Skoorimise mudel laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Praktiliselt kõik, kes on kunagi laenu andmisest keeldunud, on kuulnud juhilt järgmist lauset: „Otsuse tegi punktisüsteem. Teie krediidiskoor laenuvõtjana ei ole tasemel. Mis see norm on, mis on punktiarvestus ja kuidas läbida “krediididetektor” sõnaga “suurepärane”? Proovime selle välja mõelda.

Üldine teave

Mis on siis punktiarvestus? See on omamoodi süsteem laenuvõtja usaldusväärsuse hindamiseks, mis põhineb mitmel parameetril. Kui inimene taotleb laenu, siis esimese asjana palutakse tal täita ankeet. Ankeedi küsimused leiutati põhjusega. See on skoorimismudel potentsiaalse laenuvõtja hindamiseks. Olenev alt vastusest omistatakse igale punktile teatud arv punkte. Mida rohkem neid, seda suurem on tõenäosus saada positiivne otsus vahendite väljastamise kohta.

Siin on üks hoiatus. Kui teil on negatiivne krediidiajalugu, siis enam vastuseid küsimustele ja kogutud punktide arvule enamasti enam poleväärtused. Ainuüksi sellest faktist piisab keeldumiseks.

Skoorimise eesmärgid ja eesmärgid kaasaegsetes pankades

Järgmiste tulemuste saamiseks võetakse kasutusele kõik laenusüsteemis kasutatavad hindamismudelid:

• laenuportfelli suurenemine põhjendamatute laenudest keeldumiste osakaalu vähenemise tõttu;
• potentsiaalse laenuvõtja hindamise menetluse kiirendamine;
• laenu viivisemäärade vähenemine;
• laenuvõtja hinnangute kvaliteedi ja täpsuse parandamine;
• kliendiandmete tsentraliseeritud kogumine;
• laenude võimalike kahjude summa eraldise vähenemine;
• individuaalse krediidikonto ja kogu laenuportfelli kui terviku muutuste dünaamika hindamine.

Krediidi hindamine: kuidas see toimib?

Püstitatud eesmärkide saavutamiseks kasutavad pangad krediidivõimelisuse hindamisel skoorimudelit. See mõjutab minimaalselt juhi kallutatud suhtumise või pangatöötajate kokkumängu tulemusi.

Praktiliselt kogu küsimustikku sisestatud teave peab olema kinnitatud dokumentide olemasoluga. Pangajuhil on sel juhul puhttehniline roll – ta sisestab andmed programmi. Kui kõik küsimustiku punktid on täidetud, arvutab arvutiprogramm välja ja annab tulemuse - teie kogutud punktide arvu. Lisaks võib olukord areneda erineval viisil.

Kui kogusite liiga vähe punkte, võite olla kindel, et laen lükatakse tagasi.

Kas teie hinded on keskmisest palju kõrgemad? Kui laenusumma on väike,saab kohe kohapeal kaasa võtta. Kui taotlete üsna muljetavaldavat summat, antakse teile teada, et olete läbinud kontrolli esimese etapi ja taotlus on esitatud panga turvateenistusele läbivaatamiseks.

Kas tulemus hõljub keskel? Haldur nõuab suure tõenäosusega käendajat või mitmeid täiendavaid kontrolle.

Skoorimise tüübid

Üldiselt koosneb skoorimudel seitsmest hinnangutüübist, millest neli on seotud laenuandmisega ja kolm - turundusega. Krediidipraktika jaoks on tüüpilised järgmised hindamistüübid:

1. Vastav alt rakendustele (rakenduse hindamine). Seda mudelit kasutatakse kõige sagedamini klientide usaldusväärsuse ja maksevõime hindamiseks. Nagu juba mainitud, põhineb see küsimustiku hindamisel ja igale vastusele sobiva arvu punktide määramisel.
2. Pettusest (pettuste hindamine). See aitab tuvastada potentsiaalseid pettureid, kellel õnnestus testimise esimene etapp läbida. Pettuste kontrollimise põhimõtted, meetodid ja meetodid on iga panga ärisaladus.
3. Käitumuslik punktiarvestus. Siin analüüsitakse laenuvõtja käitumist laenu suhtes, maksevõime muutumise tõenäosust. Hindamistulemuste põhjal korrigeeritakse maksimaalset laenusummat.
4. Töötage tagastustega (kogude hindamine). Seda mudelit rakendatakse probleemsete laenude puhul tasumata võlgade tagasimaksmise etapis. Programm aitab moodustada tegevusplaani laenu tagasimaksmiseks: hoiatusest kuni asja kohtusse üleandmiseni võiinkassofirma.

Ülejäänud kolm näevad välja sellised:

1. Müügieelne hindamine (Eelmüük) - selgitab välja laenuvõtja potentsiaalsed vajadused, võimaldab pakkuda lisatoodet.
2. Response (Response) – hindab tõenäosust, et klient nõustub pakutavate laenuprogrammidega.
3. Assessment of Atrition (Attrition) – hinnang tõenäosusele, et klient lõpetab praeguses etapis või tulevikus oma suhte pangaga.

Punktisüsteemi puudused

Isikute krediidihinnangul on omad puudused. Peaasi, et süsteem pole piisav alt paindlik ega kohandu hästi reaalsete parameetritega. Näiteks annab Ameerika Ühendriikides kasutusele võetud hindamismudel kõrge hinde inimesele, kes on vahetanud palju töökohti. Sellist inimest peetakse suurepäraseks spetsialistiks, kes on tööturul väga nõutud. Meie puhul mängib see asjaolu laenuvõtjaga julma nalja. Kõige rohkem punkte saab inimene, kellel on ainult üks töörekord. Kui laenuvõtja vahetab sageli tööandjat, peetakse teda ebausaldusväärseks, tülitsevaks ja kehvaks spetsialistiks. Tema reiting panga silmis langeb kiiresti, sest järgmisele vallandamisele ei pruugi järgneda uut töökohta, mis tähendab, et algavad maksetega viivitused.

Süsteemi võimalikult suureks kohandamiseks meie elutingimustega peaksid hindamisküsimustikud välja töötama kõrgeima kategooria ja kvalifikatsiooniga spetsialistid. Kuid kõik sel viisil saadud tulemused on endiselt allessõltub inimese arvamusest ja mõjust. Nii et absoluutselt erapooletut hinnangut ei anta ikka veel.

Seega on igal punktisüsteemil vähem alt kaks puudust:

• kaasaegse tegelikkusega kohanemise kõrge hind;
• spetsialisti subjektiivse arvamuse mõju kliendi hindamismudeli valikule.

Pealegi on hindamissüsteem ise ka ebatäiuslik. Fakt on see, et punktide andmisel võetakse arvesse ainult asjade formaalset seisu. Süsteem ei suuda tegelikkust õigesti hinnata. Näiteks kui kliendil on tuba Arbati ühiskorteris, annab süsteem talle kõrge hinde. Keskuses on ju Moskva elamisluba ja eluase. Ja mõne tuhande ruutmeetri suuruse luksusliku häärberi, mis asub väikeses külas Musta mere rannikul, määrab süsteem "külaelamuks" ja see alandab Moskva elamisloa puudumise tõttu hinne..

Milliseid andmeid mudeli koostamine hõlmab

Juhtudel, kui tehakse eraisikute krediidivõime hindamist, peab pangatöötaja tuginema mitmele kriteeriumile. Kõik need võib jagada kolme suurde rühma, millest igaüks sisaldab palju näitajaid.

Isiklik:

• passi andmed;
• perekonnaseis;
• vanus;
• laste olemasolu, nende vanus ja arv.

Finants:

• kuu põhisissetulek;
• töökoht, ametikoht;
• kirjete arv tööraamatus;
• tööperiood viimaselfirma;
• koormatiste olemasolu (võlad, tasumata laenud, alimentid ja muud maksed);
• oma kodu, auto, pangakontode ja hoiuste olemasolu.

Lisa:

• täiendavate dokumenteerimata sissetulekuallikate olemasolu;
• käendaja andmise võimalus;
• muu teave.

Juriidilise isiku krediidivõimelisuse hindamise skoorimudel on üles ehitatud veidi teisiti. Siin peetakse peamisteks parameetriteks finantsnäitajaid. Aga kuna need arvutatakse taotleja kampaania finantsaruannete põhjal, siis saab neid sel juhul korrigeerida. Seda võimalust arvestades on hindamise objektiivsus oluliselt vähenenud. Seetõttu kasutatakse juriidiliste isikute hindamiseks dünaamiliste näitajatega hindamist.

Esimene samm põhineb teabe kogumisel, mida ei saa materiaalselt arvutada. Nende hulka kuuluvad ettevõtte maine, turupositsioon, eksperdiarvamus finants- ja majandussäästlikkuse kohta.

Järgmine samm on finantsnäitajate määratlemine. Siin uuritakse likviidsuskordajaid, omakapitali suhtarvu, finantsstabiilsuse, kasumlikkuse, varade käibe jms objektiivseid näitajaid.

Kahe sõltumatu hindamise tulemuste põhjal teeb pank otsuse laenu väljastamise kohta.

Kes saab kõrgeid hindeid

Kui rääkida üksikisikutest, siis laenuvõtja hindamine toimub ka vastav altpalju näitajaid. On palju tegureid, mis võivad reitingut positiivselt mõjutada:

• kõrge palk;
• oma vallas- ja kinnisvara olemasolu;
• pikaajaline elamine kindlas piirkonnas;
• hoiuste kättesaadavus;
• sissetulekut tõendav dokument;
• lauatelefoni olemasolu kodus ja tööl;
• ametliku töötamise kinnitus, eriti riigiettevõtetes ja avalikus sektoris;
• avatud kontode olemasolu (hoius, pension, arveldus) võlausaldajapangas;
• olemas märkimisväärne sissemakse hüpoteeklaenu või autolaenu jaoks;
• võimalus anda soovitusi, käendaja või kaaslaenaja;
• suurepärane krediidiajalugu.

Kuidas süsteemi petta ja kas seda saab teha?

Arvatakse, et kuna hindamist viib läbi hingetu masin, siis saab seda petta, uurides eelnev alt välja küsimustele “õiged” vastused. Tegelikult pole see kaugeltki nii.

Kliendi hindamismudel on üles ehitatud nii, et kõiki vastuseid küsimustele saab kontrollida vastavate dokumentide abil. Lisaks moodustavad pangad sageli terveid võrgustikke ja koondavad oma kontrollide tulemused ühte ühisesse süsteemi. Nii et kui täiendava kontrollimise käigus selgub pettus, pannakse teie kui laenuvõtja mainele rist. Mitte kusagil ega kunagi ei saa te enam laenu.

Sa võid püüda tegelikkust ilustada ainult siis, kuikui andmeid sisestatakse süsteemi ainult kliendi sõnade järgi. Sellise panga leidmine on aga üsna keeruline ja sealsed intressid on nii väljapressivad, et tõenäoliselt ei taha te ise seal laenu võtta.

Skoorimine ja krediidiajalugu

Kui võtta arvesse, et vähem alt pooltel meie riigi elanikest on juba laenutaotlemise kogemus olemas, kerkib esile selline laenuvõtja kui krediidiajaloo hindamise näitaja. Kuna BKI-d on mõnda aega täiendatud mikrokrediidiorganisatsioonide ja muude sarnaste asutuste laenuvõtjate andmetega, on turule ilmunud skoorimismudelid, mis on kohandatud krediidiajaloo olemasolu ja seisukorraga.

Need mudelid hindavad laenuvõtjaid vahendite tagasimaksmata jätmise tõenäosuse, võlgnevuste esinemise, varem tagasimakstud laenude arvu ja muude parameetrite järgi.

Lisaks pakutakse pankadele automaatset kliendiinfo teenust. Selle teenuse aktiveerimisel saab pank teada:

• kliendi kontode avamise kohta teistes finantsasutustes;
• uute laenude saamise kohta;
• viivituste esinemise kohta;
• uue kliendi passi andmed;
• kontode, krediitkaartide ja muu sellise limiitide muutmise kohta.

See kohandab veelgi panga hindamissüsteemi ja saab maksimaalset teavet potentsiaalsete laenuvõtjate kohta.