Enesekindlustus on Määratlus, põhiprintsiibid, eelised ja puudused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kindlustus pole sugugi kaasaegne avastus. See on inimestele teada juba iidsetest aegadest. Pealegi on selle esimene vorm enesekindlustus. Artiklis analüüsime seda kontseptsiooni, mis on endiselt aktuaalne. Mõelge selle eripäradele ja omadustele, kujunemisajalugu.

Mis see on?

Enesekindlustus on lihtsaim ja varaseim viis kindlustuskaitse korraldamiseks. See oli tema, kes eelnes vastastikusele ja ärilisele kindlustusele. Viimased on nüüd suunatud suuremale hulgale riskidele, mis suudavad pakkuda usaldusväärsemat ja kulutõhusamat kaitset.

Enesekindlustus on kindlustuse organisatsiooniline ja juriidiline vorm, mille eesmärk on eraisiku/äriüksuse poolt omavahenditest reservreservi moodustamine. Ja sellise fondi jätkuv kasutamine, et hüvitada kahju, mis võib olla põhjustatud ebasoodsatest ettenägematutest asjaoludest.

Enesekindlustus on mistahes majandusüksuse poolt detsentraliseeritud kindlustusfondide moodustamise meetod, et tagadatootmise järjepidevus, sõltuv alt mitmesugustest riskantsetest asjaoludest.

Funktsioonid

Enesekindlustust on kaks peamist vormi – rahaline ja mitterahaline. Kindlustusandja moodustab ja kasutab edaspidi iseseisv alt enda poolt materjalide, toorainete, toodete näol loodud rahareservfondi ja/või reserve ebasoodsa majandusolukorra korral. Näiteks klientide poolt toodete eest tasumisega viivitamine. Sellistest fondidest raha kasutamise korda ei koosta mitte ainult klient iseseisv alt, vaid ta kinnitab selle ka äriüksuse põhikirjas.

Turumajanduses on enesekindlustuse piirid oluliselt laienenud. Tänapäeval võib seda nimetada riskifondiks.

Selle süsteemi puuduseks on see, et sellel puudub (või oluliselt piiratud) kahjustuste paigutus. Seetõttu peaksid moodustatud reservid kindlustuse reaalse kaitse tagamiseks saavutama sellise väärtuse, mis oleks võrreldav kindlustatu poolt oodatava kahjuga.

Põhivormid

Üks enesekindlustuse eeliseid on see, et reservfondi saab moodustada kahel kujul:

• Looduslik. Näited: teravili, tooraine, sööt. Põhimõtteliselt tekivad sellised varud saagi ebaõnnestumise, katastroofide, tulekahjude ja muude ebasoodsate asjaolude korral. Levinud põllumajanduses, tööstuses.
• Raha. Selline enesekindlustuse vorm on turukeskkonnas populaarsem. Seda saavad kasutada mitte ainult äriüksused, vaid ka tavalisedelanikkonnast.

Ajalooline areng

Enesekindlustus on nähtus, mis on olnud aktuaalne inimkonna varasest ajaloost saadik. Siis mõisteti seda mõne lihtsa reservfondina - reservid edasiseks kasutamiseks ebasoodsates tingimustes. Need võivad olla teravili, magevesi, toit, elutähtsad tooted.

Enesekindlustus pole mitte ainult individuaalne, vaid ka kollektiivne nähtus. Reservfondid moodustasid kogukondade (kogukondade, perede jne) liikmed ühise kokkuleppe alusel. Otsus kasutada kogunenud vahendeid mistahes asjaolude korral võeti vastu kollektiivselt, kuid hierarhiliselt. See tähendab, et vanematel, juhtidel oli viimane sõna.

Üks levinumaid näiteid sellise ajaloolise enesekindlustuse kohta on Vana-Egiptuse 1. Moosese raamatus kirjeldatud kindlustus. See on vaarao Josephi sanktsioneeritud poliitika. Selle eesmärk oli tagada, et mõnel "rasvasel" (viljarikkal) aastal koristataks teravilja piisavas koguses, et tulevased lahjad suved üle elada.

Inimkonna edasise arenguga on enesekindlustusmeetodid jätkuv alt aktuaalsed. Hetkel on need kasutusel. Klassikaline näide: riigi tasandil luuakse fonde, mis on mõeldud edasiseks kasutamiseks ainult loodusõnnetuste, sõdade, inimtegevusest tingitud katastroofide jms korral.

omadused

Miserinev enesekindlustusriskide meetod? See paistab silma järgmiste funktsioonide poolest.

• Kindlustatu on kindlustusfondi ainuomanik (omandiõiguse alusel). Ta saab neid reserve käsutada ainult oma äranägemise järgi. Reservfondi vahendite kasutamise korra määrab kindlustusvõtja iseseisv alt. Kindlustusjuhtumi toimumise otsustab varude omanik üksi.
• Kindlustusandja kui sellise puudumine – välised või kaasatud kindlustusfondid.
• Kindlustatu ise on oma kindlustusfondi looja.
• Kindlustusfondide loomise ja kindlustusprogrammide heakskiitmise osas vastutab kindlustatu ainult iseenda ees.
• Ettevõtte või üksikisiku sellise enesekindlustuse olemus ei ole kaup.

Ehitusfondid

Riskide enesekindlustust (vääramatu jõu kindlustus) võib teostada iga isik - üksikisik või juriidiline isik, üksikkodanik või perekond, riik või omavalitsus. Kindlustusfond moodustatakse siin ainult nimetatud isikute omavahendite baasil. Looja kavatseb neid kasutada ainult konkreetsete kindlustusjuhtumite korral.

Kindlustusprogramme loob ta ka iseseisv alt. Need on esitatud mittekaubalistel (rahalistel või mitterahalistel) vormidel. Sel juhul tegutseb kindlustusvõtja ise enda kindlustusandjana.

Fondide moodustamine siin toimub tavaliselt järgmistel viisidel.

• Inimesed koguvad sääste oma sissetulekust.
• Juriidilised isikud – nende ärikasumi arvelt. Või raha, mis sisaldub nende toodetud/müüavate toodete maksumuses.
• Osariigid – eelarve arvelt.

Vajalikkus

Tänapäeval on enesekindlustus kindlustusfondide moodustamise detsentraliseeritud viis. See sisaldub ühtses omavahel ühendatud süsteemis kindlustuskaitse tagamiseks koos riikliku kindlustuse tsentraliseeritud reservi ja muude kindlustusmeetoditega.

Objektiivne enesekindlustuse vajadus on inimühiskonna arengu praeguses etapis säilinud järgmistel asjaoludel:

• nii tehniliste sidemete keerukus kui ka teaduse ja tööstuse progress suurendavad vajadust kindlustuskaitse järele (kuid samas ei suuda kindlustusseltsid seda alati täiel määral pakkuda);
• enesekindlustuse suur pluss: see võimaldab ettevõttel kontrollida oma reservfondide paigutamist.

Sellel lainel tekkisid niinimetatud kindlustusseltsid, mis moodustatakse mingis tööstusharus asutajate riskide maandamiseks. Selline kindlustusfond on juba institutsionaliseerimas. Ja sellel on juba nii kindlustuse kui ka enesekindlustuse omadused.

Täna ilmumine

Taas kord märgime, et enesekindlustus on tänapäeva reaalsuses endiselt aktuaalne. Näiteks moodustab riik tänini oma haldusalas olevatest eelarvevahenditest reservvahendeid. Tulevikusneid kasutatakse riiklike ebasoodsate asjaolude korral – suured loodusõnnetused, massilised relvakonfliktid, inimtegevusest tingitud katastroofid.

Kommertsnäidete hulgas on mitmed välismaised laevafirmad. Nad võtavad oma käibest perioodiliselt maha teatud summad reservkindlustusfondi. Nende iseseisv alt moodustatud see katab laevade õnnetustejärgse remondi, surnud sõidukite asendamise uutega jms kulud. Kuid samas ei välista selline enesekindlustus võimalust kindlustada laev teatud riskide vastu juba kolmandatest isikutest kindlustusseltsides.

Kellele see kasu on?

Enesekindlustusega peavad mõtlema äriorganisatsioonid, kes on väliste kindlustusandjate teenuseid kasutanud rohkem kui aasta. See tähendab, et neil on enda suhtes selge statistika riskide, kahjude ja kahjude kohta.

Siin on oma töötajate ja ettevõtte sõidukite enesekindlustus suurepärane võimalus, kuna suurte maksete vajadusega kindlustusjuhtumi tõenäosus on suhteliselt väike. Siin saab ettevõte ise otsustada, milliseid kahjusid katta. See on selle meetodi kindel pluss.

Transportu ise kindlustades ei tasu unustada ka riigis kehtivat seadusandlust. Kui õnnetuses on süüdlane, peab tema kindlustusselts kahju hüvitama.

Miks seda nii harva kasutatakse?

Siiski pole enesekindlustus tänapäeva maailmas nii levinud kui klassikaline. Miks? Peamine miinus: see on ohtlik. Kui konkreetse kindlustusjuhtumi kahju on üsna suur, siis ei pruugi selle hüvitamiseks koostatud reservfondist piisata. Ettevõte võib selle eest makstes minna miinusesse.

Veel üks põhjus: puuduvad piisava kompetentsiga spetsialiste, konsultante, kes suudaksid seda soovivatele juriidilistele isikutele enesekindlustussüsteemi luua. Nende puudumine on kergesti seletatav: selliste spetsialistide olemasolu muudab nad tõsisteks konkurentideks suurtele kindlustusfirmadele, kes ei taha oma kliente kaotada.

Enesekindlustuse üle otsustavad ainult need ettevõtted, kellel on oma riskide kohta selge statistika. Kelle reservfondidest on võimalik tasuda kindlustusjuhtumist tuleneva kahju eest. Neid pole muidugi palju. Enesekindlustus on mõnikord selliste ettevõtete töötajate jaoks negatiivne tegur, kuna see võib jätta nad ilma nende tavapärastest eelistustest.

Enesekindlustus on kõige esimene kindlustusvorm. Ometi on see aktuaalne tänapäevani. Kõik sai alguse teravilja ja muude elutähtsate ressursside koristamisest lahja aasta jaoks. Tänapäeval on peaaegu igaühel meist enesekindlustuse kogemus, paljud koguvad raha kurikuulsa "vihmapäeva" jaoks. Kuid juriidiliste isikute puhul pole enesekindlustus veel eriti arenenud.