Laenu annuiteedimaksete arvutamine: näide

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-02 13:53

Esimene reegel laenu taotlemisel on oma maksevõime adekvaatne hindamine, et selle pe alt tasumine ei muutuks aja jooksul laenuvõtjale koormavaks. Kuid selles etapis tekivad mõnikord raskused, kuna kõigil pole vajalike arvutuste tegemiseks majandusharidust. Ülesande hõlbustamiseks on siin kokku kogutud kõik võimalikud laenu annuiteedimaksete arvutamise meetodid, mida saate kasutada oma eelarve planeerimisel.

Annuiteetmakse on…

Enne probleemi uurimise praktilist osa peaksite teooriaga kurssi viima. Annuiteetmakse on majandusteoorias üks laenu kuumakse tegemise viise, kui selle suurus jääb muutumatuks kogu laenuperioodi jooksul.

Selle laenu tagasimakse meetodi puhul tasub maksja samaaegselt nii kogunenud intressi kui ka osa põhisummast. Kuid reeglina koosneb igakuine osamakse alguses peamiselt laenuintressidest. Seetõttu võite laenu annuiteedimaksete arvutamisel märgata, et see tagasimakseviis ei ole laenuvõtjatele eriti kasulik.

Annuiteedi klassifikatsioon

Sõltuv alt täiendavatest laenutingimustest jagatakse annuiteedimaksed väikestesse gruppidesse. Nende klassifikatsioon on üsna mitmekesine, kuid mõnda tüüpi annuiteete enam pangateenuste loendist ei leia või on need äärmiselt haruldased.

Annuiteedi tüübid:

• Fikseeritud – kogu laenuperioodi jooksul muutumatu.
• Valuuta – makse suurus võib varieeruda sõltuv alt valuutaturu kõikumisest.
• Indekseeritud – saab reguleerida vastav alt praegusele inflatsioonimäärale.
• Muutuva – maksed varieeruvad sõltuv alt finantsinstrumendi kasumlikkuse tasemest.

Laenu annuiteedimaksete arvutamise mehhanism sõltub nende tüübist. Siiski kasutatakse tarbimislaenamisel kõige sagedamini fikseeritud annuiteete.

Annuiteedimaksete eelised ja puudused

Laenu annuiteedimaksete arvutamine tehakse tavaliselt enne selle täitmist. Seetõttu on oluline teada, kas tasub üldse mingeid arvutusi teha või on parem laenu saamiseks kohe mõni muu pank valida. Otsustadapeate kaaluma kõiki annuiteedimaksete plusse ja miinuseid.

Eelised:

• maksesumma ja maksekuupäeva püsivus kogu laenuperioodi jooksul;
• saadaval peaaegu kõigile laenuvõtjatele, olenemata nende rahalisest olukorrast;
• inflatsiooniga korrigeeritud makse alandamise võimalus.

Paljude inimeste jaoks on annuiteetne laenu tagasimaksmise viis mugav, sest teades igakuise osamakse täpset suurust, on pere eelarvet lihtsam planeerida. Majandusliku kasu seisukoh alt on sellel aga mitmeid olulisi puudusi.

Puudused:

• kogu enammakse on palju suurem kui võlgade diferentseeritud tagasimaksemeetodi puhul;
• ennetähtaegse tagasimaksmise raskus;
• ümberarvutamise võimatus, kui laenuvõtja soovib laenu enne tähtaega tagasi maksta.

Kui võtta arvesse näidet laenu annuiteetmakse arvutamisest, saab kohe selgeks, et pankadel on kasulik selliseid laene klientidele väljastada. Mõned aga ei jahi nii palju kasumit, seega pakuvad nad laenuvõtjatele soodsamaid laenutingimusi. Tuleb märkida, et selliseid ettevõtteid mikrofinantseerimisorganisatsioonide hulgas ei ole. Seetõttu kasutatakse laenu taotlemisel alati võla tagasimaksmise annuiteetmeetodit.

Millest laenumakse koosneb?

Kui arvestada annuiteedimakse komponente, märkate, et see on jagatud kaheks osaks. Esimene on laenu fikseeritud intress, teine osa põhisummast. Lisaks ületab kogunenud intresside summa tavaliselt laekuvat summatlaenu tagasimaksmine.

Laenu põhiosa võrreldakse selle intressiga alles kogu laenutähtaja keskel. Edasi hakkab kasvama põhivõla tagasimaksmiseks minev summa, ületades järk-järgult laenu kasutamise eest tehtavate maksete summat. Nagu varem mainitud, ei ole see laenuvõtjatele kasulik, eriti kui tegemist on pikaajalise laenuga.

Annuiteetlaenu igakuise makse arvutamise meetodid

Tegelikult on täpse maksesumma arvutamine üsna lihtne. Ja seda saab teha mitmel viisil korraga. Kasutades vähem alt ühte neist, saate navigeerida eelseisvate maksete vahel ja hinnata, kui "tõstev" on pangalaen.

Annuiteedimakse arvutamise meetodid:

• käsitsi, kasutades valemit;
• kasutades Microsoft Excelit;
• panga veebisaidil laenukalkulaatori abil.

Kõik arvutusmeetodid, kui neid õigesti rakendatakse, annavad täpse arvu, mis on võrdne eelseisva makse summaga. Seega, kui kahtlete juba tehtud arvutuste õigsuses, saate seda kontrollida, arvutades annuiteetmakse muul võimalikul viisil.

Arvutusvalem

Annuiteetmaksete laenu intressi arvestamine, sõltumata valitud arvutusmeetodist, toimub spetsiaalse valemi abil. Laenukalkulaatorid, mobiilirakendused ja muud tarkvaratootjadõiged arvutused, alustades sellest.

Selle valemi üldvorm on järgmine:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, kus:

AP – igakuine annuiteedimakse;

O – põhisumma;

ps - panga kuu intressimäär;

s – laenutähtaja kuude arv.

Valemit teades saate hõlps alt ise vajalikud arvutused teha. Piisab, kui tähtede asemel asendada pakutud laenu algandmed ja teha tavapärase kalkulaatori abil vajalikud matemaatilised arvutused. Kuid selleks, et laenu tagasimakse arvutamine annuiteetmaksete järgi oleks kõige arusaadavam, vaatame näidet.

Arvutusnäide

Oletame, et laenuvõtja võttis pangast laenu summas 50 000 rubla 5 aastaks. Laenulepingu tingimuste kohaselt on laenu aastane intressimäär 20%.

Valemi põhjal peate arvutamiseks teadma igakuist intressimäära. Pangad näitavad seda numbrit laenulepingus harva, nii et peate selle ise leidma. Selleks kasutage valemit:

ps=P / 100 / 12, kus:

P on aastane intressimäär.

Arvutamine:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Teades kõiki algandmeid, võite hakata leidma annuiteetlaenumakset. See näeb välja selline:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubla

Arvutaminelaenu annuiteedimaksed Excelis

Excel ei ole lihts alt suur arvutustabel. Selles saate teha tohutul hulgal arvutusi, teades ainult, milliseid valemeid kasutada. Annuiteedimakse arvutamiseks Excelis on spetsiaalne funktsioon - PMT. Selle õigeks kasutamiseks peate toimima, järgides järgmisi samme:

1. Sisestage algandmed (laenu summa, intress ja tähtaeg vastav alt lahtritesse B2, B3, B4).
2. Koostage laenu tagasimaksegraafik kuude kaupa (A7 -A _).
3. Laenumaksete veerg (B7 - B _).
4. Esimese kuu ette veergu "Laenu maksed" sisestage valem

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) ja vajutage sisestusklahvi.

Arvutuse tulemus kuvatakse tabelis punaselt koos "-" märgiga. See on normaalne, sest laenuvõtja annab selle raha pangale, mitte ei saa seda kätte. Annuiteetmaksetega laenu arvutamise valem Excelis võimaldab teil teha arvutusi nii, et väärtused oleksid positiivsed. Selle abiga saavad pangatöötajad koostada ja printida laenuvõtjatele maksegraafiku mõne minutiga, säästes nende aega.

Kõigi kuude täitmiseks tuleb venitada valemiga lahter tagasimaksegraafiku lõpuni. Kuid kuna annuiteedimakse aja jooksul ei muutu, on lahtrites olevad numbrid samad.

Saate saadud andmeid krediiti kasutades veelkord kontrollidaannuiteedi maksete kalkulaator. See on kõigi selle tagasimakseviisiga laenu väljastavate pankade veebisaitidel. Laenukalkulaatori kasutamiseks vajate samu lähteandmeid, mis eelmiste arvutusmeetodite puhul. Need tuleb sisestada selleks ettenähtud väljadele. Ja siis teeb programm iseseisv alt kõik arvutused mõne sekundi jooksul, andes potentsiaalsele laenuvõtjale võimaluse hinnata saadud summat ja mõelda hoolik alt tulevasele laenule.