Mis on diferentseeritud maksed: määratlus, valem ja arvutusnäited

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Meie ajal pole vähesed inimesed tegelenud pangalaenu saamisega, olgu selleks siis hüpoteek, laen auto ostmiseks või lihts alt rahasumma teatud vajadusteks. Kuid kas pangaga lepingut sõlmides loevad kõik alati hoolik alt tingimusi? Tavaliselt on laenuvõtja huvitatud kinnitatud summast, laenu väljastamise määrast, kuumakse suurusest, ennetähtaegse tagastamise võimalusest. Kas tulevane laenuvõtja mõtleb alati panga pakutavatele kuutasu arvutamise meetoditele? Kas annuiteet või diferentseeritud makse on tulusam? Lõppude lõpuks lubavad pangad mõnikord ka selle võimaluse valida.

Populaarne annuiteet

Kõige sagedamini peate tegelema annuiteedimaksetega. See pole üllatav, sest just see meetod on pank kõige rohkem huvitatud. Loomulikult ei räägi keegi laenu andmisel tulevasele laenuvõtjale sellest, mis on tema jaoks kasulik ja vastupidi, laenuandjale ebasoodne. On selge, et raha andmine laenuks -see on eelkõige finantstehing, mis võimaldab ühel osapoolel saada soovitud summa ilma pikaajalise ootamise ja kuhjumiseta ning teisel – kasumit teenida, kasumit teenida.

Ja kui on võimalus kasumit suurendada, siis loomulikult ei kaota seda keegi. Kõige sagedamini on laenulepingus algselt märgitud tagasimakse viis: annuiteetmaksed. Diferentseeritud makset ei pakuta isegi laenuvõtjale.

Mis on annuiteedimaksed?

Annuiteetmaksed tunduvad mugavuse tõttu atraktiivsemad. Kõik, kes pangast laenu taotlevad, ei süvene muidugi kõikidesse pangandus- ja muudesse finantsterminitesse ja mõistetesse. Palju rahulikum on kuulata konsultandi lihtsas ja arusaadavas keeles sõnastatud selgitusi, et korraga on võimalik kätte saada vajalik rahasumma ja siis see teatud, eelnev alt kokkulepitud aja eest tagasi maksta. lepingu lisas märgitud summad. Need on annuiteedimaksed.

Need on võrdsed summad, mida makstakse igakuiselt. Nii mugav on uurida, kas igakuine sissetulek võimaldab seda konkreetset summat tasuda kuni võla lõpliku sulgemiseni. Aga mis on sellised "võrdsed summad"? Ja need on planeeritud nii, et võla tagasimaksmise esimestel kuudel maksab laenuvõtja suures summas pangaintresse ja väga väikeses summas põhivõlga.

Mis on diferentseeritud maksed?

See, vastupidi, on esmapilgul täiesti arusaamatu summa, suurlaenu tagasimaksmise algfaasis ja vähenedes selle vähenedes. Kuid see on ainult esmapilgul. Järgmisena analüüsime täpsem alt diferentseeruva makse arvutamist. Ja kõik loksub lõpuks paika.

Diferentseeritud maksed - see on võla tagasimaksmise viis, mille puhul laenuvõlg väheneb ühtlaselt kuust kuusse ning jäägilt arvestatakse igakuiselt intressi. Selgub, et selle meetodi puhul on kõik "läbipaistev", kuid keerulisem.

Millised eelised on?

Eelnevast järeldub, et kui arvestada annuiteedi ja diferentseeritavat makset, siis vahe on selles, et esimene on lihtsam ja mugavam ning teine laenuvõtja suhtes "ausam". Makske laenujäägilt intressi – see tundub õigem.

Alles pärast seda, kui on teada, mis on diferentseeritud maksed, ja nähes nende tagasimaksegraafikut, saab kohe aru, et see on suurepärane võimalus järk-järgult "krediidikoormust" vähendada. Väikeste ja lühiajaliste laenude puhul pole see muidugi nii märgatav. Aga näiteks aastakümneid kestva hüpoteeklaenu puhul võib see olla väga suur pluss. Olles laenanud suure summa eluperioodi jooksul, mil on võimalik teenida palju raha ja maksta laenu tagasi, peate seda väga pikaks ajaks tagasi maksma. Ja pole kindlust, et finantskriis või mõni muu asjaolu võimaldab teil sama palju teenida.

Aga see pole veel kõik. Hoolik alt kaaludes ja arvutades mõlema meetodi makseidselgub, et teine on ka säästlikum kui esimene. Tõepoolest, esimese meetodi puhul arvutatakse pangaintressid kohe laenu tagasimakse protsessi alguses ehk kogu võlasumm alt ja teisel juhul vähenevad need igakuiselt.

Kuidas arvutada?

Kui mõistate, mis on diferentseeruvad maksed, pole selle arvutamisega raske tegeleda. Makse koosneb kahest numbrist - põhimakse makse summa ja tasutud intressi summa. Mida peate teadma?

Esimesel etapil piisab võla suurusest ja kuude arvust, mille jooksul laenu tasutakse. Mõlemad arvud peavad olema laenulepingus märgitud. Jagame summa kuude kaupa, saame arvu, mille võrra laen iga kuu väheneb. See ei muutu ja on püsiv kogu tagasimakseperioodi vältel.

Kuidas intressi arvutatakse?

Kuumakse arvestuse teine osa on paremini diferentseeritud makse – pangale tasutud intressisumma. Nagu eelpool mainitud, võetakse seda võla jäägilt ehk see väheneb iga kuuga, mistõttu väheneb ka kuumakse tervikuna. Selle näitaja arvutamiseks tuleb võla jääk korrutada laenulepingus märgitud aastase intressimääraga ja jagada 12 kuuga.

Kuidas teada saada, kui suur on teatud kuu võlg? See on ka lihtne. Lahutage algsest laenusummast põhiosamakse korrutatud juba möödunud kuude arvuga.

Arvutamine väikese summa näitel

Nagu näete, on kõik selgem, kui esmapilgul võib tunduda. Vaatleme sellise arvutuse näidet. Oletame, et peate pangast laenama summa, mis on võrdne 100 tuhande rublaga lühikeseks ajaks - 3 kuud. Pank andis teile selle summa 20% aastas.

1. Esm alt arvutame välja põhimakse. Nagu ülalpool kirjeldatud, jagame selleks 100 000 kolmega. Saame 33 333,33 rubla – see on summa, mille võrra võlg pangale igakuiselt väheneb.
2. Teine kirje on igakuise intressi arvutamine. Makseid tuleb kolm, mis tähendab, et tuleb ka kolm intressisummat. Järgmiseks tuleb need lisada esimese lõigu numbrile, tänu millele saame teada iga kuu kuumakse.

Esimene kuu:

• Võla jääk on võla kogusumma.
• Intress=100 000 x 0,20 / 12=1666,67 rubla.
• Esimese kuu makse=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubla.

Teine kuu:

• Võlajääk=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubla.
• Intress=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 rubla.
• Teise kuu makse=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubla.

Kolmas kuu:

• Võlajääk=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubla.
• Intress=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubla.
• Viimane makse=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubla.

Kokku tehakse laenule kolm makset kokku 103 333,33 rubla eest. Enammakstud eestlaenu suurus on 3333,33 rubla.

Hüpoteeklaenu näide

Standardeeritud hüpoteegimakse on see, mis on tõesti mõttekas. Ül altoodud näites ei ole laenu enammakse nii suur. Kuid mitme miljoni suuruse võla tasumisel võib mitusada tuhat rubla intressimaksete erinevus olla seda tüüpi maksete kasuks oluline põhjus. Mõelge sellise laenu näitele. Muidugi ei aja me makseid igakuiselt – sellel pole mõtet, sest on juba selge, mis on diferentseeritud maksed.

Võtame näiteks laenu summas 3 000 000 (kolm miljonit) rubla. Jätame vahele üksikasjad muude lepingutingimuste kohta, nagu hüpoteegi sissemakse ja kinnitatud summa. Laenusumma – 3 000 000 – saadud 10% aastas perioodiks, mis on võrdne 120 kuuga (10 aastat):

1. Sellise laenu puhul on põhimakse suurus - 25 000 rubla, st iga kuu võlasumma selle summa võrra väheneb.
2. Esimene, suurim makse on 50 000 rubla (25 000 põhiosa + 25 000 laenuintressi)
3. Kaheteistkümnes makse, s.o. makse pärast makseid aasta jooksul koos intresside pideva vähenemisega - 47 708,33 rubla. Juba vähem kui 2000.
4. 5 aasta või 60 kuu pärast on makse 37 708,33 rubla.
5. Järgmise viie aasta jooksul väheneb intressisumma miinimumini ja viimasel maksel on need 208,33 rubla. Väikseima, viimase laenumakse suurus on 25 208,33 rubla.
6. Hüpoteeklaenu kulude kogusumma on 4 512 500 rubla, enammakse - 1 512 500 rubla.

Võrdluseks: täpselt samadel tingimustel, kuid annuiteedimaksetega, on kuumakse suurus kõigi 10 aasta jooksul umbes 39 000 rubla ja laenu enammakse on veelgi suurem 160 tuhande rubla võrra.

Järeldus

Nüüd, teades, mis on diferentseeritud maksed, saate valida, mis on teie jaoks laenu saamisel olulisem: kokkuhoid või mugavus, arvutuste läbipaistvus või lihtsus. Kumb on parem: kas maksta kogu laenu tagasimakse perioodi jooksul igakuiselt mittekoormav summa või kas esimestel maksetel pisut "rihma pingutada", aga edaspidi hingata? Seda kõike saate läbi mõelda, olles võtnud endale laenu tagasimaksmise kohustuse, omades vajalikku teavet. Ja see on palju õigem, kui nõustuda panga mis tahes tingimustega, mõistmata, et teil on valida.

Otsuse tegemisel tasub arvestada, et diferentseeritud maksete kasuks valides riskite maksimaalse kinnitatud laenusummaga. Pangad ju määravad selle näitaja sõltuv alt sinu palgast ja maksevõimest. Kuumakse ei saa ületada teatud latti, mille iga laenuandja oma äranägemise järgi seab, tavaliselt 40-60% sinu sissetulekust. Näiteks kui plaanite maksta 40 000 rubla kuus, isegi kui makse siis väheneb, kuna olete valinud diferentseeritud makse, võivad pangadnõuda teilt tõendit, mis kinnitab, et saate vähem alt 100 tuhat rubla.