Raha laenule pangas: panga valik, laenuintressid, intresside arvutamine, taotluse esitamine, laenusumma ja maksed

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pangalaene loetakse pankade nõutud pakkumisteks. Neid saab väljastada erinevatel eesmärkidel, kuid kõige populaarsemaks peetakse tarbimislaene, mille eest saavad laenuvõtjad erinevas summas raha. Nad võivad seda raha kasutada mis tahes otstarbel, ilma võlausaldajale aru andmata, kuhu raha suunatakse. Pangast laenuraha saamine on üsna lihtne, kuid kui inimesel pole ametlikku töökohta või krediidiajalugu on kahjustatud, võib tal tekkida mõningaid raskusi. Samas on oluline mõista, millist intressiarvestuse skeemi kasutatakse, kuidas arvestatakse intressi, milline on kuumakse suurus ning millised on laenu ennetähtaegse tagastamise nüansid.

Seadusandlik määrus

Laenuvõtjatele sularaha väljastamise korda reguleerivad arvukad seadusandlikud aktid. Peamine seadus, millest pangad, rahaloomeasutused ja muud krediidiasutused juhinduvad, on föderaalseadus nr 353 "Tarbijakrediidi kohta". Krediidi tegevusvaldkond on täielikult reguleeritud tsiviilseadustiku sätetega.

Riik kehtestab laenude väljastamise korra. Pankade kohaldatavad intressimäärad on reguleeritud, mis ei tohi ületada teatud maksimumväärtust.

FZ nr 151 “Mikrofinantseerimisorganisatsioonide kohta” reguleerib rahaloomeasutuste töö eeskirju. Seadus sätestab, et sellised ettevõtted võivad laenu väljastada ainult kuni 1 miljoni rubla ulatuses. üks laenuvõtja. 2018. aastal viidi sisse täiendavad muudatused, mis mõjutasid laenuvõtja poolt viiviste kogunemist. Rahaloomeasutused võivad nõuda trahve ainult laenusumma jäägilt. Trahvi kogusumma ei tohi ületada kahekordset ülejäänud võlasummat.

Kust ma saan laenu?

Enamasti eelistavad kodanikud saada raha pangast laenuks. Selleks saate valida erinevaid pangandusorganisatsioone, mis pakuvad oma ainulaadseid tingimusi. Mõned asutused korraldavad eripakkumisi, mille alusel nad pakuvad soodsaid laenutingimusi.

Kuid raha ei saa laenata ainult pangast, kuna raha saamiseks on ka teisi võimalusi:

• pöörduge mikrokrediidiasutuste poole, kes pakuvad väikeseid rahasummasid lühikese aja jooksul kõrge intressimääraga;
• kasutades eralaenuandjaid;
• kinnisvara vahetamine pandimajades raha vastu.

Igal meetodil on nii plusse kui ka miinuseid, kuid kodanikele on kõige kasulikum võtta raha laenukspank.

Pangas käimise plussid

Pangaasutusest laenu saamisel on palju vaieldamatuid eeliseid. Nende hulka kuuluvad:

• kõik tingimused on laenulepingus selgelt sätestatud;
• pole võimalust petturitega kokku puutuda;
• kasuta saadaolevaid intressimäärasid;
• igakuised maksed arvutatakse kodaniku igakuise sissetuleku alusel.

Suurte võlgade risk on viidud miinimumini, kuna pankade tegevus on suunatud sellele, et laenuvõtja saaks laenukoormusega hõlpsasti hakkama.

Kuidas panka valida?

Venemaal on palju krediidiasutusi, seega pakuvad kommertspangad, pandimajad ja valitsusasutused raha laenuks. Konkreetse valiku valimisel võetakse arvesse mõningaid soovitusi:

• uuritakse panga mainet, mille jaoks hinnatakse tema reitingut, statistikat ja laenuvõtjate ülevaateid, mis võimaldab kontrollida asutuse ausust;
• laenu tingimustega tutvutakse üksikasjalikult, mille jaoks tuleb tutvuda laenulepinguga, et veenduda, et sellise lepingu sõlmimisega ei kaasne varjatud tasusid ega muid negatiivseid tagajärgi;
• Soovitatav on vaadata panga finantsaruandeid, mis tuleks panna avatud kujul panga ametlikule veebisaidile, et kontrollida, kas see on pankrotifaasis.

Kui sobiv pank on valitud, vaadatakse läbi kõik saadaolevad laenuprogrammid. Iga inimene tahab raha kasumlikult võttapangas sularahas laenuga, seega peaksite valima optimaalseima programmi. Selleks võetakse arvesse, millistel eesmärkidel on vaja raha saada, milline on potentsiaalse laenuvõtja sissetulek ja ka seda, kui kauaks raha väljastatakse.

Millised nõuded on laenuvõtjatele?

Igas pangas saate raha laenata ainult siis, kui laenuvõtja vastab täpselt pangandusorganisatsiooni nõuetele. Enamasti on need järgmised:

• püsiva ja piisav alt kõrge sissetuleku olemasolu, kuna laenumakse ei tohi ületada 60% kodaniku igakuistest sularahalaekumistest;
• ametlik töö ja töökogemus ei tohi olla lühem kui kuus kuud;
• raha võivad saada ainult täiskasvanud kodanikud;
• Head krediidiajalugu peetakse oluliseks teguriks, sest kui inimene on varem võtnud laene, mida ta õigel ajal tagasi ei maksnud, toob see CBI-s kaasa teabe maksejõuetuse kohta, mida iga pangatöötaja saab vastu võtta;
• muid tasumata laene pole.

Tihti on vaja tõesti suurt laenusummat, mille puhul asutused nõuavad lisatagatist. Pangas laenuraha väljastatakse suures summas ainult siis, kui tagatiseks on laenuvõtja poolt tagatis või vara.

Milliseid dokumente on vaja?

Iga pank töötab iseseisv alt välja laenude väljastamise reeglid ja tingimused. Seda nõutakse tavaliselt alateslaenuvõtja dokumentatsioon:

• kodaniku pass;
• 2-potentsiaalse laenuvõtja töökohas väljastatud üksikisiku tulumaksutõend;
• tööraamatu koopia;
• TIN.

Lisaks võivad pangad vajaduse korral nõuda muid dokumente. Kui kodanik keeldub teatud pabereid toomast, võib pank lihts alt keelduda laenusumma väljastamisest. Vara pantimisel koostatakse selle objekti omandiõiguse dokumendid. Kui kaasatakse käendaja, siis on nõutav tema pass ja tuluaruanne.

Pankade soodsad pakkumised

Kui kodanikul on hädasti vaja teatud summat raha, siis ta mõtleb, millisest pangast sularahalaenu võtta. Soodsate tingimustega laenu pakuvad paljud kaasaegsed pangad. Samas võivad intressimäärad, laenutingimused ja muud parameetrid neis oluliselt erineda. Soovitav on võtta laenu soodsate tingimustega, seega on soovitatav keskenduda järgmistele pakkumistele:

• Raha laenuks Postipangas. Intress algab 12,9%-st. Krediidiga pakutakse vahendeid kuni 1 miljoni rubla ulatuses. kuni 5 aastaks. Otsus tehakse vaid minutiga. Pensionäridele pakutakse soodushindu. Laenuvõtjatele esitatavad nõuded ei ole liiga karmid, seega on Postipangast laenuraha hankimine üsna lihtne.
• VTB24. See pank on suur ja usaldusväärne. See pakub laenu kuni 3 miljonit rubla. perioodiks kuus kuud kuni 15 aastat määraga kuni 16%. Laenaja eestsellise laenu saamiseks peab olema üle 21 aasta vana.
• Raiffeisenbank. Pakutakse summasid alates 90 tuhandest rublast. kuni 2 miljonit rubla mis tahes eesmärgil. Laenu tähtaeg ei tohi ületada 5 aastat. Intressimäär algab 12,9%.
• Rosselhozbank. Pakutakse laenu kuni 1 miljon rubla. kuni viieks aastaks. Intress algab 12,9%-st. Laenuvõtjaks võib saada tõendatud sissetulekuga täiskasvanud kodanik.

Kinnituse saamise tõenäosuse suurendamiseks on soovitatav esitada taotlus korraga mitmele pangale. Pärast seda valitakse laenuvõtja jaoks kõige kasulikum laenuvõimalus. Kui pangad krediiti ei anna, kust siis raha saada? Sellistel tingimustel võite võtta ühendust pandimajade või rahaloomeasutustega, kuid peaksite olema valmis kõrgeteks intressimääradeks ja lühikeseks laenuperioodiks.

Intressiskeemid

Enne laenu taotlemist on soovitatav mõista intressiarvestuse skeeme. Intress koguneb laenulepingu allkirjastamise hetkest.

Krediidiasutused pakuvad oma klientidele intressi arvutamiseks kahte võimalust:

• annuiteetmaksed;
• diferentseeritud.

Igas laenulepingus näidatakse intressi arvestamise skeem. Selle teabe põhjal saab iga potentsiaalne laenuvõtja arvutada intressi, et teha kindlaks, kui tulus on pangast sularahalaenu võtta.

Diferentseeritud maksed

Seda skeemi peetakse klassikaliseks. Selle kasutamisel kogu summaSaadud laen jagatakse võrdseteks osadeks, kuid intresse makstakse ebaühtlaselt. Laenuvõtja peab iga kuu ettenähtud tähtaja jooksul tasuma nõutava summa raha koos põhiosa ja intressidega.

Pärast makse sooritamist laenuvõlg väheneb. Laenamise alguses on maksed suurimad. Aja jooksul sissemakse väheneb koos põhivõla jäägi samaaegse vähenemisega. Lisaks väheneb intressisumma.

Selle intressi arvutamise meetodi valimisel peavad laenuvõtjad järgima ranget distsipliini. Sellise skeemi kohaselt annab pank laenuraha välja üsna harva, kuna sageli pole kliendid laenutähtaja alguses märkimisväärseteks makseteks valmis. Kui laenuvõtja on kindel, et tuleb mõne kuu jooksul suure krediidikoormusega toime, siis võib ta julgelt valida selle skeemi, mida peetakse annuiteetmaksetega võrreldes kasulikuks.

Diferentseeritud makseid pakutakse ainult maksvatele klientidele. Kui krediidiasutuse töötajate sõnul kodaniku sissetulekust laenu tagasimaksmiseks ei piisa, siis ei saa ta pangast laenuraha.

Sobib ebastabiilse sissetulekuga laenuvõtjatele, kes soovivad edaspidi oma tagasimakseid vähendada.

Diferentseeritud maksete plussid ja miinused

Selle skeemi kasutamisel on mõned eelised:

• laenuvõtjad määravad kergesti võla jäägi;
• laenu enammakse on palju väiksem kui annuiteedimaksete puhul;
• kui plaanitakseennetähtaegse tagasimaksmise korral saate intressi oluliselt vähendada.

Sellise valiku miinusteks on asjaolu, et sellistel tingimustel on võimalik pangast laenu võtta ainult kõrge maksevõime ja hea ametliku palgaga. Laenuperioodi alguses seisab laenuvõtjate ees märkimisväärne laenukoormus.

Annuiteedimaksed

Kõige sagedamini pakuvad neid erinevad pangad, kuna seda intressi arvestamise skeemi peetakse krediidiasutuste jaoks kõige tulusamaks. See määrab samad igakuised maksed, mis aja jooksul ei muutu.

Kui on planeeritud ennetähtaegne tagastamine, saab klient iseseisv alt valida, kas vähendatakse laenutähtaega või kuumakse suurust. Selle intressi arvutamise meetodi valikut peetakse ideaalseks kodanikele, kes saavad stabiilset sissetulekut. Tavaliselt kasutatakse annuiteedimakseid suure laenu taotlemisel.

Annuiteedimaksete plussid ja miinused

Selle intressi kogumise meetodi valimisel saab laenuvõtja esialgu otsustada, kas ta tuleb toime konkreetse laenukoormusega, mis kogu laenuperioodi jooksul ei muutu.

Puudusteks on suur enammakse, mida peetakse negatiivseks punktiks inimestele, kes soovivad oma rahalisi vahendeid säästa. Pangad pakuvad laenuraha oma tingimustel, mistõttu nad tavaliselt ei luba laenuvõtjatel valida sobivat intressi arvutamise skeemi.

Kuidas laenu töödeldakse?

Laenu saamise kordrahalised vahendid pankades võivad erinevates asutustes veidi erineda. Standardina hõlmab see mitme etapi läbiviimist potentsiaalsete laenuvõtjate poolt, kes soovivad pangast laenu saada. Laenu saate taotleda järgmiste sammudega:

• panga ja optimaalse laenuprogrammi valimine;
• laenuvõtja esitab avalduse;
• see esitatakse pangale koos muude nõutavate dokumentidega;
• taotluse vaatavad läbi pangatöötajad, kes hindavad täiendav alt kodaniku maksevõimet ja krediidiajalugu;
• positiivse otsuse korral koostatakse ja allkirjastatakse laenuleping;
• raha väljastatakse laenuvõtjale ja neid saab väljastada sularahas või kanda pangakontole;
• kodanik haldab vahendeid oma äranägemise järgi;
• vastav alt laenulepingu sätetele peab ta laenu igakuiselt tagasi maksma.

Otsuse tegemisel hinnatakse kodanike erinevaid ametlikke sissetulekuid, mille hulka ei kuulu mitte ainult töötasu, vaid ka stipendiumid, pensionid või erinevad toetused. Pangad väljastavad raha laenuks ainult siis, kui nad on kliendi maksevõimes kindlad.

Varatähtaegne tagasimaksmine

Pankadel ei ole õigust keelata laenuvõtjatelt laenu ennetähtaegset tagasimaksmist. Seetõttu saavad kodanikud raha igal ajal enne tähtaega hoiustada. See nõuab järgmisi samme:

• pangale esitatakse avaldus ennetähtaegseks tagastamiseks, mis näitab, kaskas kuumakse väheneb või laenutähtaeg väheneb;
• kontolt raha debiteerimise päeval tuleks sellele kanda avalduses märgitud summa;
• kui vajalik summa pole määratud ajal kontol saadaval, siis varajast debiteerimist ei toimu;
• kui raha debiteerimine õnnestub, teevad pangatöötajad ümberarvestuse.

Laenuvõtja saab uue maksegraafiku pangakontoris.

Laenu tagasimaksmise nüansid

Pärast pangast laenu saamist saab laenuvõtja laenulepingu ja maksegraafiku. Graafiku alusel on vaja laen tagasi maksta, mille jaoks avatakse tavaliselt spetsiaalne konto, millelt debiteerib pank määratud ajal vajaliku summa raha. Lisaks saavad kliendid iseseisv alt laenuraha hoiustada erinevatel viisidel:

• sularaha ülekandmine pangatöötajatele asutuse filiaalides;
• internetipanga kasutamine;
• rahaülekanne terminalide abil, mille puhul on oluline makseandmed õigesti sisestada;
• raha deponeerimine posti, Svyaznoy või muude makseteenuste kaudu.

Vaheseid tuleb maksta kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni. Pangad väljastavad raha laenuks, kui laenuvõtja vastab teatud nõuetele. Kui ta rikub laenulepingu tingimusi, võidakse tema suhtes rakendada erinevaid mõjutusmeetmeid.

Laenu maksmata jätmise tagajärjed

Kui laenuvõtjad ei saa erinevatel põhjustel laenu tagasi maksta, põhjustab see mitmeidnegatiivsed tagajärjed. Nende hulka kuuluvad:

• pangad nõuavad märkimisväärseid trahve ja trahve;
• kui viivitus ületab kolme kuud, pöörduvad institutsioonid raha tagasinõudmiseks kohtusse;
• kohtu otsusega algatavad täitemenetluse kohtutäiturid, mis viib selleni, et neil on võimalik arestida võlgniku kontosid või vara, piirata piiriületuse võimalust või kasutada muid mõjutusviise;
• teave maksejõuetuse kohta edastatakse CBI-le, seega on kodanikul rikutud krediidiajalugu, mis ei võimalda tal edaspidi loota headele krediiditingimustele.

Seetõttu on soovitatav enne mis tahes pangast laenuraha taotlemist oma rahalist olukorda hoolik alt hinnata. Laenukoormus ei tohiks olla liiga suur, seega ei tohiks maksed ületada 40% pere sissetulekust. Ainult vastutustundlikult laenulepingust tulenevatesse kohustustesse suhtudes võid edaspidi loota pankade headele pakkumistele.

Järeldus

Paljud pangad pakuvad kodanikele võimalust saada raha laenuga. Enne laenusumma saamist tuleks õigesti valida pangaasutus ise ja konkreetne laenuprogramm. Laenuvõtja peab olema kursis intressiskeemi ja tagasimaksevõimalustega.

Kui makseid ei tehta õigeaegselt, toob see kaasa trahve ja krediidiajaloo kahjustamise. Seetõttu peab iga laenuvõtja esm alt hoolik alt hindama ühe või teise saamise võimalustlaen.