Kuidas saada hüpoteeklaenu halva krediidivõimega: juriidiline nõustamine

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Hüpoteeklaenud on üks ihaldatumaid laenuliike maailmas. Võimalus soetada oma kodu kohe ja mitte pärast seda, kui olete mitu aastat ennast sõna otseses mõttes kõiges riivanud, meelitab üha rohkem inimesi. Halva krediidivõimega hüpoteeklaenu saamine võib aga olla tõsine probleem teel oma nurga omamise unistuseni.

Mida sellises olukorras teha? Kust tuleb rahalise maine plekk ja kuidas probleemi vähese verevalamisega lahendada? Need ja paljud teised küsimused pakuvad suurt huvi lugejale, kes on vähem alt korra kokku puutunud hüpoteegi võtmisest keeldumisega.

Mis on hüpoteeklaenu olemus

Esm alt räägime sellest, mis on hüpoteegid ja krediidiajalugu, kuidas need on omavahel seotud ja kas need võivad teist mõjutada.

Mõiste "hüpoteek" viitab seda tüüpi laenudele, kui eluase ostetakse laenuga, mis muutub panga pandiks kuni tagasimaksmisenilaenu. Samas, kuigi ostjat peetakse korteri omanikuks, ei saa ta sellega juriidiliselt olulisi toiminguid teha. Kui klient lõpetab arvete maksmise enne laenu täielikku tagasimaksmist, lisanduvad trahvid. Lõppkokkuvõttes võib pank hooletu laenuvõtja vastu isegi korteri kohtusse kaevata. Sel juhul on inimesel oht jääda ilma rahata ja eluasemeta.

Lisaks laenu tagasimaksmise peatumisele või hilinemisele on lepingu lõpetamiseks ka muid aluseid:

• korpuse kahjustused, kasutustingimuste mittejärgimine;
• ruumide üleandmine kolmandatele isikutele kasutamiseks;
• kindlustustingimuste rikkumine;
• ruumide ümberplaneerimine, eluruumi tehniliste omaduste muutmine.

Arvestades asjaolu, et selliseid laene makstakse tagasi paarikümne aasta jooksul, kontrollivad pangad väga hoolik alt neid, kellele hüpoteek antakse. Nad annavad endast parima, et vähendada võlgade maksejõuetuse riski. Keskmise panga jaoks näeb ideaalne laenuvõtja välja järgmine:

• Vanus - umbes 27-30 aastat vana. See on piisav tagamaks, et klient pole maksete lõppemise ajaks veel pensionile läinud.
• Kõrge ametipalk. Kui teie sissetulek on vähem alt kolm korda suurem kui igakuine hüpoteeklaenu makse, saate iga panga ihaldusväärseks kliendiks.
• Muljetavaldav töökogemus heas ettevõttes, soovitav alt prestiižsel ametikohal.
• Stabiilne perekonnaseis ja paar last ainult tugevdavad teie positsiooni. Lisaks on soovitav, et abikaasa (naine) töötaks hea palgaga.

Aga isegiKui vastate kõigile neile kriteeriumidele ja vajate hüpoteeki, võib halb krediit teile petta.

Kust pärineb krediidiajalugu

Igaüks, kes soovib panka hüpoteeklaenu taotleda, peab ennekõike aru saama, mida tähendab mõiste "krediidiajalugu", kuidas see kujuneb, kus seda saab vaadata ja mida see mõjutab. Siis selle asemel, et sõprade ja tuttavate ukse taha koputada, hüüdes: "Aidake mul halva krediidiajalooga hüpoteek!" - inimene suudab olukorda iseseisv alt mõjutada.

Enne laenu andmise otsustamist peab iga finantsasutus pöörduma BKI-sse (krediidibüroosse). See sisaldab teavet iga inimese kohta, kes on vähem alt korra elus raha laenanud. Sellistesse andmebaasidesse sisestatakse teave selle kohta, milliseid laene konkreetne isik väljastas, kas maksed tehti täpselt ja kas esines viivitusi. Kui lepingut on rikutud, ilmub selle kohta ka märge krediidiajaloos.

Mis on "halb krediidiajalugu" ja mida see mõjutab

Nagu juba aru saite, on koht CI-s põhjus hüpoteegi võtmisest keeldumiseks. Andmebaasidele on juurdepääs eranditult kõigil krediidiasutustel. Kontrollimisel on tavaliselt mitu kriteeriumi. Näiteks need:

1. Lepingutingimuste eiramine, hilinenud maksed, võetud kohustuste täielik tagasilükkamine.
2. Põhjused, mida laenuvõtja ei saa kontrollida, kuid halvendab CI. Need võivad olla vead üksikasjades, makse sooritamine teise kaudumaksega viivitanud pank, viimase osamakse vale arvestus, muud tegurid.
3. Pettused. On juhtumeid, kui petturid vormistavad laenu teiste inimeste dokumente kasutades. Muidugi ei kavatse nad raha tagastada. Sel juhul, isegi kui kolmandate isikute kuritegu on tõendatud, saab teie CI tõsiselt kahjustada.

Muidugi, kahel viimasel juhul ei tundu klient süüdi olevat, kuid kindlasti vajab ta abi hüpoteegi osas.

Kuidas kontrollida oma krediidiajalugu ja miks seda vaja teha

Ebameeldivate olukordade vältimiseks on kõige parem hoolitseda selle eest, et teaksite eelnev alt oma CI-d. Fakt on see, et pank ei ole üldjuhul kohustatud keeldumist kuidagi motiveerima, kuid enamasti viitavad sellele finantsasutuste töötajad. Lisaks kõikidele ül altoodud teguritele võivad selle rikkuda isegi väikesed sündmused:

• väike (paar päeva) tarbimislaenu viivitus;
• laenu ennetähtaegne tagastamine ilma pangaga kokkuleppeta;
• kohustuste täitmata jätmine, kui tegutsesite sugulase või sõbra laenu käendajana;
• võlg 2-3 rubla arvutusvea tõttu.

Probleemide vältimiseks tehke reegliks, et kontrollite oma krediidiaruannet vähem alt kord aastas. Pealegi on seda üsna lihtne teha:

1. Esm alt peate võtma ühendust Venemaa Panga eriosakonnaga, mida nimetatakse "CI keskkataloogiks". On vaja saadateave selle kohta, kus teie lugu täpselt asub.
2. Nüüd piisab, kui saata päring konkreetsele BKI-le ja hankida vajalik teave. Saate seda teha kord aastas tasuta.

Kuidas saada rikutud mainega laenu

Ükskõik millist teavet saate, ärge heitke meelt. Pidage meeles: võite ikkagi võtta hüpoteegi. Muidugi ei tasu kehva krediidiajalooga kiidelda. Kuid olukorda saab parandada. Kuidas? On mitmeid viise:

• dokumentide esitamine väikesele finantsasutusele, kus kontrollimine ei pruugi olla nii täpne;
• vahendajatele abi taotlemine;
• hüpoteeklaenu dokumentide esitamine pangale, kes on teile juba korra laenu andnud;
• laenu saamine arendaj alt;
• liisingu täitmine väljaostuga.

On ka viise, mida te ei tohiks kasutada. Pole saladus, et teenindusturul on organisatsioone, kes on valmis tasu eest dokumente parandama. Nagu teate, on see ebaseaduslik. Võib lõppeda kurbade tagajärgedega.

Ka pankade laenude valdkonnas on selline nähtus nagu äriline altkäemaks üsna levinud. See tähendab, et osa finantsasutuse töötajaid on valmis kliendi negatiivse krediidiajaloo ees silma kinni pigistama. Muidugi mitte niisama, vaid korraliku tasu eest. Ärge leppige sellega. Sellised toimingud on samuti ebaseaduslikud.

Kas halba lugu saab parandada

Hüpoteek, millel on halb ajalugu, on väga tülikas äri, kuid üsna reaalne. Kui leiate CI-s vigu, võite taotleda muudatusi. Sel juhul peate tõestama, et krediidiajaloos sisalduv teave on ebausaldusväärne ja seda tuleb parandada. Teie taotlus vaadatakse üle. Siinkohal tuleb koostada dokumendid, mis iseloomustavad sind kui usaldusväärset klienti. Sellised paberid võivad olla:

• kontrollib õigeaegsete maksete kinnitamist;
• finantsasutuste väljavõtted, mis näitavad, et laenud puuduvad;
• politsei tõend, et teie dokumentide järgi on laenu väljastanud petturid;
• muud dokumendid, mis tõendavad teie süütust.

Vastav alt kontrolli tulemustele otsustatakse teie krediidiajaloos muudatused teha. Kui teile anti teavet ja te ei nõustu kontrolli tulemustega, võite pöörduda kohtusse ja seal oma õigusi kaitsta.

Kui aga teiepoolsed rikkumised juhtusid ja te ei saa nüüd aru, kuidas saada halva krediidiajalooga hüpoteeki, peaksite tegema järgmist. Võtke suvalisest pangast väike tarbimislaen näiteks kodumasinate ostmiseks ja makske see hoolik alt ära. Korrake neid samme veel paar korda. Sel viisil parandate oma rahalist mainet ja mineviku väikesed vead antakse teile andeks.

Arendaja ees võlgu

Räägime nüüd sellest, kuidas saada hüpoteeklaen halva krediidivõimega, kui te ei saa seda parandadaõnnestus ja pank keeldus. Sel juhul võite proovida arendajaga otse ühendust võtta. Mitte väga suured ehitusfirmad peavad üsna sageli kaasama kolmandate isikute kapitali. Selleks on nad sunnitud taotlema pangast laenu. See pole aga nii tulus, kuna peate maksma intressi.

Tulusam variant on sõlmida kliendiga järelmaksuleping. Samal ajal saab arendaja ehituseks lisaraha ja eraisik saab tasuda eluaseme maksumus osade kaupa.

Sellel meetodil on ilmselgete eelistega, nagu intresside, komisjonitasude, hindamis- ja kindlustusmaksete puudumine, ka märkimisväärne puudus – ebaoluline järelmaksuperiood. Harva on ettevõte nõus sellist lepingut sõlmima pikemaks perioodiks kui 5 aastat. Lisaks vajate kindlasti üsna soliidset sissemakset. Kõige sagedamini moodustab see umbes 30% eluaseme maksumusest.

Taotlemine väikesesse panka

Kui mõtlete, kust saada halva krediidivõimega hüpoteeklaenu, proovige mõnda noort panka või väikest finantsasutust. Sellised asutused võitlevad iga kliendi pärast ja vähendavad sageli hüpoteegi taotlejatele esitatavaid nõudeid.

Lisaks töötavad sellistes asutustes sageli spetsialiste, kellel puudub piisav kogemus laenuandmise valdkonnas. Lihtsam alt öeldes ei tea nad lihts alt, kust otsida, kuid neil on suur soov leping sõlmida.

Kuid sellel meetodil on ka puudusi. Enamasti on need pigem kõrged intressimäärad või lisatasud. Sel viisil püüavad väikesed pangad vähendada maksejõuetuse riski.

Käendaja + pant

Teine võimalus halva krediidivõimega hüpoteegi saamiseks on anda suur hulk lisatagatisi ja mitut käendajat.

Kuna ükski pank ei tegele ebausaldusväärsete klientidega, peate nende töötajaid veenma, et teid saab usaldada. Esm alt peate hankima rahaliselt laitmatu ja kindla sissetulekuga inimese toetuse. Veelgi parem, kui selliseid käendajaid on mitu. Sellisel juhul ei tundu sinu negatiivne krediidiajalugu juhi silmis enam liiga kaalukas. Oma kohustuste täitmata jätmisel nõutakse ju võlg välja käendaj alt.

Kui saate kinkida pangale midagi väärtuslikku, mis teile juba kuulub, suurendab see oluliselt ka teie hüpoteeklaenu saamise võimalusi. See võib olla suvila, kallis auto, maamaja, antiikne ehe jne. Tuleb mõista, et ostetud korter läheb ka pandiks. Ja kui te oma kohustusi ei täida, võite kaotada mõlemad tagatised ja jääda ilma millestki.

Suurendage esimese osamakse summat

Peaaegu kõik hüpoteeklaenud väljastatakse minimaalse (kuni nulli) sissemaksega. Seega, kui te ei tea, kuidas saada halba laenuhüpoteeki, kuid teil on piisav alt raha, proovige võtta laenu suurema sissemaksega. Kui suudad kohe hoiustada umbes 50% eluaseme maksumusest, pigistab pank negatiivse jutu peale suure tõenäosusega silmad kinni. See juhtub seetõttu, et isegi kui te ei saa tulevikus laenu maksta, müüb pank hõlpsasti teie korteri poole selle tegelikust väärtusest maha ja tagastab raha endale.

Pöördume vahendaja poole

Mõnikord on kliendi krediidiajalugu nii halb, et ta võib vajada abi hüpoteeklaenu osas. Selleks on spetsiaalsed laenumaaklerid. Need inimesed pakuvad teile nimekirja pankadest, kes on nõus probleemsete klientidega rääkima. Lisatasu eest korraldab maakler kõik läbirääkimised ja annab teile peaaegu garanteeritud hüpoteegi. Tõsi, selliste assistentide teenused on kallid, kuid mõnikord on see ainus väljapääs.

Korteri üürimine

Venemaa jaoks on veel üks, üsna uus viis, kuidas saada määrdunud krediidireputatsiooniga hüpoteeklaen. Tegemist on kodu üürilepinguga. Selle olemus seisneb selles, et isik sõlmib eluruumi üürilepingu koos hilisema väljaostmisega. Igakuised kulud koosnevad samal ajal üüri maksumusest ja laenumakse summast. Krediidiajalugu sel juhul mingit rolli ei mängi. Tõepoolest, kuni kogu maksumuse tasumiseni ei ole korteri omanik klient, vaid finantsasutus.