Intressivaba perioodiga krediitkaart: pangatingimused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pankade arv kasvab iga päevaga ja nad kõik võitlevad klientide pärast. Krediitkaardid on väga mugav pangatoode, mille propageerimiseks kasutavad pankurid erinevaid reklaami- ja turundusmehhanisme. Laenuandjad püüavad reeglina pikendada rahaliste vahendite tasuta kasutamise perioodi, mida tavaliselt nimetatakse ajapikendusperioodiks. Väidetav alt selle aja jooksul laenuraha kasutamise eest intressi ei kogune, aga kas see on tõesti nii? Pakkumised on ju väga ahvatlevad ning mõnel juhul võib intressivaba laenuperiood ulatuda 200 päevani. Mis on saak ja kas see on keskmisele inimesele tõesti kasulik?

Kuidas ajapikendusaega arvutatakse

Intressivaba või sooduslaenu andmise mehhanismi on kasutatud pikka aega ja see toimib järgmiselt:

1. Intressivaba perioodiga krediitkaart avatakse valitud pangas või tuleb posti teel.
2. Algab arveldusperiood – aeg, milleks kaardi pe alt ostate; pank omakorda kontrollib kulude suurust ja annab selleks tavaliselt 30 päeva. Sageli peetakse selle perioodi algust kaardi aktiveerimise hetkeks (mõnikord ka alguspunktikstoimib esimese tehinguna kaardiga).
3. Algab krediitkaardi ajapikendusperiood, mida nimetatakse ka arveldusperioodiks. Selle aja jooksul on võlgnik kohustatud tagastama oma võlausaldajale kõik lahkelt talle antud rahalised vahendid. Laenu intresside maksmise vältimiseks piisab, kui maksta kogu laenatud summa õigeaegselt tagasi.

Panga rahaliste vahendite intressivaba kasutamise periood summeeritakse ajapikendus- ja arveldusperioodidest nii, et kokku on vähem alt 50 päeva.

Kui peate maksma intressi

Juhtudel, kui krediidile võetud vahendeid ei saa täielikult tagasi maksta, võtab pank arveldusperioodil kulutatud rah alt intressi. Ajapikendusperioodi lõpuaeg on kuupäev, mil tehakse minimaalne makse, mis on 5–10 protsenti koguvõlast, millele lisanduvad laenuintressid.

Esimese arveldusperioodi (kolmkümmend päeva) lõpus algab teine ja järgnevad. See toimib samaaegselt makseperioodiga. See tähendab, et tasudes õigeaegselt eelmiste ostude võlgnevuse, on täiesti võimalik kaarti uute tegemiseks kasutada.

Arvutuste spetsiifilisus

Tekkinud intressisumma määramine sõltub otseselt kahe perioodi kestusest: makse ja arveldamine. Lihtsama selgituse ja mõistmise huvides on parem kasutada konkreetset näidet.

Näide

AlustaArveldusperioodiks loetakse intressivaba perioodiga krediitkaardi panka laekumise või mõnel juhul selle aktiveerimise hetk. Kui eeldada, et kaardi aktiveerimise kuupäev oli 1. märts ja kuus kulutati kaardilt 30 000 rubla, siis on esimese arveldusperioodi finaal 1. aprill ehk 30 päeva pärast. Pank teeb kokkuvõtte ja selgitab välja, kui palju raha kulus viimase kuu jooksul ning edastab kliendile teatise võla suuruse kohta. Sel juhul on see 30 000 rubla. Teavet saab esitada mitmel viisil:

• hoiatus SMS-i teel;
• Internetipangandus;
• helista panga kõnekeskusesse.

Siis järgneb palgaperiood. Oletame, et see on 20 kalendripäeva. Seega selgub, et see lõpeb 21. aprillil. Mõlema perioodi kokkuvõttes saame 51 päeva, mida pankurid esitavad krediitkaardi ajapikendusena ehk intressivabana.

Selgub, et klient, kes ei raatsi pangaraha kasutamise eest intressi maksta, peab 21. aprillini kõik kulud hüvitama. See ei tähenda, et kogu summa tuleb tagastada korraga, selle saab jagada mitmeks makseks, peaasi, et 21. aprilliks oleks kogu summa kaardil (antud näites 30 000 rubla).

Kui on vaja rohkem raha

Oluline on märkida, et intressivaba perioodiga krediitkaart ei keela ajapikendusperioodil krediidivahendite edasist kasutamist. Saate jätkata ostmist krediitkaardiga, välja arvatud juhul, kuikrediidilimiit lubab. Kui lisaks juba laenatud vahenditele oli vaja veel 5000 rubla ja need on kaardil, on kliendil täielik õigus neid kasutada, ainult selleks, et mitte maksta laenuintresse, tuleb kuni 21. aprillini tagastada. mitte 30 000 rubla, vaid kõik laenasid 35 000 rubla.

Kui võlga ei ole võimalik täielikult tagasi maksta, pole see oluline. 21. aprilliks tuleb kliendil tasuda vähem alt miinimummakse summa. Mõnel juhul varieerub see 5% kuni 10%.

Oletame selle näite puhul, et minimaalne makse peaks olema 10% võlast. Seega tuleb ajapikendusperioodi lõppedes krediidikontole kanda vähem alt 3000 rubla. Kogu teave sisaldub tavaliselt väljavõtetes, mida pangad püüavad oma klientidele kirjalikult edastada. Need võtavad arvesse arveldusperioodi tehinguid, st kuni 1. aprillini.

Erilist tähelepanu väärib järgmine arveldusperiood, mis kestab 1. aprillist 1. maini. Kuni 21. aprillini ristuvad kaks perioodi ja näivad üksteisega kattuvat. See tähendab, et kui võlg on 21. aprilliks täielikult tasumata, siis miinimummakse summa arvutamisel võetakse arvesse kogu võlgnevust 1. mai seisuga.

Vaatluse all olevas variandis kulutati esm alt 30 000 rubla, millest 10% maksti miinimummaksena. Seejärel võeti pärast 1. aprilli kaardilt veel 5000 rubla. Seega krediitkaardivõlg 1. mailon 32 000 rubla ja minimaalne makse on seega 3200 rubla. Rahastamist nõutakse 21. maiks.

Panganduslik laenupakkumine pika ajapikendusperioodiga sada päeva või rohkem tundub äärmiselt atraktiivne. Selliste kaartide esimene arveldusperiood, nagu ka esimesel juhul, on 30 päeva ja klient saab pangavõla tasuda ilma täiendava intressita järgmise seitsmekümne päeva jooksul.

Intressivaba perioodi arvestus alates esimesest ostust

See valik on võimalik ka siis, kui arveldusperiood ei alga mitte kaardi väljastamise või aktiveerimise hetkest, vaid alles selle esmakordsest kasutamisest. Selline intressivaba perioodiga krediitkaart on klientidele kõige kasulikum. Selle põhjuseks on asjaolu, et pärast kaardi väljastamist ei ole vaja seda kohe kasutada, seda saab vajadusel rakendada. See tähendab, et selle pangatoote olemasolul on inimesel alati mingisugune finantsreserv. Ja intressi arvestatakse ilma igasuguste trikkideta.

Oletame, et kaart saadi posti teel 1. märtsil ja ostude eest tasuti alles 24. märtsil. Seega, lisades sellele kuupäevale 30 päeva, selgub, et arveldusperioodi lõpp langeb 23. aprillile. Intressi maksmisest hoidumiseks tuleb 13. maiks kogu võlg tasuda. See on siis, kui 50-päevane ajapikendusperiood lõpeb.

Kui makseperiood on rangelt fikseeritud

Tehke matemaatikat ja mõelge välja kalendripiiridperioodid (ajapikendus, arveldus) ei ole alati mugav, seetõttu määravad mõned pangad perioodide määramiseks konkreetsed kuupäevad. Sel juhul puudub seos kaardi kättesaamise hetke ega selle kasutamise algusega. Sageli on arveldusperioodi lõpp kuu esimene päev ja ajapikendusperioodi lõpp arveldusperioodile järgneva kuu 20. või 25. päeval.

Näide

Näites näeb see välja järgmine: 1. märtsil saadud krediitkaardi puhul lõpeb arveldusperiood 1. aprillil, olenemata sellest, mis kuupäeval kaarti kasutati. Ja krediidiasutus ootab 25. aprillini, et tasuda kogu võlasumma või teha vähem alt miinimummakse.

Pankade erinevad tingimused

Isegi üks pank võib pakkuda erinevate krediiditingimustega kaarte. Seda taktikat kasutab Alfa-Bank, mis pakub oma klientidele kahte tüüpi kaarte:

1. 100-päevase intressivaba perioodiga krediitkaart, mis algab kaardi kättesaamise hetkest ja koosneb 30-päevasest arveldusperioodist ja 70-päevasest ajapikendusperioodist.
2. Intressivaba krediidiperioodiga ühiskaubamärgiga krediitkaart, mis on loodud koostöös suurettevõtetega (nt lennufirmad). Selle pangatoote ajapikendusaega on lühendatud 60 päevale.

Arveldusperioodi alguspunkt on kaardi avamise kuupäev, näiteks laenuandjad nagu Kodukrediit ja Sberbank. Nende kaartide ajapikendusperiood on 50 päeva.

Pank "Russian Standard" pikendab seda perioodi 5 kalendripäeva võrra, millest 30 on seotud arveldusegaperiood ja 25 - ajapikendusperiood.

Tinkoffi intressivaba periood on sama palju päevi, kuid see algab esimesest ostust. Kuid intressivaba perioodiga krediitkaardil "VTB 24" on olenev alt laenu suurusest erinevaid variante, kuid ajapikendus on minimaalne ja on 50 päeva.

Pikim ajapikendusperiood

200-päevase intressivaba perioodiga krediitkaart on üliharuldane, täna pakub Avangard Bank sellist toodet oma uutele klientidele. Summa sellisel krediitkaardil on väike, kuid kaardi ülalpidamine on üsna kulukas. Jah, ja saate seda pakkumist kasutada ainult üks kord.

Olulised punktid

Krediitkaarti taotledes on oluline teada, et enamiku puhul kehtib ajapikendus ainult sularahata maksetele. Üsna keeruline on leida panka, kelle laenutoodete hulgas on sularaha väljavõtmiseks intressivaba perioodiga krediitkaart. Enamik laenuandjaid nõuab sularahaautomaadist väljavõtmise eest lisaintressi.

Lepingu sõlmimisel peab klient tutvuma maksegraafiku ja mitmete kohustuslike panga vahendustasudega, mis debiteeritakse kindlasti kaardilt ja lisatakse koguvõlale. See on reeglina kaardi hooldustasu, SMS-teenus, kindlustus.

Tuleb kontrollida, millist kuupäeva pank raha laekumise ajaks loeb. See ei ole tõsiasi, et see langeb kokku selle kuu päevaga, mil raha maksti. Tavaliselt on see aeg, mil raha kontole laekub, kuupäevade vahe võib ulatuda 3 päevani isegi sama krediidiasutuse piires. Rääkimata postiülekannetest ja muudest maksesüsteemidest.

Krediitkaardi avamise otsustamisel tuleb arvestada selle kasutamise otstarbega, millest alates hakatakse arvestama intressivaba perioodi. Samuti peate hoolik alt lugema pankade tingimusi, mis võivad oluliselt erineda. Pole vaja kiirustada esimese meelepärase pakkumisega, parem on eelnev alt plusse ja miinuseid kaaluda.