Krediiditeooriad: teooriate klassifikatsioon, omadused, kirjeldus, arengulugu ja funktsioonid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pangad on pika laenuandmise ajaloo jooksul loonud erinevaid süsteeme laenude grupeerimiseks kindlate kriteeriumide alusel, et parandada krediidihalduse efektiivsust. Vastav alt sellele saab klient olenev alt olukorrast ja tingimustest laenu saada erinevates vormides.

Krediiditeooriate areng

Laenude teoreetiline põhjendus jaguneb kaheks põhivaldkonnaks. Seda klassifikatsiooni esindavad naturalistlikud ja kapitali loovad teooriad.

Naturalistlik teooria

Naturaalse krediiditeooria alguse panid A. Smith ja D. Ricardo, kes pidasid laene üheks tootliku kapitali käibe vormiks. Selle teooria peamised aspektid hõlmavad järgmisi punkte:

• Laenu objektiks on looduslikud materjalid.
• Laenukapital identifitseeritakse tootmiskapitaliga.
• Pangad tegutsevad kapitali liikumisel vahendajana ja krediidile omistatakse passiivne roll,tootmiskapitali käibe tagamine.
• Krediit kui sõltumatu finantsüksus ei loo tegelikku väärtust.
• Kapitali käibe protsessist tulenevad vajadused piiravad krediidiarenduse ulatust.
• Tootmiskapitali käibe tulemusena tekkiv kasum on laenuintressi allikas - tulu investeeritud kapitalist.

Kapitali loomise teooria

19. sajandi keskel võttis majanduses liidripositsiooni kapitali-loov krediiditeooria, mida iseloomustasid järgmised ideed:

• Reproduktsiooniprotsess ei mõjuta krediiti.
• Majanduse arengu peamine tegur on krediit.
• Pangad on laenude "tootmisega" seotud struktuurid.
• Krediit on tootlik kapital, kuna see toimib kasumiallikana.

Selle krediiditeooria ideed sõnastasid Šoti finantsist ja majandusteadlane J. Lo ning inglise majandusteadlane G. McLeod. Saksa pankur A. Gan, inglise majandusteadlased J. M. Keynes ja R. Hawtrey ning Ameerika majandusteadlane E. Hansen 20. sajandi alguses jätkasid oma töödes kapitali-loova krediiditeooria arendamist. Teadlased on selle teooria metoodikasse lisanud järgmised sätted:

• Majanduses on juhtiv roll pankadel.
• Aktiivsed toimingud on panganduse aluseks.
• Krediit on pangakapitali allikas, kuna see loob hoiuseid.
• Krediit on majanduskasvu tegurja laiendatud tootmist, kuna see on kapitali allikas.

Kommerts- ja tööstuskapitali käibe käigus vabanev rahakapital ning elanikkonna rahaliste vahendite liikumise käigus tekkinud rahalised säästud moodustavad koos laenukapitali. Laenamine on võimalik ainult loetletud ressursside alusel. Laenust võib saada majanduskasvu piirav inflatsioonitegur.

Krediidilimiidid

Majanduses on krediiditehingute ulatus piiratud. Raha ja krediidi üldteooria järgi eristatakse panga- ja kommertskrediidi piire.

Kommertskrediidi limiidid

Mis määrab kommertslaenu piirid? See indikaator on tingitud järgmiste kriteeriumide ilmnemisest:

• Laenu kasutamise eesmärk on teenindada kaupade ja toodete ringlust ning tootmist ehk katta käibekapitali vajadust.
• Kasutussuund - sellise laenu pooli iseloomustavad majanduslikud sidemed.
• Tavalisse tootmistsüklisse mahutava kommertslaenu tähtaeg.
• Laenu laiendamise võimalus arve ringluse alusel ei tühista summapiiranguid.

Panga krediidilimiidid

Vastav alt rahanduse ja krediidi teooriale määratakse pangalaenu piirid järgmiste kriteeriumide alusel:

• Iga laenu ressursibaas põhineb kohustustel, millestoleneb maksimaalsest laenusummast.
• Pangandusorganisatsiooni laenuportfell peab vastama likviidsuse põhimõtetele, mistõttu ei ole võimalik teatud kategooriatele laenuvõtjatele laenu väljastada. Sellise reguleerimise eest vastutab majandusregulatsioonide süsteem.
• Ärivajadused piiravad maksimaalset laenuvajadust.

Konteinereid uurivate teaduskoolide klassifikatsioon

Krediiditeooriate süstemaatilise uurimise põhitegur on teaduskoolide klassifikatsioon, mis ei ole seotud konkreetse haridus- ja pedagoogilise tegevusega. Krediidiparadigmat arvestades on neli peamist teaduslikku koolkonda – spetsiifiline mudel probleemide püstitamiseks ja nende lahendusteks, mis mõjutavad krediidi sotsiaalmajanduslikku tähtsust:

1. Nihilistlik. Krediit rikub sotsiaal-majanduslikku süsteemi, avaldades sellele negatiivset mõju.
2. Kapitali loov. Laenul on positiivne mõju sotsiaal-majanduslikule süsteemile, tagades piiramatu ja pideva majanduskasvu.
3. Naturalistlik või neutraalne. Krediit on süsteemi suhtes neutraalne, kuna see jaotab ümber olemasolevaid ressursse.
4. Investeering ja finants. Selle teooria kohaselt on krediit majandussüsteemi investeeringute rahastamise voo kujunemise lahutamatu osa.

Moodsad teooriad

Krediiditeoorias enne 1929.–1933. aasta majanduskriisiaastatel peeti peamisteks järgmisi esitusi:

• Pangandussüsteemi krediidi laiendamine. See viiakse läbi krediidihinna alandamise, selle tingimuste lihtsustamise, provotseerimise ja võimaldab teil toetada tööstuse tõusu.
• Riigi rahapakkumise hulk piirab pankade krediidi laienemist pangatähtede kulla vastu vahetamisel.

Turumajanduse tsüklilise arengu praktika on läinud vastuollu ül altoodud sätetega, kuna tsükli teatud faasides avaldab piiramatu laenuandmise inflatsiooniline iseloom kriisile negatiivset mõju, süvendades seda veelgi.

Kaasaegsetes tingimustes krediidikapitali-loova teooria sätted mängivad majanduse raharegulatsiooni mõistete – monetarismi ja neokeynesianismi – metodoloogilise aluse rolli, mis eeldavad krediidi ekspansiooni ja krediidipiirangut kui anti. - kriisimeetmed. Kapitali-loomise teooria põhjal on välja töötatud krediidi- ehk hoiusekordaja kontseptsioon, mis on laialdaselt kasutusel keskpankade finants- ja krediidipoliitikas. Reaalse panganduspraktika peegeldus ja võimalus moodustada krediidioperatsiooni käigus sarnasel summal põhinevate hoiuste seeria on multiplikaatorhoiuste mudel.

Lääne majandusteadlased ei keskendu praegu oma uurimistöös mitte krediidisuhete tunnustele, vaid vastav alt nende praktilise toimimise tunnustele, nende tegevus on rakendusliku iseloomuga.

Kuni XX sajandi 90ndateni aastalsisemajandus võttis kasutusele Karl Marxi ainsa krediiditeooria, mis põhines järgmistel sätetel:

• Reaalkapital moodustub ainult tootmisprotsessis, kuid mitte krediidiga.
• Laenukapitali allikana toimivad kodanike ja riigi rahalised säästud, samuti ajutiselt vaba ja eelmobiliseeritud rahakapital.
• Reaalkapitali kasvutempo jääb alla laenukapitali kasvutempo. Selle põhjuseks on riigi- ja erasektori tulude suurenemine, krediidisüsteemi pidev areng ja muud tegurid.
• Laenu andmise käigus moodustavad pangad rahakapitali, andes klientidele laenu, avades hoiuseid ilma eelnev alt raha kogumata. See on vajalik kaubandusliku ja tööstusliku kapitali käibe tagamiseks. Reaalkapitali taastamise protsessi nõuded piiravad pangaasutuste võimet moodustada hoiuseid ja koguda rahalist kapitali.

Lääne ja kodumaiste majandusteadlaste töödes mainitud krediiditeooriat mõjutavaid uuringuid rakendatakse tänapäeval peamiselt looduses.