Kindlustus: olemus, funktsioonid, vormid, kindlustuskontseptsioon ja kindlustusliigid. Sotsiaalkindlustuse mõiste ja liigid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-17 18:48

Tänapäeval on kindlustusel oluline roll kodanike kõigis eluvaldkondades. Selliste suhete mõiste, olemus, tüübid on mitmekesised, kuna lepingu tingimused ja sisu sõltuvad otseselt selle objektist ja pooltest. Kindlustuse põhielement on risk. See sõna viitab olukordadele, kus kokkuleppe objekt on kahjustatud. On palju riske, mis määravad mitmekesisuse, mis eristab kindlustuse mõistet ja kindlustusliike. Lepingu sõlmijatel on oluline materiaalne huvi – kaitsta end kahjude eest, mis on seotud nende tervisele, elule või varale olulise kahju tekitamisega.

Konseptsioon

Kindlustusmõiste ja kindlustusliigid üldiselt on kõigile teada. See on majandussuhete süsteem, mille eesmärk on vähendada varalist kahju ebasoodsate asjaolude korral. Teisisõnu aitab selline kokkulepe end kaitsta ohu eest, et õnnetuse tõttu kaotatakse suur summa. Osalejad teevad sissemakseid, millestmoodustatakse reservfond. Kui kindlustusobjekt (vara, tervis jne) sai kahjustada, maksab organisatsioon kahjude hüvitamiseks vajaliku summa.

Siiski ei saa subjekt hüvitist mitte ainult erinevate kahjude korral, vaid ainult nendes olukordades, mis on lepingus eelnev alt kindlaks määratud. Juhtumit, mis toob kaasa kahju hüvitamise, nimetatakse kindlustusjuhtumiks. See mõiste tähendab juhuslikku olukorda, mis võib kaasa tuua märkimisväärseid materiaalseid kaotusi.

Selliseid teenuseid osutavaid juriidilisi isikuid nimetatakse kindlustusandjateks. Oma tegevuseks peavad nad vastama riiklikele nõuetele ja saama tegevusloa. Kindlustuse mõiste, selle funktsioonid ja liigid on täpsustatud Vene Föderatsiooni vastavas seaduses. Seega ei pruugi isikud, kes otsustavad sõlmida lepingu ametliku ettevõttega, karta, et nende õigusi rikutakse. Organisatsioonide tegevus tasub end ära preemia arvelt – lepingutingimustega ette nähtud tasu.

Funktsioonid

Primitiivsel kujul tekkis kindlustuse mõiste ja kindlustusliigid iidsetel aegadel, mil inimesed varusid halva ilma ja looduskatastroofide puhuks vilja ja ehitusmaterjale. Tänapäeval on seda tüüpi lepingud majanduse aluseks, tagades finantsstabiilsuse nii üksikisikutele kui ka juriidilistele isikutele. Kaasaegne kindlustuskontseptsioon ja kindlustusliigid on arenenud järk-järgult, mida on täiendatud uute majandussuhete vormide tulekuga. Hetkel on enneennekõike võimalus ettevõtjatel oma äri kindlustada, kodanikel endil toime tulla töövõime ajutise või lõpliku kaotuse korral. Seda tüüpi suhted täidavad olulisi funktsioone, mille hulgas on järgmised.

Funktsioon	Essence
Hüvitis	Teatud asjaolude ilmnemisel tekkinud kahjude hüvitamiseks piisava summa tagamine kindlustatule
Ennelik	Suured organisatsioonid eraldavad osa oma sissetulekust ebasoodsate olukordade riski vähendamiseks
Säästud	Kumulatiivne elukindlustus ei täida mitte ainult kompenseerivat funktsiooni, vaid toob üksikisikule ka kasumit
Indikaator	Ettevõtted koguvad suuremahulist statistilist teavet teatud riskide ja nende esinemise tõenäosuse kohta

Klassifikatsioon

Kindlustus jaguneb mitmeks liigiks, mis omakorda jagunevad kaheks: kohustuslikuks ja vabatahtlikuks. Põhiliseks liigitamise kriteeriumiks on lepingu ese. Tänapäeval katab kindlustus peaaegu kõik avaliku elu valdkonnad: materiaalsed väärtused, inimeste tervis, töötegevus. Erinevat tüüpi suhted on ühendatud kolmeks tööstusharuks, mis on esitatud tabelis.

Kinnisvara	Privaatne	vastutuskindlustus
Kinnisvara, sõidukid, tulekahju- ja loodusõnnetuste oht	Elu, tervis, õnnetuse tõenäosus, lepingu sõlmimine välisreisil	Tsiviil, professionaal, tootja, tööandja, autoomanik

Kinnisvarakindlustus on oluline nii ettevõtjatele kui ka eraisikutele. Tulekahju, õnnetuse ja muude ettenägematute asjaolude tagajärjel tekkinud varakahjustused võivad kaasa tuua suuri kulutusi, millega ettevõtete omanikud sageli ise toime ei tule. Sel põhjusel on kindlustuslepingu sõlmimine ettevõtjate jaoks tavapärane praktika. Osariikides, mis ei taga tasuta arstiabi, on lai alt levinud isikukindlustus. Sellise lepingu mõiste ja liigid on otseselt seotud inimese elu ja tervisega. Samuti on kombineeritud kindlustusliigid, mida saab omistada mitmele tüübile korraga.

Elu ja tervis

Lääneriikides ja SRÜ riikide jõukate kodanike seas on isikukindlustus lai alt levinud. Seda tüüpi lepingute kontseptsiooni ja liike on üldises sõnastuses raske katta: erinevad ettevõtted üle maailma pakuvad laia valikut teenuseid, mis hõlmavad väga erinevaid tegevusvaldkondi. Võib öelda, et tegemist on suhtetüübiga, kus kindlustusobjektiks on varaline huvi,mis on seotud inimese ja tema tegevusega. Lepingu ese võib olla:

• elu;
• tervis;
• õnnetusoht.

Tervis on seda tüüpi lepingute kõige levinum teema, kuna tõsised haigused võivad kaasa tuua märkimisväärseid kulusid. Ravikindlustuse mõiste ja liigid erinevad olenev alt kliinikus osutatavate teenuste spektrist ja vastav alt ka maksumusest. Lepingu kõige ebatavalisem objekt on inimese elu. Seda tüüpi kindlustus näeb ette raha kogumist, mis makstakse üksikisikule teatud aja möödudes (näiteks pensionile jäämisel) või pärijatele pärast tema surma. Seega aitab leping kindlustada peret ja tagada mugava vanaduspõlve. Õnnetusjuhtumikindlustus kehtib lühiajaliselt. Hüvitist makstakse juhul, kui isik suri või kaotas töövõime välisel põhjusel. Sellise lepingu sõlmivad sageli reisijad, ettevõtte töötajad või turistid.

Ravi

Erinevad inimeste tervisega seotud lepingute liigid on levinud, kuid võib välja tuua levinud ravikindlustuse mõiste ja liigid. Esiteks on see kodanike sotsiaalne kaitse, mis väljendub meditsiiniteenuste eest tasumisel erinevate haiguste korral. Selliseid kindlustusi on kahte peamist tüüpi:

• kohustuslik (CMI);
• täiendav (VHI).

Viimane hõlmab ka lepinguid, missõlmivad kodanikud välismaale reisides. Enamikus riikides, sealhulgas Vene Föderatsioonis, on kohustuslik tervisekindlustus. Tema abiga on kõigil riigi kodanikel võrdsed võimalused nii ravimiseks kui ka ravimite saamiseks. Territoriaalne MHI fond kannab raha MHI kindlustusandjate kontole, olenev alt kindlustatud isikute arvust konkreetses piirkonnas.

Mõelge vabatahtlikule ravikindlustusele, mille mõiste, liigid, mille vormid riiklikust palju ei erine. Erinevus seisneb selles, et seda tüüpi suhete puhul osutatakse klientidele lisateenuseid üksikutes ravi- ja ennetusasutustes. Leping toimib ärilistel alustel ja võimaldab saada paremat ravi kits alt spetsialistidelt. Ravikindlustusleping vormistatakse ka välismaale reisides. Mõne riigi puhul on see protseduur kohustuslik.

Kinnisvarakindlustus

Seda tüüpi lepingud on mõeldud materiaalsete väärtuste – asjade, sõidukite, kinnisvara – kaitsmiseks. Varakindlustust saavad sõlmida nii füüsilised kui ka juriidilised isikud. Lepingu kontseptsioon ja liigid on sarnased eelmisele lepinguliigile, ainult lepingu objektiks on materiaalsed riskid, mitte inimelu. Varakindlustus on asjade valdamise, käsutamise ja kasutamisega seotud huvide kaitse. Lepingus märgitud materiaalsete väärtuste kahjustamise korral makstakse kliendile hüvitist. Nagu isiklikul lepingul, on ka kokkuleppel kaks vormi:kohustuslik ja vabatahtlik.

Vaata	Essence
Tulekahju	Kahjude hüvitamine tulekahju, plahvatuse, pikselöögi, lennukiõnnetuse korral
Tehnikad	Kate mittetöötavate, defektsete või tootmiseks sobimatute seadmete ostmisel
Äririsk	Halbade kauplemistingimuste hüvitamine
Kaod tootmiskatkestuste tõttu	Kaotamata jäänud kasumi hüvitamine äriseisaku korral
Transpordiriskid	Sõidukite või nendega veetavate kaupade kindlustus
Muud liigid	Tormi, autoga kokkupõrke, röövi, õnnetuse tekitatud kahju hüvitamine

Kui vara hävis ja seda ei ole võimalik taastada, makstakse selle omanikule kogu väärtus. Asjade kahjustamise korral ei hüvitata kogu summat, vaid ainult nende parandamiseks vajalikku osa.

vastutuskindlustus

Mõnikord ei eraldata seda tüüpi lepinguid klassifitseerimisel eraldi positsioonile, vaid seda peetakse kinnisvaralepingu komponendiks. Sellel on siiski mõned eristavad omadused. Selle liigi kindlustusobjektiks on isiku vastutus kolmandate isikute ees talle või tema varale kahju tekitamise eest. Vastav alt Vene Föderatsiooni õigusaktidele on sellistes olukordades vaja tekitatud kahju hüvitada. Ettevõte, kellega klient on lepingu sõlminud, eraldab hüvitise maksmiseks vajaliku summa, rahuldades sellega varaintressi. Lisaks hõlmavad kohustusliku kindlustuse mõiste ja liigid ka lepinguid, mille esemeks on näiteks autoomanike vastutus.

Objekt	Essence
Sõidukiomanik	Õnnetusjuhtumi korral tasub ettevõte kliendile kõik kulud, kui need ei ületa lepingus märgitud summat. Pole tähtis, kes tema autot juhtis
Produtsendid	Kahjude hüvitamine, mida ostjad said tootja kaupade kasutamisel või kasutamisel
Ettevõtted	Kindlustatu poolt äritegevuse käigus inimeste tervisele, eraisikute ja juriidiliste isikute varale ning keskkonnale tekitatud kahju hüvitamine
Ametialane vastutus	Spetsialisti töö tegemisega seotud kahjude hüvitamine (vead, hooletus)
Muud liigid	Loomade, majade ja maaomanike, jahimeeste, arendajate jne vastutus.

Õnnetused tootmise ajal

Sõlmitakse reostusriski käsitlevad kokkulepped"keskkonnakindlustus". Lepingu mõiste ja liigid hõlmavad eelmise klassifikaatori ametikohtade sätteid. Selline kokkulepe on suunatud keskkonnareostusest tekitatud kahjude hüvitamisele. Mõne õnnetuse korral võib maa ja veekogude kasutamine muutuda võimatuks ning inimeste viibimine teatud piirkonnas võib muutuda tervisele ohtlikuks. Sellised olukorrad toovad kaasa suuri kulutusi. Keskkonnakindlustuse liigid:

• isiklik (riskipiirkonnas elavate või töötavate kodanike elu);
• kinnisvara (kinnisvara, mis võib keskkonnakatastroofi või õnnetuse ajal kahjustada saada);
• vastutus (ettevõtted, mille tegevus võib kahjustada keskkonda).

Mõnes osariigis on keskkonnakindlustus kohustuslik. See puudutab peamiselt ettevõtteid, kus võivad tekkida tootmistõrked, mis võivad põhjustada tõsist keskkonnakahju (näiteks naftareostus).

Edasikindlustus

Mõnikord sõlmivad ettevõtted klientidega lepingu liiga suure riskiga. Enda kaitsmiseks sõlmivad ettevõtted lepingu teise edasikindlustusandjaga. Osa vastutusest ja töötasust jääb neile, ülejäänu aga teisele ettevõttele. Seega saavutavad kindlustusandjad rahalise tasakaalu. Riskide ümberpaigutamise protsessi nimetatakse loovutamiseks. Selline kett võib koosneda suvalisest arvust positsioonidest, näiteks on teisesel kindlustusandjal õigus osa üle kandakolmanda astme vastutus. Seda tüüpi lepingutel on erinevaid vorme.

Edasikindlustuse kohustuslik klassifikatsioon:

• kaubeldav (ettevõte või isik valib, kas ta soovib osa vastutusest teisele isikule üle anda, samuti selle osa suuruse);
• automaatne (mõned ettevõtted sõlmivad edasikindlustusandjatega lepingu, mille tulemusena lähevad kõik teatud kriteeriumitele vastavad tehingud üle neile).

Ülekantavat osa saab määrata kahel viisil. Proportsionaalne kindlustus näeb ette vastutuse, hüvitiste ja kindlustusmaksete proportsionaalse jaotuse. Seega on esmase ja teisese kindlustusandja tulud ja kulud samad. Teine osade määramise viis on ebaproportsionaalne, kuna lepingupoolte huvid ei ole proportsionaalsed, eelkõige võib üks neist kanda suurt kahju. Need on kindlustuse mõiste ja peamised liigid, kus vastutus ja tasu jaguneb mitme isiku vahel.

Riigi siduv leping

Sõltuv alt kindlustusandjast, kellega see sõlmitakse, on kaks lepingu vormi. Kui organisatsioon kuulub riigile, nimetatakse neid lepinguid riigiks ja kui see kuulub juriidilistele isikutele, siis eraõiguslikeks. Samal ajal on Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt esimest tüüpi leping kohustuslik. Summa, mille arvelt lepinguid sõlmitakse, eraldab riik spetsiaalselt selleks otstarbeks.

Majanduses mängib suurt rolli riiklik kohustuslik kindlustus. Mõiste, tüübid, reeglid jaselle lepinguvormi tariifid on selgelt määratletud. Riikliku kohustusliku kindlustuse all mõeldakse suhet, mis tekib lepingupoolte vahel seadusest tulenev alt. See hõlmab kogu riigi elanikkonda või suuri inimrühmi. Kohustuslikke kindlustusi on selliseid liike:

• meditsiin;
• sotsiaalne;
• sõjaväelased;
• reisijad;
• sõidukiomanike vastutus (OSAGO);
• ohtlike rajatiste omanikud.

Vabatahtlik kindlustus

Seda tüüpi leping on vabatahtlik ja sõlmitakse subjekti algatusel. Erinev alt juba kirjeldatud suhete vormist on vabatahtliku kindlustuse teostamise reeglid, sellise lepingu mõiste ja liigid seadusega kehtestatud ainult üldiselt. Konkreetsed tariifid ja tingimused määravad kindlaks lepingu pooled. Selle tüübid hõlmavad kindlustust:

• elu;
• tervis (pidev alt ja haigestumise korral);
• õnnetustest;
• sõidukid;
• lasti;
• loodusnähtustest;
• sõidukiomanike vastutus;
• finantsriskid jne

Seda tüüpi suhteid iseloomustab valikuline kliendikaitse, see tähendab, et ettevõte võib kindlustusvõtjast keelduda, kui ta ei vasta tema nõuetele. Samas on vabatahtlikul kokkuleppel alati omad tingimused. Lõpetamisel saab lepingut uuesti täita, tasudes uuesti tasu.

Sotsiaalkindlustuse mõiste ja liigid

Seda tüüpi leping tähendab sotsiaalkaitsesüsteemi, mis on loodud puuetega kodanike rahaliseks kindlustamiseks haiguse, töötuse või toitjakaotuse korral. Sotsiaalkindlustuse mõiste ja liigid võivad olenev alt lepingu vormist erineda, mida eristab kolm:

• kollektiiv (ametiühingud);
• valitsus;
• sega.

Esimesel juhul on lepingu sõlmimine vabatahtlik ja see viiakse läbi olukordades, kus riik ei taga asjakohast materiaalset kaitset. Suhted on üles ehitatud demokraatia, partnerluse ja omavalitsuse põhimõttel. Maksete suurus ei ole fikseeritud ja sõltub otseselt töötajate sissetulekute tasemest.

Kohustusliku sotsiaalkindlustuse mõiste ja liigid on selgelt reguleeritud Vene Föderatsiooni õigusaktidega. See on osa riiklikust sotsiaalkaitsesüsteemist, mille eesmärk on tagada töötajate rahalise olukorra halvenemine. Kohustusliku sotsiaalkindlustuse tüübid on järgmised:

• meditsiin;
• pension;
• ajutine puue;
• õnnetustest;
• rasedus;
• pereliikme surma tõttu.

Lepingu sõlmimine

Enne dokumendi vormistamist toimub sõlmimise protseduur - hinnatakse kindlustusjuhtumi riski. Lisatasu suurus sõltub sellest otseselt ja seetõttu nõuab protsess hoolikaid arvutusi. Valesti hinnatud riskvõib põhjustada ettevõtte märkimisväärset raiskamist ja pankrotti.

Lepingu sõlmimise aluseks on kliendi avaldus, mis võib olla nii kirjalik kui suuline. Kindlustusvõtja peab selles dokumendis üksikasjalikult loetlema faktid, mis aitavad anda kõige täpsema riskihinnangu. Leping koostatakse kahes vormis: lepingu või poliisi vormis. Esimesel juhul allkirjastavad dokumendi mõlemad pooled ja teisel juhul ainult kindlustusandja.