Lepinguline laen on Pangalaenu liigid. Praegune laen: plussid ja miinused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Lepinguline laen on klassikaline pangalaenu liik. See termin tähendab panga või krediidiasutuse poolt antavat laenu, mida klient saab rakendada talle vajalikus ulatuses, mitte ületades lepinguga kehtestatud summat.

Laenu põhieesmärk on anda laenuvõtjale võimalus arveldus- või arvelduskontol raha puudumisel makseid teha. Väljastatud laenu tõttu tekib kliendi käibevara krediidiasutuses.

Lepingulaenu omadused

Krediidiasutus annab kontrolllaenu samaaegselt arvelduskonto avamisega. Kontol kuvatakse sularaha laekumised, kõik maksed ja laenud. Kliendi maksedokumendid tasutakse sellel kontol olevatest vahenditest. Arvelduskonto avamise aluseks on kliendiga sõlmitud leping. Dokumentides on märgitud maksimaalne summavõlad, laenu tingimused, konto deebetjäägi saamise tähtaeg, intressimäär, vahendustasu kreeditkäibe summ alt ja deebet protsentides. Intressi suurus oleneb kasutatud krediidisummast. Nende arvutamine toimub keskpanga intressimäära alusel, võttes arvesse panga lisatasu. Lepingulise laenu intress on kõrgeim ja koguneb konto avamise hetkel.

Kindla panga usaldusväärsed ja stabiilsed kliendid, töötades sellega pikka aega, väljastatakse lepinguline laen tagatiseta pangalaenu kujul. Kuid pangal on samal ajal õigus nõuda kliendilt teatud laenutagatisena toimivate tingimuste täitmist.

Lepingulist laenu saavate väikeettevõtete tagatiseks on väärtpaberid, hüpoteegid, tagatised, kolmandate isikute garantiid ja klientide pikaajalistest nõuetest loobumine finantsjõuetuse tõttu. Krediiditootluse kontrollimiseks võib pank kasutada erinevaid meetodeid, kuid põhiliseks meetodiks on käibekapitali tegelike ja planeeritud jääkide võrdlemine. Teine võimalus on võrrelda planeeritud laenusummat ja kontol olevat võlga kord kvartalis.

Lepingukrediiti antakse tavaliselt usaldusväärsetele klientidele, kes on pangaorganisatsiooniga pikka aega koostööd teinud ja omavad kehtivat kontot. Sellega tuleb teha toiminguid - näiteks tasuda võlgnevusi või saadaolevaid arveid. Kontole on lisatud arvelduskonto.krediit.

Laenutingimused

Laenuandvad ettevõtted peavad vastama kahele põhinõudele:

• Ettevõtte omakapital peab täielikult või 80% ulatuses katma finantseerimisvajaduse.
• Laenu saab väljastada ilma tagatiseta eeldusel, et ettevõte järgib I klassi krediidivõimet.

Kui pank nõuab tagatist

Krediidiasutus võib teatud juhtudel nõuda tagatist:

• Pank kahtleb laenuvõtja krediidivõimelisuses.
• Krediidivõime tase on alla I klassi.
• Pingeline majandusolukord majandussfääris, tööstuses või riigis.
• Madal krediidiressursside kättesaadavus krediidituru ebastabiilsuse tõttu.

Krediidireiting

Iga tüüpi pangalaenu taotledes pühendavad pangad palju aega kliendi krediidivõimelisuse hindamisele. Hindamismetoodika võib olenev alt krediidiasutusest erineda, kuid peamised nõuded on järgmised:

• Kõrged intressimäärad, mis võimaldavad laenuvõtja liigitada I klassi.
• Netotulu eraldamine.
• Säilitage turupositsioon pikka aega.
• Hea maine ja partnerlussuhted.

Lepinguline laenuleping sisaldab põhilisi sätteid, mis reguleerivad kommertspanga ja kliendi vahelisi suhteid: maksevõime kontrolli meetodid, krediidivahendite tagastamise tagamise vormid,intressimäära määramise, laenu andmise piiramise või lõpetamise mehhanism laenusaaja ebapiisava maksevõime ja krediidivõime korral, laenatud vahendite eraldamise, raamatupidamisarvestuse pidamise ja krediidilimiidi kord.

Lepingulaenu erinevused

Lepingulisel krediidil on omadused, mis eristavad seda muud tüüpi lühiajalistest laenudest.

• Laenuvõtja krediidivõimet hinnatakse üks kord esimesel laenu väljamaksel. Edasine finantseerimine ei nõua kliendilt dokumentide esitamist.
• Lepingulise laenu krediidivahendite maksimumsummat pank ei määra. Laenu suurus sõltub krediidiasutuse hinnangust laenusaaja maksevõimele. Pank uurib käibekapitali, kliendi rahaliste vahendite jääke ja finantseerimisallikaid. Rahastamislimiit võib vastata varem väljastatud laenude keskmisele väärtusele.
• Kontrolli puudumine kliendi maksevõime üle ja vajadus omada reserve kliendile laenu andmiseks suurendab panga jaoks laenu andmise riske.
• Laen tuleb tagastada lepinguga kehtestatud tähtaegadel, vastasel juhul on pangal õigus määrata laenusaajat laenu tagasi maksma ärgitav intressiskaala.
• Väljaantav laen ei ole tagatud. See praktika on kõige levinum läänes lühiajaliste laenude ja laenude väljastamisel. Venemaa krediidiasutused kasutavad suurte riskide tõttu laenu tagatisena laenuvõtja vara, kolmandate isikute garantiisid ja väärtpabereid.
• Võla tagasimaksmine toimub automaatselt kliendi arvelduskontol olevatelt vahenditelt.

Lepingulaenu ja arvelduskrediidi erinevused

Arvelduskrediit sisaldab funktsioone, mis eristavad seda arvelduskontodest:

• Võlausaldajana võivad tegutseda nii kommertspangad kui ka Vene Föderatsiooni Keskpank.
• Laenuvõtja kontodel – arveldus- või korrespondentkontol – kajastuvad kõik arvelduskrediidi toimingud.
• Laen antakse debiteerides raha konto saldo ülaosast;
• Arveldus- ja sularahateenuste leping näeb ette võimaluse teostada arvelduskrediidi laenuoperatsioone, mis välistab vajaduse täiendava lepingu järele.
• Laenulimiit lepitakse kokku ainult kõrge riskiga laenude väljastamise korral.
• Maksimaalne arvelduskrediidi periood on 10-15 päeva. Kui laenuvõtja seda tingimust rikub, muutub arvelduskrediit tavaliseks laenuks ja selleks on vaja tavalist laenulepingut.
• Võrreldes teiste lühiajaliste laenude ja laenudega on arvelduskrediit kõrge intressimääraga. Laenumaksed moodustavad teatud osa võlast, mis liidetakse intressimääraga.
• Kommertspankade kontodel kajastuvad arvelduskrediidi tehingud teatud tunnustega.

Krediidilepingute sõlmimine praktikas

Ilmapaistev näide lepingulise laenu kohta onüksikettevõtja töö, kes maksab imporditud kauba eest oma pangakontolt. Samale kontole kantakse ettevõtja rahas väljendatud tulu. Kui on vaja teha kiireloomuline ettemaks ja selleks puuduvad rahalised võimalused, saab ettevõtja taotleda jooksvat laenu. See võimaldab teil teha ettemaksu ja tasuda võla kohe pärast raha ilmumist kontole. Seda tüüpi laen on lühiajaline ja tagatiseta.

Pangariskid

Kontokorrent – lühiajalise laenu liik, millega kaasnevad pangaasutuse jaoks teatud riskid. Sel põhjusel pakutakse seda ainult usaldusväärsetele ja mainekatele klientidele, kes suudavad saadud laenu tagasi maksta.

Lepingulaenu taotlemisel teeb pank järgmised sammud:

• Hindab kliendi ärilist mainet.
• Jälgib oma võlga partnerite ees.
• Teostab laenuvõtja krediidiajaloo analüüsi ja hindamist kõigis asutustes, kus ta on kunagi töötanud.
• Vaatab ettevõtte käibekapitali suurust ja saldot.

Selle teabe põhjal määrab pank kliendi maksevõime ja krediidivõimelisuse taseme.

Laenulepingute arendamise väljavaated

Arvelduskrediit ja jooksev laen on paljuski sarnased: krediitkaardid on laenuvõtjale kasulikud, kuid ainult lühiajaliselt. Laenu hilinenud tagasimakse saabpõhjustada asjaolu, et võla jäägile hakkavad kehtima kõrged intressid. Lepinguliste laenude, arvelduskrediidi ja tarbimislaenu intressimäärad erinevad, lepinguliste laenude puhul on intressimäär kõrgem, kuna need ei sisalda tagatist ega tagatist.

USA-s ja Euroopas on lepinguline laen üks levinumaid laenuliike. Paljud ettevõtted kasutavad laenukontodena deebetpangakontosid ilma täiendavaid kokkuleppeid sõlmimata. Firmad teavad, millises pangas nad saavad laenu võtta, sest nad on selle püsikliendid. Lepinguline laen võimaldab teil kiiresti klientidele või tarnijatele tasuda.

Vene pangad, kus saate laenu võtta, väljastavad vastuvoolu alles pärast laenuvõtja hindamist ja kontrollimist. Seda tüüpi laenude väljavaated Vene Föderatsioonis on aga võimalikud ainult tänu sellele, et peamised pangad püüavad jõuda maailmatasemele.

Lepingu laenu plussid ja miinused

Lepingulaenamine on kasulik mõlemale poolele: laenuvõtja saab kasutada krediidivahendeid enda puudumisel ning pank hoiab kokku krediidiressursse. Seda laenutüüpi peetakse kõige riskantsemaks, mis seletab selle puudust – kõrget intressimäära sellise laenu kasutamise eest.

Tulemused

Ettevõtete laenuandmine on üks riskantsemaid laenamise vorme. See seletab laenu kasutamise kõrget tasu võrreldes teiste lühiajaliste laenudega.

Mittetäielikkrediidiliini kasutamine on krediidilepingu rikkumine. Lepingulise laenu krediidiliin on lihtsam alt öeldes laenu ja arvelduskonto tunnuseid ühendav laen, mida iseloomustab pidev laenude väljastamine kliendile. Pangal on õigus saamata jäänud kasumi hüvitamiseks nõuda kliendilt vahendustasu.

Vene pankade lepinguliste laenude väljastamine on ajutiselt peatatud, kuna kogu organisatsioonide tulu tuleb hoida nende arvelduskontol vastav alt kehtivatele eeskirjadele.