Tingimuslik omavastutus kindlustuses on Kindlustuslepingute liigid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Omavastutus on üks kindlustuses kasutatavatest vahenditest. Seda kasutavad kindlustusagendid, et juhtida klientide tähelepanu atraktiivsematele tingimustele ja madalamale poliisihinnale. Frantsiis on eriti aktuaalne kohustusliku kindlustuse valdkonnas, näiteks autokindlustuses. Tingimuslik omavastutus kindlustuses on üks nimetatud instrumendi variante. Tänapäeval on seda kahte tüüpi: tingimuslik ja tingimusteta.

Mis on tingimuslik frantsiis

Kõigepe alt tuleks määratleda frantsiis ise. Kindlustusvahendina sai see ametliku staatuse Venemaa seadusandluses juba 2014. aastal, mil tehti muudatusi kindlustusseaduse tekstis. Omavastutus on kindlustusjuhtumi toimumisest tuleneva kahju (kahju) osa, mida kindlustusselts ei tasu. Maksed tulevad ainult siis, kui kahjusumma ületab frantsiisi maksumust. Raha maksmise suurus, millal ja kuidas sõltub kindlustuslepingu liigist ja käesolevas lepingus toodud tingimustest.

EsimeselTundub, et see on kindlustatu jaoks ebasoodne, kuid tegelikult võib see olla tulusam kui tavalise poliisi ostmine. Omavastutuse poliis on palju odavam, eriti väiksemate õnnetuste korral, kui kahju on tühine (paar kerget kriimu). Selline kindlustuspoliis võimaldab probleemi lahendada ilma kindlustusseltsi spetsialiste kaasamata, mis tähendab aja ja raha kokkuhoidu paberimajanduselt.

Lihtne tingimuslik frantsiis

Lihtsa tingimusliku frantsiisi makseid arvutatakse järgmiselt: kui kahju on väiksem kui frantsiisi maksumus, tasub kindlustusjuhtumi toimumisest tekkinud kahju kindlustatu, kui rohkem, siis kogu kindlustuslepingu summa. kahjud tasub kindlustusselts, kuid kindlustussumma piires.

Arvutusnäide

Auto oli kindlustatud lihtsa tingimusliku omavastutusega. Selle suurus on 35 tuhat rubla. Kindlustusjuhtumi tagajärjel laekus kahju (kahjusumma 25 tuhat rubla). Vastav alt lepingutingimustele kindlustusselts varale tekitatud kahju eest ei maksa. Kui see oleks olnud mitte 25 tuhat rubla, vaid 40 tuhat rubla, siis oleks kindlustusselts tasunud kogu kahjusumma - 40 tuhat rubla.

Mis vahe on tingimuslikul ja tingimusteta frantsiisil

Tingimusliku ja tingimusteta omavastutuse erinevus kindlustuses seisneb selles, et tingimusteta omavastutuse maksed tehakse alati sama valemi järgi. Vaikimisi, kui kindlustuslepingus ei ole ette nähtud mingeid eritingimusi, loetakse selline omavastutus tingimusteta. Sellega on väljamakse võrdnefrantsiisi maksumuse ja kahju suuruse vahe. Loomulikult, kui kahju on selle väärtusest väiksem, ei saa kindlustusmaksetest juttugi olla.

Arvutusnäide

Toimus õnnetus. Kahju suurus oli 75 tuhat rubla, tingimusteta omavastutuse suurus - 50 tuhat rubla. Kindlustusselts peab maksma ainult 25 tuhat rubla (75-50). Tingimusteta omavastutust peetakse kindlustusseltsidele kõige kasulikumaks, kuna see võimaldab kanda osa kindlustusmaksete kuludest kindlustatud isiku rahakotilt.

Ajutine frantsiis

Selline tingimuslik omavastutus kindlustuses on tingimus, mille korral on see teatud aja jooksul asjakohane. Näiteks esimesed 3 kuud alates poliisi väljastamise kuupäevast. Selle aja jooksul kehtib ja ülejäänud 9 kuud kehtib tavapärane kindlustusrežiim ehk siis ilma omavastutuseta.

Dünaamiline frantsiis

Dünaamiline tingimuslik omavastutus kindlustuses on omavastutus, mille suurus muutub sõltuv alt kindlustusjuhtumite arvust aastas. Enamasti väljendatakse seda protsentides. Näiteks esimest korda õnnetusse sattudes on see 10%, teisel - 30%, kolmandal - 50%. Kolm või enam õnnetust aastas juhtub aga väga harva, kuigi kõik oleneb sõidu iseloomust. Kui juht armastab kiirust, on sellise poliisi ostmine talle kahjumlik.

Arvutusnäide

OSAGO poliisi ostmisel väljastati dünaamiline omavastutus. Avariis osalemise korral tasus juht 5% kahju maksumusest, korduva avarii korral tõusis omavastutus 35%-ni. Kui ajuht sattus avariisse kolmandat korda aasta jooksul, see oli 80% kahjusummast.

Kindlustatud auto sattus avariisse, kahju suurus oli 70 tuhat rubla. Frantsiisi suurus rublades: 700000,05=3500 rubla. Kindlustusselts maksis välja 66,5 tuhat rubla. Aasta pärast sattus auto taas avariisse. Kahjud - 100 tuhat rubla. Vastav alt lepingutingimustele maksab kindlustusselts ainult 65 tuhat rubla, ülejäänud 35 tuhat rubla, mis on vajalikud auto remondiks, peab hüvitama kindlustatu.

Suur omavastutus

Seda frantsiisi kasutatakse varakindlustuslepingutes, mis on väga kallid. Näiteks antiikesemed, kallid autod, luksuskinnisvara. Kindlustusjuhtumi korral hüvitab kindlustusvõtja kahju esm alt oma vahenditega ning seejärel saab kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavate dokumentide esitamisega maksed. Kahju saab hüvitada täielikult või osaliselt, maksta - kohe või osamaksetena (kõik oleneb lepingutingimustest).

Arvutusnäide

Kindlustusjuhtumi tagajärjel tekkis kahju 1 miljon rubla. Kõrge tingimusliku omaosaluse väärtus on 10%. Kõik kahju kõrvaldamise kulud kannab kahjustatud vara omanik omal kulul. Lepingutingimuste kohaselt tuleb talle tasuda 90% kahjusummast kuue kuu jooksul osamaksetena. Makseid tehakse 150 tuhat rubla kuus. 100 tuhat rubla on frantsiisi suurus (10%). Lepingu tingimuste kohaselt. 900 tuhat rubla onkindlustusmakse suurus. Kuna lepingutingimuste kohaselt peab kindlustusandja tasuma kogu summa osamaksetena, on kuumakse 150 tuhat rubla.

Kindlustatud isiku frantsiisi plussid ja miinused

Esmapilgul võib tunduda, et kindlustusvõtjal on kahjumlik kasutada kindlustuslepingus frantsiisi. Talle pakutakse poliitikat, millel on "mahandatud" funktsionaalsus. See tähendab, et väiksema õnnetuse või väiksema kahju korral tuleb remondikulud omast taskust kinni maksta. Iga kliendi esimene mõte: kõik hüved lähevad kindlustusseltsidele, kes seega eemalduvad täismaksetest. Tegelikult pole see tõsi. Tingimuslik omavastutus kindlustuses on kasulik, kuid ainult neile, kes kohtlevad vastutustundlikult kindlustatud vara. Näiteks on hoolikatele autojuhtidele kasulik osta kaskopoliis madalama hinnaga kui siis, kui nad poleks seda kasutanud.

Frantsiisiga kindlustusleping on kasulik ka neile, kes mingil põhjusel isiklikku autot kasutavad harva. Kuna Venemaa seaduste kohaselt on autokindlustus kohustuslik, võib selline poliis oluliselt säästa. Samal ajal on isegi õnnetusse sattudes lihtsam ja odavam teha odavat remonti, kui maksta mitu aastat üle mittevajalike teenuste eest. See tähendab, et maksate kalli poliisi eest lisaraha, kui hädaolukorda sattumise tõenäosus on väike.

Kes ja kuidas maksab

Autojuhte ei huvita küsimused mitte ainult selle kohta, kui palju jamillal maksab kindlustus, aga ka selle kohta, kes maksab remondi eest, kui ühel õnnetuses osalejal (või mõlemal korraga) on omavastutusega kindlustus. Kuidas sellises olukorras kindlustust saada ja kui suur on selle suurus? Kindlustus - olenemata sellest, kas ühel osalejatest on tinglik või tingimusteta omavastutus - maksab kindlustusselts, seejärel nõuab kahjusumma sisse liiklusõnnetuse süüdlaselt, saamata aru, kas tal on omavastutus või mitte. Kahju hüvitatakse täies ulatuses, arvestades omavastutuse suurust.

Kuidas hankida frantsiisiga kindlustuspoliis

Paljudel ettevõtetel on spetsiaalsed kindlustusprogrammid, mis näevad ette tingimusteta või tingimusliku omavastutuse. Kindlustuses ei peeta seda millekski ebatavaliseks, kuigi Venemaal ilmus see üsna hiljuti ja mitte kõik kindlustusandjad ei osanud tänapäeval selle eeliseid hinnata. Seda kasutatakse nii vara- kui ka isikukindlustuseks. Poliisi taotlemisel tuleb vaid selgitada: kas leping frantsiisiga või mitte. Kui sellega, siis mis see on ja mis tingimustel seda pakutakse. Paberitöö on peaaegu sama, mis ilma selleta poliisi ostmisel.

Krediidiga võetud kinnisvarale ei saa väljastada frantsiisi. See kehtib nii kinnisvara kui ka autode kohta. Enne laenu täielikku tagasimaksmist on frantsiisi loomine ebaseaduslik – nii tingimuslik kui ka tingimusteta.

Ärge ajage kindlustusfrantsiisi segamini ärifrantsiisiga. Kuigi neid hääldatakse ja kirjutatakse samamoodi, on nad sedatäiesti erinevad instrumendid. Ettevõtluses on see kellegi teise kaubamärgi või kellegi teise süsteemi ostmine tegevuste, tootmisprotsesside korraldamiseks. Mis see on, omavastutust kindlustuses võib lihtsate sõnadega väljendada kahjusummana, mida kindlustusselts ei kata. Kindlustatu tasub ise kahju, mis on väiksem kui omavastutuse summa.

Venemaa kindlustuse omadused

Kõigil Venemaal tegutsevatel kindlustusseltsidel on üks eripära: peaaegu ükski neist ei paku klientidele tingimusliku frantsiisiga poliisi väljastamist. Võib-olla on see tingitud asjaolust, et kindlustusturg kannatab juba muljetavaldavat kahju ja manööverdab ellujäämise piiril. Või on asi seadusandluse ebatäiuslikkuses, sest see kindlustusviis ilmus üsna hiljuti ja üldiselt tekkis Venemaal kindlustusteenuste turg lühikest aega tagasi ning kindlustusseltside ja kindlustusvõtjate vahel puudub usaldus.

Venemaal on kõige levinum tingimusteta frantsiis. Peaaegu kõigi Venemaa kindlustusseltside arsenalis on tingimusteta omavastutuse programmid, nii et kindlustuse saamine pole keeruline. Sellise poliisi hind langeb sageli alla poole selle tavahinnast. Kuid selle üle pole midagi rõõmustavat. Mida soodsamad on poliisikulud ja suurem omavastutus, seda suurem on koormus kindlustusvõtja rahakotile kindlustusjuhtumi korral.

Näiteks kaskopoliisi hind on 100 tuhat rubla. Ettevõte pakub välja frantsiisi 60% ulatuses. Siin saab olema poliisi hindainult 40 tuhat rubla. Kuid selline kokkuhoid on kliendile õnnetuse korral hukutav. Kui kahjusumma on väiksem kui 40 tuhat rubla, peab kindlustatu omal kulul remonti tegema. Kui rohkem, tasub klient 60% kahju kogusummast. Seetõttu on frantsiis kasulik ainult kogenud ja vastutustundlikele juhtidele, aga ka piirkondades, kus õnnetusjuhtumite määr on madal. Muudel juhtudel on kindlustatu omavastutus kahjumlik.