Krediidi miinused ja plussid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Laenud on juba pikka aega olnud osa peaaegu iga inimese elust ja hetkel on see üks levinumaid pangateenuseid, mida saab pakkuda mitte ainult eraisikutele, vaid ka juriidilistele isikutele, et neid aidata. lahendada oma rahalisi probleeme. Täna laenu saamine pole suur asi. Peate lihts alt esitama minimaalselt vajalikke dokumente, esitama pangale avalduse ja sellise taotluse rahuldamise tähtajad ei ole reeglina üldse pikad. Seetõttu kasutavad inimesed seda võimalust aktiivselt, sest väga raske on koguda raha mistahes kinnisvara või näiteks kodumasinate ostmiseks, eriti kui inimesel on sellist vara hädasti vaja. Nagu igal nähtusel, on ka laenul oma head ja vead. Sellest ja paljust muust räägime hiljem.

Laenu klassifikatsioon

Laenud, mida pank saab kodanikele anda, liigitatakse järgmiseltesiletõstetud:

1. Vastav alt tagasimakseviisile jagunevad laenud individuaalselt määratletud makseteks, ühekordseteks ja annuiteetmakseteks, mis on kõige levinumad ja hõlmavad laenu igakuiseid makseid teatud summas.
2. Vastav alt tagatisviisile on ka mitut tüüpi laene - käendus-, pandi- või tagatiseta. Mida suurem on laenusumma, seda rohkem tagatisi vajab pank, et laenuvõtja saaks oma maksevõimet kinnitada. Sellistel juhtudel võib pank nõuda tagatist. Enamasti on selliseks tagatiseks kinnisvara või sõidukid. Või nõuab pank tagatist, mis on selliste garantiide kirjalik kinnitus kolmandatelt isikutelt. Ilma tagatiseta laenu eeliseks on aga see, et puudub oht panditud vara kaotamiseks.
3. Vastav alt laenutähtajale. Laenu tähtaeg ei ületa reeglina viit aastat, kuid kui tegemist on tagatisega laenuga, siis sel juhul võivad selle tähtajad olla palju pikemad.
4. Intressimäära järgi.

Järgmisena analüüsime laenu eeliseid.

Sellise nähtuse nagu laenuandmise eelised

Üldiselt on sellel protsessil palju positiivseid külgi:

1. Laenu menetlemine ei nõua palju dokumente, vaid ainult minimaalset arvu. Sõltuv alt sellest, milliseid nõudeid pangandusorganisatsioon esitab, piirdub dokumentide loetelu mõnikord ainult passi ja juhiloaga ning töökoha tõendiga jamuid dokumente ei nõuta.
2. Lühike taotluse töötlemise aeg – vaid paar päeva.
3. Võimalus raha kohe kätte saada. Pangalaenu ilmselge eelis on see, et klient saab raha kätte taotlemise päeval, mis võimaldab tal võimalikult kiiresti oma plaanid realiseerida või rahalised probleemid lahendada. Kui pangakliendil on vaja ost sooritada, siis raha kohe kätte saades ei riski ta oma plaanidega, sest sageli juhtub, et toode, mille ta plaanis osta, müüakse mõne päevaga maha ja kaob letilt või hind sest see muutub oluliselt – kaubad võivad kallineda.
4. Pluss krediit – on järkjärgulised maksed. Praegu saab peaaegu iga klient valida endale sobivaima laenuvõimaluse. Selle põhjuseks on asjaolu, et pangad reformivad ja arendavad pidev alt oma krediidisüsteemi, mis võimaldab neil omada arenguks ja õitsenguks piisaval hulgal kliente. Laenu saab tagasi maksta igakuiselt – selliseid laene nimetatakse annuiteediks. Sel juhul saab laenuvõtja valida maksesumma individuaalselt, võttes arvesse oma rahalisi võimalusi
5. Tagatislaenu plussid – suur sularahalaenu limiit ja madalamad intressimäärad, kuid peate hindama kõiki riske.

Kas asutustele on mingeid eeliseid?

Ettevõtte laenu eeliseks on võimalus laiendada oma tegevusala. Mõne organisatsiooni jaoks on see pangatööriist üldiselt töö alguseks. Lisaks on ettevõtetele mitmesuguseid laenutingimusi.

Mida tähendab edasilaenamine?

Refinantseerimine (edasilaenu) on uue laenu saamine, et maksta tagasi eelmine laen teises pangas muudel soodsamatel tingimustel. Teisisõnu, see on uus laen vana tasumiseks.

Laenu refinantseerimise plussid ja miinused

Edasilaenamise eelised on järgmised:

1. Vähendage kuumakse.
2. Muutke maksete tegemise valuutat.
3. Erinevate pankade laenude ühendamine üheks.
4. Madalamad intressimäärad.
5. Koormatise eemaldamine pandist.

Refinantseerimise puudused:

1. Lisakulud, protsessi mõttetus.
2. Saate üheks liita maksimaalselt 5 ainepunkti.
3. Laenuandja pang alt loa saamine.

Krediidipuudused

Laenude peamised puudused on järgmised:

• Laenu kõrged intressimäärad, mis on tarbijakrediidi peamine puudus. Eeldusel, et see pangalaenuinstrument on üks populaarsemaid, sest tarbijakrediidil on ka eelised.

Pakkudes klientidele laenu lihtsustatud laenu- ja taotluste menetlemise süsteemi alusel, kogeb pank suuri riske, et raha ei tagastata. Sellistel juhtudel ei ole pankadel piisav alt aega kontrollida kõiki vajalikke dokumente ja laenuvõtja maksevõimet ningkuna pankade üks eesmärke on meelitada ligi võimalikult palju kliente, on pangad sunnitud kompenseerima võimalikud kahjud nii, et nad saaksid kõrgemast laenuintressist juba ette kasu. Intressi arvestamisel lähtutakse üldistest põhimõtetest – mida pikem on laenu tagasimakse periood ja mida suurem on selle summa, seda suurema summa peab laenuvõtja intressina tasuma ning seda suurem on enammakse, kui võrrelda summat esialgsega, mis ei ole laenu ilmselge eelis.

Hiljuti hakkasid pangad oma klientidele pakkuma nn intressita laene ja ettemakseid, mis on väga tõhus turundusnipp. Sellistel juhtudel köidavad laenuvõtjat eredad sooduspakkumised, kuid ta unustab, et ükski pank ei tööta kunagi oma rahalist heaolu kahjustades. Tavaliselt on sellistel juhtudel selliste laenude põhisummaks maskeeritud arvukad vahendustasud laenu väljastamise ja teenindamise eest, mistõttu pank ei kaota siin midagi, pealegi saab ta vajaliku kasu, isegi kui see on minimaalne.

• Laenu menetlemise protseduuri käigus arvestatakse ainult kliendi ametlikku sissetulekut. Kui pank väljastab laenu ainult siis, kui laenuvõtjal on sissetulekutõend, on see ka laenu andmise oluline puudus, kuna tänapäeval ei saa iga inimene kiidelda "valge" palgaga. Laenajal ei ole võimalust muud tüüpi sissetulekuid kinnitada ja sellistel juhtudel keeldutakse talle sageli laenu andmast. Või saab ta laenu, aga tema summaon üsna väike.
• Elukoha ja vanusega seotud piirangud. Üsna sageli tuleb ette juhtumeid, kus pangad piiravad laenuvõtjate vanusepiiranguid. Seega ei anta au ei liiga noortele ega eakatele. Lisaks kehtivad teatud nõuded laenuvõtja kodakondsusele ja tema elukohale.
• Kõrge vastutus, mis ei puuduta ainult materiaalseid kohustusi panga ees. Laenu andmise puudus seisneb selles, et kui laenuvõtja rikub laenulepingu tingimusi, võib see negatiivselt mõjutada tema krediidiajalugu, mis tulevikus oluliselt raskendab või isegi muudab selle laenuvõtja jaoks võimatuks sellelt või mõnelt teiselt laenult laenu saamise. teine pank. Mõnikord aga juhtub, et ajutised rahalised raskused sunnivad laenuvõtjat laenumaksega ühe või mitme kuu võrra edasi lükkama ning see on juba põhjus, miks pank tema maksejõuetust tähele paneks ja seda ka edaspidi meeles pidama.



• Mitu tasu ja komisjonitasu. Laenu andmisel püüavad paljud pangad tasaarveldada nii klientide nõustamise kulusid kui ka muud töötajate laenuandmisega seotud tööd. Seega lisanduvad erinevad vahendustasud ja tasud, mis suurendavad laenuvõtja intressikohustuste suurust. Seaduse järgi on pankadel kohustus anda laenuvõtjale kogu vajalik teave laenu tingimuste, samuti kõigi kehtivate vahendustasude ja lisatasude kohta. See on laenu andmise eeltingimuskuidas laenuvõtjal peaks olema ettekujutus, millisteks rahalisteks makseteks ta valmis peaks olema ja kas need vastavad tema võimalustele.

• Psühholoogiline tegur. Kui krediit distsiplineerib mõnda inimest, mõjub selle olemasolu teistele vastupidises suunas. Paljud inimesed oskavad oma kulutusi planeerida, teised mitte. Tihti juhtub, et laenusaaja ostab laenurahaga teatud toote, kuid aja jooksul osturõõm kaob, toode võib muutuda kasutuskõlbmatuks, kaduda jne. Krediidikohustused aga jäävad ja laenuvõtja vastutus nende kohustuste eest jääb. Mitte iga inimene ei suuda seda vastutust teadvustada ja oma laenu ettemaksevõimet ette määrata. Aja jooksul võtavad sellised inimesed ikka ja jälle laenu, sattudes "võlaauku" koos kõigi sellest tulenevate tagajärgedega kohtute ja inkassode näol.

  

Võimenduskrediit

Laenu tuleks võtta vaid juhtudel, kui on vaja soetada mõni kallis, kuid samas eluks vajalik ese - sõidukid, kodumasinad, mööbel või eluruumi remondiks vajalikud ehitusmaterjalid. Sellistel juhtudel on soovitatav võtta laen lühiajaliseks, orienteeruv alt 2-3 aastaks, et see võimalikult kiiresti tagasi maksta ja seeläbi oma materiaalsed kohustused lõpetada. Krediidivastutust ei ole soovitatav võtta mitmesuguste „vääramatu jõu“asjaolude korral, näiteks laen ravi või puhkuse tasumiseks,kuna sellistel juhtudel on liiga suur oht, et sellist vastutust ei ületata.

Kodu soetamiseks on laenu võtmine väga otstarbekas, sest pankades on spetsiaalsed hüpoteeklaenud, millega saab madala intressiga võtta vajaliku summa raha.

Neile, kes otsustavad oma ettevõtte asutada

Laenu mittemaksmise oht on suur juhtudel, kui laenu võetakse laenuvõtjatelt oma äri arendamiseks. Selline laen peaks end ära tasuma kuue kuu jooksul, kuid kui seda ei juhtu, on inimene kahjumis. Finantskohustused kasvavad ja kuhjuvad ning kui äri ei tooda vajalikku tulu, suureneb risk veelgi.

Ära lase end ostlemisest mõjutada

Teatud kaupade ostmisel ei tohiks te laenukohustusi võtta otse kauplustes. Sellised kiirlaenud toovad pankadele kaasa ülikõrgeid riske, mistõttu igal juhul kompenseerivad pangad laenuintressi tõstmisega kaasnevad kulud. Sellistel juhtudel on kauba eest enammakstud summa ebatavaliselt kõrge. Kauplustes kaupade ostmisel on palju tulusam kasutada krediitkaarte. Enamasti võetakse selle krediidiskeemi puhul ostmisel ühekordne vahendustasu, mis on umbes 20% ostetud kauba kogumaksumusest. Kauba poodi tagastamisel aga sellist vahendustasu tavaliselt ei tagastata, kuna seda loetakse laenulepingu vormistamise teenuste eest tasumiseks.

Bjäreldus

Ükskõik, milline on teie suhtumine laenudesse, on oluline meeles pidada üht väga olulist asja. Igal juhul peate finantsasutusega sõlmitud lepingu hoolik alt läbi lugema. Vastasel juhul ei pruugi tagajärjed olla kõige roosilisemad ja varjutada teie rõõmu kiiresti saadud rahast.