Kumulatiivne elukindlustus: mis see on ja milleks see mõeldud on

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kaasaegne ühiskonnaelu on täis riske ja kõikvõimalikke ebasoodsaid olukordi. Nende kõigi vältimine on ebareaalne, isegi kui järgite kõiki võimalikke ohutusreegleid, lugedes asju mitu sammu ette ja valides hoolik alt toiminguid. Paljud olukorrad võivad õõnestada inimese enda ja tema perekonna jõukat eksistentsi, viia pankrotti, tuua kaotusi ja kaotusi. Nende probleemide lahendamiseks on mitmeid finantsinstrumente, sealhulgas kogumiselukindlustus. Selles artiklis käsitletakse üksikasjalikult kontseptsiooni olemust, registreerimise tunnuseid ja eesmärke, lepingu sisu ning seda teenust pakkuvaid organisatsioone.

Kindlustus tähtajana

Kõik inimesed püüavad vältida kõrv altoimeid. Loomulikult on võimatu end täielikult kaitsta, kuid saate "löögi" tasandada,abi osutamine teatud sündmuste korral. Selleks sõlmitakse kindlustatu ja kindlustusandja vahel kindlustusleping. Selle olemus seisneb selles, et seda teenust pakkuv organisatsioon maksab kindlaksmääratud juhtumi korral kindlustatule teatud summa. Seega on tal võimalus tekkinud probleemid lahendada, kaotamata aega, vaeva ja raha. Teenuse osutamise eest tasutakse kindlustusandjale kindlustusmakse. Olukord ei pruugi tekkida, kuid lisatasu ei tagastata. Nende maksete tõttu moodustub sularahafond, millest organisatsioon maksab oma klientidele hüvitisi. Sellest fondist saab loomulikult tulu ka kindlustusandja.

Kindlustuskoht ühiskonnas

Elu-, tervise-, vara- ja isegi teatud sündmuste võimaluse kindlustamine finantsteenuste turul on eksisteerinud väga pikka aega. Nende finantsstruktuuride toodete kasutamine on üsna levinud ja kogub jätkuv alt populaarsust. Teatud kindlustusliigid on muutunud kohustuslikuks. Näiteks kohustuslik tervisekindlustus ja liikluskindlustus. Reisides, ringreisidel ja ekskursioonidel pikkadel vahemaadel, kasutades erinevaid sõidukeid (lennukid, bussid, rongid), sisaldab pileti hind ka reisija elu- ja tervisekindlustust. Laenu, hüpoteegi, laenu taotlemisel kohustavad pangad laenuvõtjaid sageli kindlustust sõlmima. Viimane ei saa olla tingimata vajalik.õigusaktid, kuid kindlustusest keeldumisel keelduvad finantsorganisatsioonid enamasti klientidele lepingut koostamast.

Paljud ärimehed kasutavad aktiivselt kindlustusseltside teenuseid, et kaitsta oma äri majanduskriisi negatiivsete tagajärgede, kahtlaste tehingute ja ebapühade partnerite eest. Kindlustusmakse suurus tundub olevat palju parem valik kui kogu olemasoleva vara kaotamine vääramatu jõu tõttu.

Kes neid teenuseid pakub

Mitte iga organisatsioon ei saa pakkuda kindlustusteenuseid. Riigil on sellistele ettevõtetele teatud hulk nõudeid: organisatsiooniline ja õiguslik vorm, aktsionäride arv, põhi- ja reservkapitali suurus. Nagu pangad, alluvad kindlustusandjad tehingutele ja finantstehingutele hoolikale kontrollile. Kui oluline osa neist tunnistatakse kahtlaseks, peab organisatsioon seda tüüpi tegevuse litsentsiga hüvasti jätma. Kõrgete finantstagatiste nõuete tõttu pakuvad kindlustustoodete sarja kõige sagedamini suured pangad ja finantsvaldused. Neil on palju lihtsam sellisteks tegevusteks luba saada. Sellesse sfääri on väga raske niisama siseneda.

Elukindlustuse kohta

Üks levinumaid kindlustusteenuseid on elu- ja tervisekindlustus. Kindlustada saab ennast, lähedast, last. Tööandja saab kindlustada sama skeemi aluselteie töötaja. Selle protseduuri olemus seisneb selles, et kindlustusjuhtumi (kindlustatu surm, rasked vigastused, invaliidsus, haigus, õnnetus ja muud juhtumid) korral saab klient rahalise hüvitise. See isik on lepingus märgitud. Seega võivad need olla kindlustatu ise või tema pereliikmed (surma korral). Lepingus võib olla ka mõni muu isik, kes ei ole kindlustatuga sugulussidemetega seotud.

Selliste teenuste kasutamine on kõige populaarsem Euroopas ja Ameerika Ühendriikides, kuid meil hakkab see järk-järgult hoogu saama. Elu-, tervise- ja invaliidsuskindlustus on eriti oluline peredele, kus ainult üks inimene on toitja või saab kõrgeimat palka.

Kus kasutatakse (kohustuslik ja valikuline elukindlustus)

Elu- ja tervisekindlustus võib olla kohustuslik ja vabatahtlik. Mõningaid kindlustusprogramme pakub riik ja see on selgelt reguleeritud. Seega vastutavad kohustusliku tervisekindlustuse eest sellised struktuurid nagu FFOMS ja TFOMS (föderaalsed ja territoriaalsed kohustusliku tervisekindlustuse fondid). Mõned elukutsed nõuavad sellist kindlustust, kuna need on eriti ohtlikud tegevused, millel on suur erineva raskusastmega vigastuste oht.

Lisaks kohustuslikule kindlustusele on olemas ka vabatahtlikud programmid. Näiteks sihtkapitali elukindlustus. Kellelgi pole õigust kohustada kodanikku kasutamaseda rahastamisvahendit. Kuid iga päevaga valib üha rohkem inimesi teadlikult elukindlustuse, tagades oma lähedaste heaolu õnnetuse korral.

Mida tähendab "kumulatiivne elukindlustus"

Kindlustusteenuste turul on palju tooteid igale "maitsele" ja eelarvele. Üks neist on sihtkapitali elukindlustus. See programm ilmus suhteliselt hiljuti, kuid on juba hoo sisse saanud ja saanud isegi oma püsikliendid. Selle olemus seisneb enamiku maksete tagastamises kindlustatule. Seega ei ole klient kindlustatud mitte ainult õnnetusjuhtumi vastu, vaid kogub raha kindlustusseltsi regulaarsete sissemaksete kaudu. Selline lähenemine on kasulik mõlemale kogumiselukindlustuslepingu osapoolele. Organisatsioon saab endiselt oma kindlustusmakse ja klient on kindel oma pere tulevikus ning saab ka lepingu lõpus selles märgitud kogutud summa.

Kuidas raha koguneb

Kumulatiivsed elukindlustusprogrammid on pangandus- ja kindlustusstruktuuridest kaugel üsna keerukas finantsinstrument, millel on palju nüansse, mis pole tavainimesele alati kättesaadavad. Summa, mille klient saab lepingu täitmisel, koosneb mitmest komponendist. Suurema osa sellest tasub kindlustusvõtja ise (selleks avatud kontole). Tasumine toimub võrdsete osamaksetena, ajutineulatus on piiratud lepingu kestusega. Tavaliselt tehakse makseid kord kvartalis. Makstud summadelt võetakse osutatud teenuse eest organisatsiooni vahendustasu.

Ülejäänud raha ei ole lihts alt vedelemas. Ettevõte kasutab neid, väljastab laenu, investeerib, kasutab majandustegevuses. Olenev alt teostatud finantstehingute tulemustest arvestatakse iga aruandeperioodi lõpus investeeritud vahenditelt intressi. Just nende protsentide tõttu toimubki summa kuhjumine ja suurenemine.

Lepingu struktuur

Sihtkapitali elukindlustuse tingimused on detail, mida ei tohiks tähelepanuta jätta. Lepingute üldine struktuur erinevates organisatsioonides võib olla sarnane, kuid igaühel neist on oma nüansid. Mõnes ettevõttes võivad tingimused olla soodsamad. Enne lõpliku valiku tegemist tasub tutvuda mitme seda tüüpi teenuse pakkujaga.

Kindlustusseltside tüüpiline kogumiselukindlustusleping sisaldab mitmeid komponente: kindlustuspoliisi ja selle lisasid. Rakendused sisaldavad tavaliselt seotud teavet või lisateenuseid. Koguv elukindlustus Rosgosstrakh väljastatakse näiteks elukindlustuspoliisiga (teise nimega leping), lisaga nr 1, mis kirjeldab valitud programmi, ja lisaga nr 2, mis sisaldab lepingutingimustele vastavat lunastussummade tabelit.

Lepingu sisu

Võimalike sündmuste maksimaalseks kajastamiseks, selle olemuse kõige täielikum peegeldus jaPoolte kaitsmiseks üksteise väärkäitumise eest peavad kindlustusleping või poliis ning selle lisad sisaldama üksikasjalikku teavet mitmete parameetrite kohta. Sihtkapitali elukindlustuslepingusse lisavad kindlustusseltsid järgmised andmed:

• Kindlustusvõtja, kindlustatud isiku, soodustatud isiku andmed. Kajastuvad nii märgitud isikute konkreetsed andmed kui ka üldsätted selle kohta, kes saavad oma rollis tegutseda.
• Kindlustusjuhtumid ja -riskid, samuti maksete summa nende toimumisel.
• Lepingu tähtaeg, mille möödudes saab klient kogunenud summa.
• Kindlustusmaksete tasumise tingimused.
• Poolte vastutus lepingu alusel.
• Lepingutingimuste muutmise või täiendamise võimalus.
• Investeerimistulu jagamine.
• Lepingu ennetähtaegse lõpetamise tingimused.
• Muud poolte kokkuleppel sõlmitud tingimused.

Kumulatiivne elukindlustus: ettevõtete reiting

Selliseid teenuseid pakub palju ettevõtteid. Loomulikult eelistavad inimesed ühendust võtta kõige usaldusväärsemaga. Kogumiselukindlustuse taotlemisel mängib sageli määravat rolli ettevõtete reiting. Erinevad saidid, küsitlused ja statistilised uuringud võivad pakkuda erinevaid populaarsuse järjestuse valikuid. Kuid enamikul juhtudel on kõigi reitingute liidrid esimestel kohtadel, kõikudes ainult veidi. Kui mõõta programmide populaarsust kogutud kindlustusmaksete arvu järgi, saate koostada järgmise kümne parima nimekirja:

1. "Sberbanki elukindlustus".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB kindlustus".
4. "ALFA kindlustus".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alfa Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Lõkse ja ülevaated

Sellist lepingut koostades peaksite pöörama tähelepanu mitmele detailile. Näiteks kuidas käib akumuleeriva elukindlustuse arvestus lepingu eelütlemise korral. Tavaliselt, kui klient on tasunud vähem kui 8 kindlustusmakset, säästu ei väljastata. Alles alates lepingu 3. aastast saab arvestada mingisuguse maksega. Samal ajal on see mitu korda väiksem kui sel perioodil hoiustatud vahendid.

Tasub ka tähele panna, et osad elukindlustuslepingud ei sisalda vigastustega seotud kindlustusjuhtumeid. Sel juhul saab ennetähtaegselt tasuda kliendi kasuks ainult kindlustatu surma korral. Kui eeldate vigastuste ja muude õnnetuste lepingusse lisamist, peate sõlmima täiendava kokkuleppe või poliisi lisa. Selle stsenaariumi korral suureneb kindlustusandjale makstava kindlustusmakse summa.

Mis puudutab inimeste arvamusi teenusest, siis akumulatiivse elukindlustuse arvustused on väga erinevad – tingimusteta positiivsetest kuni kategooriliselt negatiivseteni. Fakt on see, et te ei tohiks seda lepingut allkirjastada, kui puudub finantsstabiilsus ja mõnes riigishetkel ei pruugi olla võimalik teist makset teha. Pidevate hilinemiste korral võib kindlustusselts lepingu ühepoolselt üles öelda ilma lunastussummasid maksmata. Teine punkt, väikese summa puhul pole samuti mõtet kindlustusega ühendust võtta. Mida väiksem on summa, seda vähem saab klient investeerimistegevuselt intressi. Võib isegi jõuda selleni, et lepingu lõppedes saadud summa ei kattu makstud sissemaksetega.