu teabele, kuidas laenu pangakindlustusest keelduda.

Samuti on väga tavaline, et pank ja kindlustusselts on seotud. Just sel põhjusel nõuab pank, et laenuvõtja ostaks teatud kindlustusseltsidelt kindlustuspoliisid.

Loodame, et nüüd teab iga lugeja, kuidas krediidikindlustusest keelduda. Peaasi on leping hoolik alt läbi lugeda!